Через год после начала участия в программе «Схема поддержки заёмщиков» заёмщик, его Кредитор и независимый консультант, должны рассмотреть финансовое положение заёмщика и принять решение о продлении (или прекращении) участия заёмщика в программе «Схема поддержки заёмщиков». Когда заёмщик будет в состоянии совершать ежемесячные платежи по ипотечному кредиту в прежнем объёме, ему нужно будет договориться с Кредитором, в какой порядке он будете выплачивать накопившийся долг по выплате процентов — либо через увеличение ежемесячных платежей, либо посредством продления срока кредита.
Если финансовое состояние заёмщика улучшилось, он может выйти из участия в программе «Схема поддержки заёмщиков» в любой момент.
Программы оказания помощи заёмщикам в США Программа «Сделаем жильё доступным» является частью всесторонней программы Администрации Президента США, направленной на стабилизацию экономию и рынка недвижимости.
Программа «Сделаем жильё доступным» предлагает два возможных решения для заёмщиков ипотечных займов — рефинансирование и модификация.
Программа «Доступное Жильё. Рефинансирование» ориентирована на Заёмщиков ипотечных займов, которые не могут воспользоваться преимуществами пониженных ставок по ипотечным займам (вследствие падения стоимости имущества). По этой программе Федеральная Национальная Ипотечная Ассоциация (Фанни Мэй) и Федеральная Корпорация Ипотечных Жилищных Ссуд (Фредди Мак) позволят рефинансировать ипотечные займы, закладные по которым принадлежат им, или по которым осуществлен выпуск ценных бумаг, обеспеченных пулом закладных.
Критериями, по которым заёмщик может быть участником программы, являются: закладная, удостоверяющая права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству заёмщика, принадлежит Фанни Мэй или Фредди Мак, либо они гарантируют ликвидность ценных бумаг, обеспеченных пулом, в который входит такая закладная; на момент обращения по поводу участия в программе заёмщик является добросовестным плательщиком (не задерживал выплаты по займу больше чем на 30 дней за последние 12 месяцев, или, если заёмщик получил заём менее 12 месяцев назад и ни разу не задерживал выплаты);сумма долга по займу, обеспеченному первичной ипотекой, не превышает 125 процентов от реальной рыночной стоимости заложенного имущества (например, если стоимость имущества определена в размере $ 200 000, а заёмщик не выплатил по займу, обеспеченному первой ипотекой, еще $ 250 000 (или меньше), то он отвечает критериям);заёмщик обладает платежеспособностью, обеспечивающей новые (измененные) выплаты по займу; рефинансирование в долгосрочной перспективе увеличивает доступность или стабильность выданного заёмщику займа.
После обращения заёмщика по вопросу участия в программе Кредитор выдает ему два документа: «Оценку добросовестности» и «Точную кредитную смету». В этих документах заёмщику предлагают новую процентную ставку, размер выплат по займу и общий размер средств, которые он заплатит в течение всего периода пользования займом.
Заёмщику необходимо оценить предложенный вариант и сравнить его с действующими условиями. Если предложенные новые условия хуже, то, скорее всего, рефинансирование заёмщику не подойдет. Однако необходимо учитывать, что рефинансирование обеспечивает переход от плавающей к фиксированной процентной ставке, либо исключает повышение риска возникновения просрочек.
Например, может быть предусмотрена оплата только процентов по займу или большее количество одноразовых платежей в погашения долга. Это может, в конечном итоге, привести к большей стабильности. Например, рефинансирование в виде перехода от плавающей процентной ставки с привлекательной низкой начальной ставкой или от займа с оплатой только процентов за пользование, к займу с фиксированной процентной ставкой могут привести к повышению ежемесячных платежей в короткой перспективе, но, в конечном итоге, помогут заёмщику легче выдерживать ежемесячные выплаты.
Чтобы узнать, принадлежит ли или гарантирован полученный заём Фанни Мэй или Фредди Мак, заёмщику достаточно связаться со своим Кредитором или оператором, через которого он осуществляет ежемесячные платежи. С этой целью Фанни Мэй и Фредди Мак организовали бесплатные «горячие» телефонные линии и службу ответов на запросы через Интернет для предоставления заёмщикам такой информации. Заёмщики могут сделать запрос, чтобы узнать, принадлежат или гарантированы ли их займы этими агентствами. Правда, необходимо отметить, что это информация не является гарантией участия заёмщика в программе: одновременно заёмщики должны удовлетворять ряду других дополнительных критериев.
Целью рефинансирования по программе «Доступное Жильё. Рефинансирование» является обеспечение кредитоспособных заёмщиков, которые исправно выплачивали долг по займу, возможностью перейти в новую схему, с более доступными и стабильными выплатами на протяжении всего срока погашения займа. Заёмщики, у которых процентная ставка по займу гораздо выше, чем нынешняя рыночная ставка, сразу увидят снижение ежемесячных выплат.
Рефинансирование не уменьшает долг заёмщика Кредитору первой очереди или его другие долги. Но рефинансирование помогает экономить заёмщику средства за счёт уменьшения выплачиваемых им процентов по займу в течение всего времени пользования этим займом.
Для рассмотрения вопроса об участии заёмщика в программе «Доступное Жильё. Рефинансирование» ему необходимо представить следующие документы: справка (информация) о месячном доходе (до налогообложения) заёмщика и всех созаёмщиков (если они есть) по займу, включая оклады по основному месту работы и другие подтвержденные доходы; последняя налоговая декларация заёмщика; информация о последующем залоге имущества; информацию об остатках по имеющимся у заёмщика счетам в банках и минимальных ежемесячных выплатах по всем кредитным картам заёмщика; информацию об остатках по счетам и минимальных ежемесячных выплатах по всем остальным долгам (кредит на обучение, автомобильный кредит и т. д.).
Выводы.
Таким образом, на сегодняшний день наблюдается спад ипотечного рынка. В главе были выявлены следующие причины сложившейся ситуации:
— отсутствие базы данных по ипотеке;
— недостаточное развитие инвестиционного бизнеса в банках в целом;
— неразвитость вторичного рынка ипотеки и конкуренции.
— неразвитость земельной ипотеки;
— отсутствие государственного переселенческого фонда;
— отсутствие механизма краткосрочного рефинансирования для банков по адекватным рыночным ставкам (МБК под залог ипотечных закладных).
Для решения выявленных проблем предлагается создание различных форм финансово-кредитного механизма:
— институты залога недвижимости, ипотечный кредит, вторичный рынок закладных;
— расширение перечня имущества, сдаваемого в залог;
— создание разветвленной сети ссудо-сберегательных касс и жилищно-строительных банков;
— предоставление предприятиями кредитов и ссуд своим работникам под льготный процент и погашение уже полученных ими кредитов;
— льготное или бесплатное предоставление инженерно подготовленных участков земли под жилищное строительство;
— создание сети страховых компаний по страхованию долгосрочных ссуд.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
.
В результате проведенного исследования были сделаны следующие выводы.
Под ипотечным кредитованием понимается целевой кредит, выдаваемый банком физическим лицам для покупки объекта недвижимости на условиях платности, возвратности и срочности с оформлением залога на приобретаемую недвижимость в пользу кредитора. В работе рассматривалось только ипотечное жилищное кредитование.
Ипотечному кредиту присущи все основные характеристики кредитасрочность, возвратность, платность.
Отмечено так же, что ипотечному кредиту присущи и некоторые особенности: обеспечение дополнительной защиты прав залогодержателя через государственную регистрацию залога; недвижимость сохраняет свои экономические и физические свойства в течение длительного периода времени и др.
Существует несколько различных моделей организации ипотечного кредитования. Выделяют двухуровневую (классическую) модели ипотечного кредитования, при которой банками права требования по выданным ипотечным займам переуступаются специализированным ипотечным агентствам. В пример можно привести американскую модель ипотеки, суть которой состоит в том, что покупатель приобретает жилье, оплачивая из собственных средств лишь незначительную часть его стоимости.
Одноуровневая («немецкая модель») это автономная сбалансированную модель ипотеки, основой которой является сберегательно-ссудный принцип функционирования по типу немецких «частных стройсберкасс"-Bausparkasse, французских LivretEpargneLogement, американских Savings&Loans. Здесь вкладчик может накопить необходимый взнос на покупку квартиры в течение длительного периода времени, а затем получить ипотечный кредит на покупку квартиры.
Западный опыт (Великобритании и США) применения государственных программ реструктуризации для заемщиков ограничивается кредитами, имеющих государственные обязательства: выкупаются кредиты, имеющие государственное страховое покрытие или иные обязательства.
В США предельный размер помощи заемщикам по государственной программе ограничен 729 тыс. долл., в Великобритании 400 тыс. фунтов. При этом предусмотрены жесткие социальные ограничения (например, по стоимости жилья) и довольно строгие финансовые ограничения: заемщик обязан платить, например, в Великобритании не менее 31% своего дохода, использование имеющихся активов для самостоятельного погашения части долга, а также ограничен срок помощи.
В России же сравнительно средние социальные ограничения, которые предполагают сохранение после выплат минимум 3 прожиточных минимума на человека, имеются ограничения размера жилья и цены квадратного метра (т.н. «неэлитность» жилья), а срок поддержки равен удвоенному сроку поиска работы.
Также за рубежом получили распространение программы инвестиционных банков для кредиторов по выкупу кредита («хорошие» кредиты ААА с минимум 25% дисконтом, остальные — минимум 50%), реструктуризации на своем балансе и перепродажа новому инвестору. В России подобная практика была реализована через программу АРИЖК «2-ой уровень поддержки», т. е. выкуп у кредиторов закладных заемщиков в соответствии с четкими социальными критериями и обязательствами кредиторов — кредитор уже делал попытку реструктуризации и она оказалась не успешной, заемщик имеет единственное жилье для проживания неэлитного класса, в семье есть иждивенцы, а доходов домохозяйства не хватает на обслуживание ипотечного кредита. Дисконт по таким сделкам АРИЖК составлял в среднем 20%.
Иными словами, видно, что разделение и упреждение рисков в западной практике, которые сводятся преимущественно к различным видам страхования (ипотечное страхование, страхование потери заработка и пр.), существенно снижают риски кредиторов и снижают необходимость использования государственных программ по поддержке заемщиков.
Для России же до кризиса отсутствовала практика реструктуризации обязательств заемщиков и контроль со стороны государства за данной деятельностью, а страховые компании никак не были вовлечены в данный процесс.
Ипотека в России в конце 2014 г. стала недоступна из-за увеличения процентной ставки (до 20% годовых) и первоначального взноса (более 50%). Часть банков в конце 2014 г. перестали выдавать ипотеку.
Из-за снижения платежеспособности населения значительно выросла доля отказов по ипотечным кредитам вначале 2015 г. можно говорить о 50% отказов.
В январе-феврале 2015 года количество ипотечных сделок снизилось 25−30%.
Сегодня существует спад ипотечного рынка по причинам:
— отсутствие базы данных по ипотеке — базы аккредитованных новостроек и объектов вторичного рынка недвижимости партнеров банка, которая облегчила бы получение кредита;
— недостаточное развитие инвестиционного бизнеса в банках в целом;
— неразвитость вторичного рынка ипотеки и конкуренции.
— неразвитость земельной ипотеки;
— отсутствие механизма краткосрочного рефинансирования для банков по адекватным рыночным ставкам (МБК под залог ипотечных закладных).
Государством предпринимаются меры по стимулированию ипотечного кредитования — разрабатываются государственные программы и концепции, среди которых можно выделить: «Жилье для российской семьи» и «Доступное жилье».
Для поддержания ипотечного жилищного кредитования государством разработались государственные программы, например программа субсидирования ипотеки, вступившая в действие в марте-апреле 2015 г.
По программе было выделено 20 млрд. рублей на субсидирование процентных ставок по ипотеке. Результатом стала выдача 400 тыс. ипотечных кредитов.
Данная программа субсидирования ипотеки позволит улучшить ситуацию, но не решить все проблемы, поскольку большинство заемщиков оформило ипотеку в 2014 г. Кроме того, ипотечных кредитов в 2014 году было выдано на 1,7 трлн. рублей, а по государственной программе планируется 400 млрд. рублей льготной ипотеки.
Для совершенствования ипотечного кредитования предлагается создание различных форм финансово-кредитного механизма:
расширение перечня имущества, сдаваемого в залог (не только недвижимости);
— предоставление предприятиями кредитов и ссуд своим работникам под льготный процент и погашение уже полученных ими кредитов;
— льготное или бесплатное предоставление инженерно подготовленных участков земли под жилищное строительство;
— снижение задолженности по ипотечным кредитам, путем предоставления банком помощи в управлении денежными средствами заемщика. Клиент, вкладывая свои временно свободные денежные средства, получает возможность расплачиваться доходами, полученными от проводимых с ними операций банком на рынке ценных бумаг, по ипотечному кредиту.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Источники Гражданский кодекс РФ от 18.
12.2006 N 230-ФЗ — Часть 4 // СПС «Консультант Плюс», 2013.
Постановление Правительства РФ от 05.
05.2014 № 404 «О некоторых вопросах реализации программы «Жилье для российской семьи» в рамках государственной программы Российской Федерации «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации» [Электронный ресурс] / Консультант-плюс. — 1999;2015. — Электрон. дан. — Режим доступа:
http://base.consultant.ru (дата обращения: 21.
11.2015).
Литература
Абдулсаламова А. А. Ипотечное кредитование в Рязанской области // В сборнике: Информационное общество и актуальные проблемы экономических, гуманитарных, правовых и естественных наук Материалы X Международной научно-практической конференции. Министерство образования и науки Российской Федерации, Международный образовательный консорциум «Электронный университет», Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования «Московский государственный университет экономики, статистики и информатики (МЭСИ)» Рязанский филиал. 2014. С. 5−11.
Алимова И.О., Савиных К. А. Ипотечное кредитование как способ решения жилищной проблемы // Экономика и управление: проблемы, решения. 2015. № 3. С. 85−88.
Анализ влияния социально-экономических факторов на ипотечное кредитование в России / Дуракова Н. Ю., Парамеев А. Г., Федосеева О. Н. // Экономика и предпринимательство. 2015. № 1 (54). С. 178−180.
Аналитический Центр по ипотечному кредитованию и секьюритизации: [Электронный ресурс]. URL:
http://www.rusipoteka.ru/. (Дата обращения: 25.
11.2015).
Арзамасцева В. А. Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы // В сборнике: Актуальные проблемы социально-экономического развития СКФО 80-я научно-практическая конференция. 2015. С. 26−29.
Банковские операции / под ред. О. И. Лаврушина. — М.:КНОРУС, 2007. с. 201.
Белотелова Ж. С. Ипотечное кредитование в России // В сборнике: Социально-экономические проблемы развития РФ Сборник научных трудов преподавателей и аспирантов кафедры «Финансы и кредит» Российского государственного социального университета. Москва, 2013. С. 4−8.
Борисенко О., Петров Д. В. Ипотечное кредитование как инструмент преодоления кризисных явлений в экономике // В сборнике: III Международная научно-практическая конференция «Наука в 21 веке» Академия знаний. Краснодар, 2013. С. 53−56.
Брагина Э.Н., Тлеубаева А. А. Направления совершенствования управления ипотечным кредитованием // Экономика и предпринимательство. 2015. № 9−2. С. 595−598.
Будаева Ю.Ж., Гомбогэрэл А. Ипотечное кредитование в Монголии // В сборнике: Российская наука в современном мире Сборник статей международной научно-практической конференции. Ответственный редактор: Соловьев В. Б. 2015. С. 204−208.
Быхун М. Ипотечное кредитование как метод финансирования жилищного строительства // Экономика. Управление. Право. 2013. № 1−1 (37). С. 48−51.
Бычков В.П., Унанян Р. С. Ипотечное кредитование и системный риск // В сборнике: Вопросы образования и науки теоретический и методический аспекты: сборник научных трудов по материалам Международной научно-практической конференции. Тамбов, 2015. С. 17−18.
Варламова Т. П. Ипотечное кредитование в России: история и современное состояние // Поволжский торгово-экономический журнал. 2014. № 5 (39). С. 42−50.
Влияние санкций на ипотечный рынок [Электронный ресурс]: Москва.
2015. URL:
http://уровень-инфляции.
рф/ (дата обращения 08.
11.15).
Войтюк М.М., Войтюк В. А. Ипотечное кредитование как инструмент повышения доступности жилья для сельского населения // В сборнике: Научно-информационное обеспечение инновационного развития АПК Материалы VII Международной научно-практической конференции. Министерство сельского хозяйства. 2014. С. 394−404.
Гаджиев И. М. Ипотечное кредитование в РД // Экономика и социум. 2014. № 2−1 (11). С. 1020−1023.
Головин Ар.А. Земельно-ипотечное кредитование как элемент повышения финансовой устойчивости предприятия // В сборнике: НАУЧНО-МЕТОДИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ЭКОНОМИЧЕСКОГО РАЗВИТИЯ И МЕНЕДЖМЕНТА АГРАРНОГО ПРОИЗВОДСТВА материалы Международной научно-практической конференции. Курск, 2013. С. 266−267.
Гончаренко Т.В., Морозов А. С. Ипотечное кредитование в российской банковской практике // Фундаментальные исследования. 2015. № 6−3. С. 562−565.
Губкина В. Д. Ипотечное кредитование в России // В сборнике: Вопросы образования и науки: теоретический и методический аспекты сборник научных трудов по материалам Международной научно-практической конференции. 2015. С. 50−51.
Гусева Л. Л. Особенности субъектного состава при ипотечном жилищном кредитовании // Бюллетень нотариальной практики. 2009. № 4. С. 16−18.
Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О. И. Лаврушина.
М.: КНОРУС, 2009. с. 278.
Дорофеева М.С., Брусова В. И. Ипотечное кредитование // В сборнике: Актуальные проблемы науки Материалы I Всероссийской (заочной) научно-практической конференции (с международным участием). под общей редакцией А. И. Вострецова. 2014. С. 27−29.
Драгунских А.И., Хафизова А. Ф. Ипотечное кредитование // Гуманитарные научные исследования. 2015. № 6−2 (46). С. 99−102.
Ермакова А.А., Князева К. Н. Ипотечное кредитование для молодых семей // В сборнике: ПРОРЫВНЫЕ ЭКОНОМИЧЕСКИЕ РЕФОРМЫ В УСЛОВИЯХ РИСКА И НЕОПРЕДЕЛЕННОСТИ Сборник статей Международной научно-практической конференции. Ответственный редактор: Сукиасян.
Асатур Альбертович. Уфа, 2015. С. 150−152.
Ефимова А.В., Субботина Т. Ю. Оценка стоимости залогового имущества при ипотечном кредитовании // Современное бизнес-пространство: актуальные проблемы и перспективы. 2014. № 1 (2). С. 33−36.
Информационный сайт программы «Жилья для российской семьи» [Электронный ресурс] / ОАО «АИЖК». — 2014;2015. — Электрон. дан. — Режим доступа:
http://программа-жрс.
рф (дата обращения: 21.
11.2015).
Ипотечный кризис: обвал рубля продавил рынок недвижимости в РФ [Электронный ресурс]: Москва.
2015. URL:
http://regnum.ru/news/realestate/1 902 897.html (дата обращения 08.
11.15).
Казаков А. А. На пути к созданию вторичного рынка для ипотечных кредитов // Коллегия. 2012. № 5. С. 54.
Каширина М. В. Мировой финансовый и экономический кризис: предлагаемые меры по его преодолению // Вестник Самарского муниципального института управления. 2013. № 4 (27). С. 25.
Каширина М. В. Развитие интернет-банкинга в России // Вестник Самарского муниципального института управления. 2013. № 4 (27). С. 107.
Каширина М.В., Булавко О. А. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / под ред. проф. В. А. Зимина. Самара: Ас Гард, 2008. — С. 62.
Модели ипотеки // АРОИЖК.-№ 52. 2009. 01 марта С. 13.
Нурова Л. Ипотечное жилищное кредитование — история ипотеки // Занимаем.- 2012. 2 августа С. 8.
Областная целевая программа «Развитие ипотечного жилищного кредитования в Самарской области» на 2010−2016 годы. URL:
http://www.economy.samregion.ru/programm/ obl_p/ipoteka (дата обращения: 18.
11.2015).
Поляков, А. Ф. Реализация приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье — гражданам России» как важнейший фактор повышения человеческого потенциала / А. Ф. Поляков, Е. В. Зотова, Н. Н. Катайкина // Фундаментальные и прикладные исследования кооперативного сектора экономики. — 2011. — № 6. — С. 156−161.
Развитие рынка ипотечного жилищного кредитования и деятельность АИЖК//Аналитический центр АИЖК. — выпуск № 8, 2013.
Сенин Р. Ипотечное кредитование за рубежом // Перспектива.- 2008. 26 августа С. 33.
Адреса Интернет-ресурсов.
Аналитический Центр по ипотечному кредитованию и секьюритизации: [Электронный ресурс]. URL:
http://www.rusipoteka.ru/. (Дата обращения: 25.
11.2015).
Влияние санкций на ипотечный рынок [Электронный ресурс]: Москва.
2015. URL:
http://уровень-инфляции.
рф/ (дата обращения 08.
11.15).
Информационный сайт программы «Жилья для российской семьи» [Электронный ресурс] / ОАО «АИЖК». — 2014;2015. — Электрон. дан. — Режим доступа:
http://программа-жрс.
рф (дата обращения: 21.
11.2015).
Ипотечный кризис: обвал рубля продавил рынок недвижимости в РФ [Электронный ресурс]: Москва.
2015. URL:
http://regnum.ru/news/realestate/1 902 897.html (дата обращения 08.
11.15).
Портал государственных программ Российской Федерации [Электронный ресурс] / Министерство экономического развития Российской Федерации. — 2015. — Электрон. дан. — Режим доступа:
http://programs.gov.ru (дата обращения: 21.
11.2015).
Правительство РФ решило снизить ставки по ипотеке до 13% Электронный ресурс]: Москва.
2015. URL:
http://nn.dk.ru/news/pravitelstvo-rf-reshilo-snizit-stavki-poipoteke-do-13−236 920 110 (дата обращения 08.
11.15).
Приобретены первые квартиры в рамках программы «Жилье для российской семьи»: Пресс-релиз АИЖК от 15.
01.15 [Электронный ресурс] / ОАО «АИЖК». — 2009;2015. — Электрон. дан. — Режим доступа:
http://www.ahml.ru/ru/press/PR/index.php?id4=5799 (дата обращения: 21.
11.2015).
Программа «Жилье для российской семьи» [Электронный ресурс] / ОАО «АИЖК». — 2003;2014. — Электрон. дан. — Режим доступа:
http://www.ahml.ru/ru/borrower/grs/ (дата обращения: 21.
11.2015).
Программа «Жильё для российской семьи» [Электронный ресурс] / ОАО «АФЖС». — 2009;2015. — Электрон. дан. — Режим доступа:
http://www.afhc.ru/state_program_providing_housing/ (дата обращения: 21.
11.2015).
Развитие рынка ипотечного кредитования и деятельность АИЖК. URL:
http:// rusipoteka.ru/files/analytics/ahml/2014/monthly-r/8−2014.pdf (дата обращения: 19.
11.2015).
Сейчас Ипотека в Европе процветает // Кредит.- 2010. 9 декабря С.4−7.
Уровень инфляции в России [Электронный ресурс]: Москва.
2015. URL:
http://уровень-инфляции.
рф/ (дата обращения 08.
11.15).
Центральный банк Российской Федерации: [Электронный ресурс]. URL:
http://www.cbr.ru/.(Дата обращения: 25.
11.2015).
Шевчук Д. А. Кредиты физическим лицам [электронный ресурс]/ Д.А. Шевчук//.
http://www.biblioteka.org.
Шевчук Д. А. Кредиты физическим лицам [электронный ресурс]/ Д.А. Шевчук//.
http://www.biblioteka.org.
Банковские операции / под ред. О. И. Лаврушина. — М.:КНОРУС, 2007. с. 201.
Шевчук Д. А. Кредиты физическим лицам [электронный ресурс]/ Д.А. Шевчук//.
http://www.biblioteka.org.
Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О. И. Лаврушина.
М.: КНОРУС, 2009. с. 278.
Деньги, кредит, банки: учебник / под ред. О. И. Лаврушина.
М.: КНОРУС, 2009. с. 278.
Гражданский кодекс РФ от 18.
12.2006 N 230-ФЗ — Часть 4 // СПС «Консультант Плюс», 2013.
Там же.
Модели ипотеки // АРОИЖК.-№ 52. 2009. 01 марта С. 13.
Сейчас Ипотека в Европе процветает // Кредит.- 2010. 9 декабря С.4−7.
Губкина В. Д. Ипотечное кредитование в России // В сборнике: Вопросы образования и науки: теоретический и методический аспекты сборник научных трудов по материалам Международной научно-практической конференции. 2015. С. 50−51.
Сенин Р. Ипотечное кредитование за рубежом // Перспектива.- 2008. 26 августа С. 33.
Нурова Л. Ипотечное жилищное кредитование — история ипотеки // Занимаем.- 2012. 2 августа С. 8.
Центральный банк Российской Федерации: [Электронный ресурс]. URL:
http://www.cbr.ru/.(Дата обращения: 25.
11.2015).
Развитие рынка ипотечного жилищного кредитования и деятельность АИЖК//Аналитический центр АИЖК. — выпуск № 8, 2013.
Там же.
Аналитический Центр по ипотечному кредитованию и секьюритизации: [Электронный ресурс]. URL:
http://www.rusipoteka.ru/. (Дата обращения: 25.
11.2015).
Аналитический Центр по ипотечному кредитованию и секьюритизации: [Электронный ресурс]. URL:
http://www.rusipoteka.ru/. (Дата обращения: 25.
11.2015).
Аналитический Центр по ипотечному кредитованию и секьюритизации: [Электронный ресурс]. URL:
http://www.rusipoteka.ru/. (Дата обращения: 25.
11.2015).
Влияние санкций на ипотечный рынок [Электронный ресурс]: Москва.
2015. URL:
http://уровень-инфляции.
рф/ (дата обращения 08.
11.15).
Уровень инфляции в России [Электронный ресурс]: Москва.
2015. URL:
http://уровень-инфляции.
рф/ (дата обращения 08.
11.15).
Правительство РФ решило снизить ставки по ипотеке до 13% Электронный ресурс]: Москва.
2015. URL:
http://nn.dk.ru/news/pravitelstvo-rf-reshilo-snizit-stavki-poipoteke-do-13−236 920 110 (дата обращения 08.
11.15).
Ипотечный кризис: обвал рубля продавил рынок недвижимости в РФ [Электронный ресурс]: Москва.
2015. URL:
http://regnum.ru/news/realestate/1 902 897.html (дата обращения 08.
11.15).
Казаков А. А. На пути к созданию вторичного рынка для ипотечных кредитов // Коллегия. 2012. № 5. С. 54.
Каширина М.В., Булавко О. А. Деньги. Кредит. Банки: учебное пособие / под ред. проф. В. А. Зимина. Самара: Ас Гард, 2008. — С. 62.
Распоряжение Правительства РФ от 15.
04.2014 г. № 323.
Портал государственных программ Российской Федерации [Электронный ресурс] / Министерство экономического развития Российской Федерации. — 2015. — Электрон. дан. — Режим доступа:
http://programs.gov.ru (дата обращения: 21.
11.2015).
Там же.
Там же.
Портал государственных программ Российской Федерации [Электронный ресурс] / Министерство экономического развития Российской Федерации. — 2015. — Электрон. дан. — Режим доступа:
http://programs.gov.ru (дата обращения: 21.
11.2015).
Программа «Жилье для российской семьи» [Электронный ресурс] / ОАО «АИЖК». — 2003;2014. — Электрон. дан. — Режим доступа:
http://www.ahml.ru/ru/borrower/grs/ (дата обращения: 21.
11.2015).
Постановление Правительства РФ от 05.
05.2014 № 404 «О некоторых вопросах реализации программы «Жилье для российской семьи» в рамках государственной программы Российской Федерации «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации» [Электронный ресурс] / Консультант-плюс. — 1999;2015. — Электрон. дан. — Режим доступа:
http://base.consultant.ru (дата обращения: 21.
11.2015).
Программа «Жильё для российской семьи» [Электронный ресурс] / ОАО «АФЖС». — 2009;2015. — Электрон. дан. — Режим доступа:
http://www.afhc.ru/state_program_providing_housing/ (дата обращения: 21.
11.2015).
Информационный сайт программы «Жилья для российской семьи» [Электронный ресурс] / ОАО «АИЖК». — 2014;2015. — Электрон. дан. — Режим доступа:
http://программа-жрс.
рф (дата обращения: 21.
11.2015).
Приобретены первые квартиры в рамках программы «Жилье для российской семьи»: Пресс-релиз АИЖК от 15.
01.15 [Электронный ресурс] / ОАО «АИЖК». — 2009;2015. — Электрон. дан. — Режим доступа:
http://www.ahml.ru/ru/press/PR/index.php?id4=5799 (дата обращения: 21.
11.2015).
Поляков, А. Ф. Реализация приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье — гражданам России» как важнейший фактор повышения человеческого потенциала / А. Ф. Поляков, Е. В. Зотова, Н. Н. Катайкина // Фундаментальные и прикладные исследования кооперативного сектора экономики. — 2011. — № 6. — С. 156−161.
Войтюк М.М., Войтюк В. А. Ипотечное кредитование как инструмент повышения доступности жилья для сельского населения // В сборнике: Научно-информационное обеспечение инновационного развития АПК Материалы VII Международной научно-практической конференции. Министерство сельского хозяйства. 2014. С. 394−404.
Гаджиев И. М. Ипотечное кредитование в РД // Экономика и социум. 2014. № 2−1 (11). С. 1020−1023.
Драгунских А.И., Хафизова А. Ф. Ипотечное кредитование // Гуманитарные научные исследования. 2015. № 6−2 (46). С. 99−102.
