Формы кредита

Отличие в том, что один из участников кредитных отношений относится к другой стране. В отношениях с участием государств в целом и международных институтов, кредит всегда выдается в денежном виде, во внешнеторговой деятельности — может быть и в товарной. Международный кредит подразделяется на несколько категорий, отличающихся:

по характеру кредитов — межгосударственный, частный;

— по форме — государственный, банковский, коммерческий;

— по месту в системе внешней торговли — кредитование экспорта, кредитование импорта. Отличительным признаком международного кредита является его дополнительная правовая либо экономическая защищенность в виде частного страхования и госгарантий [12, c.135]Гражданская форма кредита (частная, личная, ростовщическая). Эта форма кредита является первейшей в истории кредита и встречалась в товарной и в денежной форме. Она больше относится к ростовщичеству. В этом случае выдают ссуды физлица и хозяйствующие субъекты (без лицензии ЦБ). Отличается огромными процентными ставками и часто криминальными способами взыскания долга. Такой кредит может быть и дружеского характера, основывающийся на взаимном доверии и при этом договор не составляется. Вместо договора могут быть использованы долговые расписки с нотариальными удостоверениями. Производственный кредит выдается на предпринимательские цели: увеличение объема производства, работ, услуг, активов.

Производственный кредит конкретно влияет на увеличение ассортимента товаров, работ, услуг, активов, факторов производства, уровня жизни жителей. Потребительский кредит — отличительной особенностью являются отношения денежного и товарного капитала, потенциальными заемщиками являются физлица. Такой кредит создан для целей потребления, а не на создание новой стоимости. Кредиторами могут быть специализированные кредитные организации и всякие юрлица, производящие реализацию товаров либо услуг. В денежной форме потребительский кредит выдается как банковская ссуда физлицу на покупку недвижимости, оплаты лечения и так далее, в товарной — в виде розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В России такой вид кредита еще не столько популярен, немного применяется при кредитовании под залог недвижимости (в основном — жилья). Кредиты также можно разделять и по другим признакам существует финансовая форма кредита, прямая и косвенная, явная и скрытая, основная и дополнительная, развитая и неразвитая. Финансовую форму кредита применяют при проведении операций с финансовыми активами: ценными бумагами, валютой, инструментами рынка ссудных капиталов.

Эта форма кредита помогает в удовлетворении спроса на спекулятивный капитал. Прямая форма кредита — непосредственная выдача ссуды без посредников. Косвенная форма кредита — взятие ссуды для кредитования иных субъектов. Зачастую применяют для кредитования покупки с/х продуктов. Явная форма кредита — кредит с заранее оговоренной целью. Сюда относят лизинговый кредит и ряд других. Основной формой кредита является денежный кредит, а товарный кредит — это дополнительная его форма. Развитая и неразвитая формы кредита описывают степень его развития. К неразвитой форме кредита относятся ломбардные кредиты [8, c.184]К одной из новых форм кредита можно отнести и потребительский кредит, предоставляемый в форме коммерческого кредита (осуществление продажи товаров с отсрочкой выплат), а также банковского (предоставление ссуд на потребительские цели). Объектом данного кредита выступают чаще всего такие товары длительного использования, как бытовая техника, автомобили, мебель и др., а также разнообразные услуги. Данные новые формы кредитования предполагают, что банки сразу перечисляют магазинам наличные денежные средства за реализованные товары или услуги, а покупатель затем производит постепенное погашение кредита в банк. Подобный потребительский кредит обладает двоякой функцией: с одной стороны, при увеличении товарооборота увеличивается объем кредитования потому, что спрос на товары вызывает спрос на кредиты, а с другой стороны, увеличение кредитования населения способствует усилению платежеспособного спроса. Необходимо отметить, что потребительское кредитование является значимой частью современного общества. К новым формам кредита также можно причислить и лизинговый кредит, при котором в качестве объекта обеспечения может выступать не только недвижимое, имущество, но и все современные виды техники, новые товары, которые являются атрибутами современной жизни: яхты, автомобили, дорогостоящая видеоаппаратура, компьютерная техника и др.

Современный кредит считается новой формой кредитования при сравнении с его ростовщической формой. Такие новые формы кредитования, как лизинг — считаются долгосрочной арендой подобного имущества с выплатой задолженности на протяжении нескольких лет. Использование лизинга предоставляет определенные преимущества из-за того, что при данной форме сотрудничества не требуется изначальное наличие крупных средств, так как все расходы на определенном этапе покрываются лизинговыми компаниями. Лизинг открывает возможность фирмам не только начать, но и расширить дело, благодаря внедрению новой техники в той ситуации, когда у них отсутствуют средства для ее приобретения. Получение же кредита в банке на подобные цели является затруднительным из-за того, что для банков данные фирмы представляют зоны риска. В случае получения объекта в пользование лизингополучатель берет на себя обязанности, которые связаны с правом собственности — техническое обслуживание, риск случайной утраты и др., но при этом лизингодатель продолжает владеть объектом лизинговой сделки. Утрата или невозможность использования объекта лизинговой сделки совсем не освобождает лизингополучателя от его обязанностей по погашению долга. Следует подчеркнуть, что в отличии от варианта аренды, при лизинговой сделке лизингополучатель осуществляет выплату не ежемесячной платы за право использования объекта сделки, а полной суммы амортизационных отчислений [3, c.197]Заключение.

Кредит

— это вид товара, который имеет свойство отчуждаться на определенный период времени и на специальных условиях его возврата. Существует две основных функции кредитования в современных условиях: перераспределительная и функция замещения операций с наличными безналичными кредитами. В процессе кредитных отношений применяются основные принципы кредита, к ним относятся срочность и возвратность, материальная обеспеченность, целевой характер, платность. Кредит состоит из элементов, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом. Такими элементами являются прежде всего субъекты его отношений. В кредитной сделке субъекты отношений всегда выступают как кредитор и заемщик. Выделяют следующие виды кредитов: потребительские, кредитные карты, автокредиты, ипотечные кредиты. Формы кредита — это различные разновидности ссуд, классификация которых осуществляется по нескольким базовым признакам.

Одним из критериев оценки является ссуженная стоимость, по которой займы можно подразделить на три разновидности: денежные, товарные, смешанные. Поскольку первыми кредиторами в истории являлись субъекты, обладающие значительными излишками предметов потребления, сначала займы выдавались в виде конкретной продукции в натуральном выражении. При товарной ссуде должник постепенно погашал стоимость взятых взаймы изделий деньгами, и только после полного погашения они становились его собственностью. В развивающихся странах смешанные формы кредита нередко применяются и сейчас, при этом ссуда обычно выдается деньгами, а выплачивается посредством предоставления товаров на эту сумму с учетом начисляемых процентов за пользование заемными средствами. Однако в развитых экономиках подобные разновидности займов давно отошли в прошлое, а на смену им пришли кредитно-денежные отношения. Рассматривая основные формы кредита, можно выделить классические ссуды, не носящие характера бартера и товарных отношений.

При таких займах заемщику предоставляются только свободные денежные средства, за которые он приобретает нужную продукцию, недвижимость, основные средства, транспорт, технику.

Список литературы

1.Федеральный закон от 27 июня 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» (ред. от. 28 марта 2017 г.) [Электронный ресурс] Режим доступа:

http://docs.cntd.ru/document/9 018 220 042.

Федеральный закон от 02.

12.1990 N 395−1 (ред. от 05.

04.2016) «О банках и банковской деятельности» [Электронный ресурс] Режим доступа:

http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/3.Банковское дело: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. М.: КНОРУС, 2013. — 768 с.

4. &# 171;Деньги, кредит, банки" Уч. Пособие под ред.

Проф.Лаврушина О. И. -М.: «Финансы и статистика», 2012 г. — 253 с5. Деньги, кредит, банки. Практикум: учебник / И. А. Янкина.

— М.: КНОРУС, 2016.— 190 с.

6.Деньги, кредит, банки: учебник / коллектив авторов; под ред. О. И. Лаврушина. — 12-е изд., стер. —.

М.: КНОРУС, 2014. —.

448 с. 7.Деньги. Кредит. Банки: Учебник, Белотелова Н. П., Белотелова Ж. С. Дашков и К, 2014 год, 400 стр8.Деньги.

Кредит. Банки: Учебник для бакалавров, Матраева Л. В., Калинин Н. В., Денисов В. Н., Дашков и К, 2015 год, 304 стр.

9.Жилкина А. Н., Финансы. Учебник для бакалавров. Юрайт, Год издания — 2016 — 316 с10. Катасонов В. Ю. Деньги, кредит, банки, Издательство: М.: «Юрайт», 2016 — 316 с11. Колесникова В. И., Кроливецкая Л. П. Банковское дело. — М., Финансы и статистика, 2014. — 210с.

12.Лаврушин О. И., Александрова Л. А., Зайцев В. Б., Абрамова М. А. Деньги.

Кредит. Банки. Издательство: Кнорус. Год: 2016 — 382 с13. Меркулова Инна Васильевна, Лукьянова Анна Юрьевна. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие Издательство: Кнорус. Год: 2016.

— 284 с14. Пятлин В. В., Писклюков В. В., Миронова И. Л. Деньги, кредит, банки. Учебно-методический комплекс, СЗИУ РАНХиГС, 200 915.

Пятлин В.В., Суханова А. Г., Теория статистики. Учебно-методический комплекс, СЗИУ РАНХиГС, 201 316.

Савинова Н. Г., Жегалова Е. В., Тершукова М. Б.

Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник Издательство: Кнорус. Год: 2016. — 261 с17. Финансы и кредит: учебник/коллектив авторов; под ред. Н. Г. Кузнецова, К. В. Кочмола, Е. Н. Алифановой. — М.

: КНОРУС, 2016. — 432 с.