А усиление позиций госбанков приводит к закрытию и выведению с рынка частных банков, которые могут обеспечить и такое предложение, и оптимальную гибкость условий. Ситуацию усугубляет позиция Центробанка, усилившего давление на частные кредитные организации.
4. В условиях санкционных ограничений государственные банки эффективно функционируют до тех пор, пока государство находит средства на их финансирование и предоставления им льгот. При серьезных проблемах в экономике и отсутствии государственной поддержки такой банк окажется неконкурентоспособным, т.к. при равных рыночных условиях «бывший монополист» будет сильно проигрывать частным и в гибкости условий, и в уровне сервиса, и в качестве услуг. 5. В условиях монополизации рынка частные банки вынуждены работать с ипотекой при минимальном уровне рентабельности (2−3%), что сильно ограничивает их возможности и негативно влияет на перспективность развития данного направления кредитования. 6. Увеличение региональной сети госбанков отрицательно сказывается на перспективах развития сети коммерческих — снижение рентабельности региональных подразделений вынуждает главные офисы закрывать филиалы и отделения в регионах или перепрофилироваться (т.е. работать с краткосрочными программами).Таким образом, в современных условиях монополизация рынка ипотечного кредитования госбанками является негативной тенденцией для развития конкуренции (рис.
18). Рис.
18. Влияние монополизации на развитие рынка ипотечных кредитов.
Как можно видеть из данных рис.
18, даже достоинства монополизации имеют временный характер. А недостатки могут привести российский рынок ипотечного кредитования к логическим, но печальным последствиям:
снизить качество банковского обслуживания;
— свести к фикции программы лояльности и доступность жилья для граждан;
— превратить ипотеку в «унифицированный» продукт, слишком дорогой и невыгодный для потенциальных заемщиков;
— «заморозить» рынок в целом и нанести огромные убытки экономике. Учитывая, что главным фактором, определяющим конкурентную позицию банка российском на рынке, является государственное участие, следует отметить его роль в процессе формирования и развития конкуренции. Наиболее актуальной стратегией для российского ипотечного рынка является «перенаправление» государственного участия с «гипертрофированной» поддержки монополистов — на введение законодательных инициатив для создания равных конкурентных условий. Что касается государственного финансирования, то равные условия доступа к долгосрочному фондированию позволят рынку развиваться равномерно, а его участникам — брать на себя посильные риски.
3.2. Рекомендации по повышению конкурентных преимуществ российских банков на рынке ипотечных кредитов.
Эффективность конкурентной позиции банка отображается, прежде всего, в уровне спроса его продуктов у потребителей. Поэтому целесообразнее всего будет рассмотреть конкурентные преимущества российских банков на рынке ипотечных кредитов с позиции выгод для клиента — как мнимых, так и реальных. В условиях экономической стабильности российскими банками использовались стандартные меры повышения конкурентоспособности, применяемые в мировой практике (рис.
19).Рис.
19. Конкурентные преимущества российских банков в условиях экономической стабильности.
Как можно видеть из данных рис.
19, «поле деятельности» для привлечения банками клиентов весьма широко — выгоды для клиента обеспечиваются за счет:
выгодной стоимости ресурсов (для каждого конкретного банка — свои источники);
— манипуляций с доходностью;
— возможностями банковской группы (например, страхование рисков у собственных страховых компаний, взаимодействие с собственными риэлтерскими фирмами и т. д.);
— стратегией риск-менеджмента (те риски, на которые банк готов пойти и ответственность за которые он готов взять на себя);
— договорных отношений с компаниями-застройщиками и другими контрагентами, готовыми ради привлечения клиента пойти на условия банка;
— уровня организации процесса кредитования и клиент-сервиса.В условиях кризисных явлений в экономике страны и санкционных ограничений доступа к рынку капитала (в т.ч. «длинных» денег, необходимых для ипотечного кредитования) решающей силой, определяющей конкурентную позицию банка на рынке, является государство. Именно оно предоставляет банкам те возможности, которые позволяют сделать ипотечный продукт привлекательным в условиях, когда общерыночные меры уже не столь эффективны. Именно поэтому мероприятия, которые целесообразно предложить для повышения конкурентных преимуществ российских банков на рынке ипотечных кредитов, связаны, прежде всего, с государственной поддержкой участников рынка.
1.Обеспечить банкам равные условия доступа к участию в программе «Ипотека с государственной поддержкой» (и ее подпрограммам), а также продлить срок ее действия. По состоянию на начало 2016 года в список банков-участников входит АО «АИЖК» и 38 банков, среди которых: Сбербанк, ВТБ24, Дельта.
Кредит, Транс.
КапиталБанк, Уралсиб, Газпромбанк, Инвестторгбанк, Связь.
Банк, Банк Москвы, Банк «Открытие» и другие. Удельный вес кредитов, выданных банками-участниками в рамках программы, составил среднее соотношение по рынку (рис.
20).Рис.
20. Доля кредитов с господдержкой в кредитных портфелях российских банков (по состоянию на декабрь 2015 г.)Как можно видеть изданных рис.
20, доля кредитов в крупных банках с государственным участием ниже, чем в коммерческих, однако данная статистика приведена относительно кредитных портфелей в целом — т. е. количество кредитов по госпрограммам в крупных банках больше, однако доля стандартных кредитов в их огромных портфелях все-таки больше. Программа субсидирует процентные ставки по ипотеке в рамках лимита 700 млрд.
руб., срок действия — с 01.
03.2015г. по 01.
03.2016г. Часть банков планирует в 2016 г. уйти с ипотечного рынка, другая часть -расширить участие. Создание равных условий доступа к государственному финансированию позволит сохранить часть банков-участников рынка, повысить уровень конкуренции и пресечь монопольные тенденции.
2. Стимулирование кредитование вторичного жилого фонда. Внедрение государством программы субсидирования ипотеки готовых квартир поможет снизить риски, связанные с новостроем (проблемы с документами, оформлением и введением объекта в эксплуатацию), а также позволит оформить залог одновременно с подписанием кредитного договора. Это напрямую повлияет на стоимость продукта для заемщика — банки, перестраховывая риски, вводят процентную надбавку в 0,5 — 1,5% до момента ввода новостроя в эксплуатацию (Сбербанк, ВТБ24 и другие); доступная госпрограмма на вторичное жилье позволит этого избежать.
3. Внедрение программ покупки структурированных ценных бумаг, а также расширение рынка обращения ипотечных облигаций (рис.
21).Рис.
21. Показатели рынка ипотечных облигаций РФза сентябрь-декабрь 2015 г. Из общей суммы ипотечных ценных бумаг, находящихся вобращении, 92,4 млрд. рублей (23%) — это облигации, выпущенные с баланса банка, а314,7 млрд. рублей (77%) -ипотечные ценные бумаги, выпущенные через SPV. Стимулирование государством обращения на вторичном ипотечном рынке позволит привлечь денежные потоки к рефинансированию ипотечных портфелей банков на рынке ценных бумаг, обеспечит банкам необходимое фондирование, и соответственно — позволит в равных конкурентных условиях получать дополнительные ресурсы для дальнейшего ипотечного кредитования. Стоимость одинаковых по объему портфелей в таких условиях будет зависеть исключительно от их качества, а оно, в свою очередь — от уровня конкурентоспособности банка. В частном порядке (без участия государства) банку для повышения собственных конкурентных преимуществ на рынке можно внедрить следующие мероприятия.
1. Разработка и введение программ кредитования инвестиционной недвижимости. Эти объекты недвижимости являются весьма дорогими и затратными по содержанию, однако стоимость на них в перспективе будет падать в связи с резким падением спроса как на куплю-продажу, так и на аренду такого жилья (доходность по аренд снизилась с 5−6% годовых до 3−4%). Такой продукт будет эксклюзивным, однако даже оформление нескольких сделок в год принесет банку ощутимую доходность.
2. Расширение сотрудничества с девелоперами в рамках кредитования эконом-проектов (небольшая площадь квартир, финансирование строительства с «нулевого» этапа, системы дисконтов). 3. Рефинансирование кредитных портфелей через мультиоригинаторную секьюритизацию; это позволит привлечь дополнительные ресурсы для кредитования новых сделок и получить конкурентное преимущество путем повышения долгосрочной ликвидности.
4. Сократить расходы заемщика на сделку путем сокращения операционных расходов, уплачиваемых при оформлении и регистрации объекта ипотеки, а также расходов на страхование.
5. Повысить качество собственного кредитного портфеля путем реструктуризации валютной задолженности (по примеру банка ВТБ 24, который ввел программу без комиссий под 11% годовых в рублях). Реструктуризация открывает дополнительные возможности для конкурирования банков, способствует улучшению и «очистке» кредитного портфеля, а также повышает доходность в целом путем «восстановления» стабильных выплат по кредиту и сокращения расходов на резерв.
6. Расширить программы кредитования с использованием недвижимости неплатежеспособных заемщиков. В данном случае банк получает на баланс активы по заниженной цене, которые можно с выгодой реализовать и невыгодно держать на балансе, т.к. даже при отсутствии жильцов за жилье необходимо платить. Популяризация данных программ среди населения способствует увеличению кредитного портфеля, а также повышению доходности за счет восстановления"подвисшей"на балансе сомнительной или безнадежной задолженности. Таким образом, даже в условиях монополизации рынка и закрытого доступа к иностранному капиталу существуют возможности для конкурирования на рынке ипотечных кредитов. Однако стоит заметить, что необходимым условием достаточной активности этого рынка является именно активность его участников. Государственная поддержка частных банков, введение законодательных и финансовых инициатив, а также собственные идеи банков могут поспособствовать восстановлению на российском рынке приемлемого уровня конкуренции, который позволит рынку продержаться до стабилизации экономики и отмены санкций. 3.
3. Развитие альтернативных форм кредитования.
Появление и развитие альтернативных (небанковских) форм кредитования связано с деятельностью на рынке финансовых услуг небанковских организаций, которые осуществляют аккумуляцию и размещение средств. Возникновение и функционирование небанковских кредитных институтов обусловлено тремя основными причинами:
ростом доходов населения;
— активным развитием рынка ценных бумаг;
этими учреждениями специальных услуг, которые не могут предоставлять банки. Таким образом, небанковские кредитные организации, как и банки, аккумулируют сбережения населения и предоставляют кредиты. Но, в отличие от банков, эти учреждения привлекают те сбережения, которые банковская система не может принять, либо не может удовлетворить определенные условия инвестора по размещению своих денежных средств. Характерной чертой небанковских кредитных учреждений является их достаточно узкая специализация, которая, как правило, четко регламентируется государством. На российском финансовом рынке деятельность небанковских кредитных организаций регламентируется законом «О банках и банковской деятельности», а также инструкциями и положениями Банка России. Сравнительная характеристика представленных на российском рынке институтов представлена в табл.
20.Таблица 20Сравнительная характеристика небанковских кредитных организаций и их продуктов.
Тип организации.
Характеристика организации.
Характеристика продукта.
Объемы кредитования на 1 заемщика.
Кредитный кооператив (союз)Некоммерческая организация, кредитующая путем оказания финансовой взаимопомощи своим участникам.
Займы пайщикам в наличной/ безналичной форме под льготный процент Лимит -10−20% от совокупной ссудной задолженности Микро-финансовые центры.
Регистрируется как небанковская кредитная организация. Упрощенная процедура кредитования, без залога.
Потребительский займ наличными под высокий процент (до 1−3% в сутки) До 100 тыс.Ломбарды.
Не имеет статус «небанковской кредитной организации», не контролируется ЦБ. Потребительский займ наличными под залог ценного личного имущества. Низкая ставка оценки залога. До 100 тыс. (чаще 30−50 тыс.).Как можно видеть из данных табл.
20, российский рынок небанковского кредитования представлен краткосрочными ссудами под залог высоколиквидного имущества либо беззалоговыми под очень высокий процент. Для целей ипотечного кредитования реальные возможности могут предоставлятьтолько услуги кредитных кооперативов, но при условии большого количества участников (и ресурсов), а также значительного первоначального взноса (от 50%). Дляразвития альтернативных форм кредитования на российскомипотечном рынкецелесообразно использовать прогрессивный зарубежный опыт деятельности небанковских кредитный организаций, специализирующихся на долгосрочных займах.
1. Ссудо-сберегательные ассоциации (распространены в США). Небанковские кредитные организации в форме кооператива или акционерного общества, кредитующие строительство (покупку) жилья по схеме стандартной ипотечной сделки. Аналогично российским кооперативам, вкладчики являются пайщиками, но могут кредитовать не только своих участников. Высокую доходность обеспечивает плавающая процентная ставка, регулируемая в соответствии с рыночной конъюнктурой.
2. Жилищные кооперативы (Baugenossenschaften) распространены в Германии. Объединяют взносы пайщиков в общий капитал; чем выше ставка взноса и, соответственно, собственный капитал товарищества, тем меньше расходы на оплату коммунальных услуг (до 50% от средней нормы по аналогичному жилью). Дополнительный капитал для строительства привлекается за счет льготных жилищных кредитов и государственных субсидий. На эти деньги для участников кооператива возводят дом. Доля каждого участника учитывается как часть оборотного капитала товарищества с начислением дивидендов; при выходе участника из организации доля возвращается ему обратно.
3. Строительные сберегательные кассы (Германия) осуществляют кредитование граждан ресурсами, привлеченными на долгосрочные депозиты (практически отсутствующие как продукт на российском рынке). Проценты по займам также «вливаются» в объем кредитного капитала. 4. Почтово-сберегательные кассы (Япония) осуществляют депозитарную и кредитную деятельность на более выгодных, чем банки, условиях. Работают преимущественно с краткосрочными и среднесрочными займами.
5. Строительные товарищества (Великобритания), помимо стандартного пакета банковских услуг, предоставляют ипотечные займы из краткосрочных источников (весьма актуальный для России опыт). Могут быть образованы в форме жилищно-строительных кооперативов; в состав участников входят не только пайщики, но и сторонние лица, рассчитывающие на получение жилищного займа. Также осуществляют различные виды страхования. Таким образом, можно сделать вывод, что рынок небанковских форм и институтов кредитования формируется в соответствии с уровнем социально-экономического развития конкретной страны. На российском финансовом рынке существует ряд сложностей, без решения которых нельзя рассчитывать на формирование мощной ниши небанковских кредитных учреждений и усиления их роли в развитии отечественной экономики (рис.
22).Рис.
22. Проблемы развития альтернативных форм кредитования.
Как можно видеть из данных рис.
22, такими проблемами являются:
несовершенное правовое поле, в пределах которого функционируют эти организации;
— высокий уровень недоверия населения к действию многих учреждений данноготипа (вызванный, прежде всего, высоким уровнем мошенничества в данной сфере);
— неэффективное государственное регулирование, значительно повышающее степень риска всех участников кредитного процесса и, прежде всего, риск главного агента-инвестора.С целью решения существующих проблем развития сферы небанковского кредитования (прежде всего, долгосрочного).
необходимо:
сформировать правовое поле функционирования небанковских финансово-кредитных организаций, учитывающее реалии их развития;
— усовершенствовать систему государственного регулирования и контролянад деятельностью небанковских финансово-кредитных учреждений;
— повысить доверие населения к финансовой системе в целом и деятельности финансовых посредников в частности. По результатам исследования, проведенного в третьей главе, можно сделать следующие выводы.
1. Основным фактором, препятствующим развитию конкуренции на рынке ипотечного кредитования, является его монополизация банками с государственным участием (преимущественно Сбербанком). Однако достоинства такого явления имеют временный характер, а недостатки могут привести российский рынок ипотечного кредитования к негативным последствиям.
2. Ведущие рыночные позиции банкам с государственным капиталом обеспечивают конкурентные преимущества, связанные с госучастием — прежде всего, государственное финансирование и доступ к источникам выгодного фондирования в виде остатков на бюджетных счетах.
3. При стабилизации российской экономики повышению уровня конкуренции на рынке ипотечного кредитования будет способствовать активизация деятельности небанковских кредитных организаций — жилищных кооперативов, строительных товариществ, ссудо-сберегательных учреждений. Зарубежный опыт функционирования таких организаций свидетельствует об их существенном влиянии на повышение доступности жилья для населения и положительном влиянии на тенденции рынка в целом.
3. Наиболее актуальной стратегией для российского рынка ипотечного кредитования является «перенаправление» государственного участия с «гипертрофированной» поддержки монополистов — на введение законодательных инициатив для создания равных конкурентных условий. Что касается государственного финансирования, то равные условия доступа к долгосрочному фондированию позволят рынку развиваться равномерно, а его участникам — брать на себя посильные риски.
4. В качестве мероприятий по поддержке конкуренции в условиях негативного экономического прогноза можно предложить такие, как: — обеспечение государством равных условий доступа к бюджетным ипотечным программам;
— расширение сотрудничества с девелоперами в рамках кредитования эконом-проектов;
— расширение рынка обращения ипотечных ценных бумаг;
— сокращение расходов заемщика на сделку путем упразднения части операционных расходов банка;
— активизация программ реструктуризации валютной задолженности;
— оптимизация условий программ кредитования с использованием недвижимости неплатёжеспособных заемщиков.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Процесс развития общества сопровождается развитием рыночных отношений, усилением конкуренции и необходимостью постоянного инвестирования финансовых ресурсов. Усиление конкуренции на ипотечных рынках требует модификации экономических взаимосвязей, совершенствования механизмов предоставления ипотечных кредитов и усиления системы управления ипотечными кредитными отношениями. По результатам проведенного исследования было установлено, что ипотечный рынок страны включает в себя рынок недвижимости, рынок ипотечных ценных бумаг и рынок ипотечного кредитования, который и является объектом исследования. Полноценное функционирование рынка ипотечного кредитования обеспечивается постоянным оборотом кредитных ресурсов, которые привлекаются из таких источников, как депозиты физических и юридических лиц, выпуск ипотечных облигаций и других ценных бумаг, займы на внутренних и международных рынках капитала, а такжегосударственное финансирование. Несмотря на обеспечение банками широко ряда ценовых и неценовых конкурентных преимуществ, именно государственное участие является главным фактором, определяющим конкурентные позиции российских банков на внутреннем финансовом и ипотечном рынках. Для определения уровня конкуренции на российском рынке ипотечного кредитования в 2015 году был проведен индексный анализ наиболее активных ипотечных банков. Результаты анализа показали, что тип российского рынка ипотечного кредитования можно определить как конкуренцию между частными и государственными банками, с возрастающим доминированием государственной монополии. Отличительной особенностью российского рынка является тот факт, что конкурентная борьба проявляется линейно: между крупными государственными банками или между частными (вне зависимости от «резиденства» капитала). Но влияние монополизации госбанками рынка носит скорее негативный, чем позитивный характер — перспективы снижения качества продукта и его обслуживания могут «заморозить» рынок в целом и нанести огромные убытки экономике.
Учитывая такие тенденции, наиболее актуальной стратегией для российского ипотечного является «перенаправление» государственного участия с «гипертрофированной» поддержки монополистов — на введение законодательных инициатив для создания равных конкурентных условий. Что касается государственного финансирования, то равные условия доступа к долгосрочному фондированию позволят рынку развиваться равномерно, а его участникам — брать на себя посильные риски. В аспекте обеспечения конкурентных преимуществ, не связанных с государственным участием, помимо существующих кластеров конкурентной борьбы (процентные ставки, сервис, комиссии, пакеты документов и т. д.) целесообразно использоватьновые, актуальные в кризисных условиях. Ими могут стать:
расширение сотрудничества с девелоперами в рамках реализации жилья эконом-класса и инвестиционной недвижимости, т.к. данные сегменты рынка недвижимости могут в ближайшем будущем быть востребованными, и принеси банкам дополнительную прибыль;
— использование в качестве дополнительного источника ресурсов сделок секьюритизации — в России этот рынок еще недостаточно освоен и может обеспечить банку кредитные ресурсы, а, следовательно, увеличение объемов кредитования;
перечня программ кредитования с использованием собственной ипотеки банка (т.е. того жилья, которое не смогли оплачивать заемщики и которое перешло в собственность банка), что позволит увеличить кредитный портфель и повыситьдоходность за счет восстановления «подвисшей"на балансе сомнительной или безнадежной задолженности. Таким образом, даже в условиях монополизации рынка и закрытого доступа к иностранному капиталу существуют возможности для конкурирования на рынке ипотечных кредитов. Однако стоит заметить, что необходимым условием достаточной активности этого рынка является именно активность его участников. Государственная поддержка частных банков, введение законодательных и финансовых инициатив, а также собственные идеи банков могут поспособствовать восстановлению на российском рынке приемлемого уровня конкуренции, который позволит рынку продержаться до стабилизации экономики и отмены санкций.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Гражданский Кодекс Российской Федерации// Консультант Плюс: версия проф. [электрон.
ресурс] / АО «Консультант Плюс». — М., 2015.
Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный Закон РФ от 16.
07.1998г. № 102-ФЗ (ред. от 05.
10.2015г.) //Консультант Плюс: версия проф. [электрон.
ресурс] / АО «Консультант Плюс». — М., 2015. О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих: Федеральный Закон РФ отот 20.
08.2004г.№ 117-ФЗ //Консультант Плюс: версия проф. [электрон. ресурс] / АО «Консультант Плюс». — М., 2015.
Положение ЦБ РФ от 21.
09.2001г. № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции» //Консультант Плюс: версия проф. [электрон.
ресурс] / АО «Консультант Плюс». — М., 2015.
Распоряжение Правительства Российской Федерации от 08.
11.2014г. № 2242-р. // Рос.газета. -.
2014. — № 11.Аганбегян А. Г. Социально-экономическое развитие России: финансово-кредитные аспекты // Деньги и кредит. — 2013. — №.
1.Балабанов И. Т. Экономика недвижимости: Уч.пособие. — СПб.: Питер, 2012.
Банковский менеджмент: учебник / Под ред. Е. Ф. Жукова. — М.: Юнити-Дана, 2012. — 319 с. Белотелова Н. П., Белотелова Ж. С. Деньги, кредит, банки: Учебник. -.
М.: Дашков и К, 2013. — 400 с. Бобошко Н. М., Проява С. М. Финансово-кредитная система: учебное пособие. — М.: Юнити-Дана, 2014. — 239 с. Варьяш И. Ю., Зубец А. Н., Морозов А. Г., Цухло С. В., Залесский П. К. (встреча) Ожидаемые условия кредитования в России // Бизнес и банки.
— 2013. — № 19 (1144). Голованов А. А. О банковском кредитовании нефинансовых организаций // Деньги и кредит.
— 2014. — № 4.Горелая Н. В. Основы банковского дела: учебное пособие.
— М.: ИНФРА-М, 2013. — 440 с. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Е. Ф. Жукова. — М.: Юнити-Дана, 2011.
— 783 с. Довдиенко И. В. Ипотека: Учебно-практическое пособие. М.: РДЛ, 2013. — с.
47. Ершов М. В. Мировая финансовая система после кризиса: тенденции и проблемы развития // Деньги и кредит. — 2013. — № 1.Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник. -.
М.: Омега-Л, 2010. — 480 с. 97. Журавлева Ю. А. Рынок банковских услуг // Банковское дело. — 2013. — № 1.Ивантер В. В., Аганбегян А. Г. Текущая экономическая ситуация в России: траектория развития и экономическая политика // Деньги и кредит.
— 2014. — № 11. Казаков А. А. На пути к созданию вторичного рынка для ипотечных кредитов // Коллегия. 2012.
— № 5. Карташов К. А. Формирование и развитие здоровой конкуренции на российском финансово-кредитном рынке: монография. — М.: Издательский дом Академии Естествознания, 2014. — с.
78. Козлова О. Л. Банковское дело (для бакалавров). — М.: Кнорус, 2012.-330 с. Колобов С., Колобова В. Жилищное ипотечное кредитование: состояние и перспективы развития. — М.: Дашков и К, 2012.
Коробова Г. Г. Банковское дело: учебник. — М.:Магистр, 2012.-590 с. Костерина Т. М. Банковское дело. Учебник для бакалавров.
— М.: Юрайт, 2012. — 385 с. Котюжанский М. А., Мехряков В. Д. Кредитные бумы: условия и последствия // Банковское дело. — 2013. — № 7. Крайнова Ю. Е. Краткий курс по банковскому делу: учебное пособие.
— М.: Окей Книга, 2011. — 415 с. Левина Л. И., Мазунов А. А. Перспективы развития системы ипотечного кредитования // Банковское дело. -.
2011. — № 10.Мазурина Т. Ю. Банковское инвестиционное кредитование: современное состояние, проблемы и перспективы развития // Деньги и кредит. — 2013. — № 4. Маркетинг в банке: учеб.
пособие / А. Никитин, Г. Бортникова, А.
Федорченко; под ред. А. В. Никитина. — Изд. 3-е, без изменений. -.
К.: КНЭУ, 2013. — 170 с. Марачевская Я. В. Анализ основных систем ипотечного кредитования // Экономический форум. — 1/2015.
Разумова И. А. Ипотечное кредитование: Уч.пособие. — СПб: Питер, 2009.
Слуцкий А. А. Оценка для кредитования: сущность, проблемы и пути их решения // Имущественные отношения в Российской Федерации. — 2012. — № 1(124). Терновская Е. П. Инвестиции в развитие российской экономики: проблемы и перспективы привлечения // Бизнес и банки.
— 2013. — № 26(1151). Тихомирова Е. В. Кредитные продукты современных российских банков // Финансы и кредит. -.
2011. — № 29 (461). Трушина К. В. Антикризисное регулирование банковской деятельности: вопросы теории и практики // Банковские услуги. — 2012. — №.
11. Харламова А. О. Особенности деятельности небанковских финансово-кредитных учреждений/Экономическая наука // Инвестиции: практика и опыт. — № 23/2013.
Хромов М. Российский банковский сектор // Экономическое развитие России. — 2013. — т. 20, № 1. Шальнов П. С. Избыточная ликвидность российских банков: причины и следствия // Банковское дело.
— 2011. — № 6. Якунин С. В. К вопросу о стратегии поведения на рынке банковских услуг в России // Деньги и кредит.
— 2013. — № 10. Информационный портал аналитического агентства ИРН — Индикаторы Рынка Недвижимости (электронный ресурс). Режим доступа:
http://www.irn.ru/articles/38 738.html.Информационный портал Banki.ru (электронный ресурс). Режим доступа:
http://www.banki.ru. Информационный портал Бизнес-Кредит (электронный ресурс). Режим доступа:
http://biznes-kredit.info.Информационный портал ИАР ТАСС, Экономика и бизнес, 25.
12.2015г. (электронный ресурс). Режим доступа:
http://tass.ru/ekonomika/2 558 712.
Информационный портал РуФинанс (электронный ресурс). Режим доступа:
http://rufinance.ru. Информационный портал BeiunsinHamburg/ Недвижимость Гамбурга (электронный ресурс). Режим доступа:
http://beiunsinhamburg.de.Информационный портал Рыночные индексы и показатели (электронный ресурс). Режим доступа:
http://aleksandrfridman.ru. Официальный сайт Аналитического агентства RWAY (электронный ресурс). Режим доступа:
http://rway.ru. Официальный сайт Агентства ипотечного жилищного кредитования, АИЖК (электронный ресурс). Режим доступа:
http://www.ahml.ru. Официальный сайт Аналитического Центра по ипотечному кредитованию и секьюритизации «Русипотека» (электронный ресурс). Режим доступа:
http://rusipoteka.ru. Официальный сайт Банка России (электронный ресурс). Режим доступа:
http://www.cbr.ru.Официальный сайт банка «Сбербанк России» (электронный ресурс). Режим доступа: www.sberbank.ru.Официальный сайт банка «ВТБ 24» (электронный ресурс). Режим доступа:
http://www.vtb24.ru.Официальный сайт банка «Дельта Кредит» (электронный ресурс). Режим доступа:
http://www.deltacredit.ru. Официальный сайт информационного агентства Cbonds (электронный ресурс). Режим доступа:
http://ua.cbonds.info Официальный сайт Федеральной целевой программы «Жилище» (электронный ресурс). Режим доступа:
http://www.fcpdom.ru. Полякова Ю., Милюкова Я., Пастушин А. Банки получат прямые субсидии на поддержку ипотеки. — РБК, 2015 (электронный ресурс). Режим доступа:
http://www.rbc.ru/finances/04/02/2015/ 54d0b8499a7947d7f2201a83. Электронная библиотека Grandars.ru (электронный ресурс). Режим доступа:
http://www.grandars.ru.ПРИЛОЖЕНИЯПриложение 1Ипотечные программы банка ВТБ24№Программа.
УсловияКонкурентные преимущества.
Недостатки1Ипотечный кредит с государственной поддержкой.
Фиксированная ставка от 11,4%Прямое сотрудничество с застройщиками, риелторами, базы аккредитованных новостроек.
Расширенная тарификация в части ипотечного кредитования (отсутствуют комиссии за выдачу, однако присутствует масса других комиссий при оформлении кредита) Первоначальный взнос от 20%Возможность оформление по минимальному пакету документов.
Срок — до 30 лет.
Возможность использования жилищного сертификата в качестве оплаты первоначального взноса.
Сумма — до 8000 тыс.
руб.Возможность выбора страховой компании, в т. ч. без аккредитации.
Акции с участниками рынка недвижимости.
Приобретение на льготных условиях недвижимости из «Витрины залогового имущества» (ипотека, изъятая у неплательщиков).
2Покупка готового жилья.
Фиксированная ставка от 13,5%Бонусы программы «Коллекция"Первоначальный взнос от 20%Стандартный перечень преимуществ аналогично п.1Срок — до 30 лет.
Поощрение заемщиков-клиентов банка процентным дисконтом Сумма — от 1,5 до 90 млн.
руб.3Квартира в новостройке.
Аналогично п.2Поощрение заемщиков-клиентовв банка процентным дисконтом.
Влияние застройщика и схемы приобретения квартиры на условия кредитования.
Бонусы программы «Коллекция"Стандартный перечень преимуществ аналогично п.14Залоговая недвижимость.
Фиксированная ставка от 12%Стандартный перечень преимуществ аналогично п.1Ограниченный выбор жилья и цены на него.
Первоначальный взнос от 20%Льготные условия кредитования.
Срок — до 30 лет.
Бонусы программы «Коллекция"Сумма — от 1,5 до 90 млн.
руб.5Ипотека для военных.
Фиксированная ставка от 12,5%Стандартный перечень преимуществ аналогично п.1Ограничения по возрасту (до 45 лет на момент полного погашения) Первоначальный взнос от 20%Льготные условия кредитования.
Срок до 14 лет.
Бонусы программы «Коллекция"Сумма — до 1,93 млн.
руб.6Победа над формальностями.
Фиксированная ставка от 14,5%Сокращенный пакет документов.
Повышенный уровень риска = повышенные расходы для заемщика.
Первоначальный взнос от 40%Принятие решения в течение 24 часов.
Срок до 20 лет.
Вторичный и первичный фонд.
Сумма — от 1,5 до 15 млн.
руб.Бонусы программы «Коллекция"Стандартный перечень преимуществ аналогично п. 1.
