Маркетинговая политика ПАО «Сбербанк России» осуществляется на основе разработанной стратегии развития. Стратегия разрабатывается на 5 лет. Предыдущая стратегия действовала в период 2009 — 2013 гг. В настоящее время действует стратегия на период 2014 — 2018 гг. Корпоративная стратегия направлена на повышение конкурентоспособности и финансовой результативности. ПАО «Сбербанк России» как универсальный коммерческий банк применяет стратегию лидерства в издержках и стратегию дифференциации. В результате уровень отношения операционных расходов к операционным доходам снизился с 50% в 2014 г. до.
43,6% в 2017 г. Стратегия дифференциации широко используется как при формировании пассивов банка, так и при формировании активов. 80% пассивов составляют средства клиентов. При этом средства юридических лиц являются основным источником формирования пассивов. По состоянию на 31.
12.2017 они превышали 48% от размера пассивов. Средства юридических лиц привлекаются в виде вкладов. Вклады можно подразделить на вклады до востребования, срочные, сберегательные, сберегательные сертификаты. По каждому виду вкладов устанавливаются свои условия по минимальным суммам, срокам хранения, возможности пополнять вклад или изымать часть вклада, по процентным ставкам. Дифференциация депозитов применяется для получения такой структуры пассивов, которая может обеспечить адекватное размещение активов. Когда банку необходимо выдать кредиты на длительные сроки, он стимулирует вкладчиков размещать средства также на длительные сроки. Такая маркетинговая политика способствует перетеканию капитала из сектора домашних хозяйств в сектор производства. Таблица 5 — Анализ маркетингового поведения ПАО «Сбербанк России"Товары.
РынкиСтарый.
НовыйСтарый.
Более глубокое проникновение на рынок: пример — перекрестная продажа (карта + автоплатеж) по оплате коммунальные услуги, оплата кредитов.
Расширение границ рынка — для старых продуктов новые клиенты. Пример — новые виды потребительских кредитов, депозитов. Пластиковые карты вначале для состоятельных клиентов — затем для всех. Открытие новых филиалов, представительств. Новый1) Модификация — депозиты с разными условиями по суммам и %; 2) Дифференциация качества услуг — переход пластиковых карт на новое качество «золотые», «платиновые»; 3) Создание новых товаров/услуг: адаптивная инновация — пакетирование знакомых услуг (объединение в один пакет); функциональная инновация — (изменение способа реализации) оплата услуг способом онлайн; фундаментальная инновация: новые продукты и услуги — пластиковые карты, индивидуальные сейфы частным лицам.
Диверсификация Внедрение небанковских услуг:
1) Освоение рынка страхования;
2) Консультационные услуги клиентам; 3) Брокерское обслуживание корпоративных клиентов на биржах; 4) Доверительное управление ценными бумагами клиентов, санкциями, облигациями; 5) Создание негосударственного пенсионного фонда. Успех конкурентной борьбы Банка за долю рынка обеспечивает правильно выбранная стратегия поведения Банка на рынке. Для успешного продвижения товаров на рынок Банк использует следующие модели маркетингового поведения: для старых услуг используется стратегия более глубокого проникновения на старый рынок и стратегия расширения границ рынка с выходом на новые рынки. Разработанные новые услуги реализуются на старых рынках. Применяя стратегию диверсификации Банк вышел на новый рынок с небанковскими продуктами (страхование, негосударственное обеспечение, паевые инвестиционные фонды).В области маркетинга у Банка есть нерешенные вопросы, тормозящие его развитие: 1 Недостаточная надежность информационных систем и технологий, допускаются сбои и ошибки при проведении расчетов и платежей, в т. ч. по банковским картам; 2 Недоработана система по сбору и передаче информации по расходу электроэнергии между клиентами Банка и организациями — получателями оплаты за электроэнергию при подключении услуги «автоплатеж»; 3 Недоработана система по передаче банку информации о задолженности по кварплате. Некоторые управляющие компании не разделяют задолженность на текущую и задолженность за прошлый период, что осложняет подключение услуги «Автоплатеж»; 4 Высокий размер минимальной суммы кредита юридическим лицам, Банк теряет мелких заемщиков; 5 Недостаточно высокое качество кредитного портфеля в сегменте корпоративных клиентов. Для дальнейшего совершенствования маркетинговой политики Банка предлагается: 1 Продолжить работу по совершенствованию информационных систем и технологий, исключить ошибки и сбои при проведении расчетов; 2 Усилить контакты между Банком и организациями, получающими оплату за свои услуги по банковской услуге «Автоплатеж». Доработать системы сбора и передачи информации Банку для проведения оплаты по услуге «Автоплатеж»;3 Детально прорабатывать механизмы внедрения новых услуг, не допускать вывода на рынок новых услуг без разработки порядка их реализации; 4 Рассмотреть вопрос о снижении минимального размера потребительских кредитов для мелких заемщиков; 5 Для улучшения качества кредитного портфеля корпоративных клиентов выдачу кредитов им производить на основе более глубокого анализа их финансово — экономического состояния и кредитоспособности.
2.3 Совершенствование маркетинговой политика ПАО «Сбербанк России"Рынок банковских услуг для клиентов малого и микробизнеса является сложным рынком. На этом рынке никто из участников не смог создать такие предложения для клиентов, которые позволили бы удовлетворить все их потребности, особенно в сфере кредитования. В сегменте малого и микробизнеса.
ПАО «Сбербанк России» проигрывает долю рынка в крупных городах, имеющих наибольший потенциал роста. ПАО «Сбербанк России» намерен стать основным банком — партнером для малого бизнеса в стране. Для этого Банку необходимо решить три задачи: 1 Для каждой категории клиентов сформулировать предложение по ведению бизнеса и соответствующую линейку продуктов. Предложение Банка для клиентов будет зависеть от зрелости бизнеса, от намерения клиента развивать свой бизнес или просто стабильно работать; 2 Для каждой категории клиентов построить эффективную модель обслуживания; 3 Реализовать поддерживающее мероприятие для улучшения взаимоотношений с клиентами. Продуктовое предложение банка будет заключаться в предложении комплексных пакетов финансовых решений для любых задач клиента. К основным продуктовым предложениям Банка можно отнести следующие:
1 Для начинающих предпринимателей будут предлагаться услуги для простого запуска бизнеса: открытие расчетного счета, кредит на запуск бизнеса, содействие в регистрации и постановке на учет в налоговых органах, возможность пользоваться обучающими программами, доступ к деловой социальной сети ПАО «Сбербанк России"а. В этой сети будет оказана помощь в поиске идей, в поиске поставщиков, заказчиков. Эта сеть дает доступ к торговой площадке;
2 Для микробизнеса будет предложена бизнес — карта с удобным пакетом продуктов. Обслуживание в удаленных каналах, включая расчетный счет с интегрированной бухгалтерией, овердрафт, предодобренный кредит. Также Банком создаются пакеты продуктов и услуг с учетом отраслевых особенностей бизнеса. Обеспечено индивидуальное обслуживание клиентов путем создания команды клиентских менеджеров. 3 Для роста и развития клиентов ПАО «Сбербанк России» продолжит развивать систему поддержки бизнеса на платформе «Деловой среды», которая включает помощь в поиске поставщиков, клиентов, предоставляет торговую площадку, производит обучение, предоставляет онлайн — услуги по автоматизации бизнес — процессов. 4 Эффективная модель обслуживания направлена на снижение затрат Банка по привлечению клиентов и обслуживание их в удаленных каналах. При этом будет снижено количество отделений, обслуживающих клиентов данного сегмента, но увеличена численность клиентских менеджеров для роста числа компаний обслуживающихся в Банке.
Поддерживающие мероприятия включают: 1 Накопление информации о клиентах, обеспечение единого подхода к клиентам, выстраивание навыков взаимоотношений с клиентами; 2 Развитие системы удаленных и цифровых каналов, создание надежной и эффективной транзакционной платформы, интегрирование различных каналов между собой. Выполняя утвержденную стратегию, Банк развивает кредитные технологии и востребованные продукты, повышающие доступность финансирования. Кредиты направляются на организационно — техническое развитие, модернизацию производства, пополнение оборотных средств, реализацию новых проектов. Кредит ПАО «Сбербанк России» выдает в среднем в течение 4 — х дней. Предпринимателями востребованы различные кредитные продукты.
На приобретение оборудования выдается кредит «экспресс — актив». На стимулирование инвестиционной активности направлен кредит «экспресс — ипотека». Финансирование на открытие бизнеса по франшизе или по типовому бизнес — плану предоставляет кредитный продукт «бизнес — старт». Компании франчайзеры активно участвуют в этом проекте. Своим клиентам Банк предлагает 18 типовых бизнес — планов. Для кредитования различных проектов запущен продукт «Бизнес — проект». Для облегчения получения госзаказа предлагается продукт «Тендерный кредит». Внедрены новые продукты — «Бизнес — гарантия» и «Тендерная гарантия» по которым ПАО «Сбербанк России» выступает гарантом при получении малыми предприятиями кредитов в других банках. Для начинающих предпринимателей разработан новый комплексный продукт «Лига бизнеса».Этот продукт включает в себя следующий набор услуг для простого запуска бизнеса: открытие и ведение рублевого счета, возможность бесплатно подключиться и пользоваться интернет — банком, совершать неограниченное количество электронных платежей, получение беззалогового кредита «Доверие» по сниженной ставке.
Для значимых клиентов, получивших кредит в сумме более 15 млн.
руб., предложены специальные цены. В рамках акции процентные ставки таким клиентам снижались на 0,5 — 1,5 процентных пункта. Для лояльных заемщиков утверждены специальные условия кредитования. Для них в 2 раза увеличена отсрочка по погашению основного долга, основные платежи по которому перенесены на 3 последних платежа. Специальные условия вводятся с предоставлением не более 2 — х поручительств. В 2012 году ПАО «Сбербанк России» запустил программу «Деловая среда». Программа предназначена для финансового и нефинансового обслуживания сегмента малого бизнеса. Программа предоставляет финансовые услуги, консультации, обучение.
В программу входит ряд сервисов. Сервис «Школа» проводит курсы и тесты на предпринимательские способности в формате дистанционного образования, на этом сервисе изучаются вопросы: 1 Налогооблажение малого бизнеса; 2 Открытие бизнеса по франшизе; 3 Как выбрать правовую форму для бизнеса; 4 Открытие продуктового магазина. Сервис «Журнал» публикует тематические статьи и новости для предпринимателей в онлайн — журнале. В сервисе «Клуб» можно найти надежных партнеров в составе клиентов ПАО «Сбербанк России». Все зарегистрированные пользователи на сервисе являются участниками клуба. Сервис «Торговая площадка» ведет онлайн — торговлю с участниками проекта «Деловая среда».Кроме того на портале «Деловая среда» можно подать документы в федеральную налоговую службу для регистрации бизнеса и дистанционно сдать отчетность. Количество зарегистрированных пользователей на портале превышает 150 тыс.
субъектов. Банком создана сеть Центров развития бизнеса ПАО «Сбербанк России"а, в которую входит более 170 офисов. Центры представляют широкий спектр сервисов небанковских услуг, дают возможность получить государственные услуги в режиме «одного окна». На базе центров и портала «Деловая среда» регулярно проводятся образовательные семинары, тренинги, круглые столы, онлайн видеотрансляции. В 2014 году в пилотном режиме в 5 — ти регионах внедрен новый инновационный продукт — «Бизнес — Планшет». Использование этого продукта дает возможность проводить кассовые операции, получать полную информацию о движении денежных средств, в любое время и в любом месте. Этот продукт работает в системах «ПАО «Сбербанк России» Бизнес Онлайн» и «ПАО «Сбербанк России» Онлайн». Бизнес Планшет дает возможность принимать платежи по картам с печатью чеков, через контакт — центр управлять всеми клиентскими запросами, дистанционно сдавать отчеты в различные государственные органы.
Для повышения финансовой эффективности своей работы банк внедряет высокотехнологические сервисы с использованием инновационных технологий. Внедрен сервис дистанционного резервирования счетов. Открыть и использовать счет можно онлайн, с последующим оформлением документов. Эта услуга очень востребована, т.к. экономит время клиентов. Расширяется система межкорпоративного электронного документооборота «E — Linvoicing», позволяющая клиентам — контрагентам обмениваться между собой первичными документами в электронном виде (счетами, счетами — фактурами, отчетностью в государственные органы).Новый продукт «мониторинг счетов, открытых в других банках» позволяет клиентам получать полную информацию о состоянии и движении денежных средств на счетах, находящихся в других банках. Блок корпоративного бизнеса включает сегмент крупного и среднего бизнеса и сегмент корпоративно — инвестиционного бизнеса.
Доля рынка по кредитованию в сегменте крупного и среднего бизнеса у ПАО «Сбербанк России"а ниже, чем в среднем для корпоративных клиентов (25% - 27% против 32% - 33%). В этом сегменте рынка высока конкуренция с региональными и федеральными банками. ПАО «Сбербанк России» проигрывает конкурентам по скорости и качеству кредитного процесса, уровню ставок и тарифов, малой надежности транзакционной платформы. Чтобы ликвидировать отставание от конкурентов, создать новые конкурентные преимущества, Банк планирует работать по 4 направлениям: 1 Расширить продуктовую линейку, повысить скорость кредитного процесса, разработать и внедрить специальные решения по различным отраслям, повысить надежность и качество транзакционной платформы, интегрировать решения и продукты Банка с учетными ERP — системами клиентов; 2 Повысить эффективность системы продаж и обслуживания клиентов на основе повышения квалификации клиентских менеджеров, усиления их взаимодействия с продуктовыми менеджерами. Создать центры отраслевой экспертизы, повысить эффективность систем планирования и контроля коммерческой активности клиентов; 3 Выработка эффективных механизмов комплексных перекрестных продаж финансовых решений, включающих пакетирование продуктов и услуг из индивидуальных предложений, на основе данных анализа экономической ситуации каждого клиента, данных отраслевой аналитики; 4 Продажа клиентам небанковских продуктов и услуг, в т. ч. услуг по финансовым консультациям, услуг в области электронного документооборота, доступа к электронным торговым площадкам. Сегмент корпоративно — инвестиционного бизнеса — это отдельное направление деятельности в рамках ПАО «Сбербанк России"а.Клиентами этого сегмента являются крупнейшие корпорации России, стран СНГ, Центральной и Восточной Европы, федеральные органы власти РФ. Доля дохода от этого сегмента рынка в общем доходе Банка составляет 20%. Банк планирует укрепить свои позиции в этом сегменте рынка в России и за ее пределами. Для реализации этой задачи Банк будет работать по 5 — ти направлениям: 1 Развитие продуктового ряда. Это прежде всего представление краткосрочных кредитов, финансирование торговли и глобальных рынков, в т. ч. валютного рынка, продажа продуктов управления ликвидностью; 2 Создание системы комплексных перекрестных продаж на основе многоуровневой модели обслуживания клиентов клиентско — продуктовыми командами, состоящими из клиентских менеджеров и продуктовых специалистов.
Закрепление за каждым клиентом (или за каждой группой клиентов) соответствующей команды во всех регионах, где клиент ведет свой бизнес; 3 Оптимизация процессов взаимодействия клиентско — продуктовых команд с целью повышения их коммерческой активности; 4 Внедрение прогрессивных технологий в основные процессы и информационные системы, особенно на валютном, торговом и денежном рынках с наибольшим ростом бизнес — активности. Это даст существенную экономию на масштабе за счет размеров бизнеса Банка по сравнению с российскими конкурентами. Также необходимо краткосрочное кредитование и транзакции перевести в онлайн — режим; 5 Развитие международной составляющей корпоративно — инвестиционного бизнеса, оказание полного спектра финансовых услуг крупнейшим игрокам национальных рынков и транснациональным компаниям. Элементы бизнес — модели для крупного, среднего и корпоративно — инвестиционного бизнеса сходны.
К основным услугам, предоставляемым Банком, относятся кредиты. Предоставляя кредиты, ПАО «Сбербанк России» учитывает специфику деятельности компании. Целями кредитования являются: 1 Пополнение оборотных средств (финансирование текущей деятельности); 2 Приобретение недвижимости, транспортных средств, нематериальных активов; 3 Финансирование капитального ремонта, техперевооружения; 4 Финансирование научно — исследовательских, опытно — конструкторских работ; 5 Кредитование операций лизинга; 6 Рефинансирование кредитов, выданных другими кредиторами; 7 Кредитование операций с аккредитованной формой расчетов; 8 Овердрафтное кредитование. Банком используются различные режимы кредитования: 1 Единовременная выдача кредита; 2 Кредитная линия с возможностью свободной выборки ресурсов; 3 Возобновляемая кредитная линия с дифференцированными ставками и др. Корпоративный кредит Банк может выдать любому юридическому лицу, при условии, что с его государственной регистрации прошло не менее года, и у него нет просроченной кредиторской задолженности. Кредиты предоставляются на срок до полутора лет в рублях и иностранной валюте под установленные виды обеспечения.
Вопрос об обеспечении кредита решается в индивидуальном порядке. Процентная ставка устанавливается индивидуально с учетом конъюнктуры рынка, платежеспособности заемщика. Комиссионные платежи также устанавливаются индивидуально в зависимости от режима кредитования, особенностей сделки. ПАО «Сбербанк России» кредитует все отрасли экономики, кредитует долгосрочные инвестиционные проекты, являясь лидером в долгосрочном кредитовании. Долгосрочные кредиты выдаются на срок до 7 — 10 лет под различные формы обеспечения. Овердрафтные кредиты выдаются на срок до 30 дней и используются для оплаты счетов клиентов, обслуживающихся в Банке не менее трех месяцев. Банк постоянно предлагает клиентам новые кредитные продукты, запускает новые сервисные модели работы с клиентами, сокращает сроки рассмотрения заявок на кредиты.
Внедрено кредитование по единому стандарту лизинговых компаний, компаний розничной торговли. Запущены новые кредитные продукты: «Экспресс — овердрафт», «Контрактное кредитование», «Контрактное кредитование подрядных организаций», «Кредитование недропользователей», «Комплементарное финансирование недвижимости». В кредитном портфеле появились 2 специализированных продукта: «Кредитование предприятий сельхозпроизводителей на проведение сезонно — полевых работ под залог будущего урожая», «кредит под залог сельхоз животных для формирования основного стада». По новой сервисной модели для корпоративных клиентов по каждому клиенту рассчитан возможный набор продуктов и планы по развитию бизнеса. Внедрена многоуровневая модель обслуживания клиентов клиентско — продуктовыми командами. За каждым клиентом закреплены клиентские и продуктовые менеджеры. Внедрена новая система ценообразования, учитывающая уровень качества и риска заемщика. С учетом кредитоспособности и риска заемщиков требования по обеспечению кредита и сроков кредита к ним устанавливаются дифференцированно. Введены специальные условия кредитования проектов с государственной поддержкой.
Упрощен порядок выдачи низкорискованных гарантий, увеличена продажа гарантий в своей сети. Регулярно проводятся заседания GEO — клуба с собственниками компаний.
Заключение
.
В современных условиях с ростом количества банков между ними возрастает конкуренция за банковские ресурсы. Кроме того, банки — это коммерческие организации, основной целью которых является получение прибыли. Основную прибыль банки получают от кредитных операций. При этом банки прилагают значительные усилия по привлечению заемщиков, что в свою очередь обостряет конкуренцию между ними. Маркетинг как процесс продвижения товаров и услуг путем обмена зародился одновременно с зарождением товарного производства. В настоящее время концепцию маркетинга можно считать современной философией хозяйствования. Концепция маркетинга за более чем столетнюю историю своего существования менялась от традиционной торгово — сбытовой деятельности до общепринятого во всем мире современного понятия маркетинга. Изменения являлись результатом развития рыночных отношений. Банк, как любое предприятие, действует в рыночных условиях с высокой конкуренцией. Поэтому он должен заботиться о сбыте своих услуг. Успешная деятельность банка возможна лишь на основе осуществления маркетинга — рыночной концепцией управления. Концепция банковского маркетинга менялась вместе с изменениями рыночной конъюнктуры и интенсивности конкуренции и прошла все стадии развития концепции маркетинга: Производственную; Товарную;
Сбытовую;Чистого маркетинга;
Социально — ориентированного маркетинга. Стратегия — основной элемент системы инструментов банковского маркетинга, обобщающая программа действий по достижению поставленных целей. Стратегические цели устанавливаются на определенный период времени, хотя на длительный срок. Они должны быть основаны на результатах анализа и прогнозирования. Стратегические цели всегда направлены на конкретные рынки и конкретные продукты. Стратегические цели в системе банковских целей занимают центральное место. Успех конкурентной борьбы Банка за долю рынка обеспечивает правильно выбранная стратегия поведения Банка на рынке. Для успешного продвижения товаров на рынок Банк использует следующие модели маркетингового поведения: для старых услуг используется стратегия более глубокого проникновения на старый рынок и стратегия расширения границ рынка с выходом на новые рынки. Разработанные новые услуги реализуются на старых рынках. Применяя стратегию диверсификации Банк вышел на новый рынок с небанковскими продуктами (страхование, негосударственное обеспечение, паевые инвестиционные фонды).В области маркетинга у банков РФ есть нерешенные вопросы, тормозящие их развитие:
1 Недостаточная надежность информационных систем и технологий, допускаются сбои и ошибки при проведении расчетов и платежей, в т. ч. по банковским картам;
2 Высокий размер минимальной суммы потребительского кредита, Банк теряет мелких заемщиков;
3 Недостаточно высокое качество кредитного портфеля в сегменте корпоративных клиентов. Для дальнейшего совершенствования маркетинговой политики коммерческих банков предлагается:
1 Продолжить работу по совершенствованию информационных систем и технологий, исключить ошибки и сбои при проведении расчетов;
2 Усилить контакты между Банком и организациями, получающими оплату за свои услуги по банковской услуге «Автоплатеж». Доработать системы сбора и передачи информации Банку для проведения оплаты по услуге «Автоплатеж»;3 Детально прорабатывать механизмы внедрения новых услуг, не допускать вывода на рынок новых услуг без разработки порядка их реализации;
4 Рассмотреть вопрос о снижении минимального размера кредитов для юридических лици мелких заемщиков;
5 Для улучшения качества кредитного портфеля корпоративных клиентов выдачу кредитов им производить на основе более глубокого анализа их финансово — экономического состояния и кредитоспособности.
Список использованных источников
.
Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 27 июня 2011 г. № 162-ФЗ.Федеральный закон РФ № 86 ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.
07.2002.
Алферова Л. А. Маркетинг: учеб. пособие / Л. А.
Алферова. — ТОМСК: Томск гос. Ун — т систем управления и радиоэлектроники, 2005.
Бадалов Л.А. / Становление рынка потребительского кредитования в России и его современное состояние. Банковские услуги. — 2015. — 23−27 с. Бадалов Л. А. / Управление риском кредитования в кредитных организациях. Банковские услуги.
— 2015. — № 6. — 40−43 с. Банковское дело.
Управление и технологии: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям / под ред. А. М. Тавасиева. -.
3-е изд., перераб. и доп. — М.:ЮНИТИ — ДАНА, 2014.
Банковское дело. Учебник. Под редакцией ДЭН профессора Г. Г.
Коробовой — изд. с/изм. — М.: экономист, 2016 г. Банковское дело: учебник / под.
Ред. Г. Н. Белоглазовой, Л.
П. Кроливецкой. — 5-е изд., перераб. и доп. — М.: финансы и статистика, 2017.
Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности «Финансы и кредит"/ [Е. Ф. Жуков и др.]; под ред. Е. Ф. Жукова, Н. Д. Эриашвили. 4-е изд., перераб. и доп. — М.: ЮНИТИ — ДАНА, 2014.
Банковское дело: учебное пособие / С. Ш. Мурадова, Е. В. Алексеева. — Ростов н/Д: ФЕНИКС, 2013.
Безуглов И.В. / Банковская система России / И. В. Безуглов // ЭКО, — 2014.
Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело. — М.:КНОРУС, 2014.
— 419 с. 105Белотелова Н.П., Белотелова Ж. С. / Деньги. Кредит. Банки: Учебник. 4-е изд. -.
М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2015. — 235, 241, 276, 278 с. Богатин Ю. В., Швандар В. Л. / Экономическое управление бизнесом. -.
М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2015. — 32 с. Бражников А. С., Малеева А. В. / Понятие качества кредитного портфеля и критерии, его определяющие. Материалы научно-технической конференции. — Ставрополь: Сев.
КавГТУ, том 2. Экономика, 2016. — 63 с. Бражников А.С./ Качество кредитного портфеля и методы его оценки автореф. дис. канд. экон. Наук. -.
М., 2015. — 271 с. Быков В. П. / О банковских возможностях и резервах / В. П. Быков, А. В. Бердышев // Банковское дело, — 2015.
Быстров С.А. / Розничный банковский бизнес и потребительский кредит. Банковские услуги. 2014. ;
25−33 с. Быстров С. А. / Рынок потребительского кредитования в России. Банковские услуги. — 2016.
— 23 с. Валенцева Н. И., Ларионова И. В., Кудрявцева Ю. В. / Теоретические основы экономических границ кредита и развития потребительского кредитования. Банковские услуги. — 2016. ;
2−11 с. Васильченко С. М. / ОТП групп рассчитывает на десятую часть всей банковской розницы в стране / С. М. Васильченко // Банковское обозрение, — 2017.
Волков А.М. / Опыт антикризисной политики ЕЦБ: оценка особенностей и эффективности. Банковские услуги. — 2016. — 2−9 с. Галанов В. А. / Основы банковского дела. — М.: Форум, 2016.
Герасимова Е.Б., Унанян И. Р., Тишина Л. С. Банковские операции. — М.: Форум, 2015. — 272 с. 106 Глущенко В. В. / Анализ эффективности проверок кредитоспособности клиентов как инструмент снижения кредитного риска коммерческого банка / В. В. Глущенко. — 2015.
Глущенко В.В. / Анализ эффективности процедур, оценки кредитоспособности заемщика банка. Монография. М.: — 2015.
Горелая Н.В. / Оценка кредитоспособности заемщика в системе регулирования кредитных рисков. Управление корпоративными финансами, — 2010.
Готовчиков И.Ф. / Роль и место экспертных методов в системах управления банковскими рисками. Банковские технологии. 2014. — № 2. — 38- 43 с. Григорьев М. Н.
Маркетинг: учебник / М. Н. Григорьев. — М.: Издательство Юрайт, 2010.
Золотковский Ю. С. Банковский маркетинг: Учебное пособие / Золотковский Ю. С. — Мн.:РИПО, 2015. — 234 с. Крылова Г. Д., Соколова М. И. Маркетинг. Теория и 86 ситуаций: учебн.
пособие для вузов. — М.: ЮНИТИ — ДАНА, 2015.
Маркетинг: Учебник, практикум и учебно — методический комплекс по маркетингу / Р. Б. Ноздрева, Г. Д. Крылова, М. И.
Соколова, В. Ю. Гречков. — М.: Юристъ, 2013.
Меркетинг: -учебное пособие. Часть 1 / авт.- сост.: Т. З. Артюхова, В. В. Еремин.; юргинский технологический институт. — 2 — изд. — Томск: изд — во Томского политехнического университета, 2014.
Никитина Т. Е. Маркетинг на финансовом рынке: Учебное пособие / К. А. Смирнов, Т. Е. Никитина. — М.: НИЦ Инфра-М, 2013.
Основы банковского дела: конспект лекций / Д. А, Шевчук. — Ростов н / Д: ФЕНИКС, 2007. Ф. Котлер. Основы маркетинга. Перевод с английского В.
Б. Боброва общая редакция Е. М. Пеньковой. Издание осуществлено по заказу АОЗТ «Литера плюс». АО «Коруна» Фатхутдинов Р. А.
Стратегический менеджмент: Учебник. — 4 — е изд., перераб. и доп. М.: Дело, 2001.
Экономическая теория: курс лекций для студентов высших учебных заведений Раздел: Экономическая теория. 3-е изд., перераб. и доп. — М.: Юрайт-Издат, 2005.
Официальный сайт ПАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс] - Режимдоступа: Показатели деятельности и прибыльности банка [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.grandars.ru/student/bankovskoe-delo/pribylnost-banka.html (дата обращения: 21.
06.2018).
