Этапы развития банковской системы в России

Днём рождения банковской системы России принято считать создание государственного ссудного банка (по сути, казенного ломбарда) в 1733 г. по указу императрицы Анны Иоанновны. Частные банки стали играть большую роль после отмены крепостного права — в 1864—1872 годах было учреждено 33 акционерных коммерческих банка и 11 акционерных земельных банков.

К 1914 г. в России сформировалась следующая двухуровневая банковская система:

• 1. Государственный банк и несколько специализированных госбанков (Комиссия погашения госдолгов, Государственные сберегательные кассы (1834 г.), Государственный дворянский земельный банк (1885 г.), Крестьянский поземельный банк (1881 г.)).
• 2. Второй уровень банков состоял из двух подуровней:

a. общественные городские и земельные банки;

b. частные банки.

После Октябрьской революции частные банки были национализированы. Со временем были созданы три крупных государственных банка — Госбанк СССР, Внешторгбанк и Стройбанк, которые составили банковскую систему СССР (таблица 1). Госбанк СССР выполнял функции эмиссионного центра, главного кредитного учреждения, расчетного и кассового института страны. Стройбанк обслуживал капитальное строительство. Внешторгбанк обслуживал внешнюю торговлю. Коммерческие банки долгое время были запрещены.

Таблица 1. Банковская система СССР до 1987 года.

Создание коммерческих банков началось в России с 1988 г. после выхода Закона «О кооперации». Стихийный рост количества кооперативных банков оказался лавинообразным. К концу 1991 г. число банков составило 1357. По существу это были не банки в общепринятом понятии, а инструменты для перекачки бюджетных средств к частным лицам и проведения разовых кредитных операций с целью получения прибыли с последующим закрытием банка. Вот как об этом сказал С. В. Степашин, Председатель счётной палаты Российской Федерации: «…многие банки создавались криминальными структурами. Но ведь в те годы учредить „карманный“ банк было, увы, делом нехитрым. Достаточно было, как выражались в криминальной среде, „уставняка“ в размере 10 тыс. рублей. Так что деньги от фальшивых авизо, помимо финансирования „респектабельной“ деятельности по созданию криминализированных банков, шли на содержание „киллерских“ команд, подкуп чиновников, нечистоплотные сделки по приобретению производственных мощностей». «Независимая газета», 28.09.2006.

В конце 1990 г. были приняты два закона — Закон о «Государственном Банке» и «Закон о банках и банковской деятельности», что несколько упорядочило развитие банковской сферы.

К 1998 г. в России сформировались банки следующих типов:

• · Банк России, имеющий зарубежные коммерческие дочерние филиалы;
• · квазигосударственные банки;
• · коммерческие банки, созданные на основе отраслевых банков;
• · банки, созданные монополиями и олигополиями;
• · крупные московские коммерческие банки, выросшие на основе банковского бизнеса;
• · банки, контролируемые региональными властями;
• · банки региональных монополий;
• · частные региональные коммерческие банки (в основном средние и мелкие).

В России после августовского дефолта 1998 г. в банковской системе резко выросла роль квазигосударственных банков. Банковская система по закону осталась двухуровневой, но фактически временно трансформировалась в трехуровневую:

• 1. Центральный Банк;
• 2. квазикоммерческие банки с долей госкапитала (акций) свыше 50%: Сбербанк, Внешторгбанк, Банк Развития, Внешэкономбанк, Россельхозбанк и др.;
• 3. коммерческие банки.

К 2002 году банковская система преодолела последствия дефолта и восстановила свой уровень. Основным источником доходов банков в 2001 г. стали кредиты реальному сектору экономики. Таким образом, банковская система стала выполнять свою главную функцию — кредитования экономики.

Следующее большое потрясение банковская система испытала в результате мирового кризиса в 2008 году. Причиной банковского кризиса осенью 2008 года стали паника и обвал на мировых финансовых рынках. Тесная связь российских финансовых рынков, в том числе банковского сектора, с международными рынками носит неизбежный характер. Поэтому предупредить этот кризис регулированием исключительно в российском банковском секторе вряд было возможно.

Рынки иностранного капитала закрылись для отечественных банков. А именно этот источник фондирования стал очень популярным у крупнейших банков. У госбанков был выход — финансирование государства, ЦБ и Минфина. А вот банкам с небольшим капиталом пришлось отдавать долги. Эти банки не смогли выполнять свои обязательства, как перед вкладчиками, так и перед кредиторами. Многие мелкие банки были поглощены крупными. Государство приняло решение о «квазинационализации» некоторых банков — с помощью все тех же госбанков.

За счет приобретения проблемных кредитных организаций значительно укрепились позиции 20 крупнейших банков, причем как с участием государства, так и частного российского капитала. Больше всего от кризиса пострадали средние банки, занимавшие 21−50-е места по активам. Интересно, что в кризис 2008 года массового оттока депозитов не произошло благодаря тому, что государство оперативно, с 1 октября 2008 года, повысило максимальную сумму страхового возмещения до 700 тысяч рублей.

Число представителей банковского рынка сократилось с 1127 в августе 2008 года до 944 на июнь 2011 года.

На сегодняшний день банковская система Российской Федерации представляет собой двухуровневую систему, верхний уровень которой представлен Центральным Банком Российской Федерации, а нижний — коммерческими банками.