Никто не может на 100% подсчитать будет ли вложение прибыльным или же, наоборот, убыточным. Инновации всегда связаны с селективными рисками — риски неправильного вложения средств. Аналитики должны максимально рассчитывать прибыль от введения инновации, для того чтобы ее увеличить либо максимизировать. Это приводит к стимулированию поиска наиболее выгодных и прибыльных инноваций. С этих позиций инновации подразделяются в зависимости от влияния на них изменения параметров спроса, параметров предложения и инновации, стремящиеся избежать влияния на них каких-либо ограничений.
Влияние финансовых инноваций на рынке различно. Оно может быть как положительным (инновации развития), так и отрицательным (кризисные инновации).Никто не может достоверно ответить на вопрос, чего же все-таки ожидать от нововведения. Для ответа на него необходимо производить четкий и точный экономический анализ финансовой инновации. Для внедрения инноваций необходимы большие средства, инвестирование. В частности, в нашей стране эти средства идут куда угодно, но только не на финансирование высокотехнологичного бизнеса (в России идет около 1% венчурных инвестиций на финансирование данного сегмента рынка).Следует выделить ряд инноваций в банковской сфере, разработкой и внедрением которых занимаются банки в настоящее время Например, технологии по идентификации клиентов включают в себя: идентификацию клиента по отпечатку пальца (применяется в таких банках, как Тинькофф Банк, Промсвязьбанк, Альфа-Банк и др.), также технология Nice (на данный момент доступна только для клиентов банка Тинькофф, но разрабатывается и в Сбербанке). У Сбербанка есть проект по разработке системы опознавания клиентов «Ладошка», который должен будет позволить школьникам оплачивать еду в школьных столовых с помощью отпечатка ладони. При этом важно, что биометрическая идентификация (для определения клиента используются тембр, ритм голоса и другие критерии) только начинает распространяться в России. На практике не гарантирует безошибочной идентификации клиента.
Клиентам Альфа-банка с прошлого года доступно приложение Sense, выполняющее функции персонального финансового помощника: фиксирует все расходы, которые были произведены с помощью карты и дает рекомендации на тему того, какую сумму клиент может отложить или когда лучше оплатить коммунальные услуги, внести взнос по оплате кредита (подобное приложение имеется у банка «Русский стандарт». Такое приложение можно характеризовать как удобный инструмент для минимизации повседневных расходов. Интересной инновацией является так называемый социальный скоринг — система оценки клиентов, основанная статистических методах посредством компьютерных программ с данными потенциальных заемщиков и выдающая информацию о том, стоит ли предоставлять кредит данному клиенту или нет. Кредитный скоринг позволяет на основе оценки активности клиента в социальных сетях предсказывать его поведение. Данная методика используется в работе Сбербанка, Альфа-банка и банка Тинькофф.
В основном данный вид оценки применяется для быстрого принятия решений при выдаче небольших кредитов. Функция, предоставляющая возможность подключать к личному кабинету карты других банков доступна клиентам Сбербанка (в приложении «кошелек», Тинькоффа и Русского стандарта (в сервисе «Банка в кармане»).Эти приложения являются своего родом аналогом обычного кошелька, в котором могут храниться купюры в различной валюте, банковские и дисконтные карты. Однако, данная система требует достаточно серьезной системы безопасности. Особая функция коммерческих банков — создание или уничтожение денег, т. е. увеличение или уменьшение денежной массы, что обуславливает депозитную и кредитную деятельностью банков. Коммерческие банки могут осуществлять выпуск и размещение собственных ценных бумаг. Вырученные средства банки имеют возможность направлять на финансирование производства. Банки по поручению предприятий занимаются организацией размещения и обращения выпускаемых ими бумаг.
Еще одной функцией банков является консультационное обслуживание клиентов. В постоянно меняющейся экономической ситуации банки более осведомлены и имеют возможность непосредственно влиять на экономические процессы. Свои знания банк может использовать для анализа деятельности предприятия, оценки и выработки стратегии развития и получения наибольшего дохода. Перечень услуг непосредственно связан с деятельностью банка: консультации в области кредитования и расчетов, в сфере обращения ценных бумаг, капитальных вложений и т. д. В системе современного рынка банковских услуг, несмотря на ряд положительных тенденций, способствующих его прогрессивному развитию, имеются определенные проблемы, негативно влияющие на качество предоставления банковских услуг. Для решения этих проблем требуется совершенствование законодательства Российской Федерации. Необходимо законодательно урегулировать порядокосуществления деятельности по взысканию просроченной задолженности (коллекторской деятельности).Для того, чтобы процедура разрешения конфликтных ситуаций между кредитными организациями и их клиентами была упрошена, следует пронимать меры, направленные на развитие и совершенствование внесудебных процедур урегулирования споров. Кроме того, назрела необходимо повышать финансовую грамотность, в том числе формировать ответственное отношение к личным финансам, а также расширять знания и навыки пользования банковскими услугами. В связи с этим Правительство Российской Федерации и Банк России при участии банковского сообщества предпринимают немалые усилия по реализации мероприятийпроекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».
Заключение
.
На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы. Современная банковская система — это ключевой элемент как экономической системы, так и экономической политики, а также индикатор экономического развития и макроэкономической стабильности. Банковская система — это и сектор экономики и инфраструктурный элемент экономической системы, но также включающий в себя и банковскую инфраструктуру, связывающий в единый механизм все сектора, отрасли и сферы. Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам, строят общую систему как единое целое. И если сравнивать экономическую систему с организмом человека, то банковская системе — это его кровеносная система, без которой жизнь организма немыслима. Институты банковской системы образуют единство, выражают при этом специфику целого и выступают носителями его свойств.
Институтами банковской системы являются банки, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов. В настоящее время произошло изменение роли банковских институтов, выражающееся в добавлении дополнительных функций, выполняемых финансовой сферой. К традиционным функциям — перераспределение финансовых ресурсов между отраслями экономики и перераспределение части экономических благ в пользу определенных групп экономических агентов, добавились новые, которые связаны с негативными посткризисными тенденциями, институциональными преобразованиями, усилением процессов глобализации и информатизации экономики. Банковская система России достаточно сложный путь своего развития. Банковская система России является рыночной и носит двухуровневый характер. Первый уровень представлен Центральным банком, а второй совокупностью кредитных организаций, а также представительств иностранных банков, кредитные организации, а также представительстваиностранных банков. В настоящее время произошли существенные изменения в законодательстве, в связи чем Центральный Банк наделяется полномочиями Мегарегулятора и выполняет функции, которые раньше принадлежали ФСФР России по контролю и надзору за деятельностью некредитных финансовых организаций, в том числе участников рынка ценных бумаг, субъектов страхового дела и микрофинансовых организаций, за деятельностью бирж, инвестиционных и пенсионных фондов, а также полномочия по контролю и надзору в сфере формирования и инвестирования средств пенсионных накоплений; Минфину России и Правительству по нормативному регулированию финансового рынка; Министерству экономического развития и торговли РФ по правам законодательной инициативы. При регулировании институциональной среды в банковской системе следует не приспосабливаться к складывающимся обстоятельствам, а воздействовать на них и управлять ими, учитывая тенденции, происходящие с институтами банковской системы. Следует постоянно мониторить происходящие изменения в банковской среде, что предполагает разработку методологических и методических аспектов оценки факторов, обусловливающих обстановку доверия в банковской системе современной России.
Список литературы
Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.
07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 07.
03.2018//.
http://www.consultant.ru/law/hotdocs/27 217.html/Федеральный закон № 395−1 от 02.
12.1990 «О банках и банковской деятельности» Редакция закона 395−1 от 31.
12.2017 с изменениями, вступившими в силу с 28.
01.2018 //.
http://www.consultant.ru/law/hotdocs/27 217.html/Федеральный закон от 23.
07.2013 N 251-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в связи с передачей Центральному банку РФ полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков» //.
http://www.consultant.ru/law/hotdocs/27 217.html/Астрелина, В. В. Управление ликвидностью в российском коммерческом банке: учеб. Пособие / В. В. Астрелина, П. К.
Бондарчук, П. С. Шальнов. — М.: Форум: ИНФРА-М, 2015. -.
175 с.Банковскоедело. Под ред. Коробовой.
Г. Г. Изд. с изм. — М.: Экономистъ, 2013. — 766 сБанковское дело: учебник / под ред. О. И.
Лаврушина, Н. И. Валенцовой. — 3-е изд., перераб.
И доп. — М.: КНОРУС, 2016.
— 292 с. Банковское право Российской Федерации: учеб. Пособие / отв. Ред. Е. Ю. Грачева.
— 2-е изд., перераб. И доп. — М. :
НОРМА: ИНФРА-М, 2013. — 399 с. Белоглазова Г. Н., Кроливецкая Л. П. Банковское дело организация деятельности коммерческого банка. Учебник для вузов. — М.:Издательство.
Юрайт, 2017 г. — 422 с. Букин С. Безопасность банковской деятельности: Учебное пособие. — спб.: Питер, 2016 г.
288 с. Горелая, Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке: учеб. Пособие / Н. В.
Горелая. — М.: Форум: ИНФРА-М, 2016. — 207 с. Гришина Е. А. Развитие финансовых инноваций в банках и небанковских кредитных организациях: Автореферат дис. канд. эк. наук. ―.
Саратов: «Российский экономический университет имени Г. В. Плеханова», 2015. ― 28 с. Инновации в банковской сфере / Студми. Учебные материалы для студентов [Электронный ресурс] // Режим доступа:
https://studme.org Костерина, Т. М. Банковское дело: учеб. Для бакалавров / Т.
М. Костерина ;Моск. Гос. Ун-т экономики, статистики и информатики. -.
2-е изд., перераб. И доп. — М. :
Юрайт, 2017. — 332 с. Лидеры финансовых инноваций среди российских банков / Курсы валют в банках Москвы [Электронный ресурс] // Режим доступа: www.exocur.ru Манахова И. В. Финансовая грамотность населения — фактор роста национального благосостояния // Вестник Саратовского Государственного Социально-экономического Университета -2015;№ 5 (39) — С.
41.Монастырская, Г. М. Доверие как фактор конкурентоспособностибанка / Г. М.
Монастырская // Вестник Оренбургского государственногоуниверситета. — 2014. — № 8.
— С. 183−186.Ромашкин Т. В. Развитие финансовой грамотности в эпоху цифровизации //В сборнике: Педагогический опыт: от теории к практике Сборник материалов III Международной научно-практической конференции. Редколлегия: О. Н. Широков [и др.]. 2017.
С. 50−53.Самочетова Н. В. Банковские инновации как фактор развития банковской системы России / Н. В. Самочетова, Н. А. Ковалева // Сборник статей III Международного конкурса научных работ студентов и аспирантов // Кредитно-экономический факультет [Электронный ресурс] // Режим доступа: www.fa.ru/projects/mknrsaМинистерство финансов Российской Федерации. / Официальный сайт [Электронный ресурс] // Режим доступа:
http://www.minfin.ruАналитический банковский сайт. / Официальный сайт [Электронный ресурс] // Режим доступа:
http://www.center-yf.ruЦентральный банк РФ. / Официальный сайт [Электронный ресурс] // Режим доступа:
http://www.cbr.ru/Приложения.
