Важно уделить внимание мерам по улучшению регулирования функционирующих в стране частных платежных систем, которые обеспечивают внутрибанковские расчеты, расчеты на основе межбанковских корреспондентских отношений, а также клиринговые расчеты, которые осуществляются небанковскими кредитными организациями. Развивающаяся экономика и постоянный рост потребностей в ее финансовых и нефинансовых секторах, требует такие механизмы проведения расчетов, которые бы смогли обеспечить их надежность, безопасность и эффективность. Особенно это касается сферы розничных платежей. Банком России регулярно проводится мониторинг состояния розничных платежей в экономике, не исключая платежи наличными денежными средствами. Для того чтобы Россия стала одним из мировых финансовых центров, в первую очередь необходимопостроить современную систему безналичных платежей. Согласно современным международным подходам Банк России постоянно совершенствуетконтрольнад платежными системами, учитывая законодательство Российской Федерации и банковскую практику. Это позволяетопределить состав и порядок сбора данных и формы аналитическихпроцессов. Платежная система для нашей страны имеет особое значение, так как она представляет одну из центральных проблем реформирования экономики. Основными элементамиданной проблемы является, платежный кризис и его последствия (разлаженность хозяйственных связей, социальные потрясения из-за просроченных или уменьшенных выплат заработной платы, пенсий, пособий и т. д.);кардинальные перемены в расчетах между учреждениями банков, которые дают основу для становления новой современной банковской системы. Усовершенствовать платежную систему в России невозможно без развития электронной системы межбанковских расчетов. Западные эксперты высказывают мнение о том, что в нашей стране одной из главных проблем банков являются устаревшие технологии, на которых основана вся система платежей. Конечно в последние годы, благодаря заметному росту телекоммуникационных возможностей, технологии тоже стали подвергаться модернизации, но в основном это коснулось лишь больших городов. Существует ряд факторов, которые имеют особую значимость для успешноймодернизации платежной системы. Первый фактор — финансовая грамотность.
Это один из главных моментов. Ведь при отсутствии необходимого уровня финансовой грамотности у населения, все многомиллионные вложения для создания инфраструктуры будут неэффективны. Особенно остро этот вопрос стоит в России. Большая часть россиян банковскими услугами не пользуются или пользуются редко. Подавляющее большинство граждан нашей страны не планирует свой бюджет совсем или планирует на срок не более года. По исследованиям, проведенным Всемирным Банком, была выявлена прямая зависимость экономического развития страны от финансовой грамотности населения. Именно поэтому необходимо повысить уровень финансовой грамотности, что в свою очередь, повлияет на конкурентоспособность и устойчивость рынка финансов в России. Второй фактор- это свободная и открытая конкуренция в финансовом секторе. В этомпроблеме Россия заняла достаточно устойчивые позиции, а это обусловило стабильный рост экономики.
На сегодняшний день мировые финансовые институты имеют открытый и равноправный доступ к российской финансовой системе [9]. Речь идет не только о международных компаниях в России, но также и о российских компаниях за рубежом, которые расширяют там свое присутствие. Лидируют в этой области такие банки, как Сбербанк России и ВТБ. В связи с последними небезызвестными событиями вовлечения российских компаний в санкционные списки, есть некоторые затруднения в данном вопросе. Но вероятнее всего эти трудностиимеют временный характер. Также данная проблема решается ЦБ путем отзыва лицензий у определенных банков.
Такая тенденция наметилась в последние годы, когда, казалось бы, процветающие банки вдруг лишались лицензии. Причин для этого масса, но в основном — это несоответствие банков определенным требованиям. Конечно, это стимулирует другие банки работать на высшем уровне и совершенствовать свою деятельность. Есть и экономическая подоплека — устранение слабых звеньев, для стабильной работы всего банковского сектора. И последний и немаловажный фактор — создание безопасной и эффективной национальной платежной системы, которая бы являлась основой денежной и кредитной политики, финансовой стабильности, а также стоялаглавным акцентом для российского правительства в плане общего экономического развития страны. В экономической системе страны при создании национальной системы крупных электронных платежей появится необходимость следовать стандартам эффективности и рациональности проведения экономических операций, что поможетоздоровить конкурентную среду, как в банковском секторе, так и в других отраслях экономики — промышленности, сфере услуг, строительстве и т. д.Это позволит нашей стране:
1)снизить объем наличной денежной массы (уменьшить издержки обращения);2)уменьшить сроки оборота безналичных денежных средств;
3)упорядочить кредитование и налогообложение (оплата налогов через электронные каналы);4)уменьшить риски подделки банковской документации. Но в тоже время, при этом появляется другойвопрос — о защите электронного оборудования и программно-технического обеспечения от многообразия компьютерных вирусов, от кражи денежных средств из электронных банковских систем и других видов мошенничеств. Развитие электронных расчетов в России сдерживаются:
1)отсутствием опыта;
2)большой территориальной протяженностью (наличие в стране 11 часовых поясов);3)слабой развитостью телекоммуникационной сети. Для внедрения новых технологий необходимы достаточно большие средства, что могут позволить себе только крупные банки. Так как в нашей стране подавляющее большинство банков по размеру собственного капитала и активов можно отнести к категории мелких и средних. Но в то же время, экономический эффект от таких инноваций (создание новых продуктов и форм обслуживания) в банковской сфере обеспечивается благодаря всеобъемлющей электронной денежной системе, а не только в пределахконкретных банков, пусть даже и крупных. Особенность банковской системы представляет собой повседневную взаимосвязь между банками, что определеноосуществлением ими расчетных, кассовых, валютных, кредитных, фондовых и других операций, как на территории страны, так и за ее пределами. Производимые в течение одного операционного дня на всей территории России по счетам ЦБ с мгновенным окончательным расчетом, крупные переводы имеют очень большое значение для создания фондов и валютных рынков, в торговле государственными долговыми обязательствами, ипозволяют расширять возможности по сдерживанию инфляции и контроля над валютными рынками. Повсеместное внедрение электронных технологий позволяет регулярноповышать удельный вес электронных платежей при соответственномуменьшении удельного веса почтовых и телеграфных платежей. До сих пор наличные средства чаще всего применялись населением нашей страны при расчетах в розничных сетях. Существенноеувеличение сферы электронных платежей, с помощью которыхможноосуществлять расчеты в более сжатые сроки, позволяет облегчить работу, как банковским сотрудникам, так и бухгалтерским службам организаций и простым гражданам.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Система денежных расчетов посредством безналичных денежных средств является более выгодной, чем платежи наличными средствами, т.к. выявляется значительная экономия на издержках обращения. Благодаря тому, что в нашей стране банковская сеть очень распространена, безналичные расчеты сейчас применяются в большинстве случаев. Безналичные расчеты представляют собой метод урегулирования долговых обязательств без использования наличной денежноймассы. Безналичные расчеты организуются по определенной системе. Она состоит из совокупности принципов организации безналичных расчетов, требований, предъявляемых к их организации, определенных конкретными условиями хозяйствования, а также форм и способов расчетов и относящегосяк ним документооборота. Каждое предприятие, будь то продавец или покупатель, совершает денежные расчеты. Хозяйствующий субъект осуществляет такие расчеты с персоналом, бюджетом и банками.
В целом все денежные платежи составляют платежный оборот, большая часть которого происходит безналичным путем. Наличные денежные средстваиспользуются чаще всего в платежном обороте, в котором участвует население, а также при оплатахнебольших сумм. Умение правильно и своевременно использовать информацию о состоянии расчетного счета позволяет оперативно принимать решения по различным ситуациям: учесть денежные средства, поступившие на счет, корректно распределить выручку, вовремя оплатить налоги в бюджет и другие. Все это является очень важным для эффективнойдеятельности любой организации. При выборе наиболее целесообразной формы расчетов можно сократить разрыв между временем получения покупателями товарно-материальных ценностей и осуществлением платежа, исключить формирование необоснованной кредиторской задолженности. Можно сделать вывод о том, что электронные деньги — это достаточно гибкий инструмент. Использование электронных расчетов имеет ряд особенностей. Безналичные расчеты позволяют развивать рынок микроплатежей, который необходим для информационного бизнеса в условиях современности. За счет быстрой оборачиваемости электронных денег снижаются темпы роста инфляции. Даже стоимость транзакций с применением электронных денег значительно меньше стоимости транзакций наличных денежных средств. Применение электронных технологий для осуществления безналичных расчетов позволяет перевести платежную систему на новый, более высокий уровень. Электронные платежи позволяют увеличить скорость проведения расчетов, производить списание и зачисление средств в течение одного дня внутри одного региона и в течение двух дней — между регионами. Поэтому главная задача любого коммерческого банка — создание выгодных и понятных каждому клиенту условий, которые будут привлекать и расширять рынок банковской сферы, и тем самым увеличивать объемы расчетных операций, в том числе и безналичных. СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫГражданский кодекс Российской Федерации. Федеральный закон от 02.
12.90 № 31-ФЗ «О банках и банковской деятельности» с изменениями и дополнениями. Федеральный закон от 10.
07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» с изменениями и дополнениями. Положение Банка России от 23.
06.98 № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России» с изменениями и дополнениями. Положение Банка России от 26.
12.2000 № 130-П «Требования по обеспечению информационной безопасности электронных технологий обработки, хранения и передачи информации, содержащей сведения ограниченного распространения, в системе Банка России».Положение Банка России от 03.
10.2002 № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации».Указание Банка России от 28.
04.99 № 550-У «О начале обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России».Указание Банка России от 14.
01.2002 № 1116 «О порядке ввода реквизитов документов на бумажных носителях в автоматизированные системы Банка России».Березина М. П. О необходимости дальнейшего реформирования расчетов в России / М. П. Березина // Финансы. ;
2010. № 7- С. 12−14.Буевич С. Ю., Королев О. Г. Анализ финансовых результатов банковской деятельности: Учебное пособие. — М.: КНОРУС, 2012, 160 с. Гроссман Р. К. Как вести дела с банками. Кредиты, денежные вклады, платежный оборот: Перев.
с нем. — М.: Международные отношения, 2010.
Деньги, кредит, банки / Под ред. О. И. Лаврушина. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Финансы и статистика, 2010.
— 464 с. Кируца Г. А. К 43 Учет в коммерческом банке: учеб. пособие. — 2-е изд., доп.-Архангельск: Северный (Арктический) федеральный университет, 2010. ;
176 с. Жарковская Е. А., Арендс И. Н. Банковское дело: Курс лекций / Е. А. Жарковская, И. Н. Арендс.
— М.: ИКФ Омега-Л, 2010. — 399 с. Плисецкий Д. Е. Об основных тенденциях и перспективах развития банковской системы России / Д. Е.
Плисецкий // Банковское дело. — 2011. -№.
6. — С.15−20.Усоскин В. М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. — М.: ИПЦ «Визер-Ферро», 2010. 104 с.
