Необходим комплексный подход к решению указанных выше задач с привлечением законодательных органов с целью создания цивилизованного рынка.
Кроме того, предлагается ввести значительные коррективы в условия по выдаче существующих кредитов: уменьшить срок рассмотрения кредитной заявки по кредиту на неотложные нужды до 5 дней. Для этого необходимо организовать более оперативную проверку документов в отделах банка.
Финансовое состояние характеризуется обеспеченностью финансовыми ресурсами необходимыми для нормального функционирования банка. И поэтому всегда необходим поиск резервов для нормального функционирования банка.
Внутрихозяйственные резервы таятся в первую очередь в ликвидации потерь и непроизводительных затрат ресурсов. К ним относятся потери рабочего времени, потери материальных ресурсов из-за применения отсталой технологии, вследствие использования неисправного оборудования.
Также на снижение кредитных рисков могут повлиять следующие мероприятия:
контроль размещения кредитных вложений по степени их риска, форм обеспечения возврата ссуд, уровню доходности.
анализ размещения кредитов по срокам их погашения;
тщательное изучение кредитоспособности заемщиков;
ограничение размера кредита, предоставляемого одному заемщику частью собственных средств;
повышение возвратности кредитов, в том числе за счет более надежного обеспечения;
принятие мер по взысканию просроченной ссудной задолженности и начисленных процентов за пользование кредитами.
3.
2. Рекомендации по оптимизации кредитного портфеля
Формирование кредитных отношений между банками и заемщиками на основе кредитных договоров имеет ряд специфических проблем, характерных именно для нынешнего состояния российской экономики. Наличие данных проблем позволяет говорить о необходимости существенной корректировки как кредитной политики ОАО «УБРиР» так и методологии регулирования его деятельности со стороны Банка России.
В ближайшей перспективе в корпоративной стратегии ОАО «УБРиР» так же как и в 2004 г. приоритетными направлениями деятельности будут:
развитие розничного бизнеса Банка в рамках Уральского Федерального округа;
организация финансирования предприятий Уральского Федерального округа, которые нуждаются в техническом перевооружении;
развитие кредитования предприятий малого и среднего бизнеса;
расширение клиентской базы и развитие отношений с существующими корпоративными клиентами.
Реализация мероприятий, предложенных для снижения кредитных рисков, оказывает существенное влияние на структуру кредитного портфеля. Однако, в первую очередь, для реализации предложенных ранее мероприятий необходимо создать отдел контроля и анализа, в котором будет работать два сотрудника с ежемесячной заработной платой 18 000 руб. (в год — 432 тыс. руб.), в обязанности данных сотрудников будет входить осуществление контроля вложений, анализ размещения кредитов, проверка кредитоспособности и т. д.). Затраты на подбор персонала составят 3000 руб., затраты на создание отдела (ремонт помещения, обстановка, оснащение оборудованием) — 265 тыс. руб.
Рассмотрим, как предложенные мероприятия повлияют на структуру портфеля:
контроль размещения кредитных вложений по степени их риска, форм обеспечения возврата ссуд, уровню доходности. Кредитные вложения банка можно классифицировать с учетом ряда критериев (уровень кредитоспособности клиента, форма обеспечения возврата кредита, возможность страхования ссуд, оценка надежности кредита экономистом банка и др.). Доля каждой группы кредитов в общей сумме кредитных вложений коммерческого банка и ее изменение служат основой для прогнозирования уровня коэффициента ликвидности, показывают возможности продолжения прежней кредитной политики банка или необходимость ее изменения. Группировка ссуд по отдельным заемщикам, осуществляемая при помощи вычислительной техники, позволяет ежедневно контролировать уровень коэффициентов ликвидности и анализировать возможности дальнейшей выдачи крупных кредитов самостоятельно банком или путем участия в банковских консорциумах. Для осуществления контроля кредитных вложений необходимо вложить 120 тыс. руб. на создание и разработку специальной базы данных.
Данный программный продукт должен отвечать следующим критериям: хранить всю информацию о текущем состоянии кредитного портфеля, позволять оценить риск вложений, как предварительно (то есть позволять оценить целесообразность выдачи кредита, вероятность своевременного возврата, доходности), так и текущий риск (то есть оценивать текущее положение, доходность, возвратность, своевременность погашения, уровень обеспеченности). Внедрение данного программного продукта позволит снизить уровень просроченных кредитов на 3%. На 2008 год величина просроченных кредитов составляет 481 530 тыс. руб. (Таблица 11), а предложенное решение снизит уровень просроченных кредитов на 14 446 тыс. руб., а также позволит увеличить объем выдаваемых кредитов на 1% (33 280 тыс.
руб.).
анализ размещения кредитов по срокам их погашения, осуществляемый путем группировки остатков задолженности по ссудным счетам с учетом срочных обязательств или оборачиваемости кредитов на шесть групп (до 1 мес.; от 1 до 3 мес.; от 3 до 6 мес.; от 6 до 12 мес.; от 1 до 3 лет: свыше 3 лет), который служит основой для прогнозирования уровня текущей ликвидности баланса банка, раскрытия «узких» мест в его кредитной политике, а также анализ размещения кредитов по срокам на основе базы данных. В частности, разработан метод анализа предстоящего погашения и предстоящей выдачи кредитов в ближайшие 30 дней по отдельным клиентам и видам ссуд (на основе кредитных договоров и оборачиваемости кредитов), который позволяет контролировать высвобождение ресурсов или возникновение потребности в них. Такой анализ можно делать ежедневно, а также с учетом данных кредитных договоров, находящихся на стадии проработки. Результаты анализа могут использоваться коммерческими банками для оперативного решения вопросов по покупке или продаже ресурсов. Такой анализ раскрывает глубинные, скрытые процессы, выявляет те тенденции, которые при прочих неизменных обстоятельствах могут вызывать падение уровня ликвидности и платежеспособности коммерческого банка, дает возможность предупредить эти последствия путем внесения коррективов в политику банка. На развитие такой системы анализа кредитов необходимо вложить 80 тыс.
руб. Их необходимо направить на автоматизацию анализа, то есть на разработку программы, позволяющей ежедневно проводить анализ и формировать необходимые данные для оценки ликвидности и платежеспособности банка, данный анализ позволит своевременно выявлять «плохие» кредиты, а значит своевременно позволит осуществлять мероприятия, способствующие своевременному погашению кредита. Данный анализ позволит на 2% снизить величину просроченных кредитов (на 9631 тыс. руб.).
тщательное изучение кредитоспособности заемщиков может производится на основе базы данных клиентов, в которой отражаются все данные о клиентах, о выданных кредитах, платежной дисциплине. При первичном обращении необходимо оценивать платежеспособность клиента, по возможности получать информацию из других банков, повысить эффективность работы отдела внутренних расследований, то есть повысить качество оценки кредитоспособности заемщика. На внедрение данных мероприятий понадобится 365 тыс. руб., в том числе 160 тыс. руб. на внедрение базы данных клиентов и 205 тыс.
руб. на обучение персонала и внедрение новых методик оценки кредитоспособности клиентов. При этом ожидается, что внедрение данных мероприятий позволит сократить на 7% (33 707 тыс. руб.) величину просроченных кредитов и на 2% (66 559 тыс.
руб.) увеличить объемы выдаваемых кредитов.
Ограничение размеров кредитования одному заемщику позволит на 0,5% сократить величину просроченных кредитов, то есть на 2408 тыс. руб.;
Повышение возвратности кредитов может быть достигнуто за счет увеличения штрафных санкций за нарушение условий договора, обращения в суд для взыскания задолженности, постоянный анализ текущего состояния кредита, степени его погашенности, наличия просроченных платежей. Для реализации данного мероприятия необходимо, как уже отмечалось, необходимо сознание баз данных, позволяющих получать полные и достоверные сведения для анализа. Таким образом, повышение возвратности кредитов является следствием всех предложенных ранее мероприятий.
Среди мероприятий, способствующих возврату задолженности предприятию рекомендуется осуществлять страхование займов, создание резервов, а также в банке должна быть налажена система воздействия на недобросовестных заемщиков: письма, телефонные звонки, персональные визиты. При невозможности получения денежных средств от заемщиков в течение срока исковой давности и при принятии других мер банк может подавать иски в арбитражный суд. На внедрение и развитие системы воздействия на недобросовестных заемщиков необходимо вложить 150 тыс. руб., в том числе на оплату почтовых услуг и услуг связи. При этом снизится величина просроченных кредитов на 2% (на 9631 тыс. руб.).
Подведем итог эффективности предложенных мероприятий.
Таблица 14
Расчет общей эффективности предложенных мероприятий Показатель Расчет Сумма, тыс. руб. 1. Прирост объемов кредитования =33 280+66559 99 839 2. Сокращение величины просроченных кредитов =14 446+9631+33 707+2408+9631
69 823 3. Необходимы затраты для реализации мероприятий =120+80+365+150+3+432+265
1415 4. Чистый эффект = стр.
1 + стр. 2 — стр. 3 168 247
Таким образом, проведенный анализ показал, что данный комплекс мероприятий является высокоэффективным, так как при низком уровне затрат (1415 тыс. руб.) эффект от из осуществления многократно превышает расходы и составляет 168 247 тыс. руб.
По данным аналитиков, рост кредитоспособности населения к концу 2010 г. оценивается в объеме до 700 млрд долл.
Банки при сохранении структуры кредитов в разрезе физических лиц и корпоративных клиентов, а также темпов роста собственных средств, смогут поддержать портфель кредитов физических лиц в объеме до 15% ВВП к 2010 г.
Инфраструктура крупнейших банков сможет обеспечить обслуживание не более чем в 3 — 5 раз большего количества клиентов.
Вероятный объем банковских кредитов физическим лицам к 2010 г. оценивается в пределах 200 — 250 млрд долл.
До 2010 г. на рынке РФ сохранится возможность для банков, располагающих достаточным капиталом, фондированием и способных поддерживать высокие темпы развития технологий и филиальной сети, создать с «нуля» розничный бизнес и в течение 3 — 5 лет войти в двадцатку банков-лидеров по кредитам физических лиц с портфелем 2 — 3 млрд долл.
Наконец, о прогнозе розничного бизнеса в РФ. По информации Ирины Бушевой, к 2010 г. банковские кредиты физическим лицам вырастут в 4,5 раза, привлеченные средства физических лиц в банках — в 3 раза. Прирост в каждом из сегментов розничного бизнеса — привлечении и размещении — составит около 180 — 200 млн долл., или около 5 процентных пунктов ВВП.
Структуризация розничного рынка, процессы специализации его участников приведут к сокращению доли потребительских кредитов и росту прочих видов кредитов. Объем ипотечных кредитов за 2005 — 2010 гг. вырастет примерно в 7 раз, кредитных карт и автокредитов — более чем в 3 раза.
Через 3 — 5 лет, по достижении насыщения рынка, фокус конкурентной борьбы вынужденно переместится на передел существующих «сфер влияния». Как следствие, преимущество будут иметь банки, которые окажутся в состоянии:
— предложить клиенту технологическое и сервисное преимущество (функциональность продуктов, удобство и доступность каналов продаж и обслуживания);
— выдержать падение ставок, то есть обеспечить высокую эффективность кредитных операций и низкий уровень потерь.
Развитие в этих направлениях должно являться приоритетом для банков, настроенных на поддержание долгосрочного конкурентного преимущества в области розничного кредитования.
Одно из важнейших направлений работы любого банка, активно осваивающего розничный рынок, — организация кредитного обслуживания частных лиц.
Совершенно очевидно, что банки, которым сегодня удастся завоевать устойчивую позицию на рынке потребительского кредитования, завтра получат в глазах своих клиентов необходимый кредит доверия, который поможет им успешно вывести на рынок кредитные карты. Уже сейчас многие банки понимают: укрепленная ниша в сфере потребительского кредитования — не столько средство получения сиюминутной прибыли, сколько стратегический задел на будущее.
Можно выделить две основные тенденции с помощью, которых банки обычно пытаются завоевать рынок потребительского кредитования — понижение процентных ставок по потребительским кредитам и снижение критериев оценки потенциальных заемщиков. Такие меры приводят к двум самым нежелательным последствиям: снижению доходности и увеличению риска, поскольку издержки, связанные с проверкой кредитоспособности заемщиков, не снижаются, а гарантии возврата кредитов не возрастают.
К тому же постепенно истощается и ресурсная база банков: делая основной акцент на размещение средств в потребительские кредиты, они расходуют имеющиеся ресурсы, темпы роста которых меньше темпов увеличения ссудной задолженности.
К потребительским кредитам в России уже начали привыкать. И поскольку предложений на этом рынке много, клиент имеет возможность выбора, подыскивая тот банк, с которым ему удобнее и выгоднее работать. Однако, пытаясь переманить потенциального заемщика более низкими ставками, банки, как правило, не меняют схем кредитования. Между тем, существуют как минимум два альтернативных подхода к решению проблемы.
Во-первых, назрела необходимость создания уникальных кредитных и сопутствующих продуктов, чтобы обеспечить банку продуктовую нишу.
Во-вторых, необходимо сохранять соответствующий уровень обслуживания в других сферах, чтобы заемщик, привлеченный условиями кредита, остался клиентом банка.
Чтобы реализовать эти подходы на практике, есть несколько способов. Давайте рассмотрим наиболее актуальные: использование внутренних возможностей продукта, создание комбинированных продуктов и пути улучшения взаимодействия с клиентом.
Рассмотрим кредитный продукт «изнутри». Он состоит из набора условий, комбинация которых определяет результат его использования для банка. Самый простой способ обеспечить желаемую фактическую возвратность и доходность кредитов — эффективное управление процентными схемами кредитования, такими, как схема кумулятивной ставки или льготных процентов. Увеличение процентной ставки по мере нахождения средств в пользовании клиента будет стимулировать более ранний возврат кредита. Снижение, наоборот, удлинит срок. Во многих западных странах практически по всем кредитным картам есть льготный период (обычно месяц), когда ставка либо не начисляется вообще, либо близка к нулю. Льготная процентная ставка действует постоянно — погасив кредит в течение месяца, клиент снова может бесплатно им воспользоваться.
Еще один интересный инструмент — управление штрафами. Для разных групп клиентов он будет работать по-разному. В Великобритании доход банков от кредитования по пластиковым кредиткам делится так: 30% — процентный доход по кредиту, 70% — штрафы за просрочку платежей.
Такая схема возникла в результате эффективной сегментации рынка — выделения группы потребителей с определенным уровнем дохода и определенными поведенческими схемами. Согласно общеизвестной формуле, 20% клиентов приносят 80% дохода. Люди, для которых время дороже денег — это те самые 20%, способные приносить доход, в два-три раза превышающий ставку по кредиту, в виде штрафов за просроченные платежи. Остальные будут стараться погасить задолженность в оговоренные сроки, чтобы не нести лишних издержек.
Как видите, управление процентными схемами может быть достаточно эффективным с точки зрения сроков и доходов. Однако процентная схема не может защитить от рисков, связанных с неблагонадежностью заемщика.
В России уже довольно широко используется схема совмещенных продуктов. Это еще так называемые перекрестные продажи. С развитием новых форм кредитования (потребительское, автомобильное, ипотечное) как метод снижения рисков практикуется страхование имущества, принимаемого в обеспечение, или жизни заемщика, дабы гарантировать возвратность кредита. В последнее время некоторые страховые компании готовы страховать и финансовые риски.
«Сибакадембанк» использует следующую схему работы со страховой компанией. В рамках сотрудничества банка и страхователя, работу с клиентом (фактически — продажу продукта) берет на себя страховая компания, она же проводит анализ кредитоспособности заемщика и принимает решение о возможности кредита под гарантии компании. В банк же по итогам дня поступает сводная информация о выданных кредитах. Более того, страховая компания также собирает обязательные платежи в погашение ссуд и передает информацию для зачисления банку. Такая схема работы позволяет банку выдавать до 1000 кредитов в день, получая при этом самую высокую гарантию возврата кредита — гарантию страховой компании. В случае непогашения ссуды клиентом сумма возмещается со счета страховой компании.
Такая интеграция разных сфер обслуживания создает предпосылки для развития банком схемы комплексного обслуживания, или «финансового супермаркета»: когда банк наряду со своими традиционными сервисами продает и услуги потавщиков-партнеров.
Перечень страховых продуктов самый разнообразный это и страховая защита заемщика от несчастных случаев и болезней; защита цены, данная программа предполагает, что страховая компания возмещает разницу между стоимостью приобретенного товара и более низкой стоимостью аналогичного товара в другой торговой точке; либо такая услуга, как карта без риска, страховая компания возмещает клиенту утраченные в результате мошенничества, ограбления денежные средства на карточном счете; страхование в туризме, и т. п.
Например, в сфере ипотечного кредитования возможно плодотворное банков сотрудничество с риэлтерскими и страховыми компаниями. Все более востребованным становятся такие дополнительные услуги как финансовый консалтинг и траст.
Иными словами, налицо тенденция к перекрестным продажам как банковских, так и других финансовых продуктов. В этой модели кредит может рассматриваться и как основной продукт, и как дополнительный. Банк, предоставляющий клиенту кредит вместе с услугой страхования от солидной компании, создает себе имидж стабильного и надежного партнера. Понятно, что его последующие предложения клиент воспримет более благожелательно. С другой стороны, клиент, имеющий историю успешного сотрудничества с этим банком (например, депозитного обслуживания), много охотнее возьмет кредит в этом же банке как дополнительную услугу — причем, не на демпинговых, а выгодных банку условиях.
Управление совмещенными продуктами создает дополнительную гарантию возвратности кредита, т. е. снижает кредитный риск, одновременно способствуя продвижению других продуктов, что ведет к увеличению дохода.
Наряду с проблемой благонадежности заемщиков, есть и другая, тоже связанная с обеспечением возвратности кредита: а есть ли у клиента время на походы в банк. Пока что банки, развивая сети по выдаче потребительских кредитов, мало заботятся о развитии инфраструктуры сбора обязательных платежей. Чтобы внести сумму в погашение займа, клиенту непременно нужно идти в отделение банка. Некоторые банки, используя схему связанных продуктов «кредит + депозит» по соглашению с клиентом снимают деньги с депозита, чтобы гасить ссудную задолженность.
Несомненно лучший выход это система систему банкоматов, которые теперь дают возможность управлять несколькими счетами при помощи одной пластиковой карты. Можно и пополнить счет наличными через аппараты cash-in. Кстати, с помощью пластиковых карт удобнее всего применять и схему «кредит + депозит», когда выдача ссуды и ее погашение происходит через текущий счет клиента. Она давно используется банками, рыночная позиция которых формируется на основе зарплатных проектов. Те же банкоматы могут, проводит и конверсионные операции.
На оплате коммунальных платежей и прочих услуг, оказывается, можно сколотить приличный капитал. По признанию банкиров, это очень доходный бизнес, особенно когда он организован с учетом всех пожеланий клиента, то есть круглосуточно, на расстоянии «шаговой доступности» и с минимальными комиссиями. Именно так проводят платежи населения различные автоматизированные устройства.
Оснащать свои банкоматы дополнительными функциями банкиры стали четыре года назад. Начинали они с оплаты сотовой связи, услуг провайдеров и коммерческого телевидения. Затем банкоматам стали доверять проведение коммунальных платежей. Сейчас наиболее нагруженные представители этого семейства проводят платежи за мобильную, междугороднюю и международную связь, Интернет, спутниковое телевидение, коммунальные услуги, погашают кредиты, пополняют вклады и картсчета. В настоящее время общее количество организаций — получателей платежей достигло 120.
Однако активно пользоваться услугами автоматизированных устройств люди стали не сразу. «Массовый спрос возник в 2006 г., когда в число организаций — получателей платежей вошли крупные региональные операторы сотовой связи, поставщики коммунальных услуг, — рассказывают в Транскредитбанке. — В настоящее время услуга востребована и популярна среди клиентов банка, обороты платежей ежемесячно растут» .
По оценке директора департамента платежных карт Промсвязьбанка Елены Дворовых, сервис приема платежей через банкоматы очень востребован: «Обороты растут как по картам нашего банка, так и по картам, эмитированным другими банками. Кроме того, тестовая работа наших банкоматов с функцией cash-in показала, что спрос на услугу по приему платежей наличными вдвое выше, чем платежи с карточных счетов» .
Наиболее часто через банкоматы оплачиваются сотовая связь и Интернет (доля платежей в общем объеме достигает 80%). Следом идут погашение кредитов и коммунальные платежи. Ожидается, что в будущем клиенты будут через банкоматы погашать кредиты различных банков, проводить операции между своими счетами. Расширится список получателей платежей, в том числе среди коммунальных служб. В этом направлении и будет идти развитие автоматизированного сервиса.
Причины такой банковской активности — в рентабельности бизнеса. По статистике Промсвязьбанка, прирост доходности по этим операциям составляет в среднем от 10 до 20% в месяц. А в Транскредитбанке общий объем платежей за IV квартал 2006 г. вырос на 50% и превысил 72 млн руб. По свидетельству зампредправления СДМ-банка Владимира Луценко, их терминалы самообслуживания «Плат-Форма» стали очень популярны практически сразу. «Терминалы „Плат-Форма“ — это бизнес, который приносит хорошие комиссионные доходы, а также помогает сделать бренд более узнаваемым» .
Комиссионный доход банка складывается из суммы комиссионного вознаграждения за перечисление платежей в оплату услуг поставщиков, выплачиваемого банку компаниями-провайдерами. Размер комиссий зависит от провайдера и колеблется в диапазоне от 0,7 до 3 — 4%. Наиболее доходными операциями, проводимыми клиентами через АТМ, являются оплата услуг операторов сотовой связи и телекоммуникационных компаний, а также всего спектра жилищно-коммунальных услуг. В будущем, по мнению банкиров, основной доход будет приносить погашение кредитов.
Сейчас популярна и работа с клиентами с помощью мобильного телефона. Используя технологию мобильных платежей, например SimMP, банк может выставлять счета для погашения ссуды клиенту на мобильный телефон или, скажем, информировать его об использованной кредитной линии.
Услуга Интернет — Банк, является уже наверное неотъемлемой частью всех продуктов Банка.
Банки могут предоставлять свои услуги везде, где есть касса розничного агента, банкомат, терминал (при операциях с наличными) и где есть сеть мобильной связи (при безналичных операциях). Современное российское законодательство не содержит достаточно полного регулирования перечисленных форм и сфер кредитно-финансовой деятельности. Это открывает перед кредитными организациями и компаниями нефинансового сектора (операторы сотовой связи, телекоммуникационные компании, интернет-провайдеры, компании, предоставляющие дистанционные услуги, и пр.) широкие возможности по созданию собственных технологий и каналов взаимодействия с получателями финансовых услуг (кредитных, депозитных, расчетных и др.).
Законодателю целесообразно воздерживаться от избыточного регулирования и введения дополнительных запретов в рассматриваемой сфере. Это не исключает необходимости анализа складывающейся рыночной практики и выявления наиболее эффективных, прозрачных и общественно полезных моделей с целью их последующего правового закрепления. Зарубежный опыт и развитых, и развивающихся стран, таких как Бразилия, Филиппины, Индия, учит, что в любом случае банк должен брать на себя ответственность за деятельность агентов и посредников, которых он привлек для работы с населением.
Масштабы страны, невысокая плотность населения, удаленность сельских районов заставляют также задуматься о нетрадиционных каналах доставки финансовых продуктов населению.
Экономика банковского бизнеса устроена таким образом, что открытие банковских отделений и филиалов в отдаленных регионах оказывается убыточным делом. Значит, необходимы инновационные технологии из разных областей знаний — коммуникационные, организационные, финансовые и микрофинансовые.
Пора перейти от решения фрагментарных задач к постановке общей проблемы — созданию системы финансовых услуг в России «для всех». Малообеспеченное население также нуждается в финансовых, банковских услугах, и это должны быть полноценные кредитно-депозитные операции, услуги микрофинансирования. Кредит в 20 — 30 тыс. руб. может дать старт собственному микробизнесу, а небольшой депозит — положить начало накоплениям.
Используя описанные методы в комплексе, банк «попутно» сможет решить такие важные задачи как снижение рисков и увеличение доходности розничных операций. Банк может идти как от продукта, используя его внутренние возможности (метод управления процентными схемами), так и «от клиента», применяя современные маркетинговые и технологические подходы (последние два метода). В области связанных продуктов и новых инфраструктурных решений, с точки зрения комфорта клиента, кредитная карта представляется самым удобным инструментом взаимодействия между банком и клиентом.
Кроме этого нельзя не сказать о ряде проблем, которые надо урегулировать правовым путем.
В первую очередь, региональная диспропорция в уровне жизни и степени развитости банковских услуг. Ситуацию можно исправить, приняв два базовых федеральных закона — о минимальных социальных стандартах и минимальной бюджетной обеспеченности в субъектах Федерации. Однако этих законов пока нет, а существующие в России механизмы банковских услуг только увеличивают региональный «разрыв». Так, в Москве оформить потребительский кредит проще, быстрее и дешевле, чем в отдаленных регионах. А есть территории, где отделение Сбербанка — единственная кредитная организация, что делает крайне затруднительным оформление потребительского кредита. А сделать потребительский кредит более доступным, как по цене, так и по рискам, можно только за счет больших и стабильных оборотов. Сдерживающими факторами также являются отсутствие «длинных» недорогих ресурсов для развития масштабных программ потребительского кредитования и низкая культура обслуживания обязательств заемщиками.
Вторая проблема — возврата банками долгов. На сегодня правового инструментария у банков практически нет. Каковы механизмы цивилизованной работы с должниками должно быть прописано в таких законах, как о коллекторской деятельности, об исполнительном производстве, о банкротстве физических лиц. Предъявление иска против потребителя вряд ли имеет для банка большие перспективы, если учитывать потраченное время юристов, судебные издержки, расходы на исполнение судебного акта, которые могут превышать размер самого кредита. Эта проблема связана как с общей неповоротливостью судебной и исполнительной системы, так и с объективными трудностями судопроизводства и исполнения против физических лиц в нашей стране (в связи с низким уровнем доходов, недостаточностью имущества, отсутствием должника и т. д.).
Банки в ряде случаев решают проблему недобросовестности своих клиентов не путем возбуждения гражданского иска, а используя ресурсы собственной службы безопасности и возможности сотрудничества с правоохранительными органами.
Несмотря на то что залог является одной из наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств, механизм реализации залога представляет собой достаточно сложный и неудобный процесс. По действующему Гражданскому кодексу регистрация залога движимого имущества (в том числе автомобиля) не предусмотрена. Это означает, что, отдав автомобиль в залог банку, недобросовестный заемщик может, при некоторой изворотливости, продать или повторно его заложить. К сожалению, возврата к ранее действующей системе регистрации залога автотранспортных средств в ближайшее будущем не ожидается.
Банк также столкнется с рядом сложностей на стадии обращения взыскания и реализации предмета залога. Реализация заложенного имущества должна осуществляться на публичных торгах (ст. 349 и 350 ГК РФ). Реализация предмета залога на комиссионных началах, к сожалению, не предусмотрена действующим Гражданским кодексом. Стоимость организации взыскания заложенного имущества, таким образом, может быть сравнима со стоимостью самого имущества. И даже такое эффективное средство обеспечения обязательств, как залог, на практике оказывается для кредитора не столь удобным.
Констатируется необходимость разработки федерального закона «О потребительском кредите» и создания единой федеральной информационной системы по заемщикам. Банк также должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть.
Правоохранительными органами уже зафиксированы случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их паспорта для многократного получения кредита, который они изначально не собираются возвращать. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банки лишены возможности отследить таких заемщиков.
В долгосрочной перспективе отсутствие кредитных историй в долгосрочном плане также приводит к бесконтрольному кредитованию одного заемщика в нескольких банках, что может вызвать кризис «перекредитования». Необходимо разработать Федеральную программу повышения финансовой грамотности и информированности населения в области банковских услуг.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В процессе написания данной дипломной работы были изучены экономическая сущность и функции кредитования, порядок управления кредитными рисками и методы их оценки, а также был изучен отечественный и зарубежный опыт регулирования сферы кредитования.
Далее была изучена краткая характеристика объекта исследования. Уральский Банк Реконструкции и Развития ведет историю своих достижений с момента становления современной банковской системы России. Основан 28 сентября 1990 года. В 1993 году Банк первым из коммерческих банков Свердловской области получил Генеральную лицензию ЦБ РФ. По данным журнала «Коммерсант
Ъ-Деньги", Уральский Банк Реконструкции и Развития два года подряд (2006 и 2007 гг.) входит в тройку крупнейших банков розничного рынка УрФО.
Затем были исследованы виды и стандартные условия предоставления потребительских кредитов в банке, среди которых экспресс-кредит, потребительский кредит с поручителем. Исследуя кредитный портфель банка УБРиР была рассмотрена структура кредитов по заемщикам, по отраслям, по срокам, по категориям качества, также был проведен анализ кредитов по экономическим отраслям и была изучена задолженность коммерческого банка и изучены особенности кредитного процесса в банке.
В ходе исследования было установлено, что темпы роста объемов кредитования физических лиц медленно растут, о чем свидетельствует прирост доли кредитов физическим лицам с 2006 по 2008 год на 10%. При анализе кредитов по отраслям, было определено, что наиболее приоритетной является отрасль торговля. Среди сроков кредита наиболее распространенным является кредит со сроком от 270 дней до 365 дней. В структуре кредитов по категории качества преобладают кредиты первой категории.
Однако в ходе анализа был выявлен следующие недостатки — в УБРиР большая величина просроченных кредитов, при этом наибольшая доля задолженности просрочена на период от 1 до 30 дней. Эти данные свидетельствуют о том, что в данном банке не достаточно эффективна система контроля выдачи кредитов, а также система оценки потенциальных заемщиков.
С целью устранения данных недостатков, а именно сокращение величины «плохих» кредитов было предложено повысить эффективность управления рисками. Наиболее эффективный способ снижения рисков является использование всеобщей информационной сети с данными обо всех потенциальных заемщиках. Однако на сегодняшний день такая сеть информации между всеми банками только начинает формироваться, поэтому в УБРиР данная информация отсутствует, в связи с чем достаточно сложно минимизировать риск. Для минимизации рисков были предложены следующие мероприятия:
контроль размещения кредитных вложений по степени их риска, форм обеспечения возврата ссуд, уровню доходности.
анализ размещения кредитов по срокам их погашения;
тщательное изучение кредитоспособности заемщиков;
ограничение размера кредита, предоставляемого одному заемщику частью собственных средств;
повышение возвратности кредитов, в том числе за счет более надежного обеспечения;
принятие мер по взысканию просроченной ссудной задолженности и начисленных процентов за пользование кредитами.
Общий эффект от предложенных мероприятий заключается в приросте объемов кредитования на 99 839 тыс. руб., сокращении величины просроченных кредитов на 69 823 тыс. руб. при суммарных затратах на реализацию данных мероприятий 715 тыс. руб.
Таким образом, цель, которая заключалась в проведении анализа потребительского кредитования в ОАО «Уральский Банк Реконструкции и Развития» и разработке рекомендаций по совершенствованию кредитования, считаем достигнутой, а задачи решенными.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 26.
01.1996 N 14-ФЗ
«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 30.
11.1994 N 51-ФЗ
«Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая)» от 31.
07.1998 N 146-ФЗ
«Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 05.
08.2000 N 117-ФЗ
«Письмо» ЦБ РФ от 29.
12.2006 N 175-Т «Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам»
«Письмо» ЦБ РФ от 23.
06.2004 N 70-Т «О Типичных банковских рисках»
«Письмо» ЦБ РФ от 26.
05.2005 N ИА/7235, 77-Т «Рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов»
«Письмо» ЦБ РФ от 29.
04.2005 N 70-Т, Минфина РФ от 28.
04.2005 N 01-СШ/54 «О резервах Банков формируемых согласно положению Банка России от 26.
03.2004 N 254-П"
Закон РФ от 07.
02.1992 N 2300−1 «О Защите прав потребителей»
Закон РФ от 29.
05.1992 N 2872−1 «О Залоге»
Инструкция ЦБ РФ от 14.
01.2004 N 109-И «О Порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций»
Стратегия развития банковского сектора экономики Российской Федерации на период до 2008 года Положение ЦБ РФ от 24.
12.2004 N 266 — П, «Положение об эмиссии банковских карт и об операциях совершаемых с использованием платежных карт»
Положение ЦБ РФ от 26.
03.2004 N 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности»
Приказ Минэкономразвития РФ от 01.
09.2004 N 233 «ОБ Утверждении типовой формы реестра требований кредиторов»
Федеральный закон от 02.
12.1990 N 395−1 «О Банках и банковской Деятельности»
Федеральный закон от 07.
08.2001 N 115-ФЗ «О Противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»
Федеральный закон от 10.
07.2002 N 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)»
Федеральный закон от 26.
10.2002 N 127-ФЗ «О Несостоятельности (Банкротстве)»
Федеральный закон от 30.
12.2004 N 218-ФЗ «О Кредитных историях»
Гражданский кодекс Литовской Республики Закон Литовской Республики «О финансовых учреждениях»;
Закон Литовской Республики «О банках»;
Закон Литовской Республики «О защите прав потребителей»
Vapnik V. Statistical Learning Theory. John Wiley & Sons, 2004
Klecka W.R. Discriminant Analysis. Beverly Hills, Sage Publications, 1980.
Айвазян С.А., Мхитарян В. С. Прикладная статистика и основы эконометрики. М.: ЮНИТИ, 2004;
Бокова И.В., Дядичко С. П., Крымова И. П., Мусина Л. А., Резник И.А.
Боровков В. STATISTICA. Искусство анализа данных на компьютере. СПб.: Питер, 2003.
Вдовиченко А.Г., Воронина В. Г. Правила денежно-кредитной политики Банка России. — Москва: EERC, 2005 — 56 с.
Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. — Д34 2-е изд., перераб. и доп.- М.: Финансы и статистика, 2005 — 464 с.: ил.
Е. В. Иода, Л. Л. Мешкова, Е. Н. Болотина Елисеева И. И., Курышева С. В. и др.
Эконометрика. М.: Финансы и статистика, 2004; Greene W.H. Econometric Analysis. 3nd ed. Prentice-Hall, 1997.
Жамбю М. Иерархический кластер-анализ и соответствия. М.: Финансы и статистика, 2004.
Классификация банковских рисков и их оптимизация / Под общ. ред. проф. Е. В. Иода.
2-е изд., испр., перераб. Тамбов: Изд-во Тамб. гос. техн. ун-та, 2002.
120 с.
Литовских А.М., Шевченко И. К. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебное пособие. Таганрог: Изд-во ТРТУ, 2005, 169 с.
Соложенцев Е.Д., Степанова Н. В., Карасева В. В. Прозрачность методик оценки кредитных рисков и рейтингов. СПб.: Издательство С.-Петербургского университета, 2005.
Финансы и кредит: Краткий курс лекций. — Оренбург: ГОУ 2004. 112 с.
Ходжаева И., Ларин С. Оценка кредитоспособности физических лиц с использованием деревьев решений // Банковское дело. 2004. N 3. С. 30 — 33;
" Банковский ритейл", 2006, N 2
" Российская газета", 19.
08.2006, N 183(4149).
А.А.Слуцкий. Риски потребительского кредитования: принципы построения системы страхования с учетом негативного опыта РОСНО // «Банковское кредитование», 2007, N 2
А.В.Давыдова. Невозврат кредитов — возможно ли решение проблемы? // «Юридическая работа в кредитной организации», 2007, N 2
А.Литвиненко. Розничные банковские услуги и банковская и информационная система кредитования физических лиц//" Бухгалтерия и банки", 2006, N 7
А.Сперанский. К вопросу о регулировании потребительского кредитования //" Бухгалтерия и банки", 2007, N 8
Б.В.Скробов. Товарный и коммерческий кредит «Все для бухгалтера», 2007, N 4
В.Л.Сведенцов. Эффективная процентная ставка и ее применение в розничном кредитовании // «Банковский ритейл», 2007, N 2
Д.А.Хмелюк, А. А. Дегтеревская. Способы снижения процентной ставки по кредиту // «Предприниматель без образования юридического лица. ПБОЮЛ», 2006, N 7
Д.В.Лепетиков. Потребительское кредитование: общие тенденции и особенности поведения лидеров рынка // «Банковский ритейл», 2006, N 3
Д.Е.Фомин. Организация залоговой работы в Банке // «Банковское кредитование», 2007, N 2
Д.Шевчук. Кредитование физических лиц для любых целей использование под залог недвижимости, находящейся в собственности заемщика или третьих лиц // «Финансовая газета», 2007, N 32
Е.Д.Соложенцев. Бюро оценки и анализа кредитных рисков и его модели // «Управление в кредитной организации», 2007, N 4
Е.Е.Смирнов. Аспекты доступности финансовых услуг // «Организация продаж банковских продуктов», 2007, N 2
З.В.Панченко. Потребительское кредитование: сравнительный анализ опыта России и Прибалтики // «Юридическая работа в кредитной организации», 2006, N 1
И.Е.Смирнов Кредит-Россия 2007: В Русле новых тенденций //" Банковское кредитование", 2007, N 3
И.Е.Смирнов. Банки и Страховые компании: на главных направлениях сотрудничества //" Организация продаж страховых продуктов", 2007, N 4
И.Е.Смирнов. Потребительское кредитование в России: тенденции и перспективы // «Банковский ритейл», 2007, N 1
И.М.Титова. Банковский кредит глазами юриста и бухгалтера //" Налоговый учет для бухгалтера", 2006, N 5
И.Ф.Готовчиков. Практика использования математических методов при управлении кредитными рисками в розничном кредитовании //" Банковское кредитование", 2006, N 5
Игнатов А. А. Скоринговые системы в российской практике // Банковские технологии. 2005. N 5.
Кордичев А. С. Применение методов кредитного скоринга при работе с розничными заемщиками //" Банковский ритейл", 2007, N 1
Л.А.Елина. 0% за кредит //" Главная книга", 2006, N 14
Л.Д.Миронова. Продажа товаров в кпедит//" Торговля: бухгалтерский учет и налогообложение", 2007, N 7
М.Ф.Наумов. Так дальше кредитовать нельзя: социальные аспекты продуктовой политики ритейлового Банка // «Банковский ритейл», 2007, N 1
М.Шацкая. Контроль и управление проблемной задолженностью//" Банки и деловой мир", 2007, N 5
Мониторинг законодательства // «Банковское кредитование», 2007, N 4
Н.Н.Каурова. Рынок розничных продуктов: тенденции, перспективы, риски // «Банковский ритейл», 2007, N 1
Новости кредитно-финансового рынка //" Организация продаж банковских продуктов", 2007, N 1
Новости розничного рынка //" Банковский ритейл", 2007, N 2
О.Попова. Понятие процентов в кредитном договоре // «Финансовая газета», 2005, N 39
Р.А.Давыдов. Управление кредитными рисками и методы их оценки при кредитовании // «Банковское кредитование», 2007, N 2
Р.Хейнсворт, В.Белозерова. Обзор «Российские банки в розничном бизнесе» //" Банковский ритейл", 2006, N 4
Система управления рисками розничного кредитования // «Банковский ритейл», 2007, N 1
Сферы кредитования физических лиц // «Регламентация банковских операций. Документы и комментарии», 2007, N 4
Т.Н.Иванова. Продажа товаров в кредит в 2006 году // «Главбух». Приложение «Учет в торговле», 2006, N 3
Э.В.Мальцев. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц //" Банковский ритейл", 2006, N 1
www.neocredit.ru
www.kommersant.ru
www.raexpert.ru
www.cbr.ru/statistics/bank_system.
www.park.ru
www.ubrr.ru
ПРИЛОЖЕНИЯ
Приложение 1
Сравнительная характеристика потребительского кредитования
Основные вопросыпотребительскогокредитования Литва Россия Законодательство, регулирующее потребительское кредитование — Гражданский кодекс Литовской Республики;
Литовской Республики «О финансовых учреждениях»; - Закон Литовской Республики «О банках» ;- Закон Литовской Республики «О защите прав потребителей» — Гражданский кодекс РФ;- Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» Субъекты деятельности по потребительскому кредитованию Кредитные учреждения и финансовые предприятия, которые составляют понятие «финансовое учреждение» Банки Определение Финансовое предприятие — предприятие Литовской Республики, занимающееся предоставлением одной или нескольких финансовых услуг, указанных в законе и в учредительных документах предприятия. При этом оказание таких услуг является основным видом деятельности Финансовая организация — юридическое лицо, осуществляющее на основании соответствующейлицензии банковские операции и сделки либо предоставляющее услуги на рынке ценных бумаг, услуги по страхованию или иные услуги финансового характера, а также негосударственный пенсионный фонд, его управляющая компания, управляющая компания паевого инвестиционного фонда, лизинговая компания, кредитный потребительский союз и иная организация, осуществляющая операции и сделки на рынке финансовых услуг (Федеральный закон от 23.
06.1999 N 117-ФЗ «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг») Лицензирование деятельности Лицензируются не все финансовые услуги, а только те, которые указаны в законе. В законе также указано, какие финансовые услуги может оказывать исключительно кредитное учреждение Деятельность лицензируется Продолжение приложения 1 1 2 3 Ограничения по видам деятельности Финансовое учреждение может заниматься не только предоставлением финансовых услуг, но и другой деятельностью, если она не является для него основной и не составляет более 50% от общего оборота Банки осуществляют банковские операциии иные сделки, указанные в ФЗ «О банках ибанковской деятельности» Наличие надзорного органа Законом предусмотрено наличие надзорного органа, но в настоящее время он фактически отсутствует Банк России Требования к учредителям компании, оказывающей услуги по потребительскому кредитованию Учредителем может стать: — резидент и нерезидент (при согласии контролирующего органа, который в настоящее время отсутствует);
который имеет возможность доказать, что внес в компанию законно полученные доходы;
лицо, не имеющее судимости Банком России установлены жесткие требования к учредителям банков (кроме указанных в ФЗ «О банках и банковской деятельности», см. Положения ЦБ РФ N 218-П, 268-П, Инструкцию ЦБ РФN 109-И) Процедура регистрации финансового предприятия Финансовое предприятие регистрируется быстро, как обычное предприятие Процедура регистрации банка длительная (от полугода) Юридические проблемы Ввиду четкого определения в законодательстве деятельности финансовых предприятий проблемы практически отсутствуют Проблемы существуют. Десять лет назадВысший Арбитражный Суд РФ опубликовал Информационное письмо, согласно которому банковская лицензия не нужна только в том случае, если выдача займов «не носит систематический характер». Таким образом, выдача займов под проценты как основная деятельность предприятия подлежит лицензированию в качестве банковской деятельности Приложение 2
Бальная система
Критерии качества ссуды Баллы А. Назначение и сумма долга.
1. Назначение разумно и сумма полностью оправдана 20
2. Назначение сомнительно, сумма приемлема 15
3. Назначение неубедительно, сумма проблематична. 8 В. Финансовое положение заемщика. 1.
Очень сильно текущее и прежнее финансовое положение. Сильный и стабильный приток средств. (1 класс). 40 2. Хорошее финансовое положение. Сильный приток средств.
(2 класс). 30 3. Заемщик недавно много потерял, приток средств слабый (некредитоспособный). 4 С.
Залог. 1. Не нужен залог или предоставляется обширный денежный залог. 30 2. Значительный ликвидный залог. 25 3. Достаточный залог приемлемой ликвидности. 15 4.
Достаточный залог, но ограниченной ликвидности. 12 5. Недостаточный залог невысокого качества. 8 6.
Нет приемлемого залога. 2 D. Срок и схема погашения ссуды. 1. Краткосрочный самоликвидирующийся кредит, хороший вторичный источник погашения. 30 2. Среднесрочный кредит с погашением долга частями в течение срока ссуды, мощный приток средств.
25 3. Среднесрочный кредит, одноразовое погашение в конце срока, средний приток средств. 20 4. Долгосрочная ссуда, погашаемая частями, неуверенность в притоке средств, достаточных для погашения долга.
12 5. Долгосрочный кредит, вторичных источников погашения нет. 5 Е. Кредитная информация на заемщика.
1. Великолепные отношения в прошлом с заемщиком. 25 2. Хорошие кредитные отзывы из надежных источников. 20 3. Ограниченные отзывы, но нет негативной информации. 15 F. Взаимоотношения с заемщиком.
Критерии качества ссуды 1. Существуют постоянные выгодные отношения.
2. Существуют посредственные отношения или никаких.
3. Банк несет потери на отношениях с заемщиком. 10
2 G. Цена кредита. 1. Выше обычной для кредита данного качества. 8 2. В соответствии с качеством кредита. 5 3. Ниже обычной для данного качества кредита. 0
