В качестве возможных мер противостояния ЦБ может:
повышать требования к достаточности капитала банков;
поддерживать банковский сектор посредством предоставления денежных ресурсов;
особым образом контролировать риски группы крупнейших системно значимых банков. К сожалению, данные меры не способны в полной мере устранить существующие угрозы. Так, повышение требований к достаточности капитала ограничивает рентабельность банков, а значит возможность наращивания капитала за счет капитализации прибыли, а 2−3% дополнительных достаточности капитала не способны существенно повлиять на устойчивость банков. В итоге это будет способствовать еще большему замедлению роста банковской системы и возвращению на «траекторию» частоты отзыва лицензий 90-тых годов. Объем предоставляемых Банком России коммерческим банкам ресурсов с помощью инструментов рефинансирования уже сейчас выглядит чрезмерным (более 5 трлн.
руб. на 1.
07.2015 г.) и продолжаться долго это не может, т.к. рост банковской системы не может бесконечно фондироваться средствами ЦБ. Особый надзор за системно значимыми банками относится всего лишь к 6% российских банков и не затрагивает подавляющее число российских кредитных организаций. Можно перечислить некоторые существующие проблемы банковской системы:
высокий уровень кредитных рисков;
— изъятие клиентами доли денежных средств со счетов и депозитов (в 2014 году — сокращение почти на 4%);
— ускорение оттока капитала из страны и снижение объема внешнеторговых операций на фоне напряженной геополитической ситуации;
— снижение темпов роста розничного товарооборота (по причине ослабления потребительского спроса и замедления роста необеспеченной розницы) и др. По оценкам «Эксперта РА», к концу 2015 года динамика банковского сектора будет ослабевать (рис. 2.4). Рисунок 2.4 — Показатели развития банковского сектора.
Прогноз динамики основных сегментов банковского рынка представлен в таблице 2.
2.Таблица 2.2 — Прогноз динамики основных сегментов банковского рынка на 2015 год.
ПоказателиТемп прироста в 2014 году, %Ожидаемый темп прироста в 2015 году, %Кредитование крупных компаний129−10Кредитование МСБ1311−12Кредитование физических лиц, в т. ч.:2319−20- необеспеченные потребительские ссуды2318−19- ипотека2823−24Кредитный портфель, всего1511−12Активы, всего139−10Сложная геополитическая обстановка способна придать ускорение и связанному с кредитованием рынку внутрироссийских аккредитивов, что даст возможности для дополнительного роста активов крупнейших банков. На динамику кредитования малого и среднего бизнеса окажет негативное влияние снижение эффекта драйверов прежних лет — кредитных фабрик и комплексного обслуживания МСБ. Вместе с этим заявленные меры господдержки сегмента кредитования МСБ, в том числе и Агентство кредитных гарантий, по нашим ожиданиям смогут ощутимо повлиять на динамику рынка только в середине 2015 года. Вследствие этого можно ожидать дальнейшее замедление рынка — темпы прироста кредитного портфеля составят не более 12% в 2015 году (против 15% в 2013 году).Единственный сегмент, который по итогам 2014 года показал небольшое ускорение, — кредитование крупного бизнеса. Однако это краткосрочный эффект, вызванный рефинансированием внешнего долга компаний внутри страны. Вместе с тем небольшие банки имеют шансы усилить свои позиции в данном сегменте: активизация крупнейших банков в сфере рефинансирования внешнего долга крупных компаний способна отвлечь их ресурсы от развития кредитования МСБ. В наибольшей степени среди всех кредитных сегментов притормозит розничное кредитование — с 29% в прошлом году до 23% в 2014;м и 20% - в 2015;м. Основной вклад в замедление сегмента внесет необеспеченное кредитование физических лиц (23% и 19% в 2014—2015 годах против 32% в 2013;м), в то время как ипотека сохранит достаточно высокие темпы роста портфеля: на 28% в 2014;м и 24% - в 2015;м (против 34% в 2013;м).Необеспеченная розница будет притормаживать как под давлением регулятивных нововведений (в первую очередь, за счет ограничения максимальных ставок), так и по причине ухудшения качества кредитов на фоне сокращения спроса со стороны качественных заемщиков. Для розничных банков затрудняется поиск новых клиентов и ухудшается входящий клиентский поток. Так происходит потому, что самые ответственные клиенты при наступлении негативных явлений в экономике в большей степени ориентированы на то, чтобы рассчитывать на собственные силы, а не брать на себя дополнительные обязательства.
При этом крупнейшие розничные банки будут терять свои позиции в данном сегменте. В 2014 году общую динамику розницы уже поддерживали лишь федеральные банки с государственным участием в капитале, остальные кредитные организации демонстрировали постепенное снижение темпов прироста розничных портфелей (рис. 2.5). Банки с госучастием достаточно успешно использовали шанс нарастить свою долю за счет перетока части средств населения и компаний из малых и средних банков в конце 2013;го — начале 2014 года. Рисунок 2.5 — Поддержка динамики розничного кредитования в 2014 году крупнейшими банками с государственным участием.
На фоне замедления роста портфелей уровень просроченной задолженности будет расти, однако в полноценный кризис это вряд ли перерастет, в том числе и в связи с заметным ужесточением банками своих кредитных политик в сторону более качественных заемщиков (например, зарплатных клиентов). При этом можно ожидать, что в ипотечном кредитовании доля просроченной задолженности останется на текущем уровне — в пределах 1,5−1,7% (против 8−9% по необеспеченным кредитам).Факторы сокращения кредитования:
негативные ожидания экономических агентов относительно экономических и инвестиционных перспектив в России;
— тотальное снижение платежеспособности и кредитоспособности, как населения, так и компаний (инфляция растет значительно быстрее, чем номинальные доходы);
— сокрушительное влияние на реальный сектор экономики экстремисткой, вредительской денежно-кредитной политики ЦБ РФ, что привело к кредитному параличу с невозможности рефинансирования и банковскому кризису;
— ужесточение условий выдачи кредитов;
— закредитованность населения и общее насыщение спроса. Следовательно, можно вкратце сформулировать следующие пути решения проблем кредитования в банковской системе в условиях кризиса:
контроль государства за системно значимыми банками;
— отзыв лицензий ЦБ РФ у проблемных банков;
— надежность кредитных портфелей банков;
— укрепление в банках систем риск-менеджмента;
— системный анализ текущей рыночной ситуации в онлайн-режиме;
— поддержка системы страхования вкладов. Все выше представленные пути решения существующих проблем в условиях кризиса позволят продержаться крупнейшим игрокам банковской системы «на плаву» в сфере кредитования, и сохранить свою устойчивость.
Заключение
.
В курсовой работе рассмотрены теоретические и практические аспекты развития кредитования в условиях современной экономики. В качестве основных позитивных факторов, которые воздействуют на развитие российских кредитных учреждений и отмечаются большим количеством рейтинговых агентств, в современных условиях выступают: растущий уровень диверсификации банковского бизнеса, особенно в розничной деятельности;
рост уровня профессионализма и качества управления, в том числе контроля уровня рисков;
последовательность изменения модели развития кредитных учреждений, четкое собственное позиционирование на рынке;
постепенный переход на международные стандарты проведения оценки и планирования ведения бизнеса; государственная поддержка кредитного бизнеса. К факторам негативного характера можно отнести:
несовершенство системы регулирования деятельности кредитных учреждений и надзора за нею;повышение расслоения кредитных учреждений, рост разрыва между частными и государственными кредитными учреждениями;
риски, которые связаны с непрозрачностью сложившейся структуры собственности; значительный уровень концентрации кредитных портфелей и ресурсной базы в нескольких отраслях экономики; кризисные явления в экономике и др. За три первых квартала 2015 г. российский банковский сектор столкнулся со сжатием или замедлением темпов роста всех своих основных источников ресурсов. Средства населения и иностранные пассивы сократились, а прирост средств корпоративных клиентов упал до минимальных уровней. В качестве компенсации выступили средства денежных властей, на которые в этот период пришелся основной вклад в рост ресурсной базы банковского сектора. Главным направлением использования ресурсов последнего по-прежнему остается кредитование, при этом его темпы снижаются. Качество кредитов ухудшается пока только на розничном сегменте кредитного рынка. За январь-сентябрь 2015 г. банковский сектор полностью утратил два из трех основных источников своей ресурсной базы, притом, что третий источник продемонстрировал минимальный рост: средства населения и иностранные пассивы с начала года сократились, средства корпоративных клиентов — незначительно выросли.
Соответственно, в этот период банковский сектор опирался преимущественно на государственные средства — кредиты Банка России и депозиты Минфина России. Кроме того, дополнительным источником ресурсов для него служило сокращение ликвидных рублевых активов и вложений в иностранные активы. Большое количество банков имеют негативный прогноз по рейтингу, столкнувшись с рядом проблем, среди которых западные санкции, снижение экономического роста и политика крупнейших Центробанков по отзыву ликвидности. Как показал проведенный анализ, в банковской системе России достаточно высокий уровень кредитных рисков. Основными проблемамикредитования в банковской системе являются такие:
высокий уровень кредитных рисков;
— изъятие клиентами доли денежных средств со счетов и депозитов (в 2014 году — сокращение почти на 4%);
— ускорение оттока капитала из страны и снижение объема внешнеторговых операций на фоне напряженной геополитической ситуации;
— снижение темпов роста розничного товарооборота (по причине ослабления потребительского спроса и замедления роста необеспеченной розницы);
— отрицательные темпы роста инвестиций в основной капитал и др. Были сформулированы следующие пути решения проблем кредитования в банковской системе в условиях кризиса:
контроль государства за системно значимыми банками;
— отзыв лицензий ЦБ РФ у проблемных банков;
— надежность кредитных портфелей банков;
— укрепление в банках систем риск-менеджмента;
— системный анализ текущей рыночной ситуации в онлайн-режиме;
— поддержка системы страхования вкладов. Все выше представленные пути решения существующих проблем в условиях кризиса позволят продержаться крупнейшим игрокам в сфере кредитования «на плаву», и сохранить свою устойчивость.
Список литературы
Гражданский кодекс РФ. Части 1, 2, 3 и 4 по состоянию на 01 сентября 2015 г. // Справочно-правовая система «Консультант.
Плюс". — Режим доступа:
http://www.consultant.ru/.Федеральный закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. от 13 июля 2015 г. № 484-ФЗ). — Режим доступа:
http://base.garant.ru/12 127 405/.Федеральный закон от 02.
12.1990 N 395−1 «О банках и банковской деятельности» (с изм. от 13 июля 2015 г. № 484-ФЗ) // Справочно-правовая система «Консультант.
Плюс". — Режим доступа:
http://www.consultant.ru/.Положение Центрального банка РФ от 26.
06.1998 г. № 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» (в ред. Указания ЦБ РФ от 26 ноября 2007 г. № 1931;У) // Справочно-правовая система «Консультант.
Плюс". — Режим доступа:
http://www.consultant.ru/.Агеева, Н. А. Основы банковского дела: учеб. пособие / Н. А. Агеева. — М.: Инфра-М, 2014. — 498с. Агентство S&P указало уязвимые места банковской системы РФ в 2015 году [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.exocur.ru/agentstvo-s-p-ukazalo-uyazvimyie-mesta-bankovskoy-sistemyi-rf-v-2015;godu/.Банковская система России: развитие, структура, правовое регулирование [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://finansiko.ru/bankovskaya_sistema_rossii/.Банковская система России: тенденции и прогнозы. Аналитический бюллетень. — М.: РИА Рейтинг, 2014. — 38с. Банковская система России устойчива [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.vestifinance.ru/articles/61 068.
Банковская системы РФ в условиях сохранения санкций [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.delprof.ru/press-center/article/2647/.Банковское дело / под ред. Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л. П. — СПб.: Питер, 2012. — 157 с. Глушкова, Н. Б. Банковское дело / Н. Б. Глушкова. М.: Академический Проект, 2012.
— 99с. Голодова, Ж. Г. Финансы и кредит: учеб. пособие / Ж. Г. Голодова. — М.: ИНФРА-М, 2012. — 448. Горелая, Н. В. Основы банковского дела / Н. В. Горелова, Карминский А. М. — М.: Форум, 2013.
— 272с. Журавлева, Ю.А. О некоторых аспектах развития российского кредитно-депозитного рынка / Ю. А. Журавлева // Банковское дело. — 2013. — № 11.
— С.24−30.Лаврушин, О. И. Банковские риски / О. И. Лаврушин, Н. И. Валенцева. — СПб.:Кно.
Рус, 2012. — 232с. Льготы для капитала [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://m.rg.ru/2015/09/15/meri.html.Обзор банковского сектора Российской Федерации [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.cbr.ru/analytics/?PrtId=bnksyst.Рейтинги банков России [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.banki.ru.Соколов, Ю. А. Банковское дело / Ю. А. Соколов, Е. Ф. Жуков. — М.: ЮРАЙТ-ИЗДАТ, 2012. — 591с. Стародубцева, Е. Б. Банковское дело / Е. Б. Стародубцева.
— М.: Форум, 2014. — 392с. Точки роста банковской системы в 2016 году [Электронный ресурс].
— Режим доступа:
http://www.ttfinance.ru/news.php?id=16 104.
Усоскин, В. М. Современный коммерческий банк. Управление и операции / В. М. Усоскин. — СПб.:Ленанд, 2014. — 328с. Moody's сохраняет негативный прогноз для банковской системы РФ [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.banki.ru/news/lenta/?id=8 372 317.S&P прогнозирует восстановление российской экономики в 2016 году [Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.banki.ru/news/lenta/?id=7 891 731.
