Важным стимулом для банков является конкурентная борьба за привлечение кредитных средств на рынке кредитных ресурсов. Покупая ресурсы на свободном рынке кредитных ресурсов, и продавая их предприятиям, коммерческие банки осуществляют прямое воздействие на развитие рыночной экономики. Кредитные операции являются важнейшей доходообразующей статьей в деятельности российских банков. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. В то же время кредиты банков служат основным источником пополнения оборотных средств для предприятий реального сектора экономики. Кредитные операции, играя важную роль в развитии и банков и других организаций, определяют эффективность функционирования экономики страны в целом. В настоящее время существует огромное количество коммерческих банков. Они в вою очередь предоставляют кредиты всем, кто в них нуждается.
Кредитные операции банков — это операции по размещению привлеченных ими ресурсов от своего имени и за свой счет на условиях срочности, возвратности и платности. Для того, чтобы лучше разобраться в ситуации на банковском рынке в РФ нужно рассмотреть данные на ЦБ за последние 3 года по объемам выданных кредитов (табл. 1).Таблица 1 — Величина выданных кредитов коммерческими банками в РФ за 2013;2015 гг., млн. руб. 8]Категория2013 год2014 год2015 год.
Физические лица877 816 386 297 225 805 824.
Юридические лица362 245 663 852 985 151 651 840.
Всего450 027 294 715 957 345 255 424.
По представленным данным видно, что в 2014 году заметен прирост объемов выданных кредитов по сравнению с 2013 годом на 4,6%. Но уже в 2015 году происходит резкое снижение по сравнению с 2014 годом на 17%.По данным видно, что по объемам выданных кредитов физическим лицам заметен спад на протяжении всего анализируемого периода. Если в 2014 году по сравнению с 2013 годом составляет 1,7%, то уже в 2015 году по сравнению с 2014 годом, спад составляет 32%. Объем выданных кредитов юридическим лицам в 2014 году увеличился на 6% по сравнению с 2013 годом. Но уже в 2015 году объем выданных кредитов юридическим лицам снизился на 12% по сравнению с 2014 годом. Так как кредиты выдаются на всей территории Российской Федерации, то можно проследить динамику выданных кредитов физическим и юридическим лицам по федеральным округам (ФО) (табл. 2).Таблица 2 — Динамика выданных кредитов коммерческими банками в РФ физическим и юридическим лицам в 2013;2015 гг. по округам, млн. руб. 8]Федеральные округа2013 г. 2014 г.2015 г. Всего.
Физ. лица.
Юр. лица.
Физ. лица.
Юр. лица.
Физ. лица.
Юр. лица.
Центральный ФО27 450 051 981 193 329 566 213 787 282 888 091 130 284 102 517 784 576.
Северо-западный ФО93 067 937 852 299 727 072 058 014 325 151 800 193 850 540 032.
Южный ФО6 997 432 061 530 676 192 953 422 540 779 912 728 537 989 120.
Северо-кавказский ФО2 137 382 960 581 954 692 864 094 618 913 335 031 103 488.
Приволжский ФО1 561 843 434 446 215 410 792 333 789 416 386 621 549 314 048.
Уральский ФО9 477 452 429 323 890 918 249 211 560 653 080 844 170 166 272.
Сибирский ФО1 230 576 248 565 011 508 090 713 094 038 237 172 189 058 039 808.
Дальневосточный ФО44 883 410 103 814 323 895 187 804 805 750 298 303 791 104.
Крымский ФО—34 599 713 103 082 913 005 568.
Из представленных данных можно сделать вывод, что лидирующую позицию по объемам выданных кредитов занимает Центральный федеральный округ. За 2013;2015 гг. объем выданных кредитов составляет 69 858 351 млн руб. После Центрального федерального округа по объемам выданных кредитов физическим и юридическим лицам Северо-западный федеральный округ занимает второе место и на него приходится 13 447 096 млн руб. Меньше всего кредитов выдали физическим и юридическим лицам за 2013;2015гг.
в Крымском федеральном округе и Северо-кавказском федеральном округе- 52 619 млн руб. и 1 335 116 млн.
руб. соответственно. Проследить динамику объемов просроченной задолженности физических и юридических лиц за 2013;2015 гг. можно по данным таблицы 3. Таблица 3 — Динамика просроченной задолженности физических и юридических лиц за 2013;2015 гг., млн. руб. 8]Категория2013 г. 2014 г.2015 г. Физические лица439 161 665 643 861 440.
Юридические лица95 800 912 755 122 012 160.
Всего139 717 019 411 552 878 592.
По данным таблицы с 2013;2015гг заметен рост просроченной задолженности. С 2013 года по 2015 год просроченная задолженность увеличилась на 50%. В 2014 году просроченная задолженность по сравнению с 2013 голом увеличилась на 28%. В 2015 году задолженность выросла по сравнению с 2014 годом на 32%. Наглядно представим результат проведенного анализа в виде графика (рис. 2).Рисунок 2 — Динамика просроченной задолженности, млн. руб. 8]По представленным данным видно, что просроченная задолженность на всем анализируемом периоде неуклонно растет как у физических, так и юридических лиц. В 2014 году просроченная задолженность возросла по сравнению с 2013 годом на 34%. Общий объем просроченной задолженности с 2013;2015 гг.
увеличилась на 49%. В 2014 году по сравнению с 2013 годом просроченная задолженность возросла на 24%. Общий объем просроченной задолженность с 2013;2015 гг. увеличился в 2,1 раз.
Более подробно просроченную задолженность можно рассмотреть по Федеральным округам в таблице 4. Таблица 4 — Динамика просроченной задолженности юридических и физических лиц по округам в РФ за 2013;2015 гг., млн. руб. 8]Федеральные округа2013 г. 2014 г.2015 г. Физ. лица.
Юр. лица.
Физ. лица.
Юр. лица.
Физ. лица.
Юр. лица1 234 567.
Центральный ФО1 389 374 481 991 999 005 602 505 469 716 332 544.
Северо-западный ФО394 791 393 616 111 332 039 829 516 976 128.
Южный ФО38 221 958 656 047 411 027 543 523 852 288.
Северо-кавказский ФО166 601 632 965 540 303 239 410 352 128.
Продолжение таблицы 41 234 567.
Приволжский ФО75 085 116 001 115 272 856 596 520 141 586 432.
Уральский ФО440 704 927 567 077 654 578 994 348 032.
Сибирский ФО6 831 869 876 107 364 625 891 864 795 414 528.
Дальневосточный ФО183 912 310 328 797 737 598 559 715 328.
Крымский ФО—101 197 194 811.
Всего43 916 195 800 966 566 790 728 815 912 272 527 360.
По данным таблицы можно сделать вывод, что больше всего просроченной задолженности у Центрального федерального округа, затем идет Приволжский федеральный округ. Меньше всего просроченной задолженности приходится на Крымский федеральный округ. Анализируя все представленные данные можно заметить, что в 2015 году по сравнению с 2013 годом уменьшился объем выданных кредитов и возросла просроченная задолженность. Это связанно с не стабильным курсом рубля, повышения курса доллара и евро, а так же введением санкций.
2.2 Проблемы и перспективы развития кредитования в России.
На современном этапе можно выделить следующие основные проблемы банковского кредитования: увеличение доли невозврата кредитов или же возврата с нарушением сроков кредитов; низкий уровень финансовой грамотности населения. При выдаче кредитов заемщикам банки умалчивали о реальной стоимости кредита, а заемщики не изучали внимательно условия кредитного договора, что привело к невозвратам кредитов; кредитование малого бизнеса. Основными проблемами кредитования малого бизнеса в России в настоящий момент являются непрозрачность деятельности малых предприятий, отсутствие залога, ведение своей деятельности непродолжительный период времени по сравнению с крупными предприятиями. С точки же зрения самих предпринимателей, проблемы кредитования в банках возникают из-за слишком жестких условий и высокой стоимости кредита для малого бизнеса; высокие процентные ставки. Основной рост ставок по кредитам произошел за счет роста ставки ЦБ РФ, а также за счет финансового кризиса, начавшегося в сентябре 2014 г.; проблемы ипотечного кредитования. Не смотря на то, что ипотечный рынок является наиболее перспективным и за последние полгода наблюдается значительное снижение цены на недвижимость, в 2015 г. наблюдается сокращение выдачи банками ипотечных кредитов, что связано с ростом процентных ставок, а также со снижением платежеспособности населения[15, с.23]. На заседаниях Государственной Думы РФ в настоящее время обсуждается.
Закон «Об амнистии кредитов». С 2016 г. планируется сделать оплату задолженностей более простой. Если законопроект будет одобрен, то многие граждане России смогут погасить долги перед финансовыми учреждениями. На сегодняшний день законопроект полностью проработан.
Эффект, который должен принести этот документ, многие уже успели назвать амнистией. Законопроект позволит поставить ограничения на проценты и штрафы, которые начисляются при невыполнении заемщиком своих обязательство по договору. Затем вся информация о нарушения должна быть уничтожена, чтобы ни один банк не мог проследить и вычислить прошлые задолженности по займам. Информация не будет влиять на гражданина в будущем. Кредит в 2016 г.
будет легче получить гражданам, у которых были проблемы с выплатами. В условиях падения объемов кредитов у банков имеется определенный потенциал для этого увеличения. Об этом свидетельствует достаточно низкая доля банковских кредитов по отношению к ВВП страны от 41,5 до 57,2%, в отличие от подавляющего большинства развитых стран, где она гораздо выше (более 60%). При этом доля банковского кредитования в совокупных активах снижается от 54,8 до 52,6%[18, с.319]. Таким образом, современная банковская система в РФ не вполне соответствует всем потребностям экономики, необходимы изменения в отдельных областях кредитования. По нашему мнению необходимо государственное регулирование с опорой на стимулирующие методы структурной политики в целях предотвращения дестабилизации банковской системы.
В течение последних месяцев 2015 г. наблюдался отток капитала иностранных инвесторов из некоторых секторов российской экономики в связи с обострением отношений РФ с рядом стран ЕС, США и Канадой. Отмечается тенденция прекращения деятельности некоторых иностранных банков на территории РФ, уменьшения объема кредитования, приходящегося на данные финансовые организации, которая. по прогнозам, будет продолжаться. Вместе с тем российские банки в такой ситуации приобретают более сильные конкурентные преимущества.
Доверие вкладчиков к иностранным банкам уменьшается в связи с замораживанием счетов отдельных лиц, нарушением прав вкладчиков. В то же время российские финансовые институты представляются более стабильными. Поэтому в ближайшее время будет наблюдаться спрос на кредиты в крупных российских банках. Этому будут способствовать восстановление платежеспособности населения, замедление роста просроченных платежей. Такие условия будут способствовать оттоку российского капитала из иностранных банков и увеличению благоприятных для заемщиков вариантов кредитования крупными и частными российскими банками. Полагаем, что объемы ипотечного кредитования продолжат снижаться, а банки будут уменьшать количество выданных кредитов или пересматривать условия их предоставления на основе более обоснованных методик определения кредитоспособности заемщика при выдаче кредита. При этом сократится рост непогашенных кредитов из-за увеличения платежеспособности населения. Старая модель роста кредитования, основанная на увеличении внешних заимствований, будет заменена моделью, рассчитанной на внутренние сбережения граждан и долевое финансирование кредитов. Проанализировав основные проблемы в банковском кредитовании, выделим возможные пути их решения:
проведение глубокого анализа кредитоспособности при заключении кредитных договоров;
современных эффективных технологий кредитования, начиная от технической обработки поступающих заявок и заканчивая сопровождением выданных кредитов;
закона, регулирующего деятельность организаций, именуемых как Бюро Кредитных историй (БКИ). Создание таких институтов позволило бы обеспечивать банки надежной информацией о выданных кредитах;
наказание за мошенничество в сфере банковского кредитования;
— внести изменения в Гражданском кодексе, сделав обязательной регистрацию залога движимого имущества;
отдельных документов в российском законодательстве, которые бы регулировали синдицированное кредитование.
Заключение
.
В курсовой работе рассмотрены теоретические и практические аспекты развития кредитования в условиях современной экономики. В качестве основных позитивных факторов, которые воздействуют на развитие российских кредитных учреждений и отмечаются большим количеством рейтинговых агентств, в современных условиях выступают: растущий уровень диверсификации банковского бизнеса, особенно в розничной деятельности; рост уровня профессионализма и качества управления, в том числе контроля уровня рисков; последовательность изменения модели развития кредитных учреждений, четкое собственное позиционирование на рынке; постепенный переход на международные стандарты проведения оценки и планирования ведения бизнеса; государственная поддержка кредитного бизнеса. К факторам негативного характера можно отнести: несовершенство системы регулирования деятельности кредитных учреждений и надзора за нею; повышение расслоения кредитных учреждений, рост разрыва между частными и государственными кредитными учреждениями; риски, которые связаны с непрозрачностью сложившейся структуры собственности; значительный уровень концентрации кредитных портфелей и ресурсной базы в нескольких отраслях экономики; кризисные явления в экономике и др. Основными проблемами кредитования в банковской системе являются такие:
высокий уровень кредитных рисков;
— изъятие клиентами доли денежных средств со счетов и депозитов;
— ускорение оттока капитала из страны и снижение объема внешнеторговых операций на фоне напряженной геополитической ситуации;
— снижение темпов роста розничного товарооборота (по причине ослабления потребительского спроса и замедления роста необеспеченной розницы);
— отрицательные темпы роста инвестиций в основной капитал и др. Были сформулированы следующие пути решения проблем кредитования в банковской системе в условиях кризиса:
проведение глубокого анализа кредитоспособности при заключении кредитных договоров;
современных эффективных технологий кредитования, начиная от технической обработки поступающих заявок и заканчивая сопровождением выданных кредитов и др. Все выше представленные пути решения существующих проблем в условиях кризиса позволят продержаться крупнейшим игрокам в сфере кредитования «на плаву», и сохранить свою устойчивость.
Список литературы
Конституция Российской Федерации от 12.
12.1993, принята всенародным голосованием 12.
12.1993: ред. 21.
07.2014.
Гражданский кодекс Российской Федерации. Части 1, 2, 3 и 4 от 30.
11.1994 № 51-ФЗ, принят ГД ФС РФ 21.
10.1994: ред. 01.
09.2015.
Уголовный кодекс Российской Федерации от 13.
06.1996 № 63-ФЗ, принят ГД ФС РФ 24.
05.1996: ред. 28.
11.2015.
Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ, принят ГД ФС РФ 27.
06.2002: ред. 06.
07.2016.
Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.
12.1990 N 395−1: ред. 14.
12.2015.
Агеева, Н. А. Основы банковского дела: учеб. пособие / Н. А. Агеева. — М.: Инфра-М, 2014. -.
498с.Балабанов, А. И. Банки и банковское дело: учебник для вузов / А. И. Балабанов, В. А. Боровкова, Вал.А. Боровкова, О. В. Гончарук, А. Н. Крамарев, С. В. Мурашова, О. Е. Пирогова. — СПб.: Питер, 2014. -.
401с.Банковский сектор. — [ Электронный ресурс]. — Режим доступа:
http://www.cbr.ru/statistics/?PrtId=pdko.Банковское дело / под ред. Белоглазовой Г. Н., Кроливецкой Л. П. — СПб.: Питер, 2014. — 157 с. Бровкина, Н. Я. Закономерности и перспективы развития кредитного рынка в России / Н. Я. Бровкина. — М.: Кно.
Рус, 2014. — 248с. Буланов, И. Н. Развитие банковского сектора России в условиях экономических санкций. Риски кредитования и ликвидности / И. Н. Буланов // Финансоваяч аналитика: проблемы и решения. — 2015. — №.
29. — С.43−55.Глушкова, Н. Б. Банковское дело / Н. Б. Глушкова. М.: Академический Проект, 2014. — 99с. Голодова, Ж. Г. Финансы и кредит: учеб.
пособие / Ж. Г. Голодова. — М.: ИНФРА-М, 2015. — 448. Горелая, Н. В. Основы банковского дела / Н. В. Горелова, Карминский А. М. — М.: Форум, 2014. — 272с. Жамкочян К. Р., Пермигин Н. П. Особенности кредитования ПАО «Сбербанк России» в условиях кризиса: Статья в сборнике трудов конференции «Современные проблемы и тенденции развития экономики и управления». — 2016.
— С.19−23.Ковальчук Д. С. Проблемы банковского кредитования в России // SCIENCE TIME. 2016. — №.
5. — С.290−296.Костерина, Т. М. Методологические основы анализа границ кредита / Т. М. Костерина, Т. А. Панова // Финансы и кредит. — 2015. — № 32. — С.26−38.Кряжева А. П. Проблемы возвратности кредита // Известия Байкальского государственного университета. -.
2016. — № 4. — С.613−621.Лаврушин, О. И. Банковское дело / О. И. Лаврушин. — М.: Кно.
Рус, 2014. — 381с.Лаврушин. Банковские риски / О. И. Лаврушин, Н. И. Валенцева. — СПб.:Кно.
Рус, 2015. — 232с. Савдерова А. Ф., Тарасова Н. А. Современное состояние и проблемы банковского кредитования в России: Статья в сборнике трудов конференции «Институциональная модернизация регионов: экономические, социальные и управленческие вызовы. — 2016. -.
С.369−376.Стародубцева, Е. Б. Банковское дело / Е. Б. Стародубцева. — М.: Форум, 2014. — 392с. Стахович, Л. В. Модель финансового регулирования и надзора при реализации практики ответственного кредитования: механизмы и инструменты / Л, В. Стахович, Е. В. Семенкова, Л. Ю. Рыжановская // Финансовая аналитика: проблемы и рещения. — 2015. — №.
13. — С.29−41.Тавасиев, А. М. Банковское дело: Базовые операции для клиентов / А. М. Тавасиев, В. П. Бычков, В. А. Москвин. ;
М.: Финансы и статистика — 2014. — 303с. Терновская, Е. П. Место коммерческих банков в обеспечении воспроизводственных процессов в российской экономике / Е. П. Терновская // Финансы и кредит. — 2015.
— № 19. — С.19−23.Турбанов, А. В. Банковское дело. Операции, технологии, управление / А. В. Турбанов, А. А. Тютюнник. — М.: Альпина Паблишер, 2015. ;
688с.Усоскин, В. М. Современный коммерческий банк. Управление и операции / В. М. Усоскин. — СПб.:Ленанд, 2014. — 328с. Ушанов, А. Е. Мониторинг риска кредита на стадии его использования / А. Н. Ушанов // Финансовая аналитика: проблемы и решения. — 2015.
— № 33. — С.29−38.Ушанов, А. Е. Оптимизация кредитного процесса в условиях вызовов / А. Е. Ушанов // Финансы и кредит — 2015. — № 21.
— С.37−43.Черкесова С. В., Чеховская И. А. Анализ кредитных операций коммерческих банков в России // Управление. Власть. Бизнес. — 2016. — С.54−58.
