Если недвижимость была заложена в пользу банка еще до заключения договора займа, то об установлении новой ипотеки следует информировать страховщика и подтверждающие страхование документы следует представить в банк в течение 1 (одной) недели после вступления в силу договора займа. Если на обремененной залогом недвижимости располагается жилой дом, находящийся в стадии строительства, то заемщик обязуется застраховать вышеуказанный предмет в признанном банком страховом обществе и представить банку удостоверяющие страхование документы в течение 1 (одной) недели после закрытия коробки жилого дома, возводимого на вышеуказанной недвижимости. Если заемщик не выполняет своего обязательства по страхованию недвижимости, являющейся гарантией договора займа, или не обеспечивает действительность договора страхования до исполнения всех вытекающих из договора займа обязательств, банк вправе оштрафовать заемщика в установленных в договоре займа порядке и размере и/или застраховать являющуюся гарантией недвижимость за заемщика. В случае, если банк страхует за заемщика недвижимость, являющуюся гарантией договора займа, заемщик обязан возместить банку все расходы, связанные с заключением договора страхования. Нестрахование недвижимости, являющейся гарантией договора займа, также является одним из оснований отказа от договора займа.
2.3 Правовая природа договора микрозайма Одним из ключевых понятий, закрепляемых п. 3 ч. 1 ст. 2 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» [3] (далее ФЗ о микрофинансовой деятельности), является понятие микрозайма. Микрозаем определяется как заем, предоставленный займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором микрозайма, в сумме, не превышающей одного миллиона рублей. Законодательная дефиниция микрозайма дает основание утверждать, что к правовому регулированию микрокредитования в полной мере применимы положения ст. 807−818 Гражданского кодекса Российской Федерации [2], регламентирующие договор займа.
Исходя из этого, правовая природа договора микрозайма в юридической литературе полагается аналогичной природе договора займа [8, С. 13−14]. Попытаемся выявить общее и особенное в юридической регламентации указанных договорных конструкций.
Договор микрозайма является реальным, так как считается заключенным с момента передачи денег (п. 1 ст. 807 ГК РФ). Он является также односторонне обязывающим, так как обязанности по договору возложены на заемщика, а займодавец приобретает по договору только права. Договор микрозайма не является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). На это указывает п.
2 ч. 1 ст. 9 ФЗ о микрофинансовой деятельности, в соответствии с которым микрофинансовая организация вправе мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма. По общему правилу, установленному п. 1 ст. 807 ГК РФ, договор микрозайма носит возмездный характер, если иное не предусмотрено договором или законом.
Сторонами договора микрозайма являются займодавец, в качестве которого, согласно ч. 1 ст. 2 ФЗ о микрофинансовой деятельности, могут выступать исключительно юридические лица, имеющие статус микрофинансовой организации, а также иные юридические лица, имеющие право на осуществление микрофинансовой деятельности, и заемщик, которым может выступать как физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, так и юридическое лицо.
Отмечая схожесть юридических характеристик займа и микрозайма, нельзя не отметить, что правовая природа договора микрозайма характеризуется некоторыми специфическими чертами, установленными ФЗ о микрофинансовой деятельности. Во-первых, предметом договора микрозайма, в соответствии с ч. 1 ст. 8 ФЗ о микрофинансовой деятельности, могут выступать исключительно денежные средства, выраженные в валюте РФ. Во-вторых, сумма микрозайма, как уже отмечалось выше, не может составлять более одного миллиона рублей.
В наибольшей мере различия в правовом регулировании займа и микрозайма проявляются в содержании данных договоров, то есть в совокупности прав и обязанностей, возлагаемых на стороны. Из одностороннего характера договора микрозайма следует, что правам займодавца корреспондируют соответствующие обязанности заемщика. Внимательный анализ содержания договора микрозайма между тем позволяет сделать вывод о существенно более значительной роли предписаний императивного характера в регулировании прав и обязанностей сторон по договору микрозайма в сравнении с договором займа. Законодатель очень четко прописывает пределы осуществления займодавцем прав, возникающих из договора микрозайма, стесняя возможности последнего в установлении условий соглашения с заемщиком.
Исходя из положений ст. 807 ГК РФ и ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности основной обязанностью заемщика является возврат денежной суммы микрозайма в порядке и в срок, установленные договором микрозайма, и выплата обусловленных соглашением сторон процентов. Соответственно займодавец вправе требовать от заемщика своевременной уплаты суммы микрозайма и установленных процентов.
Займодавец вправе требовать досрочного исполнения заемщиком обязательства из договора микрозайма в случаях, предусмотренных п. 2 ст. 811 (нарушение заемщиком срока, установленного для возвращения очередной части займа), ст. 813 (невыполнение заемщиком обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, утрата обеспечения или ухудшение его условий), п. 2 ст. 814 ГК РФ (нецелевое использование микрозайма, воспрепятствование микрофинансовой организации в осуществлении контроля за целевым использованием микрозайма, если договором микрозайма установлены условия использования заемщиком микрозайма на определенные цели). При наличии указанных обстоятельств займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы микрозайма или его части вместе с причитающимися процентами. Следует отметить, что проценты, в соответствии со сформировавшимся в судебной практике подходом, в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена [5].
В судебно-арбитражной практике, относящейся к такой разновидности договора займа, как кредитный договор, право кредитора на одностороннее сокращение сроков договора, чем, по сути, и являются случаи, предусмотренные п. 2 ст. 811, ст. 813 и п. 2 ст. 814 ГК РФ, ставится в зависимость именно от неправомерного поведения заемщика [6]. Федеральный закон о микрофинансировании (ч. 5 ст.
12) во всех иных случаях запрещает микрофинансовым организациям в одностороннем порядке пересматривать сроки действия договоров микрозайма. Нельзя не усмотреть здесь связи с аналогичным положением ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» (далее Закон о банках) [4]. При этом ФЗ о микрофинансировании пошел далее банковского законодательства и установил запрет на досрочное взыскание суммы микрозайма во всех случаях, не связанных с неправомерными действиями заемщиков, и в отношении всех категорий заемщиков, в то время как Закон о банках вводил подобный запрет лишь в отношении потребительского кредитования заемщиков-граждан.
Часть 6 статьи 12 ФЗ о микрофинансовой деятельности запрещает микрофинансовой организации применять к заемщику — физическому лицу, в том числе индивидуальному предпринимателю, который досрочно полностью или частично возвратил сумму микрозайма, предварительно (не менее чем за десять дней) в письменном виде уведомив о своем намерении микрофинансовую организацию, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма. Таким образом, в изъятие из общего правила, сформулированного п. 2 ст. 810 ГК РФ, ФЗ о микрофинансировании допускает досрочный, путем простого уведомления, возврат суммы микрозайма не только в отношении микрозаймов, предоставленных гражданам для потребительских целей, но и связанных с осуществлением предпринимательской деятельности индивидуальными предпринимателями.
Отметим, что по отношению к юридическому лицу указанное положение не применяется. Следовательно, законом допускается возможность применения микрофинансовой организацией к заемщику — юридическому лицу, штрафных санкций за досрочный возврат суммы микрозайма.
Федеральный закон о микрофинансировании усвоил подход гражданского и банковского законодательств, регулирующих правоотношения, возникающие из кредитных договоров, и в отношении защиты интересов заемщика при выполнении последним обязанности по выплате установленных соглашением процентов. Статья 12 ФЗ о микрофинансовой деятельности запрещает микрофинансовым организациям в одностороннем порядке изменять процентные ставки и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение. Таким образом, право микрофинансовой организации на одностороннее изменение процентных ставок, размера комиссии не может быть предусмотрено договором микрозайма. Столь проработанной защиты интересов заемщика в нормах ст. 807−818 ГК РФ, регламентирующих договор займа, не предусмотрено.
Резюмируя, необходимо отметить, что договор микрозайма является особой разновидностью договора займа, правовая специфика которого не ограничивается только предметом соглашения и установлением максимальной величины денежной суммы микрозайма. Очевидно стремление законодателя распространить механизмы защиты интересов потребителей финансовых услуг, характерные для кредитных договоров, и на заемщиков по договорам микрозайма, что особо выделяет данную договорную конструкцию.
Заключение
.
В настоящей работе были исследованы общественные отношения, складывающиеся при характеристики последствий нарушения договора займа. Причем нами было рассмотрены определенные гражданско-правовые аспекты характеристики нарушения договора займа.
В соответствии с поставленными задачами и целями настоящей работы мы пришли к следующим выводам:
Во-первых, если в договоре займа больше одного заемщика, то они несут перед банком солидарную ответственность за исполнение вытекающих из договора займа обязательств, то есть банк вправе требовать полного или частичного исполнения обязательств от всех заемщиков совместно или от каждого, или от кого-то из них.
Во-вторых, то что касается гарантии. Банк предоставляет долгосрочные займы под залог недвижимости (то есть застроенная недвижимость, квартирная собственность, право застройки, право квартирной застройки). Заемщик обязуется до заключения договора займа проинформировать банк обо всех наложенных на залоговое имущество повинностях (в том числе договоры найма) и ограничениях, а также незаконченных судебных прениях, связанных с залоговым имуществом. Для определения рыночной стоимости залогового имущества заемщик должен также представить банку экспертную оценку, составленную акцептируемым банком бюро недвижимости. В зависимости от типа залогового имущества оценку рыночной стоимости залогового имущества может дать и сам банк. Банк вправе установить период акцептирования оценки (в том числе экспертной оценки) рыночной стоимости залогового имущества.
В-третьих, резюмируя, необходимо обязательно отметить, что договор микрозайма является особой разновидностью договора займа, правовая специфика которого не ограничивается только предметом соглашения и установлением максимальной величины денежной суммы микрозайма. Очевидно стремление законодателя распространить механизмы защиты интересов потребителей финансовых услуг, характерные для кредитных договоров, и на заемщиков по договорам микрозайма, что особо выделяет данную договорную конструкцию.
Глоссарий.
№ п/п Понятие Определение 1 Потребитель.
гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности 2 Исполнитель организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору 3 Продавец организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, реализующие товары потребителям по договору купли-продажи 4 Существенный недостаток товара (работ, услуг) неустранимый недостаток или недостаток, который не может быть устранен без несоразмерных расходов или затрат времени, или выявляется неоднократно, или проявляется вновь после его устранения, или другие подобные недостатки 5 Безопасность товара (работы, услуги) безопасность товара (работы, услуги) для жизни, здоровья, имущества потребителя и окружающей среды при обычных условиях его использования, хранения, транспортировки и утилизации, а также безопасность процесса выполнения работы (оказания услуги) 6 Импортер организация независимо от организационно-правовой формы или индивидуальный предприниматель, осуществляющие импорт товара для его последующей реализации на территории РФ 7 Общественно-правовые отношения в части защиты прав потребителей общественными объединениями потребителей (их ассоциациями, союзами). 8 Местно-самоуправленческие отношения которые возникают в ходе реализации органами местного самоуправления своих полномочий по защите прав потребителей 9 Публично-правовые отношения преимущественно административно-правовые, возникающие в процессе осуществления антимонопольными органами государственного контроля за соблюдением хозяйствующими субъектами требований законов и иных правовых актов РФ, регламентирующих отношения в области защиты прав потребителей; осуществления органами исполнительной власти контроля за качеством и безопасностью выпускаемых, производимых и оказываемых этими субъектами товаров, работ и услуг 10 Имущественные отношения складывающиеся между потребителями и изготовителями (исполнителями, продавцами) при купле-продаже ими товаров, выполнении работ, оказании услуг. Это отношения гражданско-правовые, наиболее многочисленные в потребительской сфере Список использованных источников.
1 Конституция Российской Федерации [Текст]. — М.: Норма, 2008.
2 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть II) [Текст]: кодекс от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (с изм. и доп. от 02 декабря 2013 г.) // Собр. законодательства Рос.
Федерации. — 1996. — № 5. -.
Ст. 410.
3 О банках и банковской деятельности [Текст]: федеральный закон от 02.
12.1990 № 395−1 // Ведомости съезда народ. депутатов РСФСР. — 1990. — №.
27. — Ст. 357. 4 О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях [Текст]: Федеральный закон от 02.
07. 2010 № 151-ФЗ (в ред. от 01.
07.2010) // Собрание законодательства РФ — 2010 — № 27 — Ст. 3435.
5 О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 10.
07.2002 № 86-ФЗ: ред. от 23.
07.2013.
Доступ из справ.
правовой системы «Консультант.
Плюс". 6 О размере ставки рефинансирования Банка России [Текст]: Указание Банка России от 13.
09.2012 № 2873-У // Вестник Банка России. — № 55 — 19.
09.2012. 7 О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя [Текст]: Указание Банка России от 20.
06.2007 № 1843-У: ред. от 28.
04.2008 // Вестник Банка России. — № 39. — 11.
07.2007. 8 О применении отдельных положений Указания Банка России от 20 июня 2007 года № 1843-У «О предельном размере расчетов наличными деньгами и расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя [Текст]: Официальное разъяснение Банка России от 28.
09.2009 № 34-ОР // Вестник Банка России. — № 39. — 11.
07.2007. 9 О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами [Текст]: постановление № 13/14 Пленума Верхов. Суда РФ и Пленума Высш. Арбитр. Суда РФ № 14 от 08.
10.1998 // Бюл. Верхов. Суда Рос. Федерации. — 1998.
— № 12. — С. 1. 10 Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре [Текст]: информ. письмо Президиума ВАС РФ от 13.
09.2011 № 147 // Вестн. Высш. Арбитр. Суда Рос. Федерации. — 2011. — №.
11. — С. 131−151. 11 Вавулин, Д. А. Комментарий к Федеральному закону от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» [Текст] / Д. А. Вавулин, В. Н. Федотов, А. С. Емельянов.
— М.: Юстицинформ, 2011. 12 Новосёлова, Л. А. Проценты по денежным обязательствам. 2-е изд., испр.
и доп. [ Текст] / Л. А. Новосёлова. — М., 2003.
Приложения А.
