Правовое регулирование банковского предприятия

Конкретный состав применяемых мер воздействия может включать как меры воздействия только одного типа (предупредительные либо принудительные), так и сочетать меры воздействия разных. Выбор мер воздействия производится надзорными органами самостоятельно, исходя из положений нормативных актов Банка России, с учетом:

характера допущенных кредитной организацией нарушений;

причин, обусловивших возникновение выявленных нарушений;

общего финансового состояния кредитной организации*(14);

положения кредитной организации на федеральном и региональном рынке банковских услуг.

Предупредительные меры воздействия.

Предупредительные меры воздействия применяются в тех случаях, когда недостатки в деятельности кредитной организации непосредственно не угрожают интересам кредиторов и вкладчиков. Указанные меры могут применяться при условии ответственного, конструктивного подхода органов управления, а в соответствующих случаях и учредителей (участников) кредитной организации, к устранению нарушений в ее деятельности, а также при условии надлежащего взаимодействия кредитной организации и ее учредителей (участников) с надзорными органами.

Взаимодействие с надзорными органами должно выражаться в принятии кредитной организацией, а в необходимых случаях и ее учредителями (участниками), соответствующих обязательств по корректировке деятельности данной кредитной организации.

Содержание предупредительных мер воздействия включает:

доведение до органов управления кредитной организации информации о недостатках в ее деятельности и об обеспокоенности надзорного органа состоянием дел в кредитной организации;

изложение рекомендаций надзорного органа по исправлению создавшейся в кредитной организации ситуации;

предложение представить в надзорный орган программу мероприятий, направленных на устранение недостатков, включая при необходимости обязательства, принимаемые на себя кредитной организацией, ее учредителями (участниками);

установление дополнительного контроля за деятельностью кредитной организации и за выполнением ею мероприятий по нормализации деятельности.

Принудительные меры воздействия.

Принудительные меры воздействия применяются в отношении кредитной организации в тех случаях, когда это вытекает из характера допущенных нарушений с учетом того, что применение одних только предупредительных мер воздействия не приносит результата или не может обеспечить надлежащую корректировку деятельности кредитной организации.

Основаниями для применения принудительных мер воздействия являются нарушения (невыполнение) кредитной организацией банковского законодательства, нормативных актов и предписаний Банка России, непредставление информации, представление неполной или недостоверной информации, а также в случае, если совершаемые кредитной организацией операции создали реальную угрозу интересам клиентов и/или кредиторов (вкладчиков).

К основным принудительным мерам воздействия относятся:

штрафы;

требование об осуществлении кредитной организацией мероприятий по ее финансовому оздоровлению, в том числе включая требование о предоставлении и выполнении плана мер по финансовому оздоровлению;

требование о приведении в соответствие величины собственных средств (капитала) и размера уставного капитала кредитной организации;

требование о реорганизации кредитной организации, включая требование о представлении и выполнении плана мероприятий по реорганизации;

ограничение проведения кредитными организациями отдельных операций на срок до шести месяцев;

запрет на осуществление кредитными организациями банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до одного года;

запрет на открытие филиалов на срок до одного года;

требование о замене руководителей кредитной организации;

назначение временной администрации по управлению кредитной организацией;

отзыв лицензии на осуществление банковских операций.

Применяемые к кредитной организации принудительные меры воздействия, как правило, оформляются в виде предписания. Информация, содержащаяся в предписании, относится к сведениям ограниченного распространения.

Назначение временной администрации по управлению кредитной организацией и отзыв лицензии на осуществление банковских операций оформляются приказом, и информация о применении этих мер воздействия не относится к сведениям ограниченного распространения.

Сделаем выводы по всему вышесказанному. Итак, Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства в целом, а также нормативных актов Банка России и установленных ими обязательных нормативов.

В соответствии с ч. 5 ст. 56 Закона о банках и банковской деятельности руководитель Комитета банковского надзора назначается Председателем Банка России из числа членов Совета директоров. Конкретный состав применяемых мер воздействия может включать как меры воздействия только одного типа (предупредительные либо принудительные), так и сочетать меры воздействия разных. Выбор мер воздействия производится надзорными органами самостоятельно, исходя из положений нормативных актов Банка России.

Принудительные меры воздействия применяются в отношении кредитной организации в тех случаях, когда это вытекает из характера допущенных нарушений с учетом того, что применение одних только предупредительных мер воздействия не приносит результата или не может обеспечить надлежащую корректировку деятельности кредитной организации.

3. Пути совершенствования правового регулирования деятельности кредитных организаций Исходя из формулировки ст. 2 Федерального закона от 02.

12.1990 № 395−1 «О банках и банковской деятельности», достаточно сложно сделать однозначный вывод о том, что представляет собой банковское законодательство. Очевидно, данный термин можно рассматривать в узком и широком смыслах.

При этом в узком понимании к банковскому законодательству относятся два прямо определенных закона: о банках и банковской деятельности, а также о Банке России. В широком понимании к банковскому законодательству может быть отнесена вся предусмотренная ст. 2 Закона о банках и банковской деятельности возможная совокупность законов, регулирующих отношения, возникающие в процессе банковской деятельности, в том числе акты корпоративного законодательства: законы об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью.

Однако представляется, что более корректно выводить понятие банковского законодательства из практической области, оттуда, где сталкиваются правовая норма и ее применение.

Например, Гражданский кодекс РФ, регулирующий, в частности, отношения по кредитованию, содержит нормы частноправового характера и не является актом банковского законодательства. Как отмечается в судебной практике, отношения между Банком России и кредитными организациями в сфере банковского регулирования и банковского контроля основаны на властном подчинении одной стороны другой, поэтому в силу п. 3 ст. 2 ГК РФ гражданское законодательство к данным отношениям не применяется, если иное не предусмотрено законодательством.

В этой связи при определении понятий и терминов, используемых в правовых нормах, следует в первую очередь исходить из норм федеральных законов, осуществляющих правовое регулирование банковской деятельности.

Так, например, рассматривая методику расчета обязательного норматива Н6, Верховный суд РФ пояснил следующее: толкование ряда терминов, содержащихся в ст. 64 Закона о Банке России, исходя из их гражданско-правового значения является неверным, они не могут быть интерпретированы как гражданско-правовые категории.

Примененное в ст. 64 данного закона понятие «кредит» не может толковаться в значении кредитного договора, предусмотренного гл. 42 Гражданского кодекса РФ; в данном случае под кредитом должны пониматься любые денежные требования банка к третьим лицам, которые несут кредитный риск.

Поэтому было бы не вполне корректным говорить о применении Банком России мер воздействия за нарушение норм, закрепленных, например, в ГК РФ. Тем не менее не следует забывать, что целый ряд требований, связанных с оформлением банковского кредита, предусматривается в классическом акте банковского законодательства — Законе о банках и банковской деятельности.

Согласно ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При этом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Хотя законодателем исходя из буквального толкования данной нормы перечисленные условия относятся к существенным условиям, в том числе и кредитного договора, представляется, что по ряду причин основная масса таковыми не является.

Тем временем, как известно, последствия отсутствия в договоре существенных условий крайне серьезны. Такой договор согласно Гражданскому кодексу РФ может быть признан незаключенным. Учитывая, что за нарушение банковского законодательства регулятором применяются меры воздействия, необходимо определиться с характером норм, установленных данной статьей.

Банковское законодательство регулирует банковскую деятельность, ядром которой являются банковские операции, имеющие публично-правовую природу. Можно согласиться с утверждением о публично-правовой природе банковской операции вне зависимости от того, на основании какого договора или иной гражданско-правовой сделки данная операция осуществляется.

Следовательно, вряд ли правильным является признание за актом банковского законодательства возможности определять существенные условия гражданско-правового договора, в отсутствие которых последний может быть признан незаключенным.

Кроме такого рода концептуальных трудностей имеются и иные формальные «недостатки», которые не позволяют причислить названные в статье условия к существенным условиям кредитного договора.

Как видно из содержания нормы ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности, она регулирует отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами в связи с осуществлением и оформлением различных банковских операций. При этом речь не идет только о кредитном договоре и существенных условиях договора данного вида (ч. 1 ст. 432 ГК РФ).

Более того, очевидно, что из перечисленных требований только условие о процентной ставке может являться существенным, и то только потому, что относится к предмету договора. Остальные же из перечисленных в статье условий, как то: «стоимость банковских услуг», «имущественная ответственность сторон», «порядок расторжения договора», — не выдерживают критики как существенные условия договора.

Банк России вправе применять меры воздействия за нарушение положений банковского законодательства, относящихся к договорным отношениям банков и их клиентов, но не расширяющих перечень существенных условий с позиции гражданского законодательства.

Таким образом, можно сделать вывод, что банковским законодательством в рассматриваемом случае предъявляются особые требования к заключаемым банками договорам со своими клиентами. Целями установления данных требований являются защита интересов клиентов, минимизация банковских рисков и в целом обеспечение стабильности банковской деятельности.

Поэтому мы можем констатировать возможность применения в данном случае мер воздействия со стороны регулятора за нарушение положений банковского законодательства, хотя и относящихся к договорным отношениям банков и их клиентов, но не расширяющих перечень существенных условий с позиции гражданского законодательства и соответственно не влекущих последствий, им предусмотренных.

Даже если Банк России не сможет напрямую применить меры воздействия за нарушение гражданского законодательства, например Гражданского кодекса РФ, то существует большая вероятность, что соответствующие нормы, нарушение которых было допущено банком, окажутся закрепленными в специальных законах или нормативных актах Банка России, принятых в соответствии с ними.

Таким образом, понимание пределов надзорной деятельности Банка России ограничивается нарушением банками требований банковского законодательства и нормативных актов Банка России.

Предмет регулирования данных актов должен ограничиваться отношениями, связанными с осуществлением банковской деятельности, где центральной категорией является, как известно, банковская операция, имеющая публично-правовую природу.

Заключение

Правовое регулирование банковской деятельности имеет определенные особенности. В частности, исходя из ст. 71 Конституции, банковская деятельность регулируется только на федеральном уровне.

Кроме того, банковская деятельность регулируется также нормами международного права и международными договорами. Банк России осуществляет нормотворчество только в строго определенных законом пределах.

Банковское законодательство регулирует банковскую деятельность, ядром которой являются банковские операции, которые, как было отмечено, имеют публично-правовую природу.

Большое значение в рассматриваемой области имеют многосторонние и двусторонние международные договоры. Россия является участником ряда важнейших многосторонних договоров. Вступление России в ВТО побуждает государство менять, подстраивать свое законодательство под международные требования и стандарты, учитывать современные потребности международного финансового рынка Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства в целом, а также нормативных актов Банка России и установленных ими обязательных нормативов.

В соответствии с ч. 5 ст. 56 Закона о банках и банковской деятельности руководитель Комитета банковского надзора назначается Председателем Банка России из числа членов Совета директоров. Конкретный состав применяемых мер воздействия может включать как меры воздействия только одного типа (предупредительные либо принудительные), так и сочетать меры воздействия разных. Выбор мер воздействия производится надзорными органами самостоятельно, исходя из положений нормативных актов Банка России.

Принудительные меры воздействия применяются в отношении кредитной организации в тех случаях, когда это вытекает из характера допущенных нарушений с учетом того, что применение одних только предупредительных мер воздействия не приносит результата или не может обеспечить надлежащую корректировку деятельности кредитной организации.

Список использованной литературы Конституция Российской Федерации с научно-практическим комментарием.

М.:Юристъ, 2013. 589с.

Гражданский кодекс Российской Федерации: В 2 Т.- М., 2013. 612с.

Налоговый кодекс Российской Федерации: с научнопрактическими комментариями. — М., 2013. 1025с.

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» № 395−1 от 02.

12.1990 (с изм.

от 28.

12.2013г.) // Справочно-правовая система Консультант Плюс.

Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» № 86-ФЗ от 10.

07.2002 г. (с изм. от 28.

12.2013г.) // Справочно-правовая система Консультант Плюс.

Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ"О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (с изм. и доп.) // Справочно-правовая система Консультант Плюс.

Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. № 40-ФЗ"О несостоятельности (банкротстве" кредитных организаций" (с изм.) // Справочно-правовая система Консультант Плюс Федеральный Закон от 07.

08.2001г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмывания), преступных доходов и финансироваиия терроризма» (с изм. от 28.

06.2013г.) // Справочно-правовая система Консультант Плюс.

Инструкция Банка России от 16.

01.2004 № 110-И «Об обязательных нормативах банков» // Справочно-правовая система Консультант Плюс.

Антипова О. Н. Роль банковского надзора в борьбе с отмыванием «грязных» денег // Банковское дело. -2013. -№ 5. С.15−21.

Арсланбеков-Федоров А. А. Служба внутреннего контроля банка: Организация и функционирование // Банковское дело. — 2014. № 1.-С.5−8.

Ахмадиев Р. Я. Центральный банк Российской Федерации и регулирование банковской системы. — Казань, 2013. 412с.

Бадтиев А. Ф. Особенности правового статуса Банка России как государственного учреждения // Финансовое право. — 2011. № 5. С.6−11.

Белов В. А. Банковское право России: Теория, законодательство, практика. — М., 2012. 317с.

Борисов А. Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ. — М.: Книжный мир, 2011.-512с.

Братко А. Г. Специфика нормативных актов Банка России // Право и экономика. — 2011 — № 7. — С. 45−56.

Гейвандов Я. А. Правовые проблемы банковского регулирования в России // Банковское право. -2013. -№ 12.-С.13−19.

Ерицян А. В. Пруденциальное регулирование и контроль // Банковское дело.-2014. № 2. С.21−23.

Калантырский Д. Я. Пути совершенствования правового регулирования банковского надзора в Российской Федерации // Юридическая работа в кредитной организации.- 2014. № 1. С.18−26.

Нестерова Н. М. Особенности правового регулирования и структура территориальных учреждений Банка России // Право и политика. — 2013. № 11. С.5−13.

Конституция Российской Федерации с научно-практическим комментарием.

М.:Юристъ, 2013.

Белов В. А. Банковское право России: Теория, законодательство, практика. — М., 2012.

Нестерова Н. М. Особенности правового регулирования и структура территориальных учреждений Банка России // Право и политика. — 2013. № 11. С. 5.

Ахмадиев Р. Я. Центральный банк Российской Федерации и регулирование банковской системы. — Казань, 2013.

Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» № 86-ФЗ от 10.

07.2002 г. (с изм. от 28.

12.2013г.) // Справочно-правовая система Консультант Плюс.

Гражданский кодекс Российской Федерации: В 2 Т.- М., 2013.

Братко А. Г. Специфика нормативных актов Банка России // Право и экономика. — 2011 — № 7. — С. 45.

Братко А. Г. Специфика нормативных актов Банка России // Право и экономика. — 2011 — № 7. — С. 46.

Калантырский Д. Я. Пути совершенствования правового регулирования банковского надзора в Российской Федерации // Юридическая работа в кредитной организации.- 2014. № 1. С. 18.

Белов В. А. Банковское право России: Теория, законодательство, практика. — М., 2012.

Белов В. А. Банковское право России: Теория, законодательство, практика. — М., 2012.

Гейвандов Я. А. Правовые проблемы банковского регулирования в России // Банковское право. -2013. -№ 12.-С.15.

Там же.- С. 16.

Гейвандов Я. А. Правовые проблемы банковского регулирования в России // Банковское право. -2013. -№ 12.-С.17.

Калантырский Д. Я. Пути совершенствования правового регулирования банковского надзора в Российской Федерации // Юридическая работа в кредитной организации.- 2014. № 1. С. 21.

Калантырский Д. Я. Пути совершенствования правового регулирования банковского надзора в Российской Федерации // Юридическая работа в кредитной организации.- 2014. № 1. С. 22.

Белов В. А. Банковское право России: Теория, законодательство, практика. — М., 2012.

Белов В. А. Банковское право России: Теория, законодательство, практика. — М., 2012.

Калантырский Д. Я. Пути совершенствования правового регулирования банковского надзора в Российской Федерации // Юридическая работа в кредитной организации.- 2014. № 1. С. 18.

Калантырский Д. Я. Пути совершенствования правового регулирования банковского надзора в Российской Федерации // Юридическая работа в кредитной организации.- 2014. № 1. С. 18.

Нестерова Н. М. Особенности правового регулирования и структура территориальных учреждений Банка России // Право и политика. — 2013. № 11. С. 5.

Там же.- С. 7.

Ерицян А. В. Пруденциальное регулирование и контроль // Банковское дело.-2014. № 2. С. 21.

Ерицян А. В. Пруденциальное регулирование и контроль // Банковское дело.-2014. № 2. С. 22.

Калантырский Д. Я. Пути совершенствования правового регулирования банковского надзора в Российской Федерации // Юридическая работа в кредитной организации.- 2014. № 1. С. 23.

Там же.

Калантырский Д. Я. Пути совершенствования правового регулирования банковского надзора в Российской Федерации // Юридическая работа в кредитной организации.- 2014. № 1. С. 26.

Калантырский Д. Я. Пути совершенствования правового регулирования банковского надзора в Российской Федерации // Юридическая работа в кредитной организации.- 2014. № 1. С. 25.

Антипова О. Н. Роль банковского надзора в борьбе с отмыванием «грязных» денег // Банковское дело. -2013. -№ 5. С. 15.

Антипова О. Н. Роль банковского надзора в борьбе с отмыванием «грязных» денег // Банковское дело. -2013. -№ 5. С. 15.