Организация страхования в Российской Федерации

Финансово-страховое право является, с одной стороны, разделом финансового права, с другой — частью комплексного правового образования — страхового права. Помимо норм финансового нрава, страховое право как комплексный правовой институт состоит из норм гражданского, административного, трудового права и права социального обеспечения^[1]. Нормы финансового права регламентируют организацию страховой деятельности (страхового дела), условия и порядок лицензирования и аттестации субъектов страхового дела, определяют условия обеспечения финансовой устойчивости страховщиков, порядок осуществления обязательного страхования, порядок формирования и правила размещения средств страховых резервов, классификацию видов страхования и порядок осуществления государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела (страхового надзора).

Совокупность нормативных правовых актов, регламентирующих правоотношения в сфере страхования, образуют страховое законодательство. Нормативные источники, составляющие правовую основу финансово-правового регулирования в сфере страхования, включают в себя:

• • общепризнанные принципы и нормы международного права и международные договоры РФ, ратифицированные Федеральным Собранием РФ;
• • Конституцию РФ;
• • федеральные законы (ГК РФ, БК РФ, НК РФ, Закон об организации страхового дела, федеральные законы, регулирующие страхование в социальной сфере, и др.);
• • нормативные правовые акты Президента РФ и Правительства РФ;
• • нормативные правовые акты федеральных министерств и ведомств (в основном это акты Минфина России и органа страхового надзора);
• • правовые акты субъектов РФ (в основном акты, регулирующие деятельность территориальных фондов ОМС и уплату региональных (местных) налогов).

Согласно Протоколу от 16 декабря 2011 г. Российская Федерация присоединилась к Марракешскому соглашению об учреждении Всемирной торговой организации от 15 апреля 1994 г.^[2] Указанный протокол определяет условия поэтапного доступа на российский рынок иностранных страховщиков и перестраховщиков. Так, через девять лет с даты присоединения России к Всемирной торговой организации (ВТО) будет разрешено коммерческое присутствие в форме филиала иностранного страховщика в сфере страхования жизни и страхования иного, чем страхование жизни, и перестраховщика в сфере перестрахования (кроме страхования государственных закупок и обязательного страхования иного, чем обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автомобилей, и перестрахования связанных с ним рисков). Дополнительно оговорены условия участия иностранного инвестора (инвесторов) в уставных капиталах страховых организаций и перестраховщиков, а также ограничения в отношении страховщиков и перестраховщиков, являющихся дочерними обществами по отношению к иностранному инвестору (инвесторам)^[3].

Базовыми источниками права, регулирующими вопросы страхования в Российской Федерации, бесспорно, являются Закон об организации страхового дела и гл. 48 ГК РФ. Однако страховое законодательство в настоящее время весьма обширно и продолжает увеличиваться. Законодательство содержит в себе как законы, которые полностью посвящены отдельным видам страхования, так и законы, содержащие в себе отдельные нормы, регламентирующие страховые правоотношения.

Отдельным видам страхования посвящены следующие Федеральные законы:

• • от 16.07.1999 № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования» ;
• • от 24.07.1998 № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» ;
• • от 29.12.2006 № 255-ФЗ «Об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством;
• • от 15.12.2001 № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» ;
• • от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» ;
• • от 28.03.1998 № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы» ;
• • от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» ;
• • от 14.06.2012 № 67-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном» ;
• • от 27.07.2010 № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» ;
• • от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» ;
• • от 29.11.2007 № 286-ФЗ «О взаимном страховании». Правовому регулированию страховых отношений посвящены также отдельные нормы следующих законов:
• • Жилищного кодекса Российской Федерации от 29.12.2004 № 188-ФЗ;
• • Воздушного кодекса Российской Федерации от 19.03.1997 № 60-ФЗ; «
• • Кодекса внутреннего водного транспорта Российской Федерации от 07.03.2001 № 24-ФЗ;
• • Основ законодательства Российской Федерации о нотариате от 11.02.1993 № 4462−1;
• • Закона РФ от 29.05.1992 № 2872−1 «О залоге» ;
• • Закона РФ от 20.08.1993 № 5663−1 «О космической деятельности» ;
• • Федерального закона от 10.01.2002 № 7-ФЗ «Об охране окружающей среды» ;
• • Федерального закона от 24.11.1996 № 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» .

В целях создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации распоряжением Правительства РФ от 25.09.2002 № 1361-р была одобрена Концепция развития страхования в Российской Федерации.

Поскольку за годы рыночных преобразований не удалось в полной мере сформировать устойчивый, соответствующий современным потребностям общества рынок страховых услуг, дальнейшее развитие страхования в России требовало уточнения его роли в решении социально-экономических задач государства.

На состояние экономики влияют значительные расходы, которые связаны с ликвидацией последствий стихийных бедствий, аварий и катастроф и покрываются за счет бюджетных средств и средств граждан и юридических лиц. Из-за недостатка средств компенсация убытков зачастую происходит избирательно, в результате чего имущественные интересы граждан и юридических лиц в большей части ущемляются. Возрастают также потери от предпринимательских рисков.

В Концепции развития страхования в Российской Федерации были определены основные задачи по развитию страхового дела:

• а) формирование законодательной базы рынка страховых услуг;
• б) развитие обязательного и добровольного видов страхования;
• в) создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
• г) стимулирование перевода сбережений населения в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;
• д) поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.

В процессе страхования, сострахования и перестрахования на основе норм права возникают урегулированные этими нормами общественные отношения, участники которых наделены субъективными юридическими правами и обременены юридическими обязанностями. Участниками отношений, возникающих в сфере страхования, являются:

• 1) страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
• 2) страховые организации;
• 3) общества взаимного страхования;
• 4) страховые агенты;
• 5)страховые брокеры;
• 6)страховые актуарии;
• 7) федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) (далее — орган страхового надзора);
• 8) объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.

Деятельность субъектов страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых актуариев, которые подлежат аттестации.

Сведения о субъектах страхового дела вносятся в единый государственный реестр субъектов страхового дела.

Страховщиками являются юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном Законом об организации страхового дела порядке. Страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховщики вправе осуществлять или только страхование жизни, или только страхование объектов имущественного и личного страхования, кроме жизни.

Под перестрахованием понимается деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. Таким образом, перестрахование — это разновидность страхования, которое по своей сути является страхованием страховщиков. При этом перестрахование обладает целым рядом особенностей, включая специфическую терминологию, и в связи с недостаточностью правового регулирования в настоящее время в значительной мере осуществляется на основании обычаев делового оборота.

В рамках системы перестрахования решается ряд весьма важных задач:

• 1) распределение рисков — происходит вторичное распределение рисков, ранее принятых на страхование, между участниками страхового процесса;
• 2) стабилизация страховой деятельности — сокращаются колебания рисков в результате деятельности страховщиков за определенный период, что делает их более стабильными;
• 3) обеспечение емкости страхового рынка — расширяются возможности страховщиков по приему на страхование крупных и опасных рисков;
• 4) предоставление условий для накопления активов прямым страховщиком;
• 5) предоставление ликвидных активов для быстрого урегулирования убытков прямым страховщиком при наступлении страховых случаев¹.

Регулирование отношений по осуществлению взаимного страхования имущественных интересов членами обществ взаимного страхования (далее — ОВС), установление особенностей правового положения ОВС, условий их деятельности, прав и обязанностей членов ОВС осуществляется Федеральным законом «О взаимном страховании» .

Взаимным страхованием является страхование имущественных интересов членов (ОВС) на взаимной основе путем объединения в обществе взаимного страхования необходимых для этого средств. Взаимное страхование обществом имущественных интересов своих членов осуществляется непосредственно на основании устава ОВС (только имущественные интересы, связанные с осуществлением одного вида страхования), в случае если уставом ОВС предусмотрено заключение договора страхования, — на основании такого договора.

Общество взаимного страхования не вправе осуществлять обязательное страхование, за исключением случаев, если такое право предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования.

Объектами взаимного страхования могут быть только объекты имущественного страхования, т. е. имущественные интересы членов ОВС, связанные, в частности:

• 1) с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
• 2) риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, риском ответственности за нарушение договора (страхование гражданской ответственности);
• 3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Общество взаимного страхования может быть создано по инициативе не менее чем пяти, но не более чем 2000 физических лиц и (или) по инициативе не менее чем трех, но не более чем 500 юридических лиц, созвавших общее собрание, на котором принимается устав общества, формируются органы управления общества и орган контроля общества. ОВС может быть создано также в результате реорганизации существующих общества взаимного страхования, потребительского кооператива или некоммерческого партнерства.

Субъекты страхового дела в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации. Сведения об объединении субъектов страхового дела подлежат внесению в Реестр объединений субъектов страхового дела на основании представляемых в орган страхового надзора копий свидетельств о государственной регистрации таких объединений и их учредительных документов.

По состоянию на 31 марта 2013 г. в Реестре объединений субъектов страхового дела зарегистрировано 44 организации. Наиболее крупными из них являются Всероссийский союз страховщиков (ВСС), Российский союз автостраховщиков (РСА), Национальный союз страховщиков ответственности (НССО).

Страховыми агентами являются постоянно проживающие на территории РФ и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры — постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.

Страховые брокеры вправе осуществлять иную не запрещенную законом деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Это может быть деятельность, связанная с проведением предстрахового осмотра имущества, консультации по вопросам, касающимся наступления страхового случая, помощь в сборе документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая.

Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Страховыми актуариями являются физические лица, постоянно проживающие на территории РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

Помимо привлечения названных в Законе об организации страхового дела посредников (страховых брокеров и агентов), обычной практикой организации деятельности страховщика является активное использование иных аутсорсеров:

• 1) для осмотра принимаемого на страхование имущества может привлекаться сюрвейер^[4];
• 2) в урегулировании убытков принимают участие аджастеры^[5], оценочные организации, аварийные комиссары, диспашеры^[6], ассистансы^[7];
• 3) функции по реализации прав страховщика на суброгацию и регресс передаются на аутсорсинг коллекторским агентствам^[8], юридическим фирмам или частнопрактикующим юристам.

В целях соблюдения страхового законодательства субъектами страхового дела, предупреждения и пресечения нарушений страхового законодательства участниками страховых правоотношений, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела за деятельностью субъектов страхового дела осуществляется государственный надзор (далее — страховой надзор).

Страховой надзор осуществляется органом страхового надзора на принципах законности, гласности и организационного единства. В разные периоды страховой надзор осуществлялся различными органами: Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзором), Департаментом страхового надзора Минфина России, Федеральной службой страхового надзора Минфина России, Федеральной службой по финансовым рынкам (ФСФР России). С сентября 2013 г. функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового дела) возложены на Банк России (п. 3 ст. 30 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). Страховой надзор включает в себя:

• 1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела;
• 2) контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности;
• 3) выдачу в течение 30 дней в предусмотренных законодательством случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями;
• 4) принятие решения о назначении временной администрации, о приостановлении и об ограничении полномочий исполнительного органа страховой организации в случаях и в порядке, которые установлены Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» .

Банк России в пределах своих полномочий также рассматривает дела об административных правонарушениях, связанных с неисполнением требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ст. 23.74 КоАП РФ).

Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается Федеральной антимонопольной службой (ФАС России) в соответствии с антимонопольным законодательством РФ.

Лицензирование деятельности субъектов страхового дела осуществляется на основании их заявлений и документов, представленных в соответствии с Законом об организации страхового дела.

Лицензия на осуществление страхования, перестрахования, взаимного страхования, страховой брокерской деятельности (далее также — лицензия) выдается субъектам страхового дела. Право на осуществление деятельности в сфере страхового дела предоставляется только субъекту страхового дела, получившему лицензию.

Лицензия, как правило, выдается без ограничения срока ее действия и действует со дня се получения субъектом страхового дела. Закон предусматривает возможность выдачи временной лицензии сроком до трех лет.

При выявлении нарушения страхового законодательства субъекту страхового дела органом страхового надзора выдается предписание об устранении нарушения (далее — предписание). Субъект страхового дела в установленный предписанием срок представляет в орган страхового надзора документы, подтверждающие устранение выявленных нарушений.

В соответствии с ч. 9 ст. 19.5 КоАП РФ за несвоевременное выполнение законного предписания Банка России может быть наложен административный штраф (на должностных литі в размере от 20 тыс. до 30 тыс. руб.; на юридических лиц — от 500 тыс. до 700 тыс. руб.).

Непредставление или нарушение порядки либо сроков представления в Банк России отчетов, уведомлений и иной информации, предусмотренной законодательством и (или) необходимой для осуществления этим органом (должностным лицом) сто законной деятельности, либо представление информации не в полном объеме и (или) недостоверной информации, за исключением случаев, когда в соответствии со страховым законодательством Банком России дается предписание об устранении нарушения страхового законодательства, если эти действия (бездействие) не содержат уголовно наказуемого деяния, влечет наложение административного штрафа на граждан в размере от 2 тыс. до 4 тыс. руб.; на должностных лиц — от 20 тыс. до 30 тыс. руб. или дисквалификацию на срок до одного года; на юридических лиц — от 500 тыс. до 700 тыс. руб. (ст. 19.7.3 КоАП РФ).

В случае неисполнения предписания надлежащим образом или в установленный срок, а также в случае уклонения субъекта страхового дела от получения предписания действие лицензии может быть ограничено или приостановлено.

• [1] См.: Худяков А. И. Избранные труды по финансовому праву. СПб.: Юрид. центр Пресс, 2010. С. 298.
• [2] Московский журнал международного права. 1997. № 1. С. 179—180.
• [3] См.: подп. «А» п. 7 разд. II Перечня специфических обязательств Российской Федерации по услугам Протокола от 16.12.2011 «О присоединении Российской Федерации к Марракешскому соглашению об учреждении Всемирной торговой организации от 15 апреля 1994 г.» .
• [4] Сюрвейер (англ. Surveyor) — специалист, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование.
• [5] Аджастер (англ. Adjuster; Claims adjuster; Loss adjuster) — независимый специалист или организация, но урегулированию претензий страхователя на возмещение убытков в связи со страховым случаем.
• [6] Диспашер (фр. Dispacheur, англ. Average adjuster) — специалист в области морского права, составляющий расчеты по распределению расходов по общей аварии между судном, грузом и фрахтом (диспашу).
• [7] Ассистапс (от фр. Assistance — помощь) — услуги, оказываемые выехавшим за рубеж туристам в соответствии с условиями договора страхования.
• [8] Коллекторское агентство (от англ. Collection — сбор) — агентство, профессионально специализирующееся на взыскивании просроченной дебиторской задолженности и проблемной задолженности.