Пожизненное и срочное страхование жизни

Договор страхования жизни на случай смерти может предусматривать пожизненное или срочное (страхование на определенный срок) страхование жизни.

При пожизненном страховании договор действует до наступления смерти застрахованного, т. е. не устанавливается срок действия договора страхования. В результате страховая сумма будет выплачена обязательно, но неизвестен момент выплаты.

В случае срочного страхования жизни устанавливается срок действия договора страхования, и если в течение этого срока смерть застрахованного лица не наступает, то страховая компания выплаты не производит.

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65−70 лет. Основанием для заключения договора страхования является письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем. В нем содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья застрахованного лица, что позволяет страховщику оценить степень принимаемого на страхование риска. Страховщика в первую очередь интересует наличие инвалидности у застрахованного, кардиологических, онкологических, неврологических и других заболеваний, факты длительной и временной его нетрудоспособности, а также количество и длительность госпитализаций за последние 3−5 лет и т. п. Инвалиды и тяжело больные, как правило, на страхование не принимаются.

По договорам страхования, заключенным с врачебным освидетельствованием, обязанность страховщика осуществлять страховую выплату действует с момента вступления договора в силу. При заключении договора без освидетельствования страховщик в течение первых лет действия договора страхования может вводить определенные ограничения, например: в течение первого года страховая сумма может быть выплачена только в том случае, если смерть застрахованного наступила в результате несчастного случая или острого инфекционного заболевания. Если же причина смерти связана с болезнью, скрытой страхователем, то страховая выплата не производится.

При заключении договора пожизненного страхования жизни страхователю предоставляется право назначить одного или нескольких выгодоприобретателей для получения страховой выплаты. В период действия договора страхователь с согласия застрахованного лица вправе изменить раннее данное им распоряжение и назначить другое лицо, подав об этом письменное заявление.

В данном виде страхования страховая сумма согласовывается между страхователем и страховой компанией в процессе заключения договора страхования. Размер страховых взносов зависит от возраста (чем человек старше, тем они больше) и пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного лица, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек (занятие спортом, туризм, курение, употребление алкоголя и т. д.), а также периода уплаты страховой премии.

Страховая премия может быть внесена единовременно, но более распространенной является ее уплата за каждый год вперед. По запросу страхователя может быть предоставлена рассрочка: страховую премию можно вносить вперед за определенный период. Страхователь имеет право уплачивать премию в течение всего периода действия договора (пожизненно, но обычно до возраста 80−85 лет либо в период первых 10−20 лет). Это позволяет страхователю выбрать наиболее удобный для него срок выполнения обязательств по договору, но следует учитывать, что наиболее низкие тарифы устанавливаются при пожизненной уплате.

При срочном страховании жизни страховая компания принимает на себя обязательство выплатить выгодоприобретателю страховую сумму в случае смерти застрахованного лица в течение срока действия договора страхования на случай смерти. При гаком страховании срок действия договора устанавливается обычно от одного года до 20 лет, но не более чем на период, по истечении которого застрахованный достигает 65−70-летнего возраста. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере. В срочном страховании жизни без медицинского освидетельствования страховщик также ограничивает свои обязательства по выплате в начальный период страхования.

Страховые тарифы в срочном страховании жизни также дифференцированы в зависимости от продолжительности срока страхования, возраста и пола застрахованного. Их величина несколько ниже, чем при пожизненном страховании, так как вероятность наступления страховых случаев выше.

Существует несколько видов договоров срочного страхования на случай смерти (рис. 8.5).

Страхование с неизменной страховой суммой является самой простой и доступной формой срочного страхования, по таким договорам страховая сумма и взносы остаются неизменными в течение всего срока страхования.

Страхование с постоянно увеличивающейся страховой суммой используется для компенсации потерь в результате инфляции, которая уменьшает реальную страховую защиту ввиду обесценивания денег. При таком страховании страховая сумма ежегодно увеличивается на установленный в договоре страхования процент, что, однако, ведет к соответствующему росту страховых взносов.

При страховании с постоянно убывающей страховой суммой последняя ежегодно уменьшается на согласованную страховщиком и страхователем в договоре страхования величину до тех пор, пока эта сумма не будет равна нулю в конце срока страхования.

Страхование с правом продления договора предоставляет страхователю возможность возобновить закончившийся договор в установленный в договоре страхования срок без дополнительного медицинского освидетельствования.

Рис. 8.5. Основные виды срочных договоров страхования.

Смешанное страхование жизни

Смешанное страхование жизни — это вид личного страхования, предусматривающий страховую выплату страхователю или застрахованному лицу по двум возможным рискам — дожитие до определенного срока или смерть в течение установленного в договоре страхования периода. В некоторых случаях в смешанное страхование включаются события, присущие страхованию от несчастных случаев и болезней. Характерной особенностью смешанного страхования является то, что страховое обеспечение обязательно выплачивается по каждому риску: либо в связи со смертью застрахованного в период страхования, либо при его дожитии до конца срока, обусловленного договором.

Выплата производится при наступлении смерти застрахованного лица от любой причины, за исключением смерти в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения, самоубийства (если к этому времени договор страхования действовал меньше двух лет), умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя. Размер страховой выплаты может быть дифференцирован в зависимости от причин смерти застрахованного лица.

К страховым случаям при смешанном страховании жизни может относиться также постоянная (реже временная) утрата общей трудоспособности застрахованного лица, но только в результате несчастного случая. При полной потере трудоспособности выплачивается вся страховая сумма, при частичной — часть страховой суммы, соответствующая проценту потери трудоспособности застрахованного лица. При значительной потере трудоспособности страховщиком могут быть предоставлены льготы в виде частичного или полного освобождения от дальнейших взносов по договору страхования.

К преимуществам смешанного страхования жизни относятся:

• • меньшая сумма страховой премии при заключении данного вида договора, покрывающего несколько рисков одновременно;
• • возможность получения застрахованным лицом или выгодоприобретателем страховой выплаты в размере полной страховой суммы независимо от возможного наличия факта получения страхового обеспечения по страхованию от несчастных случаев в период действия договора;
• • сочетание краткосрочного страхования (от несчастных случаев) с долгосрочным (накопительным), чем обеспечивается постоянство величины страховой суммы.

В смешанном страховании при наступлении смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается единовременно сразу после установления факта наступления страхового случая. Но возможны и другие варианты выплат. В некоторых случаях предоставление страхового обеспечения выгодоприобретателю может быть отложено до истечения срока страхования с прекращением уплаты причитающихся взносов. Возможна также выплата после смерти застрахованного лица лишь 50% страховой суммы, а оставшейся части — после окончания договора страхования. В каждом договоре страхования оговаривается порядок выплаты страхового покрытия.