История страхования. 
Страхование

В результате изучения данной главы студент должен:

знать

• • особенности и отличительные признаки развития российского и зарубежного страховых рынков;
• • взгляды и подходы к историческим особенностям развития рынка страхования по видам;
• • современные представления о положении отечественного рынка и зарубежных рынков;
• • историю, логику и тенденцию развития видов страхования;

уметь

• • обобщать и систематизировать исторические факты;
• • анализировать и интерпретировать нестыковки в истории деятельности отечественного рынка страхования;
• • использовать полученные знания для характеристик и классификации сегодняшних видов страхования;
• • давать самостоятельную оценку историческим фактам;

владеть

• • спецификой страховых аспектов;
• • навыками системного анализа и интерпретации исторических фактов;
• • навыками поиска информации, необходимой для представления научного доклада;
• • навыками работы с учебной и научной литературой о данном предмете.

История зарубежного страхового рынка

Прежде чем обрести характеристику коммерческого вида деятельности, страхование прошло два этапа развития: самострахование и взаимное страхование. Все этапы (включая коммерческий) имеют свои особенности и характеристики (табл. 1.1).

Таблица 1.1

Этапы развития страховой деятельности.

Исторически четко прослеживается влияние политических и экономических процессов на развитие страхового рынка. Процесс накопления средств в фондах страховых организаций наиболее активно протекал в Италии, процветание которой происходило благодаря морской торговле. В этой стране в XIV в. появились и активно формировались два вида сделок, которые считаются прототипами современного личного и морского страхования. Сделки заключались с многочисленными корабельщиками: от единичных устных сделок к усложненным и заключенным уже в письменном виде. Здесь и появился документ, который стал прототипом современного страхового полиса.

Политическое влияние наиболее ярко прослеживается на примере испано-итальянских (1494—1559 гг.) и позже англо-испанских войн (1587—1604 гг.) Особенно бой 1588 г., когда испанский флот (Непобедимая Армада) потерпел поражение на Ла-Манше у берегов Англии. Проигравшие теряли не только территории, но и экономические преимущества. В результате цепочки битв центр морского страхования переместился из Италии в Лондон. Увеличение объема торговли вызвало необходимость в страховых профессионалах. Одним из наиболее известных объединений стала организация купцов, которая впоследствии превратилась в крупнейшее страховое общество «Ллойд».

Важный этап в становлении страхования — появление правовой базы. Первыми историческими документами были французские ордонансы (от фр. ordonnance — приказ), в том числе «Ordonnance sur la Marine» (1681 г., инициатор Жан Батист Кольбер). Они кодифицировали морское право и страхование. Позже их объединили и создали «Code de commerce».

Италия — родоначальник двух современных видов страхования: морское страхование (начиналось с морского займа) и страхование жизни (со страхового пари). Причем можно выделить еще два важных события для развития видов страхования жизни: появление тонтин (особой формы аннуитета^[1] в виде государственного займа) и создание таблиц смертности.

«Отцом» личного страхования считается неаполитанский^[2] врач Лоренцо Тонти, который осуществил эту идею во Франции после 1648 г. (возможно, 1653 г.). Идея состояла в следующем: желающие получить займы делились на 10 групп в зависимости от возраста. Каждый из участников подписывался на определенную сумму. Причем участники из молодых групп платили больше, чем из старых. Ежегодно подлежащая выплате (в одной и той же сумме) рента распределялась между оставшимися в живых участниками каждой группы. Тот, кто жил дольше остальных в своей группе, становился наследником рент умерших участников. После его смерти обязательства государства прекращались и соответствующая часть государственного займа погашалась. Для страхования значение тонтин состоит в учете возраста и соответствующего ему размера взноса (премии) участника.

Создание таблиц смертности — важное событие для развития страхования жизни, так как они являются фундаментом строго математической организации страхования. Таблицы смертности впервые появились в конце XVII — начале XVIII в. и представляли собой расчетные показатели по статистическим данным, которые позднее отражали смертность населения с учетом возраста. В это же время появляются общества страхования жизни.

В XVIII в. идея страхования проникает в другие отрасли хозяйственной деятельности (страхование скота, страхование от градобития и др.).

• [1] Аннуитет имеет несколько значений. Первое связывают со страхованием ренты и пенсий. Его суть — покупка страхователем единовременно или в рассрочку страхового полисас последующим получением регулярного дохода в течение определенного времени. Второе —периодическая рента, которой погашается долг и проценты по нему.
• [2] В некоторых источниках было указано, что он — венецианский врач.