Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств регулируется Законом об ОСАГО. Закон регулирует принципы обязательного страхования в указанной сфере, условия и порядок сто осуществления, компенсационные выплаты в счет возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевшего, его имуществу. Отдельные главы посвящены страховщикам (гл. 4) и профессиональному объединению страховщиков (гл. 5). В нем даются основные используемые понятия, такие как «транспортное средство», «владелец транспортного средства», «потерпевший», «договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», «страхователь», «страховщик», «страховой случай», «страховые тарифы» и некоторые другие. К сожалению, в нем отсутствует такое важнейшее понятие, как «обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Его можно вывести, опираясь на закрепленное в ГК понятие «обязательное страхование». В соответствии с п. 2 ст. 927 это страхование, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.

В нашем случае, во-первых, закон возлагает обязанность страхования на владельцев транспортных средств, выступающих в качестве страхователей (ст. 3 Закона об ОСАГО), во-вторых, речь идет о страховании ими своей гражданской ответственности перед потерпевшими при использовании транспортных средств (п. 1 ст. 4 Закона об ОСАГО) и, в-третьих, страхование осуществляется за счет страхователя (п. 2 ст. 936 ГК).

Таким образом, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств — это такое страхование, когда законом на них возлагается обязанность страховать в качестве страхователей свою гражданскую ответственность перед потерпевшими при использовании транспортных средств за свой счет.

Обязательное страхование призвано защитить интересы потерпевших по возмещению вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Это нашло отражение в таких его основных принципах, как:

• — гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных законом;
• — всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств;
• — недопустимость использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
• — экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения.

В соответствии с перечисленными принципами в Законе об ОСАГО закреплена обязанность владельцев транспортных средств страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Выполнить эту обязанность каждый владелец транспортного средства должен не позднее чем через пять дней после возникновения права владения транспортным средством (приобретения его в собственность, получения в хозяйственное ведение или оперативное управление и др.).

В Законе об ОСАГО содержится перечень владельцев транспортных средств, на которых обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется. Речь идет о владельцах транспортных средств:

• — максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;
• — на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории РФ;

Вооруженных Сил РФ, других войск, воинских формирований и органов, в которых предусмотрена военная служба, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности указанных структур;

— зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, участником которых является профессиональное объединение страховщиков, действующее в соответствии с законом.

К ним отнесены также граждане, которым принадлежат прицепы к легковым автомобилям (подп. «д» п. 3 ст. 4 Закона об ОСАГО).

Владельцы транспортных средств, которые застраховали свою гражданскую ответственность в соответствии с Законом об ОСАГО, могут дополнительно в добровольной форме осуществлять страхование на случай недостаточности страховой выплаты по обязательному страхованию для полного возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, а также на случай наступления ответственности, не относящейся к страховому риску по обязательному страхованию (п. 5 ст. 4).

Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства. Обязательное страхование гражданской ответственности осуществляется владельцем транспортного средства путем заключения со страховщиком договора. В соответствии со ст. 1 Закона об ОСАГО по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства (далее — договор обязательного страхования) страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Приведенное определение носит общий характер. В нем не нашли отражение ни особенности объекта обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, ни внедоговорный характер этой ответственности, ни указание на вторую сторону договора.

По Закону об ОСАГО объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории РФ. В приведенном определении содержится указание и на внедоговорный характер гражданской ответственности, которая подлежит страхованию, — это ответственность по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью, имуществу потерпевших.

С учетом изложенного может быть предложено следующее определение договора обязательного страхования: это договор, по которому страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) произвести страховую выплату потерпевшим в случае наступления ответственности страхователя — владельца транспортного средства по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу при использовании им транспортного средства.

Заключение

договора обязательного страхования, его условия и порядок выполнения сторонами договорных обязательств регулируются Законом об ОСАГО и Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств^[1] (далее в главе — Правила). Правила содержат положения, касающиеся:

• — порядка заключения, изменения, продления и досрочного расторжения договора;
• — порядка уплаты страховой премии;
• — перечня действий лиц при осуществлении обязательного страхования, в том числе и при наступлении страхового случая;
• — порядка определения размера подлежащих возмещению убытков и осуществления страховой выплаты;
• — порядка разрешения споров по обязательному страхованию.

Как и любой договор страхования договор обязательного страхования относится к числу рисковых (алеаторных). Присущие ему такие категории, как страховой риск и страховой случай, отражают риск сторон договорных отношений. Договор обязательного страхования заключается на случай наступления предполагаемого события. Такое событие именуется страховым риском. Как указано в п. 2 ст. 6 Закона об ОСАГО, к страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства. При этом Закон в том же пункте делает оговорку, согласно которой исключается из страхового риска возникновение ответственности вследствие:

• — причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем-то, которое указано в договоре обязательного страхования;
• — причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
• — причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
• — загрязнения окружающей среды;

причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;

• — причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
• — обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
• — причинения вреда водителем управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу;
• — причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке и в некоторых других случаях (п. 2 ст. 6);
• — повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
• — обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами гл. 59 ГК.

Этот перечень дополнен Федеральным законом от 14.06.2012 № 78-ФЗ еще одним пунктом следующего содержания: «Причинения вреда жизни, здоровью, имуществу пассажира при их перевозке, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законодательством РФ об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров» .

Страхователь производит страховую выплату не по всем заключенным договорам обязательного страхования, а лишь по тем из них, по которым наступил страховой случай. Таким образом, в одних ситуациях он производит страховую выплату, размеры которой превышают полученную от страхователя страховую премию, в других же он не производит указанную выплату. Страховые премии, причитающиеся по договорам подобного рода, идут на создание фондов для страховых выплат.

Страховой случай в отличие от страхового риска является событием уже наступившим. Как указано в Законе об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, которое влечет возникновение обязанности страховщика произвести страховую выплату. При обязательном страховании гражданской ответственности им является фактически наступившая гражданская ответственность владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью и (или) имуществу потерпевших при использовании транспортного средства.

В соответствии со ст. 1 Закона об ОСАГО страховой случай — это «наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату» (данное определение продублировано в п. 7 Правил).

Приведенная формулировка может быть истолкована как предполагаемое событие, с вероятностью наступления которого связывается страхование, что характеризует страховой риск, а не страховой случай. Для исключения двусмысленности закрепленной в Законе об ОСАГО формулировки достаточно заменить в ней слова «наступление гражданской ответственности» на слова «наступившая гражданская ответственность», которые указывают на факт совершившегося события.

Данный договор относится к числу реальных. Об этом свидетельствует положение ст. 957 ГК, согласно которому договор вступает в силу с момента уплаты страхователем страховой премии или внесения первого взноса. Вместе с тем следует оговориться, что в случае, если будет установлен иной срок вступления договора в силу, например при достижении сторонами соглашения по всем существенным условиям, он является консенсуальным.

Договор обязательного страхования — взаимный, так как у обеих сторон имеются встречные обязательства. По нему страхователь обязан внести страховой взнос, а страховщик — выплатить страховое возмещение (страховую выплату) при наступлении страхового случая.

Это возмездный договор, поскольку за предоставленную страховщиком услугу обеспечить страхователю при наступлении страхового случая страховую выплату последний уплачивает страховую премию.

Договор является публичным, на это обстоятельство содержится прямое указание Закона об ОСАГО (ст. 1). Поскольку для публичных договоров цена товаров, работ и услуг, а также иные условия устанавливаются одинаковыми для всех потребителей (п. 2 ст. 426 ГК), применительно к договору обязательного страхования Законом об ОСАГО закреплены страховые суммы, в пределах которых страховщик при наступлении каждого страхового случая обязуется возместить потерпевшим причиненный вред. Они составляют в части возмещения вреда, причиненного:

• — жизни и здоровью каждого потерпевшего — не более 160 тыс. руб.;
• — имуществу нескольких потерпевших — не более 160 тыс. руб.;
• — имуществу одного потерпевшего — не более 120 тыс. руб.

Кроме того, в Законе об ОСАГО закрепляется государственное регулирование страховых тарифов при определении страховых премий по договору обязательного страхования. Предельный уровень страховых тарифов, их структура и порядок применения страховщиками при определении страховых премий устанавливаются Правительством РФ.

Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов. Базовые ставки определяются исходя из технических характеристик, конструкторских особенностей и назначения транспортных средств. Что касается коэффициентов, входящих в состав страховых тарифов, то они устанавливаются в зависимости от ряда критериев. К ним относятся:

• — территория преимущественного использования транспортного средства;
• — наличие или отсутствие страховых выплат, произведенных страховщиками в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельца данного транспортного средства;
• — технические характеристики транспортного средства;
• — сезонное использование транспортного средства;
• — иные существенно влияющие на величину страхового риска обстоятельства.

Кроме указанных коэффициентов страховыми тарифами предусматриваются коэффициенты, которые применяются при обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств:

• — сообщивших страховщику заведомо ложные сведения о запрошенных им обстоятельствах, влияющих на страховую премию по договору обязательного страхования, что повлекло за собой ее уплату в меньшей сумме по сравнению с той суммой, которая была бы уплачена при сообщении владельцами транспортных средств достоверных сведений;
• — умышленно содействовавших наступлению страхового случая или увеличению связанных с ним убытков либо заведомо исказивших обстоятельства наступления страхового случая в целях увеличения страховой выплаты;
• — причинивших вред при обстоятельствах, явившихся основанием предъявления регрессного требования.

Установленные законодательно страховые тарифы обязательны для страховщиков, которые не вправе применять ставки и тарифы, отличные от приведенных в законе.

Стороны договора обязательного страхования — страхователь и страховщик.

Страхователь в соответствии со ст. 1 Закона об ОСАГО — это лицо, заключившее со страховщиком договор обязательного страхования. В приведенном определении лишь фиксация положения о заключении им договора именно обязательного страхования указывает на отличие этой стороны договорных отношений от определения страхователя в Законе об организации страхового дела (ст. 5), но не акцентирует внимания на том, что он является специальным субъектом. Как следует из п. 1 ст. 4 и п. 1 ст. 15 Закона об ОСАГО обязательное страхование осуществляет владелец транспортного средства путем заключения со страховщиком договора обязательного страхования. Представляется, что этот важный момент должен найти отражение в определении страхователя по договору обязательного страхования.

Владельцем транспортного средства является его собственник, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, по распоряжению соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и т. п.). Как отмечается в Законе об ОСАГО, не может быть владельцем транспортного средства лицо, управляющее им в силу своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства (ст. 1).

Страховщик — страховая организация, имеющая право осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с полученной в установленной законом порядке лицензией.

Страховщик должен отвечать двум требованиям: во-первых, он должен быть членом профессионального объединения страховщиков и, во-вторых, иметь разрешение (лицензию) на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Требование обязательного членства страховщика в профессиональном объединении страховщиков обусловлено наряду с другими причинами тем обстоятельством, что указанное объединение осуществляет компенсационные выплаты потерпевшим в случае, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена страховщиком. В Законе об ОСАГО (п. 1, 2 ст. 18) конкретизированы случаи, когда страховая выплата в счет возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью потерпевшего, не может быть осуществлена и производится компенсационная выплата:

• — применение к страховщику процедуры банкротства;
• — отзыв у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности;
• — неизвестность лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;
• — отсутствие договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица, из-за неисполнения им установленной законом обязанности по страхованию.

Если же речь идет о страховой выплате в счет возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевшего, то это только применение к страховщику банкротства и отзыв у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности.

Что касается наличия у страховщика лицензии, то она может быть получена только при условии, что он имеет не менее чем двухлетний опыт осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев (п. 3 ст. 21 Закона об ОСАГО).

В отношениях при страховании внедоговорной ответственности участвует также потерпевший. В соответствии со ст. 1 Закона об ОСАГО потерпевший — лицо, жизни, здоровью или имуществу которого причинен вред при использовании транспортного средства иным лицом, в том числе пешеход, водитель транспортного средства, которым причинен вред, и пассажир транспортного средства — участник дорожно-транспортного происшествия (далее в тексте главы — ДТП). Федеральным законом от 14.06.2012 № 78-ФЗ в ст. 8 определение потерпевшего дополнено словами: «(за исключением лица, признаваемого потерпевшим в соответствии с Федеральным законом от 14.06.2012 N 67-ФЗ „Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном“)». По Закону потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью, имуществу в виде заявления с приложением к нему документов о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда (п. 1 ст. 13).

Вместе с тем в отдельной статье (ст. 14.1) закреплено право потерпевшего предъявить требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, непосредственно страховщику, который застраховал граждамскую ответственность потерпевшего в случае наличия одновременно следующих обстоятельств: 1) в результате ДТП вред причинен только имуществу и 2) ДТП произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с Законом. При этом страховщик, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, осуществляет возмещение вреда, причиненного его имуществу, в размере страховой выплаты от имени страховщика, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, т. е. осуществляет прямое возмещение убытков (п. 4 ст. 14.1).

• [1] Утв. постановлением Правительства РФ от 07.05.2003 № 263.