Категории «социальный риск» и «социальное страхование»

В категории «социальный риск» слово «социальный» выражает массовый и общественный характер неблагоприятных событий, от которых защититься самостоятельно и с высокой степенью надежности в большинстве случаев невозможно, поскольку они предопределены сложным комплексом объективных социально-экономических условий и практически не зависят от воли отдельного человека.

Второе содержание слова «социальный» выражает особое значение для общества принятия соответствующих мер, но минимизации и компенсации этих видов рисков.

В категории «социальный риск» слово " риск" выражает такое свойство этого явления, как вероятность наступления события, поскольку оно может произойти, а может и не наступить.

Наступление для работников и членов их семей социальных рисков сопровождается двумя видами неблагоприятных последствий — утратой заработной платы в связи с нетрудоспособностью или безработицей и дополнительными расходами, связанными с лечением, которые являются объектом страховой защиты различных видов социального страхования.

Необеспеченность вследствие болезни, инвалидности, старости и безработицы, в силу которых работник не может участвовать в производственном процессе и таким образом лишается заработной платы, представляет для отдельного индивида явление случайное, а для экономики в целом — постоянное и массовое, требующее применения специализированных форм защиты.

Таким образом, категория " социальный риск" выражает событие, связанное с нарушением нормального социального положения людей в случаях повреждения здоровья, утраты трудоспособности или при отсутствии спроса на труд (безработица), сопровождающееся наступлением для экономически активного населения материальной необеспеченности вследствие утраты заработка, несения дополнительных расходов, связанных с лечением, а для семей — утраты источника дохода в случае потери кормильца.

По мнению экспертов МОТ, понимание социального риска с позиции потери трудового дохода и необходимости при этом поддержания минимально необходимого уровня жизни всех людей независимо от их индивидуальных возможностей является ключевым при описании этого феномена^[1].

Ситуация социального риска может возникнуть вследствие следующих причин:

• • утраты самой способности к труду (в результате болезни, несчастного случая, рождения ребенка и ухода за ним, старости и т. д.);
• • отсутствия спроса на труд (безработицы).

Исходя из вероятностных и результирующих характеристик социального риска, его можно измерять, оценивать и анализировать, используя следующие показатели:

• • частоту наступления рисковой ситуации в течение года, трудовой и всей жизни человека, используя для этого статистику заболеваний по их видам, несчастным случаям, инвалидности, старости, безработицы;
• • тяжесть финансовых последствий наступивших рисков для наемных работников, связанных с утратой заработной платы, затратами на лечение и реабилитацию, включая профессиональную переподготовку;
• • среднюю продолжительность рисковой ситуации — период между ее наступлением и переходом к нормальным условиям жизнедеятельности;
• • объем финансовых затрат по компенсации всех страховых случаев для страховой организации, а также их долю по отношению к величине заработной платы всех застрахованных исходя из уровня социальных гарантий, установленных законодательно.

Другими словами, при определении социального риска важна его оценка с позиции вероятности и тяжести неблагоприятных последствий, что выражается частотой страховых событий и их последствий, связанных с ущербом здоровья застрахованных лиц, степенью утраты ими трудоспособности, а также финансовых ресурсов, необходимых для компенсации наступивших страховых случаев.

С этой целью применяются различные научные методы (теории вероятности, демографической статистики и долгосрочных экономических и социальных прогнозов), которые объединяются методологией актуарных расчетов. Данные методы оценки вероятности и размеров финансов для компенсации последствий отдельных видов социальных рисков опираются на инструментарий учета «совокупной опасности» и ее финансовой «раскладки» между страхователями.

Пример из практики

Для оценки финансовых последствий социальных рисков требуется следующее:

• — в системе страхования временной утраты трудоспособности важно знать, сколько работников из 100 чел. может заболеть в течение года и какова будет продолжительность их нетрудоспособности, а также сколько потребуется денежных средств, необходимых для оплаты дней нетрудоспособности (оплаты по больничным листам);
• — в системе страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний для оценки профессиональных рисков важной информацией является:
  • 1) частота несчастных случаев и профессиональных заболеваний на стандартизированные группы застрахованных работников (1000 и 100 000 чел. соответственно);
  • 2) число дней нетрудоспособности работников, приходящихся на один несчастный случай;
  • 3) степень утраты трудоспособности и продолжительность стойкой утраты трудоспособности по видам последствий производственных травм и профессиональных заболеваний;
  • 4) средний возраст лиц, утративших трудоспособность и ставших инвалидами;
• — в системе пенсионного страхования важной информацией для оценки последствий рисков старости и инвалидности является набор статистических показателей:
  • 1) удельный вес мужчин и женщин, доживших до пенсионного возраста;
  • 2) средней период предстоящей жизни на пенсии мужчин и женщин;
  • 3) средний возраст инвалидов, но группам инвалидности;
  • 4) средний возраст иждивенцев, их удельный вес в структуре получателей пенсий.

Примером типичной ситуации для финансовой оценки последствий заболеваний является, например, такая: из 100 чел. застрахованных лиц 25 чел. заболевает, средний период их пребывания на больничном листе (период временной утраты трудоспособности) составляет 10 дней. Распределение финансовых средств для компенсационных выплат этих 25 чел. (оплаты 250 дней нетрудоспособности) производится на всю совокупность застрахованных лиц (на 100 чел.), или, правильнее сказать, на их годовую заработную плату.

Поэтому Страховой тариф = Размер компенсационных выплат за 1 день заболеваний • Вся совокупность дней /.

/ Годовая заработная плата 100 застрахованных лиц • 100%.

Таким образом, социальные риски поддаются количественной оценке и прогнозу как с позиции вероятности наступления рисковых ситуаций (численность больных, инвалидов, погибших, пенсионеров и т. д.), так и с позиции их стоимостных параметров (продолжительность заболеваний, средний возраст наступления инвалидности, установленный законом возраст выхода на пенсию и т. д.).

Следует подчеркнуть, что общественные критерии, выделяющие существенные социальные риски в общей совокупности рисков, имеют объективную природу, так что нельзя произвольно сузить или расширить круг социальных рисков. Эти общественно-правовые критерии подразделяют риски в зависимости от того, явились ли они следствием несчастного случая на производстве или профессионального заболевания (например, болезнь, инвалидность или смерть) либо были связаны с другими причинами общественного (техногенные аварии) или личного характера (например, травма в быту либо вследствие транспортного происшествия).

Все эти разновидности рисков имеют свою правовую базу. Каждый из этих (и других) случаев связан с природой риска и, соответственно, с условиями и видами страхования, которые предполагают предоставление различных по размеру компенсационных выплат. Например, в страховании временной утраты трудоспособности считается нормой, когда размер компенсационных выплат связан с периодом страхования. При периоде страхования до пяти лет размер компенсационной выплаты составляет 60% дневной заработной платы, при периоде страхования от пяти до восьми лет величина компенсации составляет уже 80% от дневной заработной платы, а после восьми лет — 100%. Такой порядок оплаты временной нетрудоспособности установлен в ряде стран, включая Россию.

Как общественное явление социальные риски определяются сложным сочетанием различных факторов жизни общества: социальной и экономической политики государства, зрелости гражданского общества и законодательной базы, развитости трудовых отношений между работодателями и наемными работниками.

При этом сама природа конкретных видов социальных рисков и формы социальной защиты от них зависят от комплекса факторов:

• • условий занятости, развитости рынка труда и состояния демографической ситуации — наемные работники и самозанятое население, постоянная и сезонная работа; труд в частном и государственном секторах; квалифицированный и неквалифицированный труд; половозрастная структура населения, продолжительность жизни);
• • условий и характера труда в производственной и непроизводственной сферах, отраслей экономики, режимов труда и отдыха, заработной платы, безопасности и гигиены труда;
• • социально-экономических условий организации общественной жизни (затраты на социальную защиту населения, структура доходов населения);
• • условий и форм организации профилактики и компенсации утраты трудоспособности — гарантированных норм социального обеспечения, пособий по болезни, компенсационных выплат и пенсий в случаях производственного травматизма и профессиональных заболеваний, пенсий по старости и по инвалидности, форм организации медицинской помощи и реабилитационного обслуживания и т. д.

В связи с этим социальный риск и социальные гарантии рассматриваются как дихотомическая пара, в которой социальный риск — это отрицательная величина, а социальные гарантии — положительная.

Для характеристики социального риска зачастую применяют различные критерии его классификации. Например, С. Ю. Янова выделяет следующие виды социальных рисков: по масштабу действия (универсальные и специальные), периоду действия (краткосрочные и долгосрочные), с позиции объекта действия риска (по его проявлению по отношению к отдельным группам населения), по сфере возникновения (природные, техногенные, экономические и общегражданские), в зависимости от вероятности наступления и циклического характера человеческой жизни (плановые, прогнозируемые и непредвиденные)^[2].

Социальные риски могут быть классифицированы по степени опасности для отдельных социальных групп и слоев трудящихся. Если степень опасности низкая, то организационно-правовая форма носит добровольный характер, если высокая, то она, как правило, носит обязательный (по закону) характер. Между добровольным и обязательным страхованием имеется ряд переходных форм, обычно называемых факультативно-обязательными или условно-обязательными.

Количественное выражение риска (оценка социального риска) должно учитывать частоту (обычно годовую) явления и серьезность утраты трудоспособности (временной и постоянной) или продолжительность периода безработицы.

К важнейшим из социальных рисков следует отнести:

• 1) временную утрату трудоспособности;
• 2) постоянную частичную утрату трудоспособности;
• 3) постоянную полную потерю трудоспособности;
• 4) смерть.

Произведение этих параметров дает меру того или иного вида социального риска:

Серьезность (уровень опасности — степень вреда для здоровья или угроза жизни) • Частота (вероятность явления в течение года) = Риск (средний ожидаемый вред для профессиональной группы в течение определенного времени).

Поскольку социальные риски носят объективный и массовый (а потому и социальный) характер, формы защиты от них также должны иметь механизмы с массово-общественными характеристиками: обязательные (по закону) — для охвата всех работающих, бремя финансовой нагрузки призваны солидарно нести основные социальные субъекты — работодатели и работники (публичный характер взаимного страхования).

Социальные риски можно оценивать, минимизировать и компенсировать. Другими словами, ими можно управлять, осуществляя упреждающие профилактические меры по их снижению.

• [1] См.: Введение в социальное обеспечение. Женева, 1989. С. 3.
• [2] См.: Янова С. Ю. Социальное страхование: организация и финансовый механизм. СПб.: Изд-во СП6ГУЭФ, 2000. С. 9−10.