Страхование профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности осуществляется на случай возникновения каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности при обязательном условии, что застрахованные лица обладают необходимой компетенцией для занятия профессиональной деятельностью и относятся к своим обязанностям добросовестно. Подтверждением уровня их квалификации является наличие сертификатов, дипломов или других документов.

В обязательной форме российским законодательством предусмотрено страхование ответственности следующих профессий:

• 1) нотариусы, с лимитом 1,5 млн руб. — в городе и 1,0 млн руб. — в сельской местности;
• 2) профессиональные оценщики (лимит ответственности не установлен);
• 3) арбитражные управляющие, с минимальным лимитом 3 млн руб., а в случае ведения дел по банкротству предприятий с балансовой стоимостью свыше 100 млн руб. лимит (страховая сумма) возрастает пропорционально увеличению балансовой стоимости предприятия под арбитражным управлением до 20 млн руб. плюс 1% от превышения стоимости активов предприятия 1 млрд руб.;
• 4) специализированный депозитарий и управляющие компании, с лимитом для депозитария — 300 млн руб., для управляющей компании — 5% суммы активов, но не более 300 млн руб.;
• 5) таможенный брокер, с лимитом 20 млн руб.;
• 6) аудиторы при проведении обязательного аудита (лимит ответственности не установлен).

Профессиональная ответственность лиц других профессий (врачи, проектировщики, адвокаты и др.) страхуется добровольно.

• Объект страхования — не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы страхователя, связанные с возмещением случайно причиненного им вреда имущественным интересам третьих лиц в результате своей профессиональной деятельности.

Выгодоприобретателями при страховании профессиональной ответственности являются клиенты страхователя, обратившиеся к нему за получением профессиональных услуг.

По своим правилам страхования страховщики могут требовать судебного удостоверения факта причинения вреда.

Андеррайтинг при страховании профессиональной ответственности выполняется обычно в стандартной форме, продавцом, без предстрахового осмотра, на основании заявления и прилагаемых к нему документов, подтверждающих право заниматься данным видом профессиональной деятельности и содержащих сведения: об объеме деятельности, разновидности услуг, опыте работы, наличии претензий клиентов и результатах их рассмотрения, опыте предыдущего страхования. В результате андеррайтинга устанавливаются значения базового тарифа (табл. 9.2) и поправочных коэффициентов.

Исходя из анализа практической работы, можно рекомендовать следующие значения поправочных коэффициентов для учета основных факторов риска:

• 1) объем деятельности: 1,0−1,25 (2,5−30 млн руб.);
• 2) опыт работы: 1,3−0,8 (до 1 года -10 лет и более);
• 3) разновидности услуг:
  • • аудит: 1−1,2 (аудиторские услуги — постановка бухучета);
  • • проектирование: 0,8−1,2 (инженерные изыскания — разработка проектной документации);
• 4) количество сотрудников (при страховании оценщиков): 1−0,85 (1−8 и более сотрудников);
• 5) применение франшизы: 0,95−0,90 (размер 10−30 тыс. руб.).

Таблица 9.2. Примеры базовых тарифов в страховании профессиональной ответственности.

При наличии претензий клиентов по величине тарифа и условиям страхования проводится индивидуальный андеррайтинг с привлечением экспертов.

Выводы

• 1. Гражданско-правовая ответственность — способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав путем применения санкций имущественного характера, направленных на восстановление имущественного положения потерпевшего. Она наступает в результате причинения ущерба имуществу и вреда жизни и здоровью третьих лиц. Данный вид ответственности влечет за собой только имущественные меры, и ее основная цель-компенсация вреда или ущерба, причиненного потерпевшему.
• 2. Большинство видов страхования ответственности предусмотрены законом и являются обязательными для страхователя и страховщика либо только для страхователя. Размеры ответственности страховщика (страховая сумма) определяются законом, международными конвенциями и соглашениями, а при добровольном страховании — соглашением страхователя и страховщика.
• 3. Страхование гражданской ответственности, связанной с владением имуществом, проводится обычно в дополнение к страхованию собственно имущества. В этом случае андеррайтинг является естественным продолжением андеррайтинга имущества и нацелен на проверку соблюдения условий эксплуатации этого имущества и наличие документов на право использования этого имущества для обслуживания клиентов (третьих лиц).
• 4. Обязательное страхование автогражданской ответственности, ответственности владельцев опасных объектов и перевозчиков может проводиться и отдельно от страхования имущества. При этом в ОСАГО стандартный андеррайтинг сводится к получению от страхователя сведений, предусмотренных законодательством и необходимых для расчета страховой премии. При страховании ответственности владельцев опасных объектов андеррайтинг предусматривается по мере введения в действие нормативных поправочных коэффициентов к базовому тарифу. Во вновь введенном обязательном страховании ответственности перевозчиков также предусматривается индивидуальный технический андеррайтинг транспортных средств и соблюдения условий их правильной эксплуатации.
• 5. Андеррайтинг в страховании персональной гражданской ответственности сводится к анализу заявления на страхование для получения данных к расчету тарифа.
• 6. Андеррайтинг в страховании профессиональной ответственности проводится на основании данных заявления, копий документов, подтверждающих права страхователя на занятие соответствующей деятельностью, и результатов предстрахового осмотра (изучения) соответствия условий этой деятельности условиям технологии и безопасности.