Институциональная структура страхового рынка

В результате изучения данной главы студент должен иметь представление о том:

• • что такое страховой рынок;
• • кто может быть страхователем;
• • что представляют собой застрахованные лица и выгодоприобретатели;
• • какие организации являются обществами взаимного страхования;
• • с какой целью создаются кэптивные страховые организации;
• • какова институциональная структура страхового рынка;
• • что называют инфраструктурой страхового рынка;
• • кто такие страховщики, перестраховщики и какие к ним предъявляются требования;
• • какое место на страховом рынке занимают страховые посредники;
• • в чем различия между страховыми агентами и страховыми брокерами;
• • почему страхователю выгодно обращаться к страховому посреднику;
• • каковы последние тенденции развития института страховых посредников в Европе и России;
• • чем занимаются страховые оценщики;
• • какова роль страховых актуариев, страховых аудиторов и страховых консультантов;
• • каковы особенности инфраструктуры перестрахования;
• • что собой представляет организация страховой деятельности в виде кэптивов;
• • что такое система страхового образования;
• • какие профессиональные организации работают на страховом рынке.

Ключевые слова: страховой рынок, институциональная структура страхового рынка, инфраструктура страхового рынка, страхователь, страховщик, застрахованный, выгодоприобретатель, перестраховщик, общество взаимного страхования, кэптивы, страховые посредники, страховой агент, страховой брокер, страховые оценщики, страховой аудитор, страховой консультант, страховой актуарий, инфраструктура перестрахования, страховое образование, профессиональные организации.

Общая характеристика институциональной структуры страхового рынка

Страховой рынок представляет собой сложную социально-экономическую систему, объектом купли-продажи в которой является особый товар — страховая услуга. При этом производителями страховых услуг (страховой защиты) выступают страховщики, а потребителями — страхователи. Без страхователей и страховщиков функционирование любого страхового рынка невозможно.

Страхователями могут быть и Российская Федерация, и субъекты Российской Федерации, и муниципальные образования. Страхователи — это клиенты страховых организаций, оплачивающие страховую премию по заключенному ими договору страхования. Наряду со страхователями в договоре страхования могут фигурировать понятия «застрахованное лицо» и «выгодоприобретатель» .

Застрахованное лицо — это лицо, чьи имущественные интересы застрахованы по договору страхования. В большинстве случаев страхователь и застрахованное лицо — это одно и то же лицо. Например, человек заключил договор страхования себя от несчастного случая. По этому договору он выступает и в роли страхователя, так как именно он его заключил, и в роли застрахованного, поскольку договор страхования защищает его имущественные интересы. То же самое можно сказать в случае, когда автовладелец страхует свой автомобиль на случай его хищения или ущерба в результате ДТП. Но могут быть и иные ситуации. Например, мать страхует свою несовершеннолетнюю дочь от несчастного случая. Страхователем по такому договору страхования будет мать: она его заключила и уплатила страховую премию. А вот застрахованным лицом является дочь, так как в отношении событий в ее жизни заключен договор страхования. Или другой пример. Юридическое лицо заключило договор добровольного медицинского страхования (далее — ДМС) своих сотрудников. Страхователем по такому договору является юридическое лицо, а застрахованными лицами будут физические лица — сотрудники данной организации. Согласно действующему в России законодательству страхователь и застрахованное лицо могут не иметь между собой никаких родственных или финансово-хозяйственных связей. Это означает, что любое юридическое или физическое лицо имеет право застраховать имущественные интересы другого лица.

Выгодоприобретатель — это лицо, имеющее право на получение страхового возмещения по договору страхования или по закону. Опять-таки страхователь и выгодоприобретатель в большинстве случаев — одно и то же лицо. Обратимся к приведенным выше примерам. Человек, заключивший в отношении себя договор страхования от несчастного случая, будет по этому договору и страхователем, и застрахованным, и выгодоприобретателем, так как именно он при страховом случае имеет право на получение страхового возмещения. Только в ситуации, когда в результате несчастного случая, предусмотренного по договору страхования, он погибнет, выгодоприобретателем будет лицо, назначенное им по договору страхования, а в случае отсутствия такового, наследники по закону. То же самое относится и к случаю с автовладельцем. Разница только в том, что автовладелец, если он физическое лицо, не может назначить по договору страхования выгодоприобретателя на случай своей смерти. Им будет лицо, получившее такое право по закону. Застрахованное лицо имеет право назначить выгодоприобретателя по договору личного страхования, но не имеет такой возможности в имущественном страховании. В другом примере, когда мать застраховала дочь от несчастного случая, мать является страхователем, дочь — застрахованным лицом, а выгодоприобретателем будет мать (или иные опекуны девочки). Несовершеннолетнее лицо не имеет права на получение страхового возмещения. В следующем примере, когда юридическое лицо заключило договор ДМС, юридическое лицо является страхователем, его сотрудники — застрахованными, они же будут и выгодоприобретателями, так как именно им при страховом случае предоставляются медицинские услуги. Приведем также примеры, когда страхователь и застрахованный — одно лицо, а выгодоприобретатель — другое. Предположим, что человек заключил договор страхования жизни и назначил по нему выгодоприобретателем другое лицо. Или юридическое лицо взяло кредит в банке под залог принадлежащего ему имущества. Банк потребовал застраховать залоговое имущество в свою пользу. Юридическое лицо заключило договор страхования, по которому выступает в роли страхователя и застрахованного лица, а выгодоприобретателем по договору указан банк-кредитор. Он имеет право быть выгодоприобретателем, так как имеет имущественный интерес в сохранности залогового имущества. Возможны ситуации, когда все три лица: страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель разные.

Говоря о термине «выгодоприобретатель», следует заметить, что он не совсем верно отражает суть страхования как механизма возмещения понесенных убытков. Ни о какой выгоде в рисковом страховании речи быть не может. Выгодоприобретатель в рисковом страховании получает не выгоду, а лишь возмещение ущерба, причиненного имущественным интересам застрахованного лица. Данный термин заимствован из юриспруденции и используется в силу традиций делового оборота.

Характеризуя потенциальных российских страхователей, можно отметить, что наиболее активными и осознанными страхователями являются физические лица — представители так называемого среднего класса и мелкие предприниматели, а также частично средние юридические лица. Объясняется это тем, что средний класс наиболее заинтересован в защите своих имущественных интересов и имеет средства на оплату страховой защиты. В отличие от бедных слоев населения, у которых, с одной стороны, нет должного объема имущественных интересов, требующих финансовой защиты, а с другой — свободных средств на оплату такой защиты, и наиболее обеспеченной части населения, доходы которой настолько велики, что страхование перестает быть для них привлекательным инструментом финансовой защиты, средний класс боится потерять нажитое и имеет средства на покупку страховой защиты. То же можно сказать и о юридических лицах. Крупные финансово успешные организации, в том числе в силу своего оборота, не так нуждаются в страховании, как мелкие и отчасти средние юридические лица. К тому же при принятии решения о страховании в крупных организациях существенную негативную роль играет коррупционный фактор. Мелкие же организации часто управляются непосредственно их собственниками, которые кровно заинтересованы в сохранности своего бизнеса и потому подходят к вопросу страхования своих имущественных интересов неформально. К сожалению, в современной России с ее значительным расслоением общества на бедных и очень богатых средний класс представлен незначительной прослойкой. Малый бизнес в России сегодня также не является и не рассматривается как фундамент развития народного хозяйства. Такая ситуация приводит к тому, что круг потенциально активных, сознательных страхователей довольно узок.

Другой стороной по договору страхования является страховая организация, или страховщик.

Гражданское законодательство России предоставляет потенциальным учредителям довольно большой выбор организационно-правовых форм юридических лиц. На практике же сегодня используются только три формы: открытые акционерные общества (ОАО), закрытые акционерные общества (ЗАО) и общества с ограниченной ответственностью (ООО). Причина кроется прежде всего в степени ответственности учредителей. При равных условиях с точки зрения налогообложения учредители, вполне естественно, выбирают организационно-правовые формы, предусматривающие меньшую ответственность учредителей.

Следует также отметить, что в некоторых других странах, например в Великобритании, страховщиком при определенных условиях может быть и физическое лицо, аналог индивидуального предпринимателя в России.

Специальной формой организации страховщиков являются общества взаимного страхования.

Общества взаимного страхования — некоммерческие организации, созданные с целью обеспечения страховой защитой имущественных интересов их членов.

Некоммерческий характер ОВС, как и других некоммерческих организаций, выражается в том, что их целью не является получение прибыли. Вся выручка ОВС расходуется на цели развития и на покрытие расходов общества, в том числе на выплату заработной платы его штатным сотрудникам.

Членами ОВС могут быть как юридические, так и физические лица. Обычно ОВС создаются лицами, имеющими схожие имущественные интересы, с целью обеспечения их страховой защитой на случай наступления определенных страховых событий.

В современной России общества взаимного страхования в силу исторических причин не нашли широкого применения, в то время как на международном страховом рынке хорошо известны крупные ОВС, действующие, например, в сфере страхования гражданской ответственности судовладельцев или автоперевозчиков. Отметим, что до революции 1917 г. общества взаимного страхования в России были.

Обратите внимание!

Закон прямо предусматривает запрет на производственную, торгово-посредническую и банковскую деятельность страховщиков.

Данный запрет введен с целью повышения степени их надежности и финансовой устойчивости. Инвестиционная деятельность страховщиков не указана ни в списке разрешенных видов деятельности, ни в перечне запрещенных. Предполагается, что она является неотъемлемой частью современной деятельности по страхованию и, следовательно, разрешена.

В связи с широким использованием в страховании процедуры перестрахования существуют специализированные организации, занимающиеся исключительно операциями по перестрахованию и называющиеся перестраховщиками.

В настоящее время законодательство России не запрещает осуществлять операции по перестрахованию при наличии соответствующей лицензии и обычным страховщикам.

Обратите внимание!

Российские страховщики и перестраховщики имеют право на перестрахование всех или части своих обязательств перед страхователем у иностранных перестраховщиков (страховщиков).

Характеризуя структуру региональных страховых рынков в России, следует обратить внимание на классификацию страховщиков в зависимости от критериев, положенных в основу той или иной классификации.

Одним из возможных критериев классификации является место регистрации страховщика. Зарегистрированных в субъекте Российской Федерации страховщиков принято считать местными, зарегистрированных в других регионах — иногородними. С конца 1990;х гг. явно прослеживается тенденция сокращения в субъектах Федерации количества местных страховщиков и увеличения присутствия московских страховых организаций. Иногородние страховщики открывают на местах филиалы или имеют представительства (представителей). Филиалы осуществляют деятельность в соответствии с положением о филиале, разработанном и принятом руководством организации. Директор филиала действует на основании доверенности, в которой указаны его полномочия. Например, в Санкт-Петербурге филиалы имеют крупнейшие московские страховые организации «АльфаСтрахование», «ГУТА-Страхование», «Московская страховая компания», «Ренессанс Страхование», «РЕСО-Гарантия», «Росгосстрах», «Цюрих» и многие другие, из других регионов — «Сургутнефтегаз», «Югория», «Северная казна». Петербургские страховщики представлены на рынке компаниями «АСК-Петербург», «Гайде», «ГСМК», «If Страхование» и некоторыми другими.

В зависимости от наличия в уставном фонде страховщика иностранного капитала страховщиков делят на организации с иностранным участием и без иностранного участия. С начала развития коммерческого страхования в современной России требования государства относительно возможности участия иностранных лиц в уставном капитале российских страховщиков неоднократно менялись. В связи с вступлением России во Всемирную торговую организацию такие ограничения должны быть сняты, а иностранные страховщики через несколько лет допущены на российский страховой рынок. Примером активно действующих в России страховых организаций с иностранным участием могут служить такие страховщики, как «Альянс», «If Страхование», «Либерти Страхование», «Оранта», «РЕСО-Гарантия», «Цюрих», «ЭРГО Русь» и др.

Среди всей совокупности страховых организаций принято выделять кэптивных страховщиков. Их основное отличие от страховщиков, ориентированных на открытый рынок, состоит в том, что последние создаются с целью получения прибыли, в то время как кэптивные страховые организации нацелены прежде всего на экономию расходов по страхованию, что в конечном счете ведет к увеличению прибыли всей финансово-промышленной группы.

Кэптивные страховые организации — страховщики, созданные крупными финансово-промышленными группами, прежде всего с целью обслуживания их интересов по страхованию.

Мотивом создания кэптивных страховщиков является вполне объяснимое желание крупных собственников не выпускать из-под своего контроля средства, предназначенные для страхования их имущественных интересов. Поскольку кэптивные страховые организации входят в финансово-промышленную группу, то ее собственники имеют все возможности для полного контроля над финансовыми потоками, связанными с уплатой страховых премий или выплатой страховых возмещений. Как правило, кэптивные страховые организации с целью привлечения сторонних средств предлагают свои услуги и на открытом рынке страхования. Примером кэптивных страховщиков в России являются страховые организации «СОГАЗ», «Сургутнефтегаз», «Энергогарант» и некоторые другие. Создание кэптивных страховых организаций экономически целесообразно лишь в очень крупных финансово-промышленных группах. Для компаний со сравнительно небольшим оборотом денежных средств организация кэптивных страховщиков является вариантом самострахования.

Возможно применение и иных критериев для классификации страховщиков, например: страховщики, занимающиеся накопительными видами страхования, только рисковыми видами, крупные и мелкие страховщики, и т. д.

Однако при всей важности такой картины она не является полной. Прежде всего потому, что существует ряд институтов, специализирующихся на обслуживании страховых операций. Такая вспомогательная роль позволяет отнести их к инфраструктуре страхового рынка. В качестве примера можно назвать страховых посредников, страховых оценщиков и некоторых других специалистов. Деятельность подобных институтов уменьшает некоторые противоречия в механизме функционирования страхового рынка, облегчая взаимодействие страхователей со страховщиками, а также освобождает страховые организации от выполнения ряда специальных функций.