Договор займа, кредитные договоры, договоры банковского вклада, финансирования под уступку денежного требования (договор факторинга) , банковского счета и расчетные обязательства

Цели изучения: уяснение ряда договоров класса «praestare», опосредующих оказание кредитно-финансовых услуг; рассмотрение и уяснение способов и форм наличных и безналичных денежных расчетов в гражданских правоотношениях.

Изучив данную главу, студент должен:

знать основные характеристики изучаемых договоров (понятие, предмет, содержание и т. п.) и уяснить, что расчеты могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке;

уметь найти различия между договором займа и кредитным договором; охарактеризовать основные формы безналичных расчетов;

приобрести навыки оформления договора банковского вклада; разграничения отзывного и безотзывного аккредитивов (ст. 868, 869 ГК).

Вопросы к семинарскому занятию

• 1. Договор займа: общая характеристика. Микрофинансирование.
• 2. Кредитный договор. Товарный и коммерческий кредит.
• 3. Договоры банковского вклада и банковского счета.
• 4. Договор финансирования под уступку денежного требования (договор факторинга).
• 5. Наличные и безналичные расчеты в гражданских правоотношениях.
• 6. Безналичные расчеты: платежными поручениями, по аккредитиву, по инкассо.
• 7. Расчеты чеками: порядок оплаты чека, передачи прав по нему и ответственность за его неоплату.

Договор займа и кредитные договоры

Кредитно-финансовый характер наиболее заметно проявляется в договорах займа, кредитных договорах, в договоре финансирования под уступку денежного требования (договоре факторинга) и договоре банковского вклада.

Договор займа

По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Займодавцем и заемщиком по договору займа могут быть как юридические, так и физические лица. Предметом договора выступают (помимо денег) только вещи, определенные родовыми признаками, в отличие от договора ссуды, по которому ссудополучателю передаются лишь индивидуально определенные вещи (ст. 689 ГК). Кроме того, деньги и вещи по договору займа передаются в собственность заемщика, а не во временное пользование — как по договору ссуды.

Передача денег в собственность заемщика в данном случае не предполагает возврат займодавцу тех же самых денежных знаков, поскольку сумма займа обычно имеет обезличенный характер.

Договор займа — односторонний (простой), реальный и, как правило, возмездный. По данному договору у займодавца имеется только право — требовать от заемщика возврата денег или вещей, а у заемщика — только обязанность возвратить деньги или вещи. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

По общему правилу займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства или месте нахождения займодавца ставкой банковскою процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его части. Вместе с тем договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: а) заемщику передаются не деньги, а другие вещи; б) договор заключен между гражданами на сумму не свыше 50-кратного МРОТ и ни одна из сторон не занимается предпринимательской деятельностью.

Форма договора займа должна соответствовать общим требованиям к форме сделок (ст. 161 ГК). По общему правилу это письменная форма, кроме договора займа между гражданами, сумма которого не превышает 10-кратпого МРОТ. Допускается упрощенная письменная форма — расписка заемщика, иной документ (вексель, облигация и т. п.), важно лишь, чтобы этот документ удостоверял факт передачи займодавцем заемщику денег или других вещей.

Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности. Он может приводить любые доказательства в подтверждение того, что деньги или другие вещи либо не были получены от займодавца либо были получены в меньшем количестве. Однако если договор должен быть совершен в письменной форме, то его оспаривание по безденежности, как правило, не допускается. Исключение составляют лишь случаи заключения договора под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с займодавцем или стечения тяжелых обстоятельств (п. 2 ст. 812 ГК).

Основной обязанностью заемщика, получившего денежную сумму, является возврат займодавцу этой суммы в срок и в порядке, предусмотренные договором. При невозврате в срок суммы займа на нее подлежат уплате проценты (п. 1 ст. 395 ГК). При возврате займа в рассрочку нарушение срока возврата очередной части дает займодавцу право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами.

Но сумма предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям. Единственное условие состоит в обязанности заемщика уведомить об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Однако договором займа может быть установлен и более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Что касается суммы займа, предоставленного под проценты в иных случаях, то она может быть возвращена досрочно лишь с согласия займодавца (п. 2 ст. 810 ГК).

Важно и другое: в случае возврата досрочно суммы займа, представленного под проценты в указанных случаях, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части (и. 4 ст. 809 ГК).