Определение понятия банковской системы

Банковская система — это регулируемые банковским правом структурные и функциональные взаимосвязи между центральным банком и кредитными организациями, которые возникают, изменяются и прекращаются в связи с осуществлением банковского регулирования и банковского надзора.

Обратим внимание на то, что юридически понятие российской банковской системы в законодательстве закреплено, но лишь как ее структура. В ст. 2 Закона о банках «Банковская система Российской Федерации и правовое регулирование банковской деятельности» (ч. 1), содержится определение банковской системы, включающей Банк России, кредитные организации и представительства иностранных банков.

По это определение не охватывает многие компоненты банковской системы, которые реально существуют, например, зарубежные дочерние банки российских банков. Они не указаны в ст. 2 Закона о банках, однако, их отчетность поступает в Банк России в составе консолидированной отчетности соответствующих российских кредитных организаций, что немаловажно с точки зрения банковского регулирования и банковского надзора.

Другой пример — государственная корпорация «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», которая осуществляет все банковские операции и фактически является частью российской банковской системы, но поскольку не подпадает под определение кредитной организации, то и не входит в то определение структуры банковской системы, которое приводится в ст. 2 Закона о банках. Это связано с тем, что в этом определении в качестве элемента структуры банковской системы используется понятие «кредитная организация». А кредитная организация — это хозяйственное общество, как это указано в ст. 1 Закона о банках, следовательно, кредитная организация не может быть государственной корпорацией.

Есть и другие организации, которые оказывают существенное воздействие на банковскую систему, осуществляют в ней свои функции, но, нс являясь кредитными организациями, не подпадают под определение банковской системы ч. 1 ст. 2 Закона о банках, — это, в частности, Агентство по страхованию вкладов (АСВ), поскольку АСВ — государственная корпорация, созданная на основе специального закона.

Банковские ассоциации тоже не входят в легальное определение банковской системы. Ведь они являются некоммерческими организациями и не осуществляют банковские операции (ст. 3 Закона о банках).

На мой взгляд, в банковской системе можно выделить еще и микросистемы — это банковские группы и холдинги. Они не являются юридическими лицами, но важны в смысле банковского надзора. Отдельные вопросы этих структур урегулированы нормами ст. 4 Закона о банках.

В связи с этим в одной из своих книг я предложил различать легальное и доктринальное понятие банковской системы, на что указывал и в своем курсе лекций^[1]. Тогда я предложил различать понятие «легальное определение банковской системы», которое содержится в ст. 2 Закона о банках и «доктринальное понятие банковской системы», которое охватывает остальные составляющие и взаимосвязи этого реально существующего явления. Это нужно для понимания механизма взаимодействия всех частей банковской системы в России.

Естественно, что доктринальное определение банковской системы шире, чем ее легальное определение. Доктринальное понятие банковской системы охватывает и легальное определение банковской системы, и те ее элементы, которые в него не входят.

В частности, в доктринальное понятие банковской системы входит зарубежная часть российской банковской системы, — это зарубежные дочерние организации и представительства, которые открыты российскими кредитными организациями. В законе этот элемент в легальном определении не упоминается, так как это противоречило бы действующему законодательству. Между тем, как уже отмечалось, отчетность зарубежных дочерних организаций российских банков включается в состав их консолидированной отчетности. И это говорит о системных связях между ними и российскими банками, которые должны быть предметом исследования в рамках доктринального понимания банковской системы. Для науки банковская система — более широкое понятие.

Кроме того, доктринальное понятие банковской системы включает две государственные корпорации: Внешэкономбанк — банк развития и АСВ. Есть еще и так называемый Межгосударственный банк, который создан международным договором, заключенным между Россией и некоторыми странами СНГ. В договоре предусмотрено, что он не подпадает иод банковское регулирование и банковский надзор со стороны Банка России. А значит, формально он не может рассматриваться как элемент банковской системы России.

Банковские холдинги и банковские группы — это микросистемы по отношению к банковской системе, но и они не указаны в ч. 1 ст. 2 Закона о банках. Тем нс менее они предоставляют консолидированную отчетность в Банк России, и Закон о банках предъявляет теперь больше требований в отношении сроков предоставления отчетности, а Банк России устанавливает более подробные формы такой отчетности. И эта тенденция усиления требований к отчетности вполне понятна, поскольку есть необходимость более тщательного управления рисками банковской деятельности, которые могут генерироваться банковскими группами и банковскими холдингами. Все это дает основания включать их в доктринальное понятие банковской системы.

Итак, доктринальное определение банковской системы в России намного многообразнее и шире, чем легальное определение. Причем оно включает не только институциональные элементы банковской системы, но и нормативные, информационные.

Нормативная подсистема — законы и подзаконные нормативные акты, которые регулируют банковскую деятельность Банка России и кредитных организаций (ч. 2 ст. 2 Закона о банках). И то и другое вместе с точки зрения теории систем может рассматриваться в комплексе как функциональная система. В пользу этого говорит и то, что эти две подсистемы названы в одной статье Закона о банках.

В банковской системе имеется информационная подсистема, потому что в ней циркулирует соответствующая информация, которая важна, с одной стороны, для банковских клиентов, а с другой — для банковского надзора.

В нынешних условиях многие банки создают электронные офисы, системы банкинга. От того как организована эта информация зависит качество банковских услуг, защита денежных средств банковских клиентов на их счетах, борьба с противоправными действиями в банковской системе. Например, в связи с развитием информационных технологий, телекоммуникаций и сети Интернет, а также различных способов и средств удаленного доступа клиентов к своим банковским счетам, переводов электронных денег без открытия банковских счетов, эти вопросы приобретают актуальность.

Таким образом, в доктринальном понятии банковской системы следует выделить три основные подсистемы: институциональную, нормативную и информационную.

Рассмотрим подробнее законодательное (легальное) и доктринальное определения банковской системы.

• [1] См.: Братко А. Г. Банковское право: курс лекций. М.: Эксмо, 2006.