Принципы регулирования страховой деятельности в странах с переходной экономикой: Центральная и Восточная Европа

Роль государственного регулирования страховой деятельности в странах с переходной экономикой тесно связана с общей макроэкономической политикой, гарантирующей стабильность рынка. Однако регулирование страховой деятельности должно быть достаточно гибким, чтобы адаптироваться к быстрым изменениям экономических условий, неизбежным в период перехода. Хотя органы надзора при регулировании должны руководствоваться спецификой национальной экономики, в соответствии с проблемами развивающегося рынка, можно выделить ряд принципов, или основных функций регулирования страховой деятельности, соблюдение которых необходимо для создания цивилизованного страхового рынка^[1]. К ним относятся создание рыночной инфраструктуры, формирование системы страхового надзора, содействие развитию рыночных механизмов регулирования. Детализируем сущность и механизм реализации этих принципов.

• 1. Создание рыночной инфраструктуры. Для эффективного функционирования страховых организаций в первую очередь необходимо создание рыночной инфраструктуры, в которой можно выделить четыре основных элемента. Это создание единой законодательной базы; принятие стандартов учета и отчетности страховых организаций, согласующихся с международными; подготовка и поощрение специалистов в области страхового дела (в том числе создание профессиональных объединений актуариев и аудиторов) и создание надежной базы данных о развитии страхового рынка и отдельных компаний. Особое место в рыночной инфраструктуре занимает создание законодательно-правовой базы страхования. В централизованной экономике государственная монополия на страхование не предполагала развитой системы законов и подзаконных актов, касающихся страхования. Исключением из этого правила выступал договор страхования при добровольном страховании, порядок, форма и механизм которого трактовался гражданскими кодексами бывших социалистических стран. В период перехода от командной к рыночной экономике формирование страхового рынка потребовало адекватной законодательной базы, отражающей изменение общественных отношений. Эта законодательно-правовая основа страхования регламентируется в национальных конституциях, специальных законах о страховании и гражданских кодексах. В странах ДВЕ, вступивших в мае 2004 — январе 2006 г. в ЕС, эта законодательная база должна согласовываться с Директивами ЕС по страхованию. Рыночная инфраструктура страховой деятельности включает: законодательные основы, единые стандарты учета и отчетности, образование специалистов, базу данных о развитии страхового рынка
• 2. Создание системы страхового надзора. Система страхового надзора должна предусматривать существование двух элементов: государственного органа страхового надзора и механизмов саморегулирования. Государственный орган страхового надзора должен являться учреждением, в достаточной степени независимым и от политического давления, и от экономического воздействия страховых организаций. Орган надзора должен иметь надежный стабильный источник финансирования. В число его основных полномочий должно входить право лицензирования, контроля платежеспособности, получения и проверки информации, передачи страхового портфеля и применения санкций к компаниям, не справляющимся с установленными требованиями.

Регулирование страхового рынка включает: государственное регулирование и саморегулирование.

Государственное регулирование должно поощрять создание и содействовать развитию механизмов саморегулирования, которые смогут определять правила поведения па рынке.

Государственное регулирование страховой деятельности не сводится лишь к законодательному регламентированию страховой деятельности и к работе органов государственного страхового надзора. Оно охватывает налоговое и антимонопольное законодательство и их исполнение, деятельность ряда министерств и ведомств, судебную практику. Все ветви законодательной, исполнительной и судебной власти в той или иной мере оказывают весьма значительное влияние на развитие страховых отношений, страхового рынка и его институтов.

Вне зависимости от уровня организации государственного регулирования страховой деятельности, развитие рынка тормозится при отсутствии рыночных механизмов регулирования, т. е. саморегулирования страховой отрасли. Для содействия формированию рыночных механизмов регулирования органам государственного регулирования целесообразно содействовать:

• • доступности и прозрачности основной информации о результатах деятельности страховщиков;
• • созданию условий для качественного управления компаниями;
• • поощрению рыночной конкуренции и либерализации рынка путем снятия ненужных ограничений на вход и допуска на рынок надежных, в том числе иностранных, страховых компаний;
• • созданию системы контроля платежеспособности и текущей деятельности страховщиков.

Последняя группа мероприятий предусматривает:

• • строгую систему лицензирования;
• • контроль текущей деятельности;
• • установление правил резервирования, оценки и размещения активов;
• • регулирование маржи платежеспособности;
• • регулирование отношений с перестраховщиками.

Однако рыночные механизмы саморегулирования страховой отрасли могут действовать только в условиях прозрачности и доступности основной информации о результатах деятельности страхового рынка; поощрения рыночной конкуренции и либерализации рынка путем снятия ограничений на допуск на рынок надежных страховых компаний; надежного контроля платежеспособности страховщиков.

• [1] Insurance Regulation and Supervision in Economies in Transition: Second East-West Conference on Insurance Systems in Economies in Transition. Warsaw, 1997.