Развитие и организация ипотечного кредитования (на примере Центр Сопровождения Клиентских Операций ОАО Сбербанка России)

Повышение доступности жилья для населения — одна из предпосылок развития строительства, которое позволит увеличить объем выпуска продукции и занятость во всех отраслях экономики, задействовать недогруженные основные фонды и повысить общий уровень благосостояния граждан в среднесрочной перспективе. Выбор правильного развития жилищного сектора, в том числе и создание системы жилищного кредитования эффективной на данном этапе развития российской экономики является фактором процветания России и повышения благосостояния ее граждан.

Итоги 2011 года позволяют говорить о начале экономического восстановления на фоне благоприятной внешней конъюнктуры и роста цен на российское сырье, однако докризисного уровня еще только предстоит достичь. Так, в 2011 году ВВП в реальном выражении вырос на 4% по отношению к базе 2010 года, но по сравнению с докризисным 2008 годом он все еще на 4,2% меньше. Негативную роль в динамике экономического восстановления в 2011 году сыграли общая посткризисная неготовность внутреннего спроса оказать поддержку экономике и установившаяся в третьем квартале аномально жаркая погода, последствия которой дали толчок неплановым расходам и ускорили инфляцию.

На протяжении всего 2011 года население придерживалось выжидательно-сберегательной стратегии. Доля сбережений в объеме денежных доходов граждан увеличивалась и составила 14,6% (в 2009 году — 5,3%, в 2010 году — 14,1%), а темп роста кредитных портфелей физических лиц (14,3%) оказался намного ниже темпа прироста вкладов граждан (31,2%). По итогам 2011 года уровень инфляции достиг 8,8%, что также замедлило восстановление внутреннего спроса. Только к концу второго полугодия 2011 года из-за снижения ставок по всему спектру банковских услуг и общей либерализации кредитных условий ввиду усилившейся конкуренции ситуация начала меняться и интерес к кредитам возрос. В результате темпы прироста розничного кредитного портфеля достигли двузначных показателей (11,5% в ноябре и 14,3% в декабре), а приток депозитов начал замедляться.

Кредитоспособность нефинансового сектора и физических лиц в течение года восстанавливалась медленно и неравномерно, что во многом было обусловлено зависимостью восстановления кредитоспособности граждан от восстановления кредитоспособности работодателей (юридических лиц). Безработица за 2011 год сократилась с 8,4% в 2010 году до 7,5%, однако так и не достигла уровня докризисного 2008 года — 6,4%. В итоге абсолютный объем просроченной задолженности физических лиц банковскому сектору перестал увеличиваться и продемонстрировал тенденцию к уменьшению только в последние два месяца 2011 года (-2% за четвертый квартал).

В этих условиях, учитывая ключевую роль жилья для обеспечения базовых жизненных потребностей населения, ипотечное кредитование стало одним из наиболее активно и быстро восстанавливающихся сегментов рынка. По итогам 2011 года было выдано 301 255 ипотечных кредитов на общую сумму 379,4 млрд руб. Таким образом, объем кредитов, выданных в 2011 году, почти в 2,5 раза превысил объем 2010 года, а в количественном соотношении — более чем в 2,3 раза. Средний размер кредита по итогам 2011 года увеличился на 7,7% - до 1,26 млн руб. Это отражает как динамику доходов населения, так и динамику цен на жилье.

Рис. 12. Динамика объема выдачи ипотечных кредитов и доли ипотечных кредитов в рублях в 2005—2010 гг. (поквартально)

В 2011 году наблюдалось увеличение общего объема ипотечной задолженности на балансах банков, что является важным признаком восстановления рынка. В ноябре 2011 года объем ипотечной задолженности превысил уровень в 1,1 трлн руб. и достиг исторического максимума. Суммарно по итогам 2011 года объем ипотечной задолженности по кредитам составил 1,13 трлн руб.

Рис. 13. Динамика средневзвешенной процентной ставки по выданным ипотечным кредитам в 2007—2011 гг. (поквартально, накопленным итогом с начала года) В 2011 году средневзвешенная ставка выдачи ипотечных кредитов в рублях (их доля в общем количестве кредитов около 99%) постепенно снижалась, составив по итогам года 13,1% (по итогам 2010 года — 14,3%, т. е. снижение составило 1,2 п.п.). Основное снижение пришлось на первый и четвертый кварталы 2011 года. Причем если в первом квартале динамика снижения объясняется методологией, применяемой Банком России при расчете средневзвешенных ставок (с 1 января 2011 года перестали учитываться «дорогие» кредиты, выданные в 2010 году), то снижение процентных ставок в четвертом квартале является результатом последовательного снижения процентных ставок по ипотечным кредитам крупнейшими участниками рынка. Это в значительной мере способствовало сезонному всплеску выдачи ипотечных кредитов в конце года. Более того, в четвертом квартале 2011 года средневзвешенные ставки по ипотечным кредитам, выданным в рублях, достигли докризисного уровня и приблизились к процентным ставкам, которые были зафиксированы по итогам первого квартала 2008 года — 12,4%.

В течение 2011 года крупнейшие частные и государственные банки активно старались укрепить свои позиции, занятые ими в кризисный период. Так, доля крупнейшей по активам пятерки банков (преимущественно Сбербанк) в общем количестве выданных ипотечных кредитов составила немногим более 59%, а в объеме — 54%, что тем не менее меньше доли, приходившейся на эту группу в 2010 году, более чем на 8 п.п. по количеству выданных кредитов и почти на 7 п.п. — по их объему.

На фоне избыточной ликвидности и медленного восстановления внутреннего спроса ценовая конкуренция банков за заемщиков усилилась. По оценкам АИЖК, в 2011 году не менее 40 банков снизили процентную ставку по ипотечным кредитам и не менее 19 банков уменьшили размер первоначального взноса. Причем если пик снижения первоначального взноса по ипотечным кредитам (по количеству банков за квартал) пришелся на второй квартал 2011 года, то процесс снижения процентных ставок шел по нарастающей.

Рис. 14. Ставки по ипотечным кредитам в рублях, выданным в течение месяца

Последовательное восстановление рынка ипотечного жилищного кредитования в течение 2011 года не могло не отразиться на российском рынке недвижимости. Данные Росреестра показывают, что число объектов, зарегистрированных в сделках с жильем, в 2011 году увеличилось не только по сравнению с 2010 годом на 30%, но и по сравнению с 2008 годом на 19%. При этом именно ипотека стала основным драйвером восстановления рынка жилья в 2011 году: темп роста количества объектов, обремененных 15 ипотекой (+75%), был существенно выше темпа роста количества объектов, зарегистрированных в сделках с жильем (+43%). Доля объектов недвижимости, обремененных ипотекой, в общем количестве объектов недвижимости, зарегистрированных в сделках с жильем, существенно увеличилась и по итогам 2011 года составила 14,6% (в 2009 году — 11,9%).

Несмотря на негативные факторы и условия, оказывающие большое влияние на развитие российского рынка ипотечного кредитования, ипотечное кредитование является одним из главных инструментов повышения доступности и обеспеченности населения жильем. На фоне благоприятной внешнеэкономической конъюнктуры и роста цен на российские сырьевые ресурсы, учитывая итоги 2011 г., можно сделать вывод, что экономика России начинает восстанавливаться после кризиса. В номинальном выражении рынок вплотную приблизится к докризисному уровню. Ввиду этого необходимость практического применения механизма жилищного кредитования является одной из приоритетных народно-хозяйственных задач государства. А также необходимо постоянно совершенствовать инвестиционную деятельность государства в социальной сфере, разрабатывая при этом наиболее эффективные приемы инвестирования проектов строительных организаций.

Ипотечное кредитование, даже при его определенной политической ангажированности, остается важнейшей экономической задачей, стоящей перед новейшей российской экономикой. От того, насколько возможно будет интегрироваться в современный глобальный ипотечный рынок, зависит не только решение жилищных проблем россиян, но и состояние инвестиционного рынка России вообще.

Опыт организации ипотечного жилищного кредитования, накопленный за последнее десятилетие в России, позволяет сравнивать различные организационные формы: банковскую инициативу, бюджетное регулирование через систему фондов и иных организаций, институты контрактных сбережений, потребительские кооперативы. Желание российской власти построить единую российскую модель ипотеки на основе одной схемы сменилась разнонаправленностью различных форм жилищной ипотеки.

Зарубежный опыт в организации жилищной ипотеки показывает большое многообразие форм. Американская и европейская модели основываются на различных предпочтениях граждан и принципиально разных правовых законодательных актах. Заимствование организационных форм из американской практики в российских условиях может применяться в конкретных случаях с учетом использования финансов США в российской ипотеки.

Россия была вовлечена в создание глобального общемирового ипотечного рынка. Это потребует как создания, так и трансформации существующих форм ипотечных организаций, удовлетворяющих международным стандартам. При этом технологическое развитие ипотечных систем должно быть направлено на использование новейших компьютерных технологий и доступностью Интернета.

Основным вопросом в организации ипотечного жилищного кредитования является создание системы рефинансирования долгосрочных ипотечных кредитов. Мировой опыт демонстрирует как минимум три модели рефинансирования: привлечения финансов за счет выпуска долговых бумаг ипотечных банков и организаций, система контрактных сбережений, рефинансирование за счет развитого вторичного рынка ипотечных кредитов. Закон «Об ипотеке», с принятием которого многие связывали надежды на создание надежного правового механизма рефинансирования за счет оборота закладных, дал лишь общее направление по формированию вторичного ипотечного рынка и при этом возникли многие нестыковки закона в частности, касаемые оборота закладных, не давая возможности их использования в качестве механизма рефинансирования, по крайней мере в современных условиях. Закладная, заимствованная из американской практики, сталкивается с препятствиями, возникшими в связи с принципиальными расхождениями и различиями в правовых базах Америки и России.

Таким образом, анализ состояния рынка ипотечного кредитования позволяет говорить о том, что данный институт в экономике страны находится на этапе своего развития. И главной причиной тому является нестабильность российской экономики, гарантий и условий привлечения инвестиций в сферу рынка жилой недвижимости, несовершенство законодательства, слаборазвитая система социальных компенсаций. Реформирование российской экономики требует новых подходов для оценки всей экономической деятельности, изменение критериев и проводимой инвестиционной политики.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Актуальность ипотечного кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих россиян. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент благополучия и стабильности, и очень важно, по мнению социологов, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий. В этом отношении альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует. Цель работы заключалась в выявлении основных направлений развития ипотечного кредитования в России и увеличения доступности жилья для населения.

На основании проведенного исследования в работе были сделаны следующие выводы. Ипотека — это обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости. Термин «ипотека» в юридическом обороте обычно охватывает два понятия: «ипотека» как правоотношение и «ипотека» как ценная бумага. «Ипотека» как правоотношение — есть залог недвижимого имущества с целью получения ипотечного кредита (как правило, в банке). «Ипотека» как ценная бумага подразумевает «закладную» — долговой инструмент, удостоверяющий права залогодержателя на недвижимое имущество. Закладная обычно свободно обращается на рынке.

В экономическом отношении ипотека — это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны, позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов.

Термин ипотека в России обычно применяется в связи с решением жилищных проблем. Главным преимуществом ипотеки является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире. При этом жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита. Самым существенным недостатком ипотеки является так называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать 100% и более. Кроме того, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т. п. Накладные расходы в совокупности могут достигать 10% первоначального взноса на приобретение жилья.

Регулирование ипотечных процессов в России проходит как на федеральном так и на региональном уровне и направлено на непосредственную поддержку граждан, уровень доходов которых не позволяет им самостоятельно улучшить свои жилищные условия.

Практическое исследование механизма ипотечного кредитования было проведено на примере ЦСКО ОАО «Сбербанк России». В настоящее время Сбербанк России — один из крупнейших универсальных банков России, предоставляющий диверсифицированный спектр финансовых услуг как для юридических, так и для частных лиц. Высокую надежность Банка подтверждают рейтинги международных рейтинговых агентств.

За 2011 год совокупные активы банка выросли на 25,6%. Доля кредитного портфеля в активах за 2011 год выросла с 64% до 71%. Портфель кредитов клиентам за 2011 год увеличился на 35,4% в связи с ростом объема кредитования как физических лиц, так и корпоративных клиентов. Портфель кредитов физическим лицам по итогам 2011 года вырос на 485,8 млрд руб. или 36,8%. Потребительские и прочие ссуды физическим лицам росли более высокими темпами. В 2011 году объем жилищного кредитования в ОАО «Сбербанк России» вырос с 603,8 млрд руб. в

2010 г. до 777,4 млрд руб. в 2011 г. или на 28,7%. При этом доля ипотечных кредитов в структуре общего объема кредитования банка сократилась с 46% в 2010 г.

до 43% в 2011 г., что было обусловлено увеличением спроса на потребительские кредиты и прочие ссуды и как следствие рост их веса в общем объеме кредитования физических лиц.

В настоящее время ОАО «Сбербанк России» предлагает физическим лицам возможность решить свои жилищные проблемы, не откладывая их в долгий ящик и предлагает воспользоваться разработанными специалистами банка предложениями по ипотеке. Всего у Банка имеется 8 программ ипотечного кредитования. ОАО «Сбербанк России» предлагает различные программы ипотечного кредитования с процентной ставкой от 9,5% в рублях и 8,8% в иностранной валюте. Минимальный первоначальный взнос на обычные программы кредитования составляет 10%, при рефинансировании ипотечных кредитов банком выдается кредит не более 80% от рыночной стоимости жилья.

Анализ условий ипотечного кредитования основных лидеров рынка показал, что на первый взгляд наиболее привлекательные условия ипотечного кредитования у ОАО «ВТБ 24», т.к. данный банк предлагает наименьшую процентную ставку и более длительный срок кредитования. Однако данная оценка не является объективной, т.к. условия кредитования банка не фиксированы и зависят от многих факторов. Проведенные расчеты показали, что на практике наиболее выгодные условия ипотечного кредитования предоставляет ОАО «Сбербанк России», т.к. данному банку соответствует наименьшая переплата при равных условиях. Таким образом, банки в рекламных целях указывают заниженные процентные ставки, для получения которых необходимо выполнение достаточно сложных условий — срок погашения менее 1 года, первоначальный взнос более 50% и т. д. В части базовых условий и, соответственно, в большей доли получаемых населением кредитов ОАО «Сбербанк России» выигрывает, однако, предъявляет более жесткие требования к заемщикам.

При этом хорошие условия оформления ипотечного кредита, например, стаж работы на последнем месяце — 1 месяц в Банке Москвы, а не 6 месяцев, как у Сбербанка, может быть компенсирован увеличением стоимости оформления кредита. Дополнительные платные услуги по оформлению ипотечного кредита есть у всех банков. при этом необходимо отметить, что в Сбербанке в отличии от других банков более высокие расходы по оформлению кредита, но в то же время клиентов привлекает более низкая процентная ставка, более широкий диапазон возраста заемщика и многие другие факторы, ориентированные на большую часть населения. Однако, более высокая стоимость услуг по оформлению ипотеки и жесткие требования к заемщикам снижают ее доступность для населения.

С целью развития ипотечного кредитования в ОАО «Сбербанк России» предлагается развивать новые ипотечные продукты. Граждане с невысоким уровнем доходов, как правило, не имеют собственных накоплений для оплаты первоначального взноса, необходимого для получения в банке ипотечного жилищного кредита на цели приобретения жилья. Для такой категории семей необходимы другие схемы кредитования. Одной из форм жилищного финансирования может стать жилищное микрокредитование. Небольшие жилищные кредиты на короткие сроки отличаются большей гибкостью с точки зрения процедур определения кредитоспособности заемщика и сбора платежей по обслуживанию кредитов, чем ипотечные жилищные кредиты. Жилищные микрокредиты предоставляются на следующие цели: строительство недорогого индивидуального дома собственными силами или подрядным способом; реконструкция индивидуального дома; капитальный ремонт индивидуального дома или квартиры; газификация дома; приобретение земельного участка для строительства недорогого индивидуального дома; приобретение недорогого готового жилья.

На основании изложенного ОАО «Сбербанк России» предлагается выступить с инициативой о создании дополнительного специализированного ипотечного кредита совместно с Правительством РФ. Проведенные расчеты показали, что от внедрения нового ипотечного кредита ОАО «Сбербанк России» получит эффект в размере 79 млн руб., а со стороны населения будет получен высокий социальный эффект.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Конституция РФ от 12.

12.1993 (с посл. доп. и изм.) // Консультант Плюс.

Международная Конвенция о морских залогах и ипотеках 1993 года (Женева, 6 мая 1993 г.) // Консультант Плюс.

Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ Часть первая, вторая, третья (с посл. доп. и изм.) // Консультант Плюс.

Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с посл. доп. и изм.) // Консультант Плюс.

Федеральный закон от 21 июля 1997 г. N 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (с посл. доп. и изм.) // Консультант Плюс.

Закон Российской Федерации от 29 мая 1992 г. «О залоге» Российская газета от 6 июня 1992 г., Ведомостях Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации 11 июня 1992 г., N 23, ст. 1239 (с посл. доп. и изм.) // Консультант Плюс.

Федеральный закон от 11.

11.2003 N 152-ФЗ (ред. от 30.

11.2011) «Об ипотечных ценных бумагах» // Консультант Плюс.

Федеральный закон от 20.

08.2004 N 117-ФЗ (ред. от 28.

06.2011, с изм. от 21.

11.2011) «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» // Консультант Плюс.

Постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. N 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (с посл. доп. и изм.) // Консультант Плюс.

Российская Федерация. Правительство. О Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года: Распоряжение Правительства от 17.

11.2008 № 1662-р // Собрание законодательства РФ. — 2008. — 21 ноября. — № 47.

" Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (утв. Банком России 26.

03.2004 N 254-П) (ред. от 04.

12.2009, с изм. от 03.

06.2010) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 26.

04.2004 N 5774) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.

07.2010) // Консультант Плюс.

Банковское дело: Учебник. — 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2010.

Буянова Е. Б. Антикризисные меры поддержки ипотечных заемщиков // Деньги и кредит. — 2011. — N 7. — С.48−49.

Викторова Е. Д. Перспективы развития ипотечного кредитования // Деньги и кредит. — 2009. — N 6. — С.27−30.

Гольцов И.Н., Филиппов Е. В. Возможные пути решения жилищной проблемы в России / И. Н. Гольцов, Е. В. Филиппов // Жилищное строительство. — 2009. — № 2. — С. 2−3.

Ермилова М. И. Формирование и реализация российских ипотечных программ: ретроспективный анализ // Деньги и кредит. — 2011. — N 10. — С.36−41.

Ермолаев Е. Е. Спасение отрасли — в управлении затратами / Е. Е. Ермолаев // Национальные проекты. — 2009. — № 3. — С. 16−19.

Жуков Е. Ф. Ипотечный кризис в США и его социально-экономические последствия // Финансы. — 2009. — N 4. — С.60−62.

Карелин А. С. Ипотека: новые возможности решения жилищных проблем военнослужащих // Нац. проекты. — 2010. — N 4. — С.40−41.

Коняхин Г. В. Ипотечное жилищное кредитование в современной России: pro et contra // Соц.-гуман. знания. — 2010. — N 6. — С.139−151.

Крысин А. В. Взаимодействие участников рынка — ключ к развитию российской ипотеки / А. В. Крысин // Национальные проекты. — 2009. — № 3. — С. 30−32.

Кудеев А. С. Перспективы стабилизации и финансово-экономические механизмы государственного регулирования последствий мирового кризиса на региональном рынке ипотечного жилищного кредитования / А. С. Кудеев // Молодой ученый. — 2009. — № 5. — С. 45−52.

Куликов А. Г. Актуальные вопросы развития ипотеки и решения жилищной проблемы / А. Г. Куликов, В. С. Янин // Деньги и кредит. — 2011. — N 12. — С.24−31.

Отчет за 2009 г. НОУ ВПО «Южно-Российский институт финансового контроля и аудита» «Оценка показателей результативности и эффективности мероприятий ФЦП „Жилище“ на 2002−2010 годы, их соответствия целевым индикаторам и показателям» // НОУ ВПО «Южно-Российский институт финансового контроля и аудита». — 2009.

Становление и развитие российского федерального законодательства о деятельности органов местного самоуправления в жилищной сфере / И. В. Нечай // История государства и права. — 2009. — № 5. — С. 40−52.

Официальный сайт Банка России — www.cbr.ru

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Сравнительный анализ программ ипотечного кредитования ОАО «Сбербанк России»

Базовые программы Специализированные программы Программы Приобретение готового жилья Приобретение строящегося дома Строительство жилого дома Ипотека с государственной поддержкой Рефинансирование жилищных кредитов Загородная недвижимость Гараж Ипотека плюс материнской капитал Процентная ставка рубли 9,5−14 9,5−14 11,7−14,75 10,5−11 11,7−13,5 11,05−14 10,05−14,75 9,5−14 валюта 8,8−12,1 8,8−12,1 9,1−12,12 — - 9,1−12,1 8,8−12,1 8,8−12,1 Первоначальный взнос от 10% от 10% от 15% от 50%/0% 0% от 15% от 10% от 10% Валюта кредита Рубли РФ, Доллары США, Евро Рубли РФ, Доллары США, Евро Рубли РФ, Доллары США Рубли РФ Рубли РФ Рубли РФ, Доллары США, Евро Рубли РФ, Доллары США, Евро Рубли РФ, Доллары США, Евро Срок кредитования до 30 лет Краткое описание Кредит на приобре-тение готового жилья под залог креди-туемого или иного жилого помещения. Кредит на инвестиро-вание строитель-ства жилья под залог кредитуемого или иного жилого помещения Кредит на строительство жилого дома под залог кредитуемого жилого дома или иного жилого помещения Кредит на приобретение строящегося или построен-ного жилого помещения у юридического лица под залог кредитуемого или иного жилого помещения Кредит на погашение кредита, полученного в другом банке на приобретение или строительство квартиры или жилого дома Кредит на приобрете-ние загородной недвижи-мости (за исключе-нием жилого дома) под различное обеспечение, одобренное Банком Кредит на приобретение или строи-тельство гаража или машино-места под различное обеспечение, одобренное Банком Первоначальный взнос может быть подтвержден средствами материнского капитала с соответст-вующим увеличением размера предостав-ляемого кредита ПРИЛОЖЕНИЕ 2

График возврата кредита и уплаты процентов за пользование ипотечным кредитом в ОАО «Сбербанк России»

Период Возвращаемая часть кредита Проценты по кредиту Общая сумма выплаты Остаток задолженности 1 мес. (1-й год) 11 396.

57 28 125.

00 39 521.

57 2 688 603.

43 2 мес. (1-й год) 11 515.

28 28 006.

29 39 521.

57 2 677 088.

15 3 мес. (1-й год) 11 635.

24 27 886.

33 39 521.

57 2 665 452.

91 4 мес. (1-й год) 11 756.

44 27 765.

13 39 521.

57 2 653 696.

47 5 мес. (1-й год) 11 878.

90 27 642.

67 39 521.

57 2 641 817.

57 6 мес. (1-й год) 12 002.

64 27 518.

93 39 521.

57 2 629 814.

93 7 мес. (1-й год) 12 127.

66 27 393.

91 39 521.

57 2 617 687.

27 8 мес. (1-й год) 12 253.

99 27 267.

58 39 521.

57 2 605 433.

28 9 мес. (1-й год) 12 381.

64 27 139.

93 39 521.

57 2 593 051.

64 10 мес. (1-й год) 12 510.

62 27 010.

95 39 521.

57 2 580 541.

02 11 мес. (1-й год) 12 640.

93 26 880.

64 39 521.

57 2 567 900.

09 12 мес. (1-й год) 12 772.

61 26 748.

96 39 521.

57 2 555 127.

48 13 мес. (2-й год) 12 905.

66 26 615.

91 39 521.

57 2 542 221.

82 14 мес. (2-й год) 13 040.

09 26 481.

48 39 521.

57 2 529 181.

73 15 мес. (2-й год) 13 175.

93 26 345.

64 39 521.

57 2 516 005.

80 16 мес. (2-й год) 13 313.

18 26 208.

39 39 521.

57 2 502 692.

62 17 мес. (2-й год) 13 451.

86 26 069.

71 39 521.

57 2 489 240.

76 18 мес. (2-й год) 13 591.

98 25 929.

59 39 521.

57 2 475 648.

78 19 мес. (2-й год) 13 733.

56 25 788.

01 39 521.

57 2 461 915.

22 20 мес. (2-й год) 13 876.

62 25 644.

95 39 521.

57 2 448 038.

60 21 мес. (2-й год) 14 021.

17 25 500.

40 39 521.

57 2 434 017.

43 22 мес. (2-й год) 14 167.

22 25 354.

35 39 521.

57 2 419 850.

21 23 мес. (2-й год) 14 314.

80 25 206.

77 39 521.

57 2 405 535.

41 24 мес. (2-й год) 14 463.

91 25 057.

66 39 521.

57 2 391 071.

50 25 мес. (3-й год) 14 614.

58 24 906.

99 39 521.

57 2 376 456.

92 26 мес. (3-й год) 14 766.

81 24 754.

76 39 521.

57 2 361 690.

11 27 мес. (3-й год) 14 920.

63 24 600.

94 39 521.

57 2 346 769.

48 28 мес. (3-й год) 15 076.

05 24 445.

52 39 521.

57 2 331 693.

43 29 мес. (3-й год) 15 233.

10 24 288.

47 39 521.

57 2 316 460.

33 30 мес. (3-й год) 15 391.

77 24 129.

80 39 521.

57 2 301 068.

56 31 мес. (3-й год) 15 552.

11 23 969.

46 39 521.

57 2 285 516.

45 32 мес. (3-й год) 15 714.

11 23 807.

46 39 521.

57 2 269 802.

34 33 мес. (3-й год) 15 877.

80 23 643.

77 39 521.

57 2 253 924.

54 34 мес. (3-й год) 16 043.

19 23 478.

38 39 521.

57 2 237 881.

35 35 мес. (3-й год) 16 210.

31 23 311.

26 39 521.

57 2 221 671.

04 36 мес. (3-й год) 16 379.

16 23 142.

41 39 521.

57 2 205 291.

88 37 мес. (4-й год) 16 549.

78 22 971.

79 39 521.

57 2 188 742.

10 38 мес. (4-й год) 16 722.

17 22 799.

40 39 521.

57 2 172 019.

93 39 мес. (4-й год) 16 896.

36 22 625.

21 39 521.

57 2 155 123.

57 40 мес. (4-й год) 17 072.

37 22 449.

20 39 521.

57 2 138 051.

20 41 мес. (4-й год) 17 250.

20 22 271.

37 39 521.

57 2 120 801.

00 42 мес. (4-й год) 17 429.

89 22 091.

68 39 521.

57 2 103 371.

11 43 мес. (4-й год) 17 611.

45 21 910.

12 39 521.

57 2 085 759.

66 44 мес. (4-й год) 17 794.

91 21 726.

66 39 521.

57 2 067 964.

75 45 мес. (4-й год) 17 980.

27 21 541.

30 39 521.

57 2 049 984.

48 46 мес. (4-й год) 18 167.

57 21 354.

00 39 521.

57 2 031 816.

91 47 мес. (4-й год) 18 356.

81 21 164.

76 39 521.

57 2 013 460.

10 48 мес. (4-й год) 18 548.

03 20 973.

54 39 521.

57 1 994 912.

07 49 мес. (5-й год) 18 741.

24 20 780.

33 39 521.

57 1 976 170.

83 50 мес. (5-й год) 18 936.

46 20 585.

11 39 521.

57 1 957 234.

37 51 мес. (5-й год) 19 133.

71 20 387.

86 39 521.

57 1 938 100.

66 52 мес. (5-й год) 19 333.

02 20 188.

55 39 521.

57 1 918 767.

64 53 мес. (5-й год) 19 534.

41 19 987.

16 39 521.

57 1 899 233.

23 54 мес. (5-й год) 19 737.

89 19 783.

68 39 521.

57 1 879 495.

34 55 мес. (5-й год) 19 943.

49 19 578.

08 39 521.

57 1 859 551.

85 56 мес. (5-й год) 20 151.

24 19 370.

33 39 521.

57 1 839 400.

61 57 мес. (5-й год) 20 361.

15 19 160.

42 39 521.

57 1 819 039.

46 58 мес. (5-й год) 20 573.

24 18 948.

33 39 521.

57 1 798 466.

22 59 мес. (5-й год) 20 787.

55 18 734.

02 39 521.

57 1 777 678.

67 60 мес. (5-й год) 21 004.

08 18 517.

49 39 521.

57 1 756 674.

59 61 мес. (6-й год) 21 222.

88 18 298.

69 39 521.

57 1 735 451.

71 62 мес. (6-й год) 21 443.

95 18 077.

62 39 521.

57 1 714 007.

76 63 мес. (6-й год) 21 667.

32 17 854.

25 39 521.

57 1 692 340.

44 64 мес. (6-й год) 21 893.

02 17 628.

55 39 521.

57 1 670 447.

42 65 мес. (6-й год) 22 121.

08 17 400.

49 39 521.

57 1 648 326.

34 66 мес. (6-й год) 22 351.

50 17 170.

07 39 521.

57 1 625 974.

84 67 мес. (6-й год) 22 584.

33 16 937.

24 39 521.

57 1 603 390.

51 68 мес. (6-й год) 22 819.

59 16 701.

98 39 521.

57 1 580 570.

92 69 мес. (6-й год) 23 057.

29 16 464.

28 39 521.

57 1 557 513.

63 70 мес. (6-й год) 23 297.

47 16 224.

10 39 521.

57 1 534 216.

16 71 мес. (6-й год) 23 540.

15 15 981.

42 39 521.

57 1 510 676.

01 72 мес. (6-й год) 23 785.

36 15 736.

21 39 521.

57 1 486 890.

65 73 мес. (7-й год) 24 033.

13 15 488.

44 39 521.

57 1 462 857.

52 74 мес. (7-й год) 24 283.

47 15 238.

10 39 521.

57 1 438 574.

05 75 мес. (7-й год) 24 536.

42 14 985.

15 39 521.

57 1 414 037.

63 76 мес. (7-й год) 24 792.

01 14 729.

56 39 521.

57 1 389 245.

62 77 мес. (7-й год) 25 050.

26 14 471.

31 39 521.

57 1 364 195.

36 78 мес. (7-й год) 25 311.

20 14 210.

37 39 521.

57 1 338 884.

16 79 мес. (7-й год) 25 574.

86 13 946.

71 39 521.

57 1 313 309.

30 80 мес. (7-й год) 25 841.

26 13 680.

31 39 521.

57 1 287 468.

04 81 мес. (7-й год) 26 110.

44 13 411.

13 39 521.

57 1 261 357.

60 82 мес. (7-й год) 26 382.

43 13 139.

14 39 521.

57 1 234 975.

17 83 мес. (7-й год) 26 657.

25 12 864.

32 39 521.

57 1 208 317.

92 84 мес. (7-й год) 26 934.

93 12 586.

64 39 521.

57 1 181 382.

99 85 мес. (8-й год) 27 215.

50 12 306.

07 39 521.

57 1 154 167.

49 86 мес. (8-й год) 27 498.

99 12 022.

58 39 521.

57 1 126 668.

50 87 мес. (8-й год) 27 785.

44 11 736.

13 39 521.

57 1 098 883.

06 88 мес. (8-й год) 28 074.

87 11 446.

70 39 521.

57 1 070 808.

19 89 мес. (8-й год) 28 367.

32 11 154.

25 39 521.

57 1 042 440.

87 90 мес. (8-й год) 28 662.

81 10 858.

76 39 521.

57 1 013 778.

06 91 мес. (8-й год) 28 961.

38 10 560.

19 39 521.

57 984 816.

68 92 мес. (8-й год) 29 263.

06 10 258.

51 39 521.

57 955 553.

62 93 мес. (8-й год) 29 567.

89 9953.

68 39 521.

57 925 985.

73 94 мес. (8-й год) 29 875.

89 9645.

68 39 521.

57 896 109.

84 95 мес. (8-й год) 30 187.

09 9334.

48 39 521.

57 865 922.

75 96 мес. (8-й год) 30 501.

54 9020.

03 39 521.

57 835 421.

21 97 мес. (9-й год) 30 819.

27 8702.

30 39 521.

57 804 601.

94 98 мес. (9-й год) 31 140.

30 8381.

27 39 521.

57 773 461.

64 99 мес. (9-й год) 31 464.

68 8056.

89 39 521.

57 741 996.

96 100 мес. (9-й год) 31 792.

44 7729.

13 39 521.

57 710 204.

52 101 мес. (9-й год) 32 123.

61 7397.

96 39 521.

57 678 080.

91 102 мес. (9-й год) 32 458.

23 7063.

34 39 521.

57 645 622.

68 103 мес. (9-й год) 32 796.

33 6725.

24 39 521.

57 612 826.

35 104 мес. (9-й год) 33 137.

96 6383.

61 39 521.

57 579 688.

39 105 мес. (9-й год) 33 483.

15 6038.

42 39 521.

57 546 205.

24 106 мес. (9-й год) 33 831.

93 5689.

64 39 521.

57 512 373.

31 107 мес. (9-й год) 34 184.

35 5337.

22 39 521.

57 478 188.

96 108 мес. (9-й год) 34 540.

44 4981.

13 39 521.

57 443 648.

52 109 мес. (10-й год) 34 900.

23 4621.

34 39 521.

57 408 748.

29 110 мес. (10-й год) 35 263.

78 4257.

79 39 521.

57 373 484.

51 111 мес. (10-й год) 35 631.

11 3890.

46 39 521.

57 337 853.

40 112 мес. (10-й год) 36 002.

26 3519.

31 39 521.

57 301 851.

14 113 мес. (10-й год) 36 377.

29 3144.

28 39 521.

57 265 473.

85 114 мес. (10-й год) 36 756.

22 2765.

35 39 521.

57 228 717.

63 115 мес. (10-й год) 37 139.

09 2382.

48 39 521.

57 191 578.

54 116 мес. (10-й год) 37 525.

96 1995.

61 39 521.

57 154 052.

58 117 мес. (10-й год) 37 916.

86 1604.

71 39 521.

57 116 135.

72 118 мес. (10-й год) 38 311.

82 1209.

75 39 521.

57 77 823.

90 119 мес. (10-й год) 38 710.

90 810.

67 39 521.

57 39 113.

00 120 мес. (10-й год) 39 113.

00 407.

43 39 520.

43 39 113.

00 Всего: 2 700 000.

00 2 042 587.

26 4 742 587.

График возврата кредита и уплаты процентов за пользование ипотечным кредитом в ОАО «ВТБ 24»

Период Возвращаемая часть кредита Проценты по кредиту Общая сумма выплаты Остаток задолженности 1 мес. (1-й год) 11 044.

19 29 317.

50 40 361.

69 2 688 955.

81 2 мес. (1-й год) 11 164.

11 29 197.

58 40 361.

69 2 677 791.

70 3 мес. (1-й год) 11 285.

34 29 076.

35 40 361.

69 2 666 506.

36 4 мес. (1-й год) 11 407.

88 28 953.

81 40 361.

69 2 655 098.

48 5 мес. (1-й год) 11 531.

75 28 829.

94 40 361.

69 2 643 566.

73 6 мес. (1-й год) 11 656.

96 28 704.

73 40 361.

69 2 631 909.

77 7 мес. (1-й год) 11 783.

54 28 578.

15 40 361.

69 2 620 126.

23 8 мес. (1-й год) 11 911.

49 28 450.

20 40 361.

69 2 608 214.

74 9 мес. (1-й год) 12 040.

82 28 320.

87 40 361.

69 2 596 173.

92 10 мес. (1-й год) 12 171.

57 28 190.

12 40 361.

69 2 584 002.

35 11 мес. (1-й год) 12 303.

73 28 057.

96 40 361.

69 2 571 698.

62 12 мес. (1-й год) 12 437.

33 27 924.

36 40 361.

69 2 559 261.

29 13 мес. (2-й год) 12 572.

38 27 789.

31 40 361.

69 2 546 688.

91 14 мес. (2-й год) 12 708.

89 27 652.

80 40 361.

69 2 533 980.

02 15 мес. (2-й год) 12 846.

89 27 514.

80 40 361.

69 2 521 133.

13 16 мес. (2-й год) 12 986.

39 27 375.

30 40 361.

69 2 508 146.

74 17 мес. (2-й год) 13 127.

40 27 234.

29 40 361.

69 2 495 019.

34 18 мес. (2-й год) 13 269.

94 27 091.

75 40 361.

69 2 481 749.

40 19 мес. (2-й год) 13 414.

03 26 947.

66 40 361.

69 2 468 335.

37 20 мес. (2-й год) 13 559.

68 26 802.

01 40 361.

69 2 454 775.

69 21 мес. (2-й год) 13 706.

92 26 654.

77 40 361.

69 2 441 068.

77 22 мес. (2-й год) 13 855.

75 26 505.

94 40 361.

69 2 427 213.

02 23 мес. (2-й год) 14 006.

20 26 355.

49 40 361.

69 2 413 206.

82 24 мес. (2-й год) 14 158.

29 26 203.

40 40 361.

69 2 399 048.

53 25 мес. (3-й год) 14 312.

02 26 049.

67 40 361.

69 2 384 736.

51 26 мес. (3-й год) 14 467.

43 25 894.

26 40 361.

69 2 370 269.

08 27 мес. (3-й год) 14 624.

52 25 737.

17 40 361.

69 2 355 644.

56 28 мес. (3-й год) 14 783.

32 25 578.

37 40 361.

69 2 340 861.

24 29 мес. (3-й год) 14 943.

84 25 417.

85 40 361.

69 2 325 917.

40 30 мес. (3-й год) 15 106.

10 25 255.

59 40 361.

69 2 310 811.

30 31 мес. (3-й год) 15 270.

13 25 091.

56 40 361.

69 2 295 541.

17 32 мес. (3-й год) 15 435.

94 24 925.

75 40 361.

69 2 280 105.

23 33 мес. (3-й год) 15 603.

55 24 758.

14 40 361.

69 2 264 501.

68 34 мес. (3-й год) 15 772.

98 24 588.

71 40 361.

69 2 248 728.

70 35 мес. (3-й год) 15 944.

24 24 417.

45 40 361.

69 2 232 784.

46 36 мес. (3-й год) 16 117.

37 24 244.

32 40 361.

69 2 216 667.

09 37 мес. (4-й год) 16 292.

38 24 069.

31 40 361.

69 2 200 374.

71 38 мес. (4-й год) 16 469.

29 23 892.

40 40 361.

69 2 183 905.

42 39 мес. (4-й год) 16 648.

12 23 713.

57 40 361.

69 2 167 257.

30 40 мес. (4-й год) 16 828.

89 23 532.

80 40 361.

69 2 150 428.

41 41 мес. (4-й год) 17 011.

62 23 350.

07 40 361.

69 2 133 416.

79 42 мес. (4-й год) 17 196.

34 23 165.

35 40 361.

69 2 116 220.

45 43 мес. (4-й год) 17 383.

06 22 978.

63 40 361.

69 2 098 837.

39 44 мес. (4-й год) 17 571.

81 22 789.

88 40 361.

69 2 081 265.

58 45 мес. (4-й год) 17 762.

61 22 599.

08 40 361.

69 2 063 502.

97 46 мес. (4-й год) 17 955.

49 22 406.

20 40 361.

69 2 045 547.

48 47 мес. (4-й год) 18 150.

45 22 211.

24 40 361.

69 2 027 397.

03 48 мес. (4-й год) 18 347.

54 22 014.

15 40 361.

69 2 009 049.

49 49 мес. (5-й год) 18 546.

76 21 814.

93 40 361.

69 1 990 502.

73 50 мес. (5-й год) 18 748.

15 21 613.

54 40 361.

69 1 971 754.

58 51 мес. (5-й год) 18 951.

72 21 409.

97 40 361.

69 1 952 802.

86 52 мес. (5-й год) 19 157.

51 21 204.

18 40 361.

69 1 933 645.

35 53 мес. (5-й год) 19 365.

52 20 996.

17 40 361.

69 1 914 279.

83 54 мес. (5-й год) 19 575.

80 20 785.

89 40 361.

69 1 894 704.

03 55 мес. (5-й год) 19 788.

36 20 573.

33 40 361.

69 1 874 915.

67 56 мес. (5-й год) 20 003.

23 20 358.

46 40 361.

69 1 854 912.

44 57 мес. (5-й год) 20 220.

43 20 141.

26 40 361.

69 1 834 692.

01 58 мес. (5-й год) 20 439.

99 19 921.

70 40 361.

69 1 814 252.

02 59 мес. (5-й год) 20 661.

94 19 699.

75 40 361.

69 1 793 590.

08 60 мес. (5-й год) 20 886.

29 19 475.

40 40 361.

69 1 772 703.

79 61 мес. (6-й год) 21 113.

08 19 248.

61 40 361.

69 1 751 590.

71 62 мес. (6-й год) 21 342.

33 19 019.

36 40 361.

69 1 730 248.

38 63 мес. (6-й год) 21 574.

08 18 787.

61 40 361.

69 1 708 674.

30 64 мес. (6-й год) 21 808.

33 18 553.

36 40 361.

69 1 686 865.

97 65 мес. (6-й год) 22 045.

14 18 316.

55 40 361.

69 1 664 820.

83 66 мес. (6-й год) 22 284.

51 18 077.

18 40 361.

69 1 642 536.

32 67 мес. (6-й год) 22 526.

48 17 835.

21 40 361.

69 1 620 009.

84 68 мес. (6-й год) 22 771.

08 17 590.

61 40 361.

69 1 597 238.

76 69 мес. (6-й год) 23 018.

34 17 343.

35 40 361.

69 1 574 220.

42 70 мес. (6-й год) 23 268.

28 17 093.

41 40 361.

69 1 550 952.

14 71 мес. (6-й год) 23 520.

93 16 840.

76 40 361.

69 1 527 431.

21 72 мес. (6-й год) 23 776.

33 16 585.

36 40 361.

69 1 503 654.

88 73 мес. (7-й год) 24 034.

50 16 327.

19 40 361.

69 1 479 620.

38 74 мес. (7-й год) 24 295.

48 16 066.

21 40 361.

69 1 455 324.

90 75 мес. (7-й год) 24 559.

29 15 802.

40 40 361.

69 1 430 765.

61 76 мес. (7-й год) 24 825.

96 15 535.

73 40 361.

69 1 405 939.

65 77 мес. (7-й год) 25 095.

53 15 266.

16 40 361.

69 1 380 844.

12 78 мес. (7-й год) 25 368.

02 14 993.

67 40 361.

69 1 355 476.

10 79 мес. (7-й год) 25 643.

48 14 718.

21 40 361.

69 1 329 832.

62 80 мес. (7-й год) 25 921.

92 14 439.

77 40 361.

69 1 303 910.

70 81 мес. (7-й год) 26 203.

39 14 158.

30 40 361.

69 1 277 707.

31 82 мес. (7-й год) 26 487.

92 13 873.

77 40 361.

69 1 251 219.

39 83 мес. (7-й год) 26 775.

53 13 586.

16 40 361.

69 1 224 443.

86 84 мес. (7-й год) 27 066.

27 13 295.

42 40 361.

69 1 197 377.

59 85 мес. (8-й год) 27 360.

17 13 001.

52 40 361.

69 1 170 017.

42 86 мес. (8-й год) 27 657.

25 12 704.

44 40 361.

69 1 142 360.

17 87 мес. (8-й год) 27 957.

56 12 404.

13 40 361.

69 1 114 402.

61 88 мес. (8-й год) 28 261.

13 12 100.

56 40 361.

69 1 086 141.

48 89 мес. (8-й год) 28 568.

00 11 793.

69 40 361.

69 1 057 573.

48 90 мес. (8-й год) 28 878.

20 11 483.

49 40 361.

69 1 028 695.

28 91 мес. (8-й год) 29 191.

77 11 169.

92 40 361.

69 999 503.

51 92 мес. (8-й год) 29 508.

75 10 852.

94 40 361.

69 969 994.

76 93 мес. (8-й год) 29 829.

16 10 532.

53 40 361.

69 940 165.

60 94 мес. (8-й год) 30 153.

06 10 208.

63 40 361.

69 910 012.

54 95 мес. (8-й год) 30 480.

47 9881.

22 40 361.

69 879 532.

07 96 мес. (8-й год) 30 811.

44 9550.

25 40 361.

69 848 720.

63 97 мес. (9-й год) 31 146.

00 9215.

69 40 361.

69 817 574.

63 98 мес. (9-й год) 31 484.

19 8877.

50 40 361.

69 786 090.

44 99 мес. (9-й год) 31 826.

06 8535.

63 40 361.

69 754 264.

38 100 мес. (9-й год) 32 171.

64 8190.

05 40 361.

69 722 092.

74 101 мес. (9-й год) 32 520.

97 7840.

72 40 361.

69 689 571.

77 102 мес. (9-й год) 32 874.

09 7487.

60 40 361.

69 656 697.

68 103 мес. (9-й год) 33 231.

05 7130.

64 40 361.

69 623 466.

63 104 мес. (9-й год) 33 591.

88 6769.

81 40 361.

69 589 874.

75 105 мес. (9-й год) 33 956.

63 6405.

06 40 361.

69 555 918.

12 106 мес. (9-й год) 34 325.

35 6036.

34 40 361.

69 521 592.

77 107 мес. (9-й год) 34 698.

06 5663.

63 40 361.

69 486 894.

71 108 мес. (9-й год) 35 074.

82 5286.

87 40 361.

69 451 819.

89 109 мес. (10-й год) 35 455.

68 4906.

01 40 361.

69 416 364.

21 110 мес. (10-й год) 35 840.

67 4521.

02 40 361.

69 380 523.

54 111 мес. (10-й год) 36 229.

84 4131.

85 40 361.

69 344 293.

70 112 мес. (10-й год) 36 623.

23 3738.

46 40 361.

69 307 670.

47 113 мес. (10-й год) 37 020.

90 3340.

79 40 361.

69 270 649.

57 114 мес. (10-й год) 37 422.

89 2938.

80 40 361.

69 233 226.

68 115 мес. (10-й год) 37 829.

24 2532.

45 40 361.

69 195 397.

44 116 мес. (10-й год) 38 240.

00 2121.

69 40 361.

69 157 157.

44 117 мес. (10-й год) 38 655.

22 1706.

47 40 361.

69 118 502.

22 118 мес. (10-й год) 39 074.

95 1286.

74 40 361.

69 79 427.

27 119 мес. (10-й год) 39 499.

24 862.

45 40 361.

69 39 928.

03 120 мес. (10-й год) 39 928.

03 433.

55 40 361.

58 39 928.

03 Всего: 2 700 000.

00 2 143 402.

69 4 843 402.

График возврата кредита и уплаты процентов за пользование ипотечным кредитом в ОАО «Банк Москвы»

Период Возвращаемая часть кредита Проценты по кредиту Общая сумма выплаты Остаток задолженности 1 мес. (1-й год) 11 031.

07 29 362.

50 40 393.

57 2 688 968.

93 2 мес. (1-й год) 11 151.

03 29 242.

54 40 393.

57 2 677 817.

90 3 мес. (1-й год) 11 272.

30 29 121.

27 40 393.

57 2 666 545.

60 4 мес. (1-й год) 11 394.

89 28 998.

68 40 393.

57 2 655 150.

71 5 мес. (1-й год) 11 518.

81 28 874.

76 40 393.

57 2 643 631.

90 6 мес. (1-й год) 11 644.

07 28 749.

50 40 393.

57 2 631 987.

83 7 мес. (1-й год) 11 770.

70 28 622.

87 40 393.

57 2 620 217.

13 8 мес. (1-й год) 11 898.

71 28 494.

86 40 393.

57 2 608 318.

42 9 мес. (1-й год) 12 028.

11 28 365.

46 40 393.

57 2 596 290.

31 10 мес. (1-й год) 12 158.

91 28 234.

66 40 393.

57 2 584 131.

40 11 мес. (1-й год) 12 291.

14 28 102.

43 40 393.

57 2 571 840.

26 12 мес. (1-й год) 12 424.

81 27 968.

76 40 393.

57 2 559 415.

45 13 мес. (2-й год) 12 559.

93 27 833.

64 40 393.

57 2 546 855.

52 14 мес. (2-й год) 12 696.

52 27 697.

05 40 393.

57 2 534 159.

00 15 мес. (2-й год) 12 834.

59 27 558.

98 40 393.

57 2 521 324.

41 16 мес. (2-й год) 12 974.

17 27 419.

40 40 393.

57 2 508 350.

24 17 мес. (2-й год) 13 115.

26 27 278.

31 40 393.

57 2 495 234.

98 18 мес. (2-й год) 13 257.

89 27 135.

68 40 393.

57 2 481 977.

09 19 мес. (2-й год) 13 402.

07 26 991.

50 40 393.

57 2 468 575.

02 20 мес. (2-й год) 13 547.

82 26 845.

75 40 393.

57 2 455 027.

20 21 мес. (2-й год) 13 695.

15 26 698.

42 40 393.

57 2 441 332.

05 22 мес. (2-й год) 13 844.

08 26 549.

49 40 393.

57 2 427 487.

97 23 мес. (2-й год) 13 994.

64 26 398.

93 40 393.

57 2 413 493.

33 24 мес. (2-й год) 14 146.

83 26 246.

74 40 393.

57 2 399 346.

50 25 мес. (3-й год) 14 300.

68 26 092.

89 40 393.

57 2 385 045.

82 26 мес. (3-й год) 14 456.

20 25 937.

37 40 393.

57 2 370 589.

62 27 мес. (3-й год) 14 613.

41 25 780.

16 40 393.

57 2 355 976.

21 28 мес. (3-й год) 14 772.

33 25 621.

24 40 393.

57 2 341 203.

88 29 мес. (3-й год) 14 932.

98 25 460.

59 40 393.

57 2 326 270.

90 30 мес. (3-й год) 15 095.

37 25 298.

20 40 393.

57 2 311 175.

53 31 мес. (3-й год) 15 259.

54 25 134.

03 40 393.

57 2 295 915.

99 32 мес. (3-й год) 15 425.

48 24 968.

09 40 393.

57 2 280 490.

51 33 мес. (3-й год) 15 593.

24 24 800.

33 40 393.

57 2 264 897.

27 34 мес. (3-й год) 15 762.

81 24 630.

76 40 393.

57 2 249 134.

46 35 мес. (3-й год) 15 934.

23 24 459.

34 40 393.

57 2 233 200.

23 36 мес. (3-й год) 16 107.

52 24 286.

05 40 393.

57 2 217 092.

71 37 мес. (4-й год) 16 282.

69 24 110.

88 40 393.

57 2 200 810.

02 38 мес. (4-й год) 16 459.

76 23 933.

81 40 393.

57 2 184 350.

26 39 мес. (4-й год) 16 638.

76 23 754.

81 40 393.

57 2 167 711.

50 40 мес. (4-й год) 16 819.

71 23 573.

86 40 393.

57 2 150 891.

79 41 мес. (4-й год) 17 002.

62 23 390.

95 40 393.

57 2 133 889.

17 42 мес. (4-й год) 17 187.

53 23 206.

04 40 393.

57 2 116 701.

64 43 мес. (4-й год) 17 374.

44 23 019.

13 40 393.

57 2 099 327.

20 44 мес. (4-й год) 17 563.

39 22 830.

18 40 393.

57 2 081 763.

81 45 мес. (4-й год) 17 754.

39 22 639.

18 40 393.

57 2 064 009.

42 46 мес. (4-й год) 17 947.

47 22 446.

10 40 393.

57 2 046 061.

95 47 мес. (4-й год) 18 142.

65 22 250.

92 40 393.

57 2 027 919.

30 48 мес. (4-й год) 18 339.

95 22 053.

62 40 393.

57 2 009 579.

35 49 мес. (5-й год) 18 539.

39 21 854.

18 40 393.

57 1 991 039.

96 50 мес. (5-й год) 18 741.

01 21 652.

56 40 393.

57 1 972 298.

95 51 мес. (5-й год) 18 944.

82 21 448.

75 40 393.

57 1 953 354.

13 52 мес. (5-й год) 19 150.

84 21 242.

73 40 393.

57 1 934 203.

29 53 мес. (5-й год) 19 359.

11 21 034.

46 40 393.

57 1 914 844.

18 54 мес. (5-й год) 19 569.

64 20 823.

93 40 393.

57 1 895 274.

54 55 мес. (5-й год) 19 782.

46 20 611.

11 40 393.

57 1 875 492.

08 56 мес. (5-й год) 19 997.

59 20 395.

98 40 393.

57 1 855 494.

49 57 мес. (5-й год) 20 215.

07 20 178.

50 40 393.

57 1 835 279.

42 58 мес. (5-й год) 20 434.

91 19 958.

66 40 393.

57 1 814 844.

51 59 мес. (5-й год) 20 657.

14 19 736.

43 40 393.

57 1 794 187.

37 60 мес. (5-й год) 20 881.

78 19 511.

79 40 393.

57 1 773 305.

59 61 мес. (6-й год) 21 108.

87 19 284.

70 40 393.

57 1 752 196.

72 62 мес. (6-й год) 21 338.

43 19 055.

14 40 393.

57 1 730 858.

29 63 мес. (6-й год) 21 570.

49 18 823.

08 40 393.

57 1 709 287.

80 64 мес. (6-й год) 21 805.

07 18 588.

50 40 393.

57 1 687 482.

73 65 мес. (6-й год) 22 042.

20 18 351.

37 40 393.

57 1 665 440.

53 66 мес. (6-й год) 22 281.

90 18 111.

67 40 393.

57 1 643 158.

63 67 мес. (6-й год) 22 524.

22 17 869.

35 40 393.

57 1 620 634.

41 68 мес. (6-й год) 22 769.

17 17 624.

40 40 393.

57 1 597 865.

24 69 мес. (6-й год) 23 016.

79 17 376.

78 40 393.

57 1 574 848.

45 70 мес. (6-й год) 23 267.

09 17 126.

48 40 393.

57 1 551 581.

36 71 мес. (6-й год) 23 520.

12 16 873.

45 40 393.

57 1 528 061.

24 72 мес. (6-й год) 23 775.

90 16 617.

67 40 393.

57 1 504 285.

34 73 мес. (7-й год) 24 034.

47 16 359.

10 40 393.

57 1 480 250.

87 74 мес. (7-й год) 24 295.

84 16 097.

73 40 393.

57 1 455 955.

03 75 мес. (7-й год) 24 560.

06 15 833.

51 40 393.

57 1 431 394.

97 76 мес. (7-й год) 24 827.

15 15 566.

42 40 393.

57 1 406 567.

82 77 мес. (7-й год) 25 097.

14 15 296.

43 40 393.

57 1 381 470.

68 78 мес. (7-й год) 25 370.

08 15 023.

49 40 393.

57 1 356 100.

60 79 мес. (7-й год) 25 645.

98 14 747.

59 40 393.

57 1 330 454.

62 80 мес. (7-й год) 25 924.

88 14 468.

69 40 393.

57 1 304 529.

74 81 мес. (7-й год) 26 206.

81 14 186.

76 40 393.

57 1 278 322.

93 82 мес. (7-й год) 26 491.

81 13 901.

76 40 393.

57 1 251 831.

12 83 мес. (7-й год) 26 779.

91 13 613.

66 40 393.

57 1 225 051.

21 84 мес. (7-й год) 27 071.

14 13 322.

43 40 393.

57 1 197 980.

07 85 мес. (8-й год) 27 365.

54 13 028.

03 40 393.

57 1 170 614.

53 86 мес. (8-й год) 27 663.

14 12 730.

43 40 393.

57 1 142 951.

39 87 мес. (8-й год) 27 963.

97 12 429.

60 40 393.

57 1 114 987.

42 88 мес. (8-й год) 28 268.

08 12 125.

49 40 393.

57 1 086 719.

34 89 мес. (8-й год) 28 575.

50 11 818.

07 40 393.

57 1 058 143.

84 90 мес. (8-й год) 28 886.

26 11 507.

31 40 393.

57 1 029 257.

58 91 мес. (8-й год) 29 200.

39 11 193.

18 40 393.

57 1 000 057.

19 92 мес. (8-й год) 29 517.

95 10 875.

62 40 393.

57 970 539.

24 93 мес. (8-й год) 29 838.

96 10 554.

61 40 393.

57 940 700.

28 94 мес. (8-й год) 30 163.

45 10 230.

12 40 393.

57 910 536.

83 95 мес. (8-й год) 30 491.

48 9902.

09 40 393.

57 880 045.

35 96 мес. (8-й год) 30 823.

08 9570.

49 40 393.

57 849 222.

27 97 мес. (9-й год) 31 158.

28 9235.

29 40 393.

57 818 063.

99 98 мес. (9-й год) 31 497.

12 8896.

45 40 393.

57 786 566.

87 99 мес. (9-й год) 31 839.

66 8553.

91 40 393.

57 754 727.

21 100 мес. (9-й год) 32 185.

91 8207.

66 40 393.

57 722 541.

30 101 мес. (9-й год) 32 535.

93 7857.

64 40 393.

57 690 005.

37 102 мес. (9-й год) 32 889.

76 7503.

81 40 393.

57 657 115.

61 103 мес. (9-й год) 33 247.

44 7146.

13 40 393.

57 623 868.

17 104 мес. (9-й год) 33 609.

00 6784.

57 40 393.

57 590 259.

17 105 мес. (9-й год) 33 974.

50 6419.

07 40 393.

57 556 284.

67 106 мес. (9-й год) 34 343.

97 6049.

60 40 393.

57 521 940.

70 107 мес. (9-й год) 34 717.

46 5676.

11 40 393.

57 487 223.

24 108 мес. (9-й год) 35 095.

02 5298.

55 40 393.

57 452 128.

22 109 мес. (10-й год) 35 476.

68 4916.

89 40 393.

57 416 651.

54 110 мес. (10-й год) 35 862.

48 4531.

09 40 393.

57 380 789.

06 111 мес. (10-й год) 36 252.

49 4141.

08 40 393.

57 344 536.

57 112 мес. (10-й год) 36 646.

73 3746.

84 40 393.

57 307 889.

84 113 мес. (10-й год) 37 045.

27 3348.

30 40 393.

57 270 844.

57 114 мес. (10-й год) 37 448.

14 2945.

43 40 393.

57 233 396.

43 115 мес. (10-й год) 37 855.

38 2538.

19 40 393.

57 195 541.

05 116 мес. (10-й год) 38 267.

06 2126.

51 40 393.

57 157 273.

99 117 мес. (10-й год) 38 683.

22 1710.

35 40 393.

57 118 590.

77 118 мес. (10-й год) 39 103.

90 1289.

67 40 393.

57 79 486.

87 119 мес. (10-й год) 39 529.

15 864.

42 40 393.

57 39 957.

72 120 мес. (10-й год) 39 957.

72 434.

54 40 392.

26 39 957.

72 Всего: 2 700 000.

00 2 147 227.

09 4 847 227.

ПРИЛОЖЕНИЕ 3

График возврата кредита и уплаты процентов за пользование жилищного микрокредитования в ОАО «Сбербанк России»

Период Возвращаемая часть кредита Проценты по кредиту Общая сумма выплаты Остаток задолженности 1 мес. (1-й год) 30 506.

32 6000.

00 36 506.

32 1 169 493.

68 2 мес. (1-й год) 30 658.

85 5847.

47 36 506.

32 1 138 834.

83 3 мес. (1-й год) 30 812.

15 5694.

17 36 506.

32 1 108 022.

68 4 мес. (1-й год) 30 966.

21 5540.

11 36 506.

32 1 077 056.

47 5 мес. (1-й год) 31 121.

04 5385.

28 36 506.

32 1 045 935.

43 6 мес. (1-й год) 31 276.

64 5229.

68 36 506.

32 1 014 658.

79 7 мес. (1-й год) 31 433.

03 5073.

29 36 506.

32 983 225.

76 8 мес. (1-й год) 31 590.

19 4916.

13 36 506.

32 951 635.

57 9 мес. (1-й год) 31 748.

14 4758.

18 36 506.

32 919 887.

43 10 мес. (1-й год) 31 906.

88 4599.

44 36 506.

32 887 980.

55 11 мес. (1-й год) 32 066.

42 4439.

90 36 506.

32 855 914.

13 12 мес. (1-й год) 32 226.

75 4279.

57 36 506.

32 823 687.

38 13 мес. (2-й год) 32 387.

88 4118.

44 36 506.

32 791 299.

50 14 мес. (2-й год) 32 549.

82 3956.

50 36 506.

32 758 749.

68 15 мес. (2-й год) 32 712.

57 3793.

75 36 506.

32 726 037.

11 16 мес. (2-й год) 32 876.

13 3630.

19 36 506.

32 693 160.

98 17 мес. (2-й год) 33 040.

52 3465.

80 36 506.

32 660 120.

46 18 мес. (2-й год) 33 205.

72 3300.

60 36 506.

32 626 914.

74 19 мес. (2-й год) 33 371.

75 3134.

57 36 506.

32 593 542.

99 20 мес. (2-й год) 33 538.

61 2967.

71 36 506.

32 560 004.

38 21 мес. (2-й год) 33 706.

30 2800.

02 36 506.

32 526 298.

08 22 мес. (2-й год) 33 874.

83 2631.

49 36 506.

32 492 423.

25 23 мес. (2-й год) 34 044.

20 2462.

12 36 506.

32 458 379.

05 24 мес. (2-й год) 34 214.

42 2291.

90 36 506.

32 424 164.

63 25 мес. (3-й год) 34 385.

50 2120.

82 36 506.

32 389 779.

13 26 мес. (3-й год) 34 557.

42 1948.

90 36 506.

32 355 221.

71 27 мес. (3-й год) 34 730.

21 1776.

11 36 506.

32 320 491.

50 28 мес. (3-й год) 34 903.

86 1602.

46 36 506.

32 285 587.

64 29 мес. (3-й год) 35 078.

38 1427.

94 36 506.

32 250 509.

26 30 мес. (3-й год) 35 253.

77 1252.

55 36 506.

32 215 255.

49 31 мес. (3-й год) 35 430.

04 1076.

28 36 506.

32 179 825.

45 32 мес. (3-й год) 35 607.

19 899.

13 36 506.

32 144 218.

26 33 мес. (3-й год) 35 785.

23 721.

09 36 506.

32 108 433.

03 34 мес. (3-й год) 35 964.

15 542.

17 36 506.

32 72 468.

88 35 мес. (3-й год) 36 143.

98 362.

34 36 506.

32 36 324.

90 36 мес. (3-й год) 36 324.

90 181.

62 36 506.

52 36 324.

90 Всего: 1 200 000.

00 114 227.

72 1 314 227.

Банковское дело: Учебник. — 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2010. — с.

254.

Карелин А. С. Ипотека: новые возможности решения жилищных проблем военнослужащих // Нац. проекты. — 2010. — N 4. — С.

40.

Банковское дело: Учебник. — 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2010. — с.

256.

Карелин А. С. Ипотека: новые возможности решения жилищных проблем военнослужащих // Нац. проекты. — 2010. — N 4. — С.

41.

Коняхин Г. В. Ипотечное жилищное кредитование в современной России: pro et contra // Соц.-гуман. знания. — 2010. — N 6. — С.

140.

Гольцов И.Н., Филиппов Е. В. Возможные пути решения жилищной проблемы в России / И. Н. Гольцов, Е. В. Филиппов // Жилищное строительство. — 2009. — № 2. — С. 2.

Куликов А. Г. Актуальные вопросы развития ипотеки и решения жилищной проблемы / А. Г. Куликов, В. С. Янин // Деньги и кредит. — 2011. — N 12. — С.

25.

Банковское дело: Учебник. — 2-е изд., перераб. и доп./ Под ред. О. И. Лаврушина. — М.: Финансы и статистика, 2010. с.

246.

Ермилова М. И. Формирование и реализация российских ипотечных программ: ретроспективный анализ // Деньги и кредит. — 2011. — N 10. — С.37−38.

Ермилова М. И. Формирование и реализация российских ипотечных программ: ретроспективный анализ // Деньги и кредит. — 2011. — N 10. — С.

39.

Крысин А. В. Взаимодействие участников рынка — ключ к развитию российской ипотеки / А. В. Крысин // Национальные проекты. — 2009. — № 3. — С. 31.

Крысин А. В. Взаимодействие участников рынка — ключ к развитию российской ипотеки / А. В. Крысин // Национальные проекты. — 2009. — № 3. — С. 31.

Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ Часть первая, вторая, третья (с посл. доп. и изм.) // Консультант Плюс.

Федеральный закон от 16 июля 1998 г. N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с посл. доп. и изм.) // Консультант Плюс.

Постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. N 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (с посл. доп. и изм.) // Консультант Плюс.

Федеральный закон от 11.

11.2003 N 152-ФЗ (ред. от 30.

11.2011) «Об ипотечных ценных бумагах» // Консультант Плюс.

Федеральный закон от 20.

08.2004 N 117-ФЗ (ред. от 28.

06.2011, с изм. от 21.

11.2011) «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих» // Консультант Плюс.

Куликов А. Г. Актуальные вопросы развития ипотеки и решения жилищной проблемы / А. Г. Куликов, В. С. Янин // Деньги и кредит. — 2011. — N 12. — С.

29.

Становление и развитие российского федерального законодательства о деятельности органов местного самоуправления в жилищной сфере / И. В. Нечай // История государства и права. — 2009. — № 5. — С. 44.

Гражданский кодекс Российской Федерации от 30 ноября 1994 г. N 51-ФЗ Часть первая (с посл. доп. и изм.) // Консультант Плюс.

" Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (утв. Банком России 26.

03.2004 N 254-П) (ред. от 04.

12.2009, с изм. от 03.

06.2010) (Зарегистрировано в Минюсте РФ 26.

04.2004 N 5774) (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.

07.2010) // Консультант Плюс.

Отчет за 2009 г. НОУ ВПО «Южно-Российский институт финансового контроля и аудита» «Оценка показателей результативности и эффективности мероприятий ФЦП „Жилище“ на 2002−2010 годы, их соответствия целевым индикаторам и показателям» // НОУ ВПО «Южно-Российский институт финансового контроля и аудита». — 2009. с.

8.

Отчет за 2009 г. НОУ ВПО «Южно-Российский институт финансового контроля и аудита» «Оценка показателей результативности и эффективности мероприятий ФЦП „Жилище“ на 2002−2010 годы, их соответствия целевым индикаторам и показателям» // НОУ ВПО «Южно-Российский институт финансового контроля и аудита». — 2009. — с.

9.

Там же.

По официальным данным Банка России — www.cbr.ru

Там же.

По официальным данным Банка России — www.cbr.ru

Викторова Е. Д. Перспективы развития ипотечного кредитования // Деньги и кредит. — 2009. — N 6. — С.

29.

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ АППАРАТ

Казначейство

Управление операций на фондовых рынках

Управление операций на денежных рынках

Управление кредитования

Управление проектного финансирования

Финансовое управление

Управление Вернардское отделение г. Москвы

Управление финансир. строит работ

Управление кредитования машиностроен.

Управление кредитования частных клиентов

Операционное управление.

Управление вкладов и расчетов

Управление банковских карт

Управление валютных и неторговых операций

Управление ценных бумаг

Управление кассовой работы

Управление инкассации

Депозитарий

Управление корпоративных клиентов

Управление рисков

Главный расчетный центр

Управление налогового планирования

Управление по работе с филиалами

Управление стратегич. планирования

Управление внутреннего аудита

Контрольно-ревизионное управление

Управление оперативного контроля

Отдел международ. отчетности

Управление бух. учета и отчетности

Управление учета банковских операций

Управление банковских технологий

Юридическое управление

Управление безопасности

Управление банковских систем

Управление общественных связей

Управление по работе с персоналом

Управление международ. отношений

Управление тех средств и телекоммуни-каций

Администр.

хозяйственное управление

Управление внедрения и сопровождения автомат. систем

Управление развития материально-технической базы

Донское отделение г. Москвы

Зеленоградское отделение г. Москвы

Киевское отделение г. Москвы

Краснопрес.

отделение г. Москвы

Лефортовское отделение г. Москвы

Люблинское отделение г. Москвы

Марьиноро-щенское отд.

г. Москвы

Мещанское отделение г. Москвы

Стромынское отделение г. Москвы

Тверское отделение г. Москвы

Царицынское отделение г. Москвы

Центральное отделение г. Москвы Заемщик

Кредит

Сбербанк

Обеспечение по кредиту

Страхование предмета обеспечения

Соглашение о сотрудничестве

Страховая компания