Банковские операции, сделки и иные виды деятельности кредитных организаций

Пассивные операции кредитных организаций с денежными средствами

В результате изучения главы 6 студент должен:

знать

• • чем отличаются банковские вклады (депозиты) от иных способов привлечения кредитными организациями денежных средств;
• • какие выделяются виды банковских вкладов (депозитов) и в чем заключаются особенности их правовых режимов;
• • какие кредитные организации вправе привлекать денежные средства физических лиц во вклады;
• • на каких принципах строится система страхования вкладов физических лиц в банках РФ;
• • при каких условиях и в каком порядке производятся выплаты по вкладам физических лиц в банках, не включенных в систему страхования вкладов;
• • по каким признакам производится выделение понятия банковского счета;
• • какие выделяются виды банковских счетов;
• • какие основные обязанности существуют у кредитных организаций при открытии банковских счетов;
• • что понимается под кредитованием счета (овердрафтом);
• • какие существуют ограничения по распоряжению банковскими счетами, и чем они отличаются друг от друга;
• • какие выделяются правовые основания списания денежных средств со счетов;
• • как регулируется очередность списания средств с банковских счетов;
• • как регулируется закрытие банковских счетов;
• • в чем заключается специальный порядок наследования средств физических лиц в банках;

уметь

• • разграничивать правовые режимы банковских счетов и иных видов счетов;
• • разграничивать банковские счета и банковские вклады;

владеть навыками

• • определения очередности списания средств с банковских счетов;
• • определения перечня документов, необходимых для открытия и закрытия в кредитных организациях счетов конкретного вида.

Привлечение банковских вкладов (депозитов)

Понятие банковского вклада (депозита)

В современном российском законодательстве понятия «вклад» и «депозит» могут иметь различное значение в зависимости от цели правового регулирования.

Под банковским вкладом понимается денежная сумма в валюте РФ или в иностранной валюте, внесенная в кредитную организацию на основании одноименного договора на имя определенного лица (вкладчика), которую кредитная организация обязана возвратить этому лицу с начисленными на нее процентами. Данное определение выводится из положений п. 1 ст. 834 ГК РФ и ч. 1 ст. 36 Закона о банках и банковской деятельности.

Именно на такие вклады распространяется действие гл. 44 «Банковский вклад» ГК РФ и ст. 36−39 Закона о банках и банковской деятельности. При этом противоречия между положениями, содержащимися в указанных статьях, разрешаются в пользу положений Гражданского кодекса РФ как федерального закона, принятого Государственной Думой позднее.

В этих случаях понятие «депозит» рассматривается как тождественное понятию «банковский вклад» .

Для конкретных целей правового регулирования к понятию «банковский вклад» могут приравниваться средства на определенных банковских счетах. Так, в целях страхования вкладов физических лиц в банках РФ под вкладами понимаются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории РФ на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада (п. 2 ст. 2 Закона о страховании вкладов физических лиц в банках РФ).

Также необходимо различать денежные вклады и вклады в драгоценных металлах.

В нормативных актах Банка России понятие «вклад» имеет более широкое значение. В частности, ими обозначаются операции не только с денежными средствами, но и с драгоценными металлами, которые регулируются специальными нормативными актами и для осуществления которых банкам необходима отдельная лицензия.

Кроме того, в некоторых случаях понятие «депозит» может иметь самостоятельное значение как разновидность счета. В частности, это касается депозитов нотариусов и судов (ст. 327 ГК РФ), а также депозитных счетов подразделений судебных приставов, являющихся счетами по учету средств, поступающих во временное распоряжение подразделения судебных приставов (ч. 1 и 7 ст. 70, ч. 1 и 3 ст. 71, ч. 2 ст. 72, ч. 2 и 6 ст. 76, ч. 1 ст. 110 Федерального закона «Об исполнительном производстве»). В отношении таких счетов должны действовать специальные правовые режимы^[1]. Порядок их открытия определяется Банком России^[2].

• [1] См.: письмо ЦБ РФ от 20.11.2007 № 18−1-2−9/1915 «О депозитных счетах нотариусов» и Инструкцию о порядке учета средств, поступающих во временное распоряжение структурных подразделений территориальных органов Федеральной службы судебных приставов, утв. приказом Минюста России и Минфина России от 25.01.2008 № 11/15н.
• [2] См.: гл. 6 инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» .