Банковские правоотношения. 
Банковское право

В теории права под правоотношением понимается урегулированное нормами конкретной отрасли права общественное отношение, участники которого обладают определенными правами и обязанностями. Посредством норм права фактическое отношение между двумя и более субъектами приобретает характер юридической связи, облекается в правовую форму. Правоотношение есть сознательно-волевое отношение; оно возникает на основе норм права и представляет собой корреспонденцию субъективных прав и обязанностей его участников.

Банковское правоотношение есть урегулированное нормами банковского права общественное отношение, складывающееся по поводу осуществления банковской деятельности. Более развернутое определение было сформулировано О. М. Олейник: банковские правоотношения — это урегулированные частными и публичными нормами права общественные отношения, складывающиеся в процессе деятельности банков и иных кредитных организаций, реализующих свой специфический правовой статус и использующих деньги и иные финансовые инструменты как средства обращения, сбережения и как товар^[1].

По мнению А. А. Тедеева, банковские правоотношения — это охраняемые государством общественные отношения, возникающие в сфере банковской деятельности в процессе функционирования банковской системы, которые представляют собой социально значимую связь субъектов посредством прав и обязанностей, предусмотренных нормами банковского права. При этом названный автор справедливо отмечает, что «банковское правоотношение — денежное по своей экономической сущности отношение, заключающееся в перераспределении денежных средств между отраслями экономики и регионами страны, в эффективном обеспечении расчетов»^[2].

Представители кафедры предпринимательского права Уральской государственной юридической академии под банковскими правоотношениями понимают индивидуализированные правовые связи в виде соответствующих субъективных прав и юридических обязанностей, возникающие между их участниками по поводу или в процессе осуществления банковской деятельности^[3].

Можно выделить две характерные особенности банковских правоотношений, отличающие их от правоотношений иных отраслей права. Первой особенностью банковского правоотношения является его специальный субъектный состав: одной из сторон в таком правоотношении всегда является кредитная организация либо Банк России. Второй особенностью выступает его связь, прямая либо косвенная, с банковской деятельностью. Прямой связь будет тогда, когда банковское правоотношение складывается в процессе осуществления банковской деятельности как вида предпринимательской деятельности. В этом случае банковское правоотношение носит имущественный характер и связано с денежными средствами как видом имущества. Неимущественный характер такое правоотношение имеет, если его объектом будет, к примеру, деловая репутация кредитной организации, банковская тайна как специфический вид информации и т. п. Косвенная связь с банковской деятельностью находит свое проявление в отношениях организационных, которые выступают необходимой предпосылкой для осуществления банковских операций и сделок. Это отношения по созданию кредитной организации, построению банковской системы, осуществлению банковского надзора и т. п.

На указанном разделении можно построить первую классификацию банковских правоотношений, исходя из их функциональной направленности.

• 1. Имущественные — связаны с денежными средствами в рублях и иностранной валюте, ценными бумагами, драгоценными металлами, драгоценными камнями и прочими финансовыми активами.
• 2. Неимущественные:
  • — организационные — складываются в процессе государственной регистрации кредитной организации, лицензирования банковской деятельности, построения и обеспечения надлежащего функционирования банковской системы и не связаны с осуществлением банковских операций и сделок;
  • — функциональные — складываются в процессе осуществления банковских операций и сделок, но их объектом являются нс финансовые инструменты, а неимущественные блага: деловая репутация, обязанность хранить банковскую тайну и пр.

В зависимости от субъектного состава банковские правоотношения можно разделить на внутрисистемные и внешненаправленные.

• 1. Внутрисистемные правоотношения складываются между субъектами банковской системы — Банком России, АСВ, Банком Развития, кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, а также филиалами и представительствами иностранных банков. Они могут быть:
  • — вертикальными — отношения между ЦБ РФ и АСВ, с одной стороны, и иными субъектами, с другой, которые связаны с исполнением публично-правовых функций;
  • — горизонтальными — отношения между всеми указанными субъектами, складывающиеся в процессе осуществления банковских операций (например, корреспондентские отношения между двумя кредитными организациями, отношения по предоставлению межбанковских кредитов, проведению расчетов и т. п.)•
• 2. Внешненаправленные — отношения между Банком России и высшими органами государственной власти (Президент РФ, Государственная Дума, Правительство РФ), между Банком России и международными финансовыми организациями, а также между кредитными организациями, с одной стороны, и их клиентами и бюро кредитных историй — с другой.

В юридической литературе предложена еще одна классификация банковских правоотношений — в зависимости от того, реализуется в таких правоотношениях статус кредитной организации или ее функции^[4]. По названному критерию выделяются следующие правоотношения:

• 1. Статусное банковское правоотношение — правоотношение между кредитной организацией и Банком России, возникающее с момента ее регистрации и прекращающееся исключением последней из Книги государственной регистрации кредитных организаций. В этих промежутках происходят изменения указанного правоотношения, связанные с получением банковских лицензий, внесением изменений в учредительные документы, согласованием с ЦБ РФ кандидатур для назначения на должности руководителя и главного бухгалтера кредитной организации, ее реорганизацией и т. п.
• 2. Операционное банковское правоотношение — правоотношение между ЦБ РФ и кредитной организацией по поводу соблюдения кредитной организацией установленного порядка проведения банковских операций и сделок.

• [1] Олейник, О. М. Основы банковского права. С. 39.
• [2] Тедеев, А. А. Банковское право: учебник / А. А. Тедеев. М.: Эксмо, 2005.
• [3] Банковское право: учебник / В. С. Белых [и др.]; под ред. В. С. Белых. М.: Проспект, 2011. С. 36.
• [4] Братко, А. Г. Банковское право России. С. 143, 144.