Ломбарды. 
Банковское право

Правовое положение ломбардов установлено Федеральным законом от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах», в соответствии с ч. 1 ст. 2 которого ломбард — это специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей. Однако в ч. 1 ст. 1 этого же Закона сказано, что одним из предметов его регулирования являются отношения, возникающие при осуществлении ломбардами кредитования. Кроме того, гл. 2 Закона называется «Правила кредитования ломбардами», однако речь в ней идет о договоре займа.

Такая путаница в терминах, допущенная законодателем, лишний раз свидетельствует о справедливости вывода о том, что ломбарды по своей сути являются «неформальными» кредитными организациями, или «квазикредитными» организациями. Поскольку выдавать кредиты имеют право и кредитные организации, но применительно к банковскому кредитованию есть множество специальных нормативных актов, в ч. 2 ст. 1 Закона особо оговорено, что его действие не распространяется на деятельность кредитных организаций. Соответственно, к деятельности ломбардов не применяются акты, регулирующие деятельность банков по выдаче кредитов, в том числе устанавливающие экономические нормативы и резервные требования. Ломбард не является ни банком, ни вообще кредитной организацией. Его деятельность не подлежит лицензированию. Ломбарды не подотчетны Банку России, на них не распространяется банковский надзор.

Таким образом, хотя формально-юридически ломбарды не являются кредитными организациями, по сути своей деятельности (предоставление займов на профессиональной основе с целью извлечения прибыли), с экономической точки зрения мало чем отличаются от последних.

В соответствии со ст. 2 Закона о ломбардах ломбард должен иметь полное и вправе иметь сокращенное фирменное наименование па русском языке. Ломбард вправе иметь также полное фирменное и (или) сокращенное фирменное наименование на языках народов Российской Федерации и (или) иностранных языках. Фирменное наименование ломбарда должно содержать слово «ломбард» и указание на его организационно-правовую форму. Каких-либо ограничений для организационно-правовой формы ломбарда Законом не установлено. Следовательно, они могут создаваться в любых организационно-правовых формах, предусмотренных п. 2 ст. 50 ГК для коммерческих организаций. На практике чаще всего ломбарды создаются в форме ООО, реже — в форме АО.

Ломбард вправе принимать в залог и на хранение движимые вещи (движимое имущество), принадлежащие заемщику или поклажедателю и предназначенные для личного потребления, за исключением вещей, изъятых из оборота, а также вещей, на оборот которых установлены законодательные ограничения (оружие, наркотики, радиоактивные вещества и проч.). Следовательно, в ломбарде нельзя заложить или передать на хранение товары, поскольку они предназначены не для личного потребления, а для продажи.

Ломбарду запрещается заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления краткосрочных займов гражданам, хранения вещей, а также оказания консультационных и информационных услуг. Следовательно, ломбарды наделены исключительной правоспособностью.

В соответствии с ч. 5 ст. 2 Закона ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными и сданными на хранение вещами. Он обязан создать условия для хранения заложенных и сданных на хранение вещей, обеспечивающие их сохранность, отсутствие вредных воздействий и исключающие доступ к ним посторонних лиц. Выполнение этого требования обеспечивается установкой охранной и пожарной сигнализаций, средств видеонаблюдения и контроля доступа, создание собственной охранной службы или заключением договора с частным охранным предприятием.

В ломбарде можно заложить, например, автомобиль (за исключением грузовика или автобуса, поскольку они используются не для личных нужд) с передачей автомобиля ломбарду (п. 3 ст. 358 ГК, ч. 2 ст. 7 Закона), что означает его физическое представление в ломбард (на охраняемую стоянку ломбарда или указанного ломбардом хранителя, с которым ломбард заключил договор хранения передаваемых в залог автотранспортных средств^[1]). Если этого не сделать, то договор займа не будет считаться заключенным, поскольку согласно ч. 2 ст. 7 Закона договор займа, в котором займодавцем выступает ломбард, в отличие от п. 1 ст. 807 ГК, считается заключенным не просто с момента передачи заемщиком суммы займа, а с момента передачи заемщиком суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи.

На практике получили распространение специализированные ломбарды, выдающие займы под залог автомобилей, — «автоломбарды». Поскольку автомобили являются дорогостоящей техникой, для выдачи займов ломбарды привлекают банковский кредит. Например, автоломбард «Блиц-кредит» осуществляет выдачу «быстрых» кредитов под залог автомобилей в сотрудничестве с Межрегиональным Почтовым Банком^[2].

В аналогичном порядке могут быть заложены мотоциклы, скутера, снегоходы, гидроциклы и прочая автомототехника, а также прицепы.

Также распространены ломбарды, выдающие займы под залог ювелирных изделий^[3], а также бытовой электроники (сотовых телефонов, ноутбуков и проч.).

Как было отмечено выше, предоставление займов ломбардами и выдача кредитов банками являются экономически схожими операциями, несмотря на различия правового характера. Чем же на практике отличаются ломбардные займы?

Заем в ломбарде отличается от банковского кредита следующими чертами^[4]:

• 1) меньшим по сравнению с банковским кредитом сроком займа. В большинстве ломбардов стандартный срок займа — месяц, с возможностью пролонгации при условии уплаты процентов за пользование займом за истекший срок. Для банковского кредита такой маленький срок — скорее исключение, чем правило, равно как и условие о пролонгации;
• 2) в силу небольшого срока займа его возврат осуществляется не по частям, а единовременно, что также не характерно для банковского кредита;
• 3) обязательным условием ломбардного займа является залог движимого имущества в форме заклада. Банки же могут выдавать и беззалоговые кредиты (обеспеченные, например, поручительством, а также вообще без какоголибо обеспечения), а если и принимают залог, то не в форме заклада, а с оставлением заложенного имущества у залогодателя;
• 4) ломбард не оценивает кредитоспособность заемщика, поскольку всегда может довольно быстро обратить взыскание на заложенную вещь^[5]; банки же всегда оценивают кредитоспособность заемщика;
• 5) для получения займа в ломбарде достаточно предъявить документ, удостоверяющий личность, и передать закладываемую вещь^[6]; для получения банковского кредита необходимо представить более объемный пакет документов;
• 6) применительно к ломбардному займу установлена специальная форма договора — залоговый билет, который является бланком строгой отчетности, реквизиты которого приведены в ч. 5 ст. 7 Федерального закона «О ломбардах»; выдача банковского кредита оформляется договором, форма которого разрабатывается каждым банком самостоятельно;
• 7) деятельность ломбардов не подлежит лицензированию, поскольку при выдаче займов они рискуют деньгами не вкладчиков, в то время как банки осуществляют банковскую операцию по размещению от своего имени и за свой счет привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц (п. 2 ч. 1 ст. 5 Закона о банках), для чего необходимо получить лицензию Банка России;
• 8) ломбарды не создают резервы под выданные займы, тогда как банки обязаны классифицировать кредиты в одну из пяти категорий качества в зависимости от степени вероятности финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств и формировать резервы в размере и порядке, установленных Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденны? м ЦБ РФ от 26.0.3.2004 № 254-П^[7].

Таким образом, в сущности своей ломбардный заем является упрощенной (по сумме, сроку, перечню документов и порядку предоставления) формой кредитования. Деятельность ломбардов по предоставлению краткосрочных кредитов под залог движимого имущества (код вида деятельности — 65.22.6) отнесена Общероссийским классификатором видов экономической деятельности ОК 029- 2001 (утвержден постановлением Госстандарта России от 06.11.2001 № 454-ст) к разновидности предоставления кредита группы «финансовое посредничество» разд. J «Финансовая деятельность» .

Статьей 7 Федерального закона «О ломбардах» установлены следующие особенности договора займа, предоставляемого ломбардом:

• а) займы, которые предоставляют ломбарды, являются всегда возмездными, что выражается в уплате заемщиком процентов на сумму займа (п. 2 ч. 1 ст. 8 Закона):
• б) поскольку в законе речь идет о «сумме займа», то такая формулировка предполагает только денежный характер займа;
• в) максимальный срок договора займа — год;
• г) существенными условиями договора являются: наименование заложенной вещи, сумма ее оценки, сумма предоставленного займа, процентная ставка по займу и срок его возврата;
• д) договор займа оформляется выдачей ломбардом заемщику залогового билета^[8], который является бланком строгой отчетности, форма которого утверждена приказом Минфина России от 14.01.2008 № Зн.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 Закона сумма обязательств заемщика перед ломбардом включает в себя:

• — сумму предоставленного займа;
• — проценты за пользование займом, исчисляемые за период фактического его использования в соответствии с процентной ставкой по займу, установленной договором займа. При этом периодом фактического пользования займом считается период с даты предоставления займа до даты его возврата и уплаты процентов за пользование займом или продажи ломбардом заложенной вещи, за исключением случаев принудительного изъятия или выемки заложенной вещи (см. ст. 354 ГК, 183 УПК и 27.10 КоАП).

Из содержания ч. 2 ст. 8 и ч. 3 ст. 10 Федерального закона «О ломбардах» следует невозможность для ломбарда установить повышенные (штрафные) проценты на случай просрочки возврата суммы займа, что защищает интересы заемщика как экономически более слабой стороны от навязывания грабительских штрафов.

Вторым видом услуг, которые ломбарды оказывают своим клиентам, является храпение вещей граждан. Статьей 9 Закона установлены следующие особенности договора хранения вещей в ломбарде:

• а) поклажедателем может быть только физическое лицо;
• б) поклажедатель может сдать па хранение в ломбард только принадлежащую ему вещь. Следовательно, прием на хранение вещей, принадлежащих третьим лицам, не допускается. Если собственник вещи не может лично явиться в ломбард для заключения договора хранения и передачи вещи, он должен выдать представителю доверенность;
• в) договор хранения вещей в ломбарде, в отличие от договора займа, является публичным договором, т. е. ломбард обязан его заключить (принять вещь на хранение) с каждым поклажедателем, который к нему обратится. При этом ломбард не вправе оказывать предпочтение одному поклажедателю перед другим, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Плата за хранение, а также иные условия договора хранения устанавливаются одинаковыми для всех поклажедателей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий поклажедателей. Отказ ломбарда от заключения договора хранения при наличии возможности принять вещь на хранение не допускается. Следовательно, ломбард вправе отказать в заключении договора хранения при отсутствии свободного места в хранилище либо в случае невозможности поддерживать специальные температурные режимы для хранения данной вещи. При необоснованном уклонении ломбарда от заключения договора хранения применяются правовые последствия, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК;
• г) договор хранения вещей в ломбарде всегда возмездный. Возмездность выражается во взимании ломбардом вознаграждения (платы) за хранение;
• д) существенными условиями договора являются: наименование сданной на хранение вещи, сумма ее оценки, срок хранения, размер вознаграждения за хранение и порядок его уплаты;
• е) заключение договора хранения удостоверяется выдачей ломбардом поклажедателю именной сохранной квитанции, которая является бланком строгой отчетности, форма которого утверждена приказом Минфина России от 14.01.2008 № 3н.

Сохранная квитанция оформляется в двух экземплярах: один выдается поклажедателю, второй остается в ломбарде.

В соответствии со ст. 5 Закона о противодействии отмыванию доходов его действие распространяется в том числе и на ломбарды, а согласно п. 4 ст. 6 названного Закона помещение драгоценных металлов, драгоценных камней, ювелирных изделий из них и лома таких изделий или иных ценностей на сумму, равную или превышающую 600 тыс. руб., в ломбард подлежит обязательному контролю. Следовательно, ломбарды обязаны осуществлять идентификацию лиц, находящихся у них на обслуживании, выгодоприобретателей и выполнять ряд иных публично-правовых обязанностей, закрепленных в ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов.

Согласно п. 2 Положения о постановке на учет в Федеральной службе по финансовому мониторингу организаций, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом, в сфере деятельности которых отсутствуют надзорные органы, утвержденного постановлением Правительства РФ от 18.01.2003 № 28, ломбарды подлежат обязательной постановке на учет в Росфинмониторинге. Вновь созданные ломбарды обязаны встать на учет в течение 30 дней с даты их государственной регистрации (п. 3 Положения).

В целях противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, согласно п. 2 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов ломбарды обязаны разрабатывать правила внутреннего контроля и программы его осуществления, назначать специальных должностных лиц, ответственных за соблюдение указанных правил и реализацию названных программ, а также предпринимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Правила внутреннего контроля разрабатываются с учетом рекомендаций, утвержденных распоряжением Правительства РФ от 10.06.2010 № 967-р. Правила внутреннего контроля ломбарда должны включать порядок документального фиксирования необходимой информации, порядок обеспечения конфиденциальности информации, квалификационные требования к подготовке и обучению кадров, а также критерии выявления и признаки необычных сделок с учетом особенностей деятельности ломбарда.

Правила внутреннего контроля утверждаются руководителем ломбарда в течение месяца со дня государственной регистрации ломбарда и в течение пяти рабочих дней с даты их утверждения направляются в Росфинмониторинг (постановление Правительства РФ от 08.01.2003 № 6 «О порядке утверждения правил внутреннего контроля в организациях, осуществляющих операции с денежными средствами или иным имуществом»).

За неисполнение ломбардами законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма предусмотрена ответственность по ст. 15.27 КоАП.

• [1] См. постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 03.04.2007 № Ф08−1580/2007 по делу Ms А53−8399/2006;С4−50.
• [2] blitzcredit.ru
• [3] Такие ломбарды должны соблюдать Правила учета и хранения драгоценных металлов, драгоценных камней и продукции из них, утвержденные постановлением Правительства РФ от 28.09.2000 № 731, и Инструкцию о порядке учета и хранения драгоценных металлов, продукции из них, утвержденную приказом Минфина России от 29.08.2001 № 68н.
• [4] Поскольку ломбарды выдают займы только физическим лицам, эти займы мы сравниваем с наиболее близким им видом банковского кредита — потребительским кредитом. Подробнее о банковском кредитовании, в том числе потребительском кредите, см. гл. IX.
• [5] Хотя в Федеральном законе «О ломбардах» не установлено предельное соотношение размера выдаваемого займа и суммы оценки заложенной веши, на практике ломбарды выдают займы, не превышающие 70−80%, а в некоторых случаях и 50% оценочной стоимости залога. Примечательно, что еще в § 16 Примерного устава коммунальных ломбардов, утвержденного постановлением экономического совещания Р.С.Ф.С.Р. от 16.09.1926, было записано: «Размер ссуд определяется ломбардом по соглашению с залогодателем, но ни в коем случае не должен превышать: для драгоценных металлов — девяноста процентов оценки по весовой их стоимости и семидесяти пяти процентов оценки под всякие другие залоги» .
• [6] Исключение составляет ситуация, когда предметом залога выступает автомобиль, мотоцикл или иное транспортное средство — тогда требуется предъявление паспорта транспортного средства и свидетельства о его регистрации. В остальных случаях, несмотря на то что в ч. 3 ст. 2 Федерального закона «О ломбардах» установлено, что закладываемая вещь должна принадлежать заемщику, правовые основания владения заемщиком вещью ломбард не проверяет, что сопряжено с угрозой принятия в заклад украденных вещей. Поэтому Закон содержит ст. 4, которая специально посвящена последствиям изъятия, принудительного изъятия либо выемки заложенной или сданной на хранение вещи.
• [7] Подробнее об обязательных экономических нормативах и резервных требованиях для банков см. § 2 гл. V.
• [8] Ранее в п. 2 ст. 358 ГК было записано, что выдачей залогового билета оформляется договор залога, а не займа. Тогда возникал вопрос: чем оформляется договор займа? Поэтому сейчас, с учетом неразрывной связи залога и предоставления ломбардом займа, залоговый билет оформляет две группы правоотношений: займа и собственно залога.