Выплаты Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательною страхования вкладов

В целях укрепления доверия к банковской системе РФ и установления дополнительных мер по защите интересов вкладчиков, вложивших свои денежные средства во вклады в банки, не внесенные на дату отзыва у них лицензии на осуществление банковских операций в реестр банков, состоящих на учете в системе страхования вкладов, был принят Закон о выплатах Банка России. Данный Закон распространяет свое действие на отношения, возникающие в связи с признанием банкротами банков, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц, у которых была отозвана лицензия на осуществление банковских операций после вступления в силу Закона о страховании вкладов (т.е. после 27 декабря 2003 г.).

Закон определяет условия осуществления выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе страхования вкладов, размер указанных выплат, порядок их осуществления и перехода к Банку России прав требований к признанному банкротом банку в размере произведенных выплат. Закон о выплатах Банка России предполагает до принятия Банком России решения об осуществлении выплат обязательное наличие одновременно двух условий — вынесение арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и истечение установленного ч. 3 ст. 50.38 Закона о банкротстве кредитных организаций срока для осуществления предварительных выплат кредиторам первой очереди. Таким образом, выплаты Банка России осуществляются за вычетом сумм предварительных выплат кредиторам первой очереди, осуществленных конкурсным управляющим в соответствии с Законом о банкротстве кредитных организаций.

Указанные в ст. 5 Закона о выплатах Банка России условия осуществления выплат Банка России существенно отличаются от предусмотренных в ст. 8 Закона о страховании вкладов обстоятельств, признаваемых страховым случаем. Если по Закону о выплатах Банка России для принятия Банком России решения об осуществлении выплат обязательно наличие обоих условий одновременно, то по Закону о страховании вкладов для получения возмещения по вкладу достаточно одного из двух обстоятельств.

Кроме того, в соответствии с Законом о страховании вкладов вкладчик имеет право обратиться с требованием о выплате возмещения уже со дня наступления страхового случая, тогда как Закон о выплатах Банка России минимально определил указанный срок для обращения вкладчиков в 40 дней, которые должны пройти со дня наступления обозначенных в ст. 5 этого Закона обстоятельств.

Закон о выплатах Банка России устанавливает размер, порядок и условия осуществления выплат по вкладам ограниченной категории. Предусмотренные Законом выплаты Банка России не осуществляются по денежным средствам, по которым не предусмотрена выплата страхового возмещения Законом о страховании вкладов.

Абсолютно идентично Законом о выплатах Банка России в ст. 6, так же как и Законом о страховании вкладов, определяются размер производимых Банком России выплат, перечень документов, необходимых для получения выплаты (ч. 3, 4 ст. 7), и основания для восстановления срока на обращение с заявлением о выплате (ч. 2 ст. 7).

Если признанный банкротом банк выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер выплаты Банка России определяется исходя из разницы между суммой признанных в соответствии с законодательством о несостоятельности (банкротстве) требований вкладчика и суммами встречных требований данного банка к вкладчику и предварительных выплат кредиторам первой очереди, осуществленных конкурсным управляющим в соответствии с Законом о банкротстве кредитных организаций. Под встречными требованиями банка к вкладчику понимаются денежные обязательства вкладчика перед банком по гражданско-правовым сделкам и (или) иным предусмотренным законодательством РФ основаниям, при которых вкладчик является должником банка.

Выплаты Банка России осуществляются отдельно в отношении каждого признанного банкротом банка, не участвующего в системе страхования вкладов, в котором вкладчик имеет вклад (вклады).

Конкурсный управляющий обязан в течение 10 дней со дня истечения установленного Законом о банкротстве кредитных организаций срока для осуществления предварительных выплат кредиторам первой очереди представить в Банк России отчет о проведении таких выплат, реестр требований кредиторов первой очереди для целей осуществления предварительных выплат и иные документы и сведения, необходимые для осуществления Банком России расчета размера указанных выплат. Конкурсный управляющий обязан не менее чем за один месяц уведомить Банк России о сроках начала расчетов с кредиторами первой очереди.

Особым образом в ст. 7 Закона о выплатах Банка России урегулирован порядок обращения вкладчиков за выплатами. Банк России в течение 30 дней со дня получения от конкурсного управляющего всех предусмотренных Законом документов и сведений опубликовывает в «Вестнике Банка России» объявление о принятии решения о выплатах Банка России, дате начала и окончания этих выплат, порядке обращения вкладчиков с заявлениями об осуществлении указанных выплат, а также о порядке их осуществления. Банк России одновременно с опубликованием объявления направляет уведомление о принятом решении конкурсному управляющему. Со дня опубликования указанного объявления и до дня окончания выплат Банка России конкурсному управляющему запрещается осуществление расчетов с кредиторами первой очереди без письменного согласия Банка России. Банк России вправе отказать в согласовании дальнейших расчетов с кредиторами первой очереди в случае, если осуществление расчетов с кредиторами первой очереди приведет к нарушению прав Банка России как кредитора первой очереди в размере фактически произведенных выплат Банка России.

Порядок осуществления выплат Банка России также имеет свою специфику по сравнению с Законом о страховании вкладов. Если в соответствии с Законом о страховании вкладов выплаты возмещений по вкладам осуществляются АСВ либо по его поручению банками-агентами, то согласно ст. 8 Закона о выплатах Банка России ЦБ РФ расчеты с вкладчиками непосредственно не производит, а от имени Банка России и за его счет действуют банки-агенты. Данный порядок обусловлен необходимостью соблюдения положений ст. 49 Закона о Банке России, в соответствии с которой ЦБ РФ не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, у которых нет лицензии на осуществление банковских операций, и физическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных ст. 48 Закона о Банке России.

Осуществление выплат Банка России производится в валюте РФ. Выплаты Банка России могут осуществляться по заявлению об осуществлении выплаты как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный заявителем.

Порядок взаимодействия банков-агентов, действующих от имени Банка России и за его счет и принимающих заявления об осуществлении выплат и иных необходимых документов, а также осуществляющих эти выплаты, с Банком России устанавливается ЦБ РФ (см. указание ЦБ РФ от 17.11.2004 № 1517-У «Об осуществлении выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, и о порядке взаимодействия банков-агентов с Банком России»), Порядок конкурсного отбора банковагентов также устанавливается Банком России (см. указание ЦБ РФ от 17.11.2004 № 1516-У «О порядке конкурсного отбора банков-агентов для осуществления выплат Банка России по вкладам физических лиц»).

В соответствии с ч. 5 ст. 8 Закона выплаты Банка России не подлежат осуществлению в следующих случаях:

• 1) непредставления предусмотренных ч. 3 ст. 7 Закона о выплатах Банка России документов;
• 2) отсутствия информации о вкладчике в представленных конкурсным управляющим документах и сведениях.

В случае отказа в осуществлении выплаты Банка России банк-агент обязан в течение пяти рабочих дней со дня принятия решения направить заявителю уведомление, которое может быть обжаловано в судебном порядке в течение 30 дней со дня его направления.

Банк-агент в течение пяти рабочих дней после окончания осуществления выплат Банка России направляет по одному экземпляру оригинала реестра произведенных выплат Банка России конкурсному управляющему и в Банк России, а также осуществляет возврат Банку России суммы невостребованных вкладчиками денежных средств, предоставленных Банком России для целей осуществления выплат.

После осуществления выплат Банка России банкомагентом к Банку России переходят права требования вкладчиков к признанному банкротом банку в пределах средств, фактически выплаченных банком-агентом.

В ходе конкурсного производства в банке, в отношении вкладчиков которого осуществлены выплаты Банка России, требования, перешедшие к Банку России в результате осуществления выплат, удовлетворяются в первой очереди кредиторов, так же как и требования АСВ, в соответствии с Законом о страховании вкладов.