Банки и банковское обслуживание

Банком является кредитная организация, осуществляющая привлечение и размещение денежных средств, ведение банковских счетов и другие банковские операции. Существуют также небанковские кредитные организации, выполняющие ограниченный круг операций, например только переводы.

Банковская система Российской Федерации

Банковская система РФ включает Центральный банк Российской Федерации (Банк России, ЦБ РФ), кредитные организации и представительства иностранных банков. В сущности, банковская система является двухуровневой: на верхнем уровне находится Банк России, имеющий совершенно особые функции. На втором уровне расположены все остальные банки, называемые коммерческими. На начало 2013 г. в России работало 956 банков, их количество постепенно снижается. Иностранные банки как таковые не могут работать на территории Российской Федерации, однако могут создавать в России свои дочерние компании. Доля иностранных инвестиций в банках ограничивается ЦБ РФ.

Уставный капитал Банка России (3 млрд руб.) является федеральной государственной собственностью. Целью деятельности Банка России является обеспечение устойчивости рубля, развитие банковской системы РФ и национальной платежной системы. Национальная платежная система — относительно новое понятие, включающее в себя розничные платежи с участием платежных карт и электронных денег, межбанковские платежи и расчеты по ценным бумагам.

Банк России проводит государственную денежно-кредитную политику, осуществляет эмиссию наличных денег, устанавливает правила расчетов и проведения банковских операций, проводит валютное регулирование и установление официального курса валют, осуществляет надзор в национальной платежной системе, над деятельностью кредитных организаций и др. Он подотчетен только Государственной Думе РФ.

В Банке России хранятся средства федерального бюджета. Операции с банкнотами, монетами, драгоценными металлами осуществляет Центральное хранилище Банка. Коммерческие банки депонируют в ЦБ РФ обязательные резервы в процентном отношении к своим обязательствам, т. е. практически к сумме полученных депозитов. В 2013—2014 гг. действовал норматив резервов в размере 4,25% суммы обязательств. Банк России не вправе участвовать в капиталах кредитных организаций, кроме Сбербанка РФ, а также напрямую кредитовать предприятия, заниматься производственной деятельностью и т. п.^[1]

Для проведения межбанковских расчетов создана система расчетнокассовых центров (РКЦ) Банка России, которые объединены в территориальные учреждения ЦБ РФ. Территориальными учреждениями являются 20 национальных банков республик в составе Российской Федерации, главные управления Банка России, но федеральным округам, краям и областям, а также отделения банка по областям, в Москве — Московское главное территориальное управление (МГТУ). В них входит более 500 РКЦ и головных расчетно-кассовых центров (ГРКЦ), в Москве — пять отделений и два операционных управления (ОПЕРУ).

Крупные суммы (как правило, свыше 1 млн руб.) переводятся через систему банковских электронных срочных платежей (БЭСП), к которой подключено около 3 тыс. прямых и ассоциированных участников расчетов — кредитных организаций и филиалов. Остальные платежи переводятся с помощью системы внутрирегиональных и межрегиональных электронных расчетов. Всего в 2012 г. через платежную систему Банка России прошло 1259 млн переводов на общую сумму 1 150 000 млрд руб.

Каждый РКЦ, так же как и каждый банк, имеет девятизначный банковский идентификационный код (БИК), который включает код Российской Федерации (04), двузначный код субъекта РФ, двузначный код подразделения расчетной сети Банка России и трехзначный идентификатор банка или иной кредитной организации. Идентификатор всех РКЦ — 000, всех ГРКЦ — 001, других подразделений — 002.

Банк России является кредитором последней инстанции для кредитных организаций и устанавливает ставку рефинансирования (учетную ставку). В 2012—2014 гг. учетная ставка была установлена в размере 8,25%. Соответственно, в коммерческих банках кредитная ставка не может быть меньше этой величины. Учетная ставка является важным инструментом макроэкономического регулирования: при ее повышении падает платежеспособный спрос на кредиты, сдерживается инфляция, однако активность бизнеса уменьшается.

• [1] Федеральный закон от 10.07.2002 JS& 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» .