Мошенничество в сфере кредитования (ст. 159. 1 УК РФ)

Объективная сторона деяния заключается в хищении денежных средств заемщиком путем предоставления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений. В указанной статье речь идет о любых сведениях, предоставление которых может образовать криминал. Между тем к сведениям, предоставление которых может свидетельствовать о наличии преступления, относятся лишь такие, на основании которых кредитор выдает заемные средства.

Кредитные договоры имеют определенные характеристики в зависимости от того, для каких целей они заключаются. Банковские кредиты могут выдаваться для покупки автомобиля, квартиры или бытовых товаров, в том числе и без указания цели расходования кредитных средств. Несмотря на то что смысл у них общий, условия получения значительно отличаются в зависимости от нормативных требований, устанавливаемых конкретным банком.

Ипотечные кредиты — это кредиты на покупку недвижимости, жилья. В основном выдают их только под залог приобретенной квартиры. Кроме того, потребуется внести первоначальный взнос, оформить покупаемую недвижимость в залог либо найти поручителей. Ответственность поручителя по кредиту ничуть не меньше чем у заемщика, и иногда это становится серьезным препятствием для оформления ипотечного кредита. Однако в отношении поручителя возможны разные варианты. Поскольку субъектом преступления является заемщик, предоставляющий ложные сведения, значит, уголовная ответственность не распространяется на поручителя, давшего ложную информацию о своей состоятельности. И если поручительство сыграло главную роль при получении кредита, то кредитополучатель не привлекается к уголовной ответственности за ложную информацию поручителя при условии, если первый не знал о факте лжи. Так называемые «автокредиты» выдаются на приобретение автомашин, однако тоже только под залог имущества, в данном случае автомобиля. Потребуется также внести первоначальный взнос, и чем больше взнос, тем выгоднее условия по кредиту предложит банк.

Потребительские кредиты — это кредиты на покупку бытовой техники, иногда просто небольшие денежные суммы нецелевого назначения. Потребительские кредиты часто оформляют только по паспорту, без справки о доходах и копии трудовой книжки, прямо в магазине.

Кроме ипотечного, автомобильного и потребительского кредита, есть еще и другие виды кредитования: кредит на неотложные нужды; кредит для молодой семьи; кредиты на строительство и реконструкцию жилья; нецелевые кредиты под залог квартиры; овердрафт-кредит под заработную плату; образовательные кредиты и др. Для каждого из них предлагаются свои условия получения, которые устанавливает соответствующий банк.

Как правило, кредитная организация для оформления кредита требует предоставления определенных документов и соблюдения ряда условий, например, предоставления оригинала и копии паспорта; военного билета или иного подтверждающего отсрочку документа (для мужчин до 27 лет), копию трудовой книжки, копию трудового договора, справку о доходах и др. Но могут быть и дополнительные требования. Так, например, при получении кредита на покупку жилья (ипотека) необходим, помимо прочих документов, оригинал договора купли-продажи, копии свидетельства о праве собственности продавца на кредитуемый объект, справки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и бюро технической инвентаризации и заключение оценочной компании. Фальсификация документов, необходимых для получения конкретного кредита, влечет возможность привлечения к уголовной ответственности.

Субъект преступления — заемщик, т. е. сторона по кредитным отношениям, получающая кредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срок ссуженную стоимость и уплатить процент за время пользования ссудой. Все иные лица не могут быть субъектом преступления, если их умыслом не охватывались мошеннические действия при получении кредита.

Потерпевшим признается кредитор, т. е. физическое или юридическое лицо, которое имеет право требовать возврата кредита. Как правило, кредитный договор заключается в письменной форме, несоблюдение которой означает недействительность договора. Поэтому если кредитор не заключил письменный договор кредитования, он не вправе требовать возврата кредита.