Приведенный перечень обстоятельств является открытым

При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Кроме того, договор может быть расторгнут, но соглашению сторон, по требованию страхователя или инициативе страховщика. В таких случаях в договоре оговариваются условия досрочного расторжения договора, например возврат части страховой премии и т. п.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком (как правило) или объединением страховщиков. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

В соответствии с принимаемыми на себя обязательствами по договорам страхования страховщик обязан:

• — не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц (ст. 946 ГК РФ);
• — ознакомить страхователя с правилами страхования при заключении договора страхования (и. 2 сг. 943 ГК РФ);
• — возместить страхователю расходы, если такие расходы были необходимы или были произведены для выполнения указаний страховщика, чтобы предотвратить или уменьшить размер ущерба, нанесенного застрахованному имуществу, даже если соответствующие меры оказались безуспешными (ст. 962 ГК РФ);
• — произвести страховые выплаты при наступлении страхового случая.

Обязанности страхователя:

• — страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом (ст. 961 ГК РФ);
• — при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства нс известны и нс должны быть известны страховщику (ст. 944 ГК РФ). При этом во всяком случае существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе;
• — страхователь обязан выплатить страховые премии (страховые взносы) в соответствии с условиями договора.

Законодательством, а также договором могут быть предусмотрены и другие обязанности страховщика и страхователя.

Ответственность сторон за нарушение обязательств по договору страхования наступает в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ими договорных обязательств. Конкретные формы ответственности страховщика предусматриваются в законодательстве, регулирующем отдельные виды страхования (например, в Федеральном законе «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»), в правилах страхования, условиями договора страхования.

Страхователь несет ответственность перед страховщиком в виде возмещения убытков:

• — при завышении страховой суммы в договоре страхования вследствие обмана со стороны страхователя страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (п. 3 ст. 951 ГК РФ);
• — при неизвещении страхователем (выгодоприобретателем) страховщика о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (п. 3 ст. 959 ГК РФ).

В соответствии с и. 1 ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, а согласно ст. 964 ГК РФ — когда страховой случай наступил вследствие:

• — воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• — военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
• — гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
• — изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (ст. 944 ГК РФ), то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и возвращения страхователем все полученного им, но сделке с возмещением страхователем страховщику причиненного ему реального ущерба (ст. 179 ГК РФ).

Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, а также должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным ст. 166—181 ГК РФ.

По договору личного страхования (ст. 934 ГК РФ) одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

• 1) о застрахованном лице;
• 2) характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
• 3) размере страховой суммы;
• 4) сроке действия договора.

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного, но договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица — по иску его наследников.

Застрахованное лицо, названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователем другим лицом лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.

Договор личного страхования (от несчастного случая и страхование жизни) может быть добровольным или обязательным и иметь различный срок действия.

При страховании от несчастного случая объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью застрахованного.

Порядок установления инвалидности и профессионального заболевания определяется федеральными законами и иными нормативными документами. Установление инвалидности или смерть в течение года вследствие профессионального заболевания, впервые диагностированного в период действия договора, также признаются страховыми случаями.

Страхование жизни — предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного (рисковое страхование) или его дожития до определенного срока (накопительное страхование).

К особенностям страхования жизни относится возможность накопления капитала, например на платное образование, или накопление с долгосрочной целью. Эти нужды, как правило, удовлетворяются договорами с накопительной составляющей (страхование к сроку, пожизненное, смешанное страхование).

Медицинское страхование является разновидностью личного страхования и регулируется Законом РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации». В соответствии со ст. 41 Конституции РФ каждый имеет право на охрану здоровья и медицинскую помощь. Медицинская помощь в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения оказывается гражданам бесплатно за счет средств соответствующего бюджета, страховых взносов, других поступлений. Цель медицинского страхования — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая:

1) получение медицинской помощи за счет накопленных средств; 2) финансирование профилактических мероприятий. Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательного и добровольного страхования. Обязательное медицинское страхование как часть государственного социального страхования позволяет гражданам Российской Федерации получать медицинскую помощь за счет средств обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования.

Медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованным лицам медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и (или) добровольного медицинского страхования. Форма типовых договоров обязательного и добровольного медицинского страхования, порядок и условия их заключения устанавливаются Правительством РФ. Форма типового договора обязательного страхования утверждена постановлением Правительства РФ от 11 октября 1993 г. № 1018 «О мерах по выполнению Закона РФ «О внесении изменений и дополнений в Закон РСФСР «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», а договора добровольного страхования — постановлением Правительства РФ от 23 января 1992 г. № 41 «О мерах по выполнению Закона РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР». Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Форма страхового медицинского полиса и инструкция о его ведении утверждена вышеупомянутым постановлением Правительства РФ от 23 января 1992 г. № 41. Страховой медицинский полис имеет силу на всей территории России, а также на территориях других государств, с которыми Российская Федерация имеет соглашения о медицинском страховании граждан. При этом граждане имеют право на выбор медицинского учреждения и врача в соответствии с договорами обязательного и добровольного медицинского страхования и получение медицинской помощи на всей территории России, в том числе за пределами постоянного места жительства.

В соответствии с постановлением Правительства РФ от 15 сентября 2005 г. № 570 «Об утверждении правил регистрации страхователей в территориальном фонде обязательного медицинского страхования при обязательном медицинском страховании и формы свидетельства о регистрации страхователя в территориальном фонде обязательного медицинского страхования при обязательном медицинском страховании» регистрации в территориальном фонде обязательного медицинского страхования подлежат:

• — в качестве страхователей для работающего населения организации, индивидуальные предприниматели, частные нотариусы, адвокаты, физические лица, заключившие трудовые договоры с работниками, а также выплачивающие по договорам гражданско-правового характера вознаграждения, на которые в соответствии с законодательством РФ начисляются страховые взносы в части, подлежащей зачислению в фонды обязательного медицинского страхования;
• — в качестве страхователей для неработающего населения — органы исполнительной власти субъектов РФ.

По договору имущественного страхования (ст. 929 ГК РФ) одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателя), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

• 1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 931 ГК РФ);
• 2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (ст. 931 и 932 ГК РФ);
• 3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (ст. 933 ГК РФ).

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по существенным условиям договора:

• 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
• 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
• 3) о размере страховой суммы;
• 4) о сроке действия договора.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования (суброгация), которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убытки, ничтожно. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки. Страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования. При этом, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, или осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения.

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, за исключением договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет два года. Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года (ст. 196 ГК РФ).

К основным видам страхования ответственности относятся:

• — страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• —страхование гражданской ответственности перевозчика;
• — страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;
• — страхование профессиональной ответственности;
• — страхование ответственности за неисполнение обязательств.

По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (п. 1 ст. 931 ГК РФ), может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования. Если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК РФ). Если по договору страхования риска ответственности за причинение вреда застрахована ответственность лица иного, чем страхователь, последний вправе, если иное не предусмотрено договором, в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этом страховщика (п. 1 ст. 955 ГК РФ).

Договор страхования риска ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен (п. 3 ст. 931 ГК РФ).

Выгодоприобретатель (лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования) вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы в следующих случаях: когда страхование ответственности обязательно, предусмотрено законом или самим договором страхования (и. 4 ст. 931 ГК РФ).

В договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК РФ). В конкретном договоре стороны устанавливают предельную сумму возмещения.

При страховании риска ответственности за нарушение договора необходимо учитывать следующее:

• — страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом (п. 1 ст. 932 ГК РФ);
• — по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, нс соответствующий этому требованию, ничтожен (п. 2 ст. 932 ГК РФ);
• — риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чыо пользу он заключен (п. 3 ст. 932 ГК РФ);
• — страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК РФ).

Законом, в частности, предусмотрены следующие случаи страхования ответственности по договору:

• — страхование риска ответственности в пользу получателя ренты в случае неисполнения или ненадлежащего неисполнения плательщиком ренты договорных обязанностей (и. 2 ст. 587 ГК РФ);
• — обязательное страхование вкладов в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»; согласно данному Закону осуществляется возврат вкладов граждан банком по договорам банковского вклада.

По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу (ч. 1 ст. 933 ГК РФ). Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен, а договор в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя (ч. 2 и 3 ст. 933 ГК РФ).

Риск убытков от предпринимательской деятельности, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — собственно предпринимательский риск, возможен как из-за нарушения обязательств контрагентами предпринимателя, так и вследствие изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.

Страхователем может быть любой предприниматель. При заключении договора страхования предпринимательского риска страхователь-предприниматель представляет страховщику свидетельство о государственной регистрации и постановке на налоговый учет, лицензию и другие необходимые документы, а также всю информацию о своем бизнесе, имеющую существенное значение для определения страховой суммы.

При страховании предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать действительную (страховую) стоимость. Страховая стоимость оценивается как убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь-предприниматель, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (и. 2 ст. 947 ГК РФ).

Срок исковой давности по требованиям, вытекающим из договора страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, составляет три года.