Основные виды банковских договоров предпринимателей

Предметом банковского нрава, его правового регулирования являются общественные отношения, возникающие между участниками банковской системы по поводу осуществления банковской деятельности, основу которой составляют проведение расчетных операций по заявкам клиентов банка, привлечение денежных средств юридических и физических лиц и размещение их от имени банка на определенных условиях (например, кредитование). Банковское правоотношение и есть урегулированное нормами банковского права общественное отношение, складывающееся по поводу осуществления банковской деятельности.

Основная цель, которую имеет в виду клиент при заключении договора банковского счета, — обеспечение проведения расчетных операций. В этом заключается одно из существенных отличий данного договора от договора банковского вклада, основная цель которого — получение вкладчиком дохода в виде процентов, начисляемых на внесенную в банк сумму. Инициатива в заключении договора банковского счета исходит от лица, у которого существует потребность открыть счет. Организации и индивидуальные предприниматели направляют конкретному банку заявление установленной формы, а также карточку с образцами подписей лиц с предоставлением последним права распоряжаться счетом и оттиском печати, учредительные документы, свидетельство о внесении записи в государственный реестр, свидетельство о постановке на налоговый учет, информационное письмо из управления статистики о присвоении кодов статистки; выписку из решения собрания учредителей (приказ) о назначении на должность директора, главного бухгалтера и иных лиц указанных в карточке; паспорта директора и главного бухгалтера для сверки паспортных данных; документ, свидетельствующий о фактическом местонахождении постоянно действующего исполнительного органа юридического лица; выписку из Единого государственного реестра юридических лиц (Единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей).

Широко распространено также оформление отношений клиента с банком по расчетному и кассовому обслуживанию путем подписания одного документа, регламентирующего права и обязанности сторон. Условиями закрепления прав и обязанностей по договору банковского счета сторонами может устанавливаться внесение в банк определенной денежной суммы. На основании заключенного договора клиенту открывается соответствующий счет (расчетный, текущий, субрасчетный, корреспондентский, счет финансирования капитального строительства и т. д.). Отношения по договору банковского счета обладают некоторыми сходными чертами с отношениями по договору займа. Клиентом, который становится кредитором, передаются денежные средства банку-должнику. Банк обязуется возвратить указанные средства клиенту или по требованию и указанию последнего перечислить эти средства (часть средств).

Существует ряд разновидностей договоров банковского счета. Расчетные и текущие счета предназначаются и используются юридическими лицами для зачисления выручки от реализации продукции (работ и услуг), учета доходов от внереализационных операций, сумм полученных кредитов и иных поступлений, осуществления расчетов с поставщиками, бюджетами, но налогам и приравненным к ним платежам, с рабочими и служащими по заработной плате и других выплат, включаемых в фонд потребления, с банками по предоставленным кредитам и процентам по ним, а также платежей по решениям судов и других органов, уполномоченных принимать решения о взыскании денежных средств со счетов юридических лиц в бесспорном порядке. Расчетный счет является основным счетом организации.

Текущие счета открывают филиалам, представительствам, другим обособленным подразделениям юридических лиц по инициативе (ходатайству) последних. Режим текущего счета юридического лица определяется юридическим лицом исходя из полномочий филиала, определенных в положении о нем, и обязательств перед бюджетами и государственными внебюджетными фондами в соответствии с действующим законодательством. С текущего счета представительства осуществляются расходы и выплаты, связанные с выполнением функций представительства и обязательствами перед бюджетами и государственными внебюджетными фондами, а также расходы по содержанию аппарата представительства, включая выдачу средств на заработную плату и другие выплаты, включаемые в фонд потребления.

По договору банковского счета в соответствии со ст. 845 ГК РФ банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета, но требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Банк в соответствии со ст. 848 ГК РФ обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное. Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В ряде случаев при отсутствии денежных средств на счету клиента банк, если это предусмотрено договором банковского счета, может осуществлять платежи со счета клиента. В этом случае банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Как правило, в договоре банковского счета предусматривается, что клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, а банк за пользование денежными средствами клиента, находящимися на счете клиента, уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на его счет.

Денежные требования банка к клиенту, а также требования клиента к банку прекращаются их взаимным зачетом, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ основаниями для списания денежных средств со счета являются:

• — распоряжения клиента;
• — решение суда;
• — основания, установленные законом или предусмотренные договором между банком и клиентом.

При недостаточности денежных средств очередность их списания со счета клиента регулируется нормами ст. 855 ГК РФ:

• 1) в первую очередь списываются средства по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для удовлетворения требований по возмещению вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требования о взыскании алиментов;
• 2) во вторую очередь — по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;
• 3) в третью очередь — по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов, но оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионный фонд РФ, Фонд социального страхования РФ и фонды обязательного медицинского страхования;
• 4) в четвертую очередь — по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди;
• 5) в пятую очередь — по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;
• 6) в шестую очередь — по другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов.

В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй, государственным органам и их должностным лицам исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

Расторжение договора банковского счета (ст. 859 ГК РФ) возможно, но следующим основаниям:

• — по заявлению клиента в любое время;
• — при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций, но этому счету;
• — по решению суда.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным, т. е. не отвечает требованиям закона и является недействительным с момента его заключения. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

Определенный договором банковского вклада размер процентов на вклад, внесенный гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. По договору такого банковского вклада, заключенному банком с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен, если иное не предусмотрено законом или договором. Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. При возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Обеспечение возврата вкладов граждан байком в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» осуществляется путем обязательного страхования вкладов, а обеспечение возврата вкладов юридических лиц определяется договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада. При невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере ставки рефинансирования, устанавливаемой Банком России, и возмещения причиненных убытков.

Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вклад}'.

Банковское кредитование является одной из трех основных банковских услуг для предпринимателей наряду с расчетным и депозитным обслуживанием. Оно осуществляется при строгом соблюдении следующих принципов:

• — денежность (банковский кредит может быть выдан только деньгами);
• — возвратность и срочность (кредит подлежит возврату в определенные сроки);
• — возмездность (платность), т. е. внесение заемщиком платы за временное пользование денежными средствами в виде процентов;
• — резервность (банки резервируют в Банке России определенную долю от суммы выданных кредитов для выполнения своих обязательств перед клиентами банка даже в случае невозврата кредитов заемщиками);
• — дифференцированность, т. е. право банков на выбор только таких заемщиков, которые способны погасить кредит и выплатить проценты по нему.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК РФ). В соответствии с Законом о банках кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита (с учетом процентов и комиссий), предоставляемого заемщику — физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика — физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).