Структура страхового рынка

Для лучшего понимания механизма функционирования страхового рынка следует его структурировать по ряду следующих критериев: виду страховой деятельности; формам страхования; отраслям и видам страхования; способам продаж страховых услуг. В маркетинге структурирование рынка называется сегментацией — процессом деления целого на части в зависимости от их содержания, назначения, используемых механизмов и инструментов, действующих субъектов и т. д.

Структура 1. На страховом рынке осуществляют различные виды страховой деятельности, к которым относятся следующие: страхование, перестрахование, сострахование, взаимное страхование, посредническая и актуарная деятельность.

Брокер может быть уполномоченным представителем как страхователя, так и страховщика. В круг его функций входят поиск и привлечение клиентов для страховой компании, профессиональное консультирование по интересующим клиента видам страхования, подготовка или оформление договоров страхования, сбор необходимой информации, подготовка или оформление документов для страховой выплаты; размещение страхового риска по договорам перестрахования или сострахования (по поручению клиента), подготовка документов по рассмотрению и урегулированию убытков при наступлении страхового события (по просьбе заинтересованного лица) и т. д.

Страховыми агентами являются физические лица, в том числе зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Страховыми брокерами могут быть юридические лица (коммерческие организации) или постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица, осуществляющие деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера по поручению страхователей (граждан и предприятий) от своего имени (но за счет страхователей) либо от имени и за счет страховщиков (перестраховщиков). Страховщики ведут реестры страховых агентов и страховых брокеров, с которыми у них заключены договоры об оказании услуг, связанных со страхованием. В отличие от агентов страховые брокеры входят в состав субъектов страхового дела в Российской Федерации, т. е. их деятельность подлежит лицензированию в органе страхового надзора и обязательной регистрации в едином государственном реестре субъектов страхового дела.

Деятельность страховых актуариев регулируется Федеральным законом 02.11.2013 № 293-ФЗ «О развитии актуарной деятельности в Российской Федерации», в соответствии с которым актуарием признается физическое лицо, осуществляющее на профессиональной и договорной основе актуарную деятельность и являющееся членом саморегулируемой организации актуариев. Содержанием актуарной деятельности являются анализ и количественная, финансовая оценка рисков и финансовых обязательств страховой организации, а также разработка и оценка эффективности методов управления ее финансовыми рисками.

Структура 2. По формам страхования страховой рынок делится на сегменты обязательного и добровольного страхования (они также называются формами страхования).

Обязательное страхование осуществляется в силу закона и предусматривает массовый охват населения и (или) предприятий. В России действуют федеральные законы, которые предусматривают следующие основные виды обязательного страхования: государственное обязательное пенсионное страхование, обязательное медицинское страхование, государственное социальное страхование, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, обязательное страхование ответственности владельцев особо опасных объектов, обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров, обязательное страхование ответственности туроператоров. В конкретном законе о введении того или иного вида обязательного страхования устанавливаются: субъекты страхования; объекты, подлежащие страхованию; перечень страховых случаев (риски); минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; размер, структура, порядок расчета страхового тарифа; срок и порядок уплаты страховой премии (взносов); срок действия договора страхования; порядок определения размера страховой выплаты; контроль над осуществлением страхования; последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования и иные положения. Именно поэтому такое страхование называется обязательным, так как оно вводится для всех, обозначенных в законе категорий страхователей.

Добровольное страхование реализуется в рамках отношений между двумя сторонами (страховщиком и страхователем), самостоятельно принявшими решения о защите имущественных интересов (соответствующего объекта страхования). Страховщик (страховая организация) обязуется за оговоренную в соглашении (договоре) плату (страховую премию или страховой взнос) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) компенсировать другой стороне (страхователю) или иному лицу (в чью пользу заключен договор) причиненные из-за этого события убытки — выплатить страховое возмещение. Добровольное страхование осуществляется на основании договора и правил страхования, которые разрабатываются страховщиком и представляются в орган страхового надзора для получения лицензии на конкретный вид страхования.

Структура 3. Еще одна сегментация страхового рынка предусматривает его деление по отраслям и видам страхования. Отрасли — личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности^[1]. Отраслью страхования является обособленная сфера страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страховых случаев для однородных объектов страхования.

Объектами страхования являются не противоречащие российскому законодательству имущественные интересы, связанные: 1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование) (отрасль личного страхования); 2) владением, пользованием и распоряжением имуществом (отрасль имущественного страхования); 3) обязанностью страхователя возместить причиненный вред личности или имуществу других лиц (отрасль страхования гражданской ответственности).

Страхование, но видам — эго страхование однородных, одинакового происхождения имущественных интересов от одного ряда страховых рисков, связанных с последствиями страховых случаев для однородных объектов страхования. Классификация лицензированных видов страхования с учетом их принадлежности к отрасли страхования приведена на рис. 1.1.

Структура 4. По способу продаж страховых услуг страховой рынок делится на сегмент традиционного страхования и электронный страховой рынок. Электронный страховой рынок — это рынок, на котором осуществляется прямая (без посредников) продажа страховой организацией своих страховых услуг через Интернет (direct insurance).

Электронный страховой рынок не только соответствует современному технологическому уровню ведения бизнеса, но и дает значительные преимущества для страховщиков: финансовую выгоду от снижения себестоимости процессов, что обусловливает уменьшение страховых тарифов; расходы на содержание web-структуры («виртуального офиса») значительно меньше, чем затраты на содержание обычного офиса страховой компании; ощутимую экономию времени, а значит, и средств на подготовительные и оформительские процедуры; расширение географических границ реализации страховых продуктов и их диверсификацию; возрастают возможности использования новых, более эффективных электронных технологий маркетинга страховых продуктов, способствующих наращиванию объемов продаж; снятие временных ограничений за счет возможностей обслуживания клиентов круглосуточно, без выходных, т. е. страховые услуги доступны клиентам в любое время.

Рис. 1.1. Классификация видов страхования

Преимущества интернет-страхования для страхователя состоят: в расширении возможностей выбора страховых услуги их ассортимента; достижении значительной экономии времени и упрощении выбора необходимых страховых продуктов вследствие быстрого получения полной и наглядной информации о них; более надежном обосновании решений клиентов о покупке страховой услуги за счет неограниченного доступа к максимально полной информации, проведения оперативного сравнения различных предложений, получения справок и консультаций в глобальной сети; предоставлении удобного режима совершения сделок и осуществлении платежей, поскольку есть возможность заключать договоры, производить оплату и приобретать страховую защиту, не выходя из дома или офиса; более низких по сравнению с традиционным страхованием размерах страховых тарифов — в среднем на 4—5% за счет уменьшения расходов и экономии затрат страховщиков.

Структура 5. Наиболее распространенной сегментацией страхового рынка является его деление на сегменты страхования жизни и нежизни. Оно обусловлено существенными особенностями, отличиями страхования жизни от остальных видов. Его называют нерисковым страхованием, а остальные виды — рисковыми. Во-первых, страхование жизни действительно практически не связано с риском наступления того или иного события, поскольку риск смерти или риск дожития до определенного возраста очевидны и не могут рассматриваться как случайные. Эти риски являются неизбежными, но случайными по времени наступления, т. е. человек умрет обязательно, но когда, не известно. Во-вторых, срок страхового договора длительный, соотносимый с человеческой жизнью, что определяет особые требования к страховщикам по расчету возможных убытков, оценке рисков, а также обеспечению доходности инвестиций. В-третьих, часто предполагается накопительное страхование жизни, когда страховая компания не только сберегает полностью внесенные страхователем суммы взносов, но и обеспечивает их приращение за счет инвестиционного дохода от размещения на рынке доходных активов.

Другими словами, страхование жизни как вид личного страхования является наиболее сложным с точки зрения содержания программ страхования, заключения договоров с гражданами, обеспечения сохранности средств застрахованных граждан страховыми компаниями, а также размещения их в инвестиционные активы. В связи с этим с 2007 г. в России, а также во всем мире страховое законодательство предусматривает особые регулятивные, нормативные требования к страховым компаниям, работающим на рынке страхования жизни, а также отдельное лицензирование и самостоятельную деятельность страховщиков жизни.

• [1] Такая сегментация целесообразна даже при том, что российское законодательство выделяет только личное и имущественное страхование.