Автоматизированные банковские системы

Автоматизированные банковские системы (АБС) представляют собой информационно-вычислительные сети, позволяющие обрабатывать информационные потоки банка. Любая АБС — это сложный комплекс организационно-экономического, информационного, программного и технического обеспечения системы управления банком.

Особенности автоматизации банковской деятельности. Большинство задач, которые возникают в ходе работы банка, достаточно легко поддаются автоматизации. В соответствии с мировой практикой, в среднем банке расходы на компьютеризацию составляют не более четверти от общего объема годовых расходов.

История развития АБС представлена на рис. 4.1.

Рис. 4.1. Поколения АБС и их краткие характеристики.

Задача, стоящая перед всеми финансовыми организациями, заключается в интеграции унаследованных (созданных ранее) систем в распределенную архитектуру локальных сетей. Э го позволяют реализовать следующие информационные технологии, используемые в банковской деятельности:

• • базы данных на основе модели «клиент-сервер» (характерно использование ОС Unix и БД Oracle);
• • средства межсетевого взаимодействия для межбанковских расчетов;
• • автоматические расчеты, ориентированные на так называемые виртуальные банки;
• • банковские экспертно-аналитические системы, использующие принципы искусственного интеллекта.

Новые технологии помогают банкам и инвестиционным компаниям изменить взаимоотношения с клиентами и найти новые средства для извлечения прибыли. Схема функциональных бизнес-процессов типовой АБС представлена на рис. 4.2.

На мировом ИТ-рынке существует много проверенных в эксплуатации АБС. В нашей стране большинство банков пошло по пути создания собственных систем. Такой подход имеет свои достоинства и недостатки. К достоинствам следует отнести небольшие финансовые вложения на первых этапах проектирования, возможность непрерывной модернизации собственной разработки. Недостатки такого подхода также очевидны: необходимость содержания штата разработчиков, неизбежное отставание от современных тенденций в ИТ. Наиболее популярны сегодня смешанные решения, при которых часть модулей АБС разрабатывается компьютерным отделом банка, а часть покупается у известных производителей.

Рис. 4.2. Функциональная схема типовой АБС.

Как правило, АБС создается по модульному принципу. Широко используются мощные компьютеры (серверы), объединяющие несколько локальных вычислительных сетей. Применяются межсетевой обмен и удаленный доступ к ресурсам центрального офиса банка для выполнения операций электронных платежей. Банковские системы имеют средства адаптации к конкретным условиям эксплуатации. Для поддержания оперативной работы банка АБС должна функционировать в режиме реального времени.

(OLTP). Основные функции АБС, которые обычно реализуются в виде независимых модулей единой системы, приведены на рис. 4.3.

Одной из важных управленческих задач банка является выбор наилучшего решения из предлагаемых на рынке вариантов АБС или определение стратегии разработки (модернизации) существующей АБС. В качестве критериев такого выбора, прежде всего, учитывают требования, определяемые объемом операций, проводимых банком.

Рис. 4.3. Основные функции АБС

Для выбора наиболее удачного решения необходимо также учитывать: стоимость АБС, возможность масштабирования, использование существующих ресурсов, наличие системы защиты информации, надежность системы, наличие средств восстановления при сбоях, возможность адаптации к изменениям финансового законодательства или структуры банка, возможность работы в режиме реального времени, наличие дополнительных функциональных возможностей.

Перечень некоторых известных отечественных АБС с указанием основных характеристик и фирм-производителей приведен в табл. 4.2.

Корпоративные сети банков. Корпоративная сеть банка представляет собой частный случай корпоративной сети крупной компании. Специфика банковской деятельности предъявляет жесткие требования к защите информации в компьютерных сетях банка. Не менее важную роль играет необходимость обеспечения безотказной работы, поскольку даже кратковременный сбой в работе может привести к большим убыткам. Наконец, требуется обеспечить быструю и надежную передачу большого объема данных, поскольку многие прикладные банковские программы должны работать в режиме реального времени.

Основные характеристики российских автоматизированных банковских систем.

Таблица 4.2

Выделяются следующие основные требования к корпоративной сети банка:

• • объединение в структурированную и управляемую замкнутую систему всех принадлежащих банку информационных устройств — компьютеров и локальных вычислительных сетей, хост-серверов, рабочих станций, телефонов, факсов, офисных автоматических телефонных станций, сетей банкоматов, онлайн-терминалов;
• • обеспечение надежности функционирования сети благодаря мощным системам защиты информации, т. е. гарантия безотказной работы системы как при ошибках персонала, так и в случае несанкционированного доступа;
• • существование отлаженной системы связи между банковскими отделениями равного уровня (с городскими отделениями и с иногородними филиалами);
• • наличие специфичных для банка телекоммуникационных решений, таких как обслуживание по телефону, круглосуточный доступ к банкоматам и онлайн-терминалам, развитие сетей быстродействующих платежных терминалов в торговых точках, круглосуточные операции с акциями клиентов.

Все более существенную роль приобретает организация оперативного, надежного и безопасного доступа удаленного клиента к современным банковским услугам. Наиболее распространенной архитектурой банковской сети в европейских странах и актуальной в настоящее время для российских банков является топология «звезда», простая или многоуровневая, с главным офисом в центре, соединенным с региональными отделениями. Преобладание этой топологии определяется следующими факторами:

• • структурой банковских организаций (наличием региональных отделений и большим объемом передаваемой информации);
• • высокой стоимостью аренды каналов связи. Обычно при организации связи с удаленными отделениями практически не используются коммутируемые телефонные каналы. Здесь необходимы высокоскоростные и надежные линии связи;
• • недостаточностью развития инфраструктуры телекоммуникаций и связанными с этим трудностями получения банком большого числа каналов связи.

В случае, когда возникает необходимость связывать региональные офисы между собой напрямую, актуальной становится топология «каждый с каждым». Эта топология отличается повышенной надежностью и отсутствием перегрузок. Также могут быть реализованы смешанные варианты топологий, как в случае «децентрализованного главного офиса», когда различные отделы центрального офиса банка (расчетный, кредитный, аналитический, технический или любой другой) находятся в разных зданиях.

Системы «банк-клиент». Банкоматы были первой попыткой производить расчеты, когда отделения банка закрыты, и тем самым снизить расходы на их содержание. Затем появились услуги по телефону. Несколько позднее возник новый подход к взаимодействию банка с клиентом. Многие банки стали предлагать свои услуги на дому с помощью специализированных систем «банк-клиент». Сначала такие услуги предоставлялись только по закрытым каналам. В настоящее время используется сеть Интернет.

Существуют три модели оказания банковских услуг на дому, каждая из которых возлагает различную ответственность на финансовое учреждение:

• 1) банк предоставляет пользовательский интерфейс, сеть и наполнение решения. При этом может использоваться система «банк-клиент», разработанная самим банком или специализированной фирмой, производящей ПО;
• 2) посредник или провайдер услуг берет на себя ответственность за пользовательский интерфейс и за сеть, в то время как банк отвечает за наполнение системы;
• 3) предоставление услуг на дому с помощью сети Интернет. В этом случае интерфейс представляет собой программу просмотра веб-сайта, а наполнение зависит от банка. Вообще говоря, через узел веб финансовые институты могут предложить широкий спектр услуг, таких, например, как предоставление оперативной информации о финансовых новостях, возможность управления счетами, электронная почта и удаленный доступ к персональной финансовой информации.

Схема использования системы «банк-клиент» такова: банк закупает (или разрабатывает) систему, а затем продает или бесплатно предоставляет доступ к ней своим клиентам. Система «банк-клиент» позволяет исключить из технологической цепочки обработки финансового документа процедуру передачи бумажного оригинала из рук клиента в руки операциониста и перевода его в электронную форму. Сопутствующие этому процессу операции идентификации и аутентификации документа выполняются автоматически. В дальнейшем документ в электронном виде проходит все этапы обработки, предусмотренные банковской технологией, как и бумажный документ.

Основные преимущества системы «банк-клиент» перед традиционными способами обслуживания следующие:

• • у банка появляется возможность работать с клиентом круглосуточно и при этом существенно сократить свои расходы;
• • клиент может осуществлять платеж, не выходя из дома или офиса, что значительно упрощает процесс платежа. Более того, клиент перестает быть территориально привязанным к обслуживающему его банку. Появляется возможность выбрать банк, который устраивает по качеству предоставляемых услуг, а не по территориальной близости.

Таким образом, почти весь спектр банковских услуг может быть автоматизирован и реализован в виде электронного документооборота банка со своими клиентами.

Банку, имеющему большое число пользователей «банк-клиент», выгодно эксплуатировать собственную телекоммуникационную систему. Для успешного функционирования системы «банк-клиент» желательно привлечение провайдера, т. е. независимой фирмы, предоставляющей сервис электронного документооборота. В результате у банка отпадает необходимость в создании собственного телекоммуникационного подразделения. При этом провайдер обеспечивает наличие достаточного количества качественных каналов связи, предоставляет персонал для установки оборудования и ПО у клиентов и гарантирует техническую поддержку эксплуатации АБС. Идеальной является ситуация, когда провайдер тесно взаимодействует с разработчиком используемой системы «банк-клиент» либо сам им является.

Автоматизация межбанковских операций. В повседневной работе любой банк постоянно имеет дело с другими банками. Возникает необходимость в надежных системах для обмена финансовой информацией и осуществления взаиморасчетов. Существуют два подхода к построению таких систем:

• • построение системы передачи межбанковских сообщений и финансовой информации на основе общедоступных компьютерных сетей;
• • организация специализированной системы на основе корпоративных компьютерных сетей.

Преимуществом второго подхода является повышение надежности и безопасности передачи данных. Однако если вопросам безопасности уделено достаточно внимания, то возможно использование и общедоступных сетей.

В большинстве стран есть свои собственные системы межбанковских коммуникаций. В США используются: Fedwire — сеть федеральной резервной банковской системы; CHIPS — межбанковская платежная сеть, Bankwire — сеть для обслуживания частного коммерческого сектора. Во Франции межбанковские расчеты основаны на телекоммуникационной клиринговой системе SIT. В Великобритании применяются системы CHAPS (Clearing Houses Automated Payment System) и BAGS (Bankers Automated Clearing Sendees). Наряду с этим существует глобальная международная система SWIFT.

Международная система SWIFT. В 1968 г. была начата работа над проектом создания межбанковской системы SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financical Telecommunication — Общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций). Целью ее создания было обеспечение всех участвующих в проекте банков и других финансовых организаций защищенной от несанкционированного доступа, надежной, высокоскоростной и круглосуточно работающей системой для передачи банковской информации. Система начала функционировать в начале 1970;х гг. В 1987 г. был преодолен барьер в 1 млн межбанковских операций в день.

Стандартизация типов сообщений, передаваемых по сети SWIFT, была выполнена Международным комитетом по стандартизации. В конце 1993 г. добавлена группа новых финансовых стандартов SWIFT Alliance, в которых определяются интерфейсы для связи с национальными глобальными сетями. Применение стандартных форматов сообщений в рамках системы SWIFT дает следующие преимущества:

• • исключается возможность различной интерпретации сообщений отправителем и получателем;
• • возможен полный контроль передачи информации на основе постоянной фиксации транзакций в системе;
• • банк — пользователь системы может автоматически генерировать ежедневный отчет по проведенным операциям.

В целом система SWIFT представляет собой глобальную вычислительную сеть на основе компьютерных центров, соединенных каналами связи. Основные обрабатывающие компьютерные центры расположены в США и Нидерландах. Эти центры связаны с региональными хост-компьютерами, которые устанавливаются в странах, вступивших в сообщество SWIFT. Сообщение от банка-отправителя поступает через модем по соответствующим каналам в региональный хост-компьютер. Ответственность за передачу сообщения до регионального хост-компьютера несет банк-отправитель. В региональном центре системы SWIFT сообщения проверяются на соответствие стандартам, накапливаются, шифруются и передаются по назначению. В системе SWIFT применяется многоуровневая защита информации, которая обеспечивает гарантии сохранности и конфиденциальности передаваемых данных. Используются криптографические методы, соответствующие стандартам ISO.

Современные российские АБС дают коммерческим банкам возможности по обеспечению автоматизации валютных и рублевых расчетов в сети SWIFT. В декабре 2014 г. ЦБ РФ начал предоставление сервиса по передаче финансовых сообщений в формате SWIFT по внутрироссийским операциям.