Страхование отдельных видов ответственности

По формам страхование ответственности делится на добровольное и обязательное.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Они принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с законодательством.

Условия же обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах страхования. К обязательным видам страхования ответственности в России относятся: страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО); страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте (ОНО); страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и порядок возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном; страхование профессиональной ответственности нотариусов; страхование профессиональной ответственности оценщиков; страхование ответственности аудиторов и др.

Пример

Страховой рынок России находится в постоянном развитии. Подобно ему развиваются существующие виды страхования ответственности и внедряются новые. Развитие российского рынка страхования, и в частности отдельных видов страхования ответственности, можно продемонстрировать на примере показателей страховых премий и выплат. Так, общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2014 г. составила соответственно 987,77 и 472,27 млрд руб. (108,5 и 111,4% по сравнению с 2013 г.). Мы можем наблюдать ежегодный прирост как премий, так и страховых выплат. В 2014 г. в разрезе форм страхования на страховые премии по всем видам добровольного страхования приходилось 81,9% (808,92 млрд руб.), а на выплаты —.

76,9% (363,07 млрд руб.). Обязательные виды страхования обеспечили приток страховых премий на 18,1% от общей суммы премий (178,85 млрд руб.) и 23,1% выплат (109,2 млрд руб.). Это означает, что добровольная форма является преобладающей формой страхования. В структуре добровольного страхования страхование ответственности по итогам 2014 г. занимало четвертое место по объему собираемых премий. Так, на долю страхования гражданской ответственности пришлось 3,8% от совокупной страховой премии по всем видам добровольного страхования, что составило 37,85 млрд руб. А на долю выплат — 2,2%, или 10,3 млрд руб. Данные по видам добровольного страхования гражданской ответственности приведены в табл. 2.10.

Страховые премии и выплаты по добровольному страхованию гражданской ответственности, 2014 г.¹

Таблица 2.10

¹ URL: http://www.cbr.ru/sbrfr/? Prtld=insurance_industry.

На долю основных видов обязательного страхования гражданской ответственности в 2014 г. пришлось 157,57 млрд руб. премий и 90,58 млрд руб. выплат. Это составило соответственно 88% от всех сборов по обязательным видам страхования и 83% от всех выплат. Данные представлены в табл. 2.11.

Таблица 2.11

Страховые премии и выплаты по обязательным видам страхования, 2014 г.¹

¹ URL: http://www.cbr.ru/sbrfr/? Prtld=insurance_industry.

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств представляет собой вид имущественного страхования, объектом которого являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства^[1].

Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств Сущность страхования автогражданской ответственности состоит в возмещении физическим и юридическим лицам материального ущерба, причиненного владельцами транспортных средств при их эксплуатации.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» ОСАГО строится на следующих принципиальных основах:

• 1) принцип гарантии возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Законом. Это тройственный принцип, в котором заложены и гарантия возмещения вреда, и характер страховых рисков, и регламентированный лимит ответственности;
• 2) принцип всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Он подразумевает обязательность страхования для всех субъектов ОСАГО;
• 3) принцип недопустимости использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную Законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности. Это важный принцип, который призван обеспечить социальную сторону страхования ответственности: незастрахованные потенциальные причинители вреда не должны допускаться на дороги страны и создавать тем самым дополнительный риск;
• 4) принцип экономической заинтересованности владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения. Принцип является инструментом минимизации рисков.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории РФ транспортных средств, за исключением случаев, указанных в ст. 4 Закона. Например, исключениями являются: транспортные средства, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч; транспортные средства, зарегистрированные в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем страхования; транспортные средства Вооруженных Сил РФ и других войск, за исключением транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности войск; прицепы к легковым автомобилям и др.

В качестве страхового риска в Законе определено наступление гражданской ответственности перед потерпевшими. Страховой случай — это наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату.

В соответствии со ст. 7 Закона страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

• а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, — 500 тыс. руб.;
• б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, — 400 тыс. руб.

Преимущество существующей в России системы страховой выплаты в том, что независимо от числа страховых случаев в течение срока действия договора обязательного страхования страховая сумма каждый раз будет выплачиваться в установленных пределах, т. е. она является восстанавливаемой.

Поскольку ОСАГО — это обязательный вид страхования, то в Законе и правилах страхования закреплены основные принципы и механизм расчета страховой премии. Правительством РФ установлены предельные уровни страховых тарифов, которые не могут изменяться чаще чем один раз в год. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов, произведение которых дает страховую премию. Базовые ставки зависят от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств. Эти особенности существенно влияют на вероятность и потенциальный размер вреда.

Коэффициенты, на основании которых определяется страховая премия, учитывают:

С начала 2012 г. страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта осуществляется в России в обязательной форме, хотя сам Федеральный закон от 27.07.2010 № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» был принят в 2010 г.

• а) территорию преимущественного использования транспортного средства (место жительства собственника транспортного средства либо место нахождения юридического лица);
• б) наличие или отсутствие страховых выплат в предшествующие периоды;
• в) технические характеристики транспортных средств (мощность двигателя);
• г) наличия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему;
• д) сезонность использования транспортных средств;
• е) количество, возраст и стаж допущенных к управлению лиц и др.

Срок действия договора по умолчанию равен 12 месяцам. Однако Правилами ОСАГО предусмотрена также возможность в оговоренных случаях заключения договора на меньший срок.

Обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте Закон регулирует отношения, связанные с обязательным страхованием гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте.

В соответствии со ст. 5 Закона об ОО к опасным объектам относятся:

• 1) опасные производственные объекты, подлежащие регистрации в государственном реестре в соответствии с законодательством РФ о промышленной безопасности опасных производственных объектов;
• 2) гидротехнические сооружения, подлежащие внесению в Российский регистр гидротехнических сооружений в соответствии с законодательством РФ о безопасности гидротехнических сооружений;
• 3) автозаправочные станции жидкого моторного топлива;
• 4) лифты, подъемные платформы для инвалидов, эскалаторы (за исключением эскалаторов в метрополитенах).

Владельцем опасного объекта признается юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, владеющий опасным объектом на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании и осуществляющий эксплуатацию опасного объекта. Он обязан страховать свою ответственность в связи с обязанностью возместить вред потерпевшим в течение всего срока эксплуатации объекта. Иначе ни ввод в эксплуатацию, ни само использование опасного объекта не допускаются.

Страховым случаем является наступление гражданской ответственности страхователя вследствие причинения вреда потерпевшим, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату потерпевшим. Страховой случай является результатом аварии на опасном объекте, которая, свою очередь, включает:

• — повреждение или разрушение сооружений, технических устройств, применяемых на опасном объекте;
• — взрыв, выброс опасных веществ;
• — отказ или повреждение технических устройств;
• — отклонение от режима технологического процесса;
• — сброс воды из водохранилища, жидких отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций, которые возникли при эксплуатации опасного объекта и повлекли причинение вреда потерпевшим.

При заключении договора страхования определяется страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется произвести страховые выплаты потерпевшим при наступлении каждого страхового случая независимо от их числа в течение срока действия договора. Величина страховой суммы зависит от типа опасного объекта и необходимости составления декларации промышленной безопасности (декларируемый/недекларируемый). Данные по страховым суммам приведены в табл. 2.12 и 2.13. Разработка декларации промышленной безопасности предполагает: всестороннюю оценку риска аварии и связанной с нею угрозы; анализ достаточности принятых мер по предупреждению аварий, обеспечению готовности организации к эксплуатации опасного производственного объекта в соответствии с требованиями промышленной безопасности, а также к локализации и ликвидации последствий аварии на опасном производственном объекте; разработку мероприятий, направленных на снижение масштаба последствий аварии и размера ущерба, нанесенного в случае аварии на опасном производственном объекте (ст. 14 Закона)¹.

Таблица 2.12

Страховая сумма для опасных объектов, для которых предусмотрено составление декларации промышленной безопасности, в зависимости от максимально возможного количества потерпевших.

¹ См. также: Федеральный закон от 21.07.1997 № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов».

Страховая сумма для опасных объектов, для которых нс предусмотрено составление декларации промышленной безопасности

При расчете страховой премии учитываются базовые тарифы для разных типов опасных объектов. Далее к базовым тарифам применяются коэффициенты. Они используются в зависимости:

• 1) от вреда, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте, и максимально возможного количества потерпевших;
• 2) отсутствия или наличия страховых случаев;
• 3) дополнительного понижающего коэффициента, устанавливаемого исходя из уровня безопасности опасного объекта.

Сумма страховой выплаты может включать компенсацию:

• — ущерба, причиненного имуществу потерпевших лиц (расходы по ремонту поврежденного имущества и действительная стоимость погибшего имущества);
• — вреда, причиненного жизни и здоровью граждан (утраченный заработок, расходы на лечение и приобретение лекарств и др.).

При заключении договора обязательного страхования страховщики могут предлагать дополнительное страховое покрытие по риску причинения вреда природной среде (загрязнение земли, ее недр, поверхностных и подземных вод), поскольку обязательное страхование не распространяется на причинение вреда природной среде, а также возмещение расходов страхователя, но локализации и ликвидации последствий аварии.

Выплата производится в отношении каждого потерпевшего в пределах страховой суммы (табл. 2.14).

Таблица 2.14

Страховые выплаты по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев опасного объекта

Статья 8 Федерального закона от 27.07.2010 № 225-ФЗ указывает на то, что совокупный предельный размер всех страховых выплат по договору обязательного страхования, связанных с одной аварией на опасном объекте, не может превышать размер страховой суммы по договору обязательного страхования. Если страховые выплаты должны быть произведены нескольким потерпевшим и сумма их требований, предъявленных страховщику на день первой страховой выплаты по этому страховому случаю, превышает размер страховой суммы, то:

• 1) в первую очередь удовлетворяются требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевших — физических лиц;
• 2) во вторую очередь удовлетворяются требования о возмещении вреда, причиненного имуществу потерпевших — физических лиц, в том числе в связи с нарушением условий жизнедеятельности;
• 3) в третью очередь удовлетворяются требования о возмещении вреда, причиненного имуществу потерпевших — юридических лиц.

При недостаточности части страховой суммы, оставшейся после удовлетворения требований потерпевших одной очереди, для полного возмещения вреда потерпевшим следующей очереди страховые выплаты производятся в рамках соответствующей очереди пропорционально отношению страховой суммы (ее оставшейся части) к сумме требований потерпевших^[2].

Страховщик освобождается от обязанности осуществить страховую выплату, если вред произошел вследствие обстоятельств:

• 1) воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
• 2) военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;
• 3) гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
• 4) диверсий и террористических актов.

Страховщик не возмещает:

• 1) вред, причиненный имуществу страхователя;
• 2) расходы потерпевшего, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением своих гражданско-правовых обязательств;
• 3) вред, причиненный имуществу потерпевшего, умышленные действия которого явились причиной аварии на опасном объекте;
• 4) убытки, являющиеся упущенной выгодой, в том числе связанные с утратой товарной стоимости имущества, а также моральный вред.

Действие закона не распространяется на отношения, возникающие вследствие:

• — причинения вреда за пределами территории РФ;
• — использования атомной энергии;
• — причинения вреда природной среде.

Историческая справка

В развитых зарубежных странах страхование ответственности производителей и продавцов включается в комплекс мер по управлению качеством товаров и услуг. Например, принятая 1 июля 1994 г. директива ЕЭС обязывает производителей из стран, не относящихся к Европейскому союзу, но намеревающихся иметь торговые отношения с европейскими государствами, иметь страховой полис ответственности за качество.

Российское законодательство в области ответственности производителей и продавцов имеет более молодую историю, чем европейское. Страхование ответственности за качество товаров, работ и услуг появилось в качестве российского страхового продукта в конце 1990;х гг.

• [1] Бакланова Л. Д. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцевтранспортных средств: лекция. М.: РЭА им. Г. В. Плеханова, 2009. С. 5.
• [2] Постановление Правительства РФ от 03.11.2011 № 916 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».