Взаимное морское страхование

Современные условия эксплуатации судов, выполнение коммерческих обязательств перед контрагентами, жесткие требования безопасности, установленные международными конвенциями, ставят проблемы выбора эффективной страховой защиты перед российскими судовладельцами в разряд первостепенных.

В случае ответственности за причинение ущерба наиболее эффективным методом финансовой поддержки для судовладельцев может стать страхование. Страхование ответственности судовладельцев имеет одну уникальную особенность: большинство операций выполняют не традиционные страховые компании, а общества взаимного страхования, которые в этой сфере называют ассоциациями, или клубами взаимного страхования (КВС). Судовладельцы страхуют друг друга не ради прибыли, а с целью обеспечить надежную страховую защиту.

Возможно создание российских ОВС в области морского страхования на базе саморегулируемых организаций (СРО). Создание СРО в том числе подтверждает, что у судовладельцев проявляется стойкое намерение объединяться с целью совместного сопротивления угрожающим их бизнесу рискам. Членство в СРО в определенной степени является гарантией того, что судоходная компания серьезно относится к вопросам безопасности, нанимает в экипажи квалифицированных специалистов. Доверие членов ОВС друг к другу является важным условием успешной деятельности общества, особенно на начальном этапе работы. Но самостоятельно, без поддержки государства, создать ОВС ответственности судовладельцев, которое могло бы удовлетворить потребности национальных операторов торговых судов и российских морских пароходств, российские судовладельцы не в силах.

Взаимное страхование сельскохозяйственных рисков

Страхование урожая сельскохозяйственных культур — наиболее рисковый и дорогостоящий вид имущественного страхования. Как показывает мировая практика, большинство рисков в агропромышленном секторе может быть наиболее полно и надежно защищено лишь путем взаимного (фермерского) страхования, так как условия страхования, предлагаемые на рынке коммерческими страховыми компаниями, не выгодны для сельскохозяйственных производителей. Необходимо вспомнить о традициях взаимного страхования в дореволюционной России, использовать невостребованный до сих пор исторический опыт, накопленный в данной области, применить те же основы, на которых было построено земское страхование, с учетом современных условий, а также ту форму страхования, которая всегда была понятна населению — она предусматривала не получение прибыли, а взаимный обмен рисками.

В Российской Федерации по инициативе Федерального государственного учреждения (ФГУ) «Федеральное агентство по государственной поддержке страхования в сфере агропромышленного производства» создано ОВСК «ОВС-АГРО». Общество ставит своей целью создание инфраструктуры некоммерческого страхования в России, предоставление широкого спектра страховых услуг своим членам, которые имели бы возможность получить беспроцентный кредит или займы, в том числе на страхование урожая сельскохозяйственных культур с государственной поддержкой.

Взаимное страхование профессиональной ответственности

Исторически взаимное страхование профессиональной ответственности осуществлялось среди представителей схожих профессий или видов деятельности, так как в этом случае члены общества хорошо осведомлены о существующих рисках и имеют достоверную информацию о качестве работы своих коллег. Поэтому можно говорить о хороших перспективах взаимного страхования профессиональной ответственности.

Потребность в данном виде страхования ни у кого не вызывает сомнения.

Взаимное страхование профессиональной ответственности медицинских работников. В последнее время количество жалоб, претензий и исков к медицинским организациям и медицинским работникам по поводу некачественного оказания медицинской помощи или нанесенного вреда при ее оказании неумолимо растет. Во многих случаях дела доводятся до суда и решаются в пользу истцов, которые претендуют на все более весомое возмещение ущерба. Но при этом, например, доля застрахованных частных медучреждений в нашей стране не превышает 5−10%, среди государственных клиник таких единицы.

Реальность такова, что в большинстве случаев медицинского вмешательства трудно гарантировать обязательно положительный результат. Работая в таких условиях, врач должен быть защищенным, необходим механизм, который позволит при возникновении конфликта между врачом и пациентом разрешить его максимально быстро, профессионально и с меньшими финансовыми потерями.

Наиболее приемлемой и выгодной формой страхования профессиональной ответственности медицинских работников является взаимное страхование. Предметом страхования может быть вред или ущерб, нанесенный здоровью гражданина непреднамеренно, при добросовестном отношении врача к своим обязанностям и при отсутствии признаков умышленного или неосторожного преступления (причиненный вред не должен быть связан с небрежным или халатным выполнением врачом своих профессиональных обязанностей).

Взаимное страхование профессиональной ответственности риелторов. Страхование рисков при покупке или продаже недвижимости является достаточно востребованным. Компенсировать возможные потери может страхование ответственности риелторов. Чтобы получить сертификат Российской гильдии риелторов (РГР), ее член (компания или частный риелтор) должен быть застрахован. Но в гильдии не применяется взаимное страхование. Это объясняется тем, что для профессионального объединения, которое имеет в своем составе не так много членов, формирование компенсационного фонда становится слишком обременительным. Л новый закон о саморегулируемых организациях хоть и предусматривает взаимное страхование, но на деле в этой сфере не работает: нет обязательного участия маклеров, агентов и брокеров в профессиональном объединении. Эти обстоятельства не позволяют сформировать достаточный объем страхового фонда.

Взаимное страхование профессиональной ответственности нотариусов. Это страхование вызывает особый интерес. Несмотря на его существенные конкурентные преимущества, данный вид страхования рисков в сфере нотариальной деятельности пока слабо представлен на российском страховом рынке.

Взаимное страхование гражданской ответственности лиц, привлекающих денежные средства для долевого строительства. В Федеральный закон от 30.12.2004 № 214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» внесены дополнения, предусматривающие использование взаимной формы страхования. Застройщик должен застраховать свою ответственность или в обществе взаимного страхования, или заключить договор страхования гражданской ответственности за неисполнение обязательств с коммерческой страховой организацией. При государственной регистрации договора участия в долевом строительстве застройщик вместе с документами, необходимыми для регистрации договора, должен представить договор страхования своей гражданской ответственности. Непредставление этих договоров может быть основанием для отказа в государственной регистрации. Предусмотрено, что основу взаимного страхования будет составлять единый взаимный фонд денежных средств, исключающий распределение прибыли и иных доходов между членами ОВС.

Выводы по главе

Взаимное страхование является некоммерческой формой предоставления страховой услуги. Его экономико-организационный механизм построен на тех же принципах, что и коммерческое страхование (передача ответственности по риску страховщику, объединение экономического риска на уровне ОВС, раскладка ущерба среди участников страхования, финансовая эквивалентность). Взаимное страхование имеет свои отличительные от коммерческого страхования особенности: целью деятельности ОВС является максимально полное удовлетворение потребностей своих членов в страховой защите; оно осуществляется некоммерческими организациями; участники общества являются совладельцами страхового фонда и участвуют в управлении фондом; высшим органом управления является собрание членов общества; цена взаимного страхования значительно ниже цены коммерческого страхования.

Простейшие формы взаимного страхования известны с глубокой древности. Первые ОВС были связаны с организацией морского страхования, страхования от пожара и страхования жизни.

В деятельности коммерческих страховых организаций и обществ взаимного страхования цель одна — предоставление надежной страховой защиты. Однако ОВС обеспечивает защиту своим членам по собственным правилам и на более привлекательных ценовых условиях.

Основными признаками взаимного страхования являются: бесприбыльный характер страховых операций, равное право собственности на взаимный фонд, солидарный характер ответственности, наличие множества участников ОВС, профессиональная однородность, территориальная принадлежность.

ОВС занимают важное место в системе страховых отношений большинства зарубежных стран.

До революции в России взаимное страхование было важным сектором экономики. В настоящее время в нашей стране взаимное страхование пока еще не получило должного развития.

В России имеются проблемы, тормозящие развитие взаимного страхования: несовершенство законодательства; отсутствие у потенциальных страхователей необходимой информации о взаимном страховании; отсутствие государственной поддержки взаимного страхования.

Использование данной формы страхования в России в первую очередь целесообразно для страхования от пожаров, сельскохозяйственных рисков, профессиональной ответственности и др.