Понятийный аппарат, место и роль социального пенсионного страхования и обеспечения в системе социальной защиты населения

Для определения широкого круга механизмов социальной поддержки населения, используемых в различных странах, используются такие категории, как: «социальная защита», «социальное обеспечение», «социальное страхование», «социальное пенсионное страхование».

Концептуально и методологически вопрос о формах и механизмах социальной защиты достаточно детально разработан западными учеными. Так, немецкий ученый X. Ламперт к формам социальной защиты относит: а) социальное страхование (пенсионное, медицинское от несчастных случаев на производстве, от безработицы); б) социальную помощь в виде различных видов вспомоществования; в) национальные системы охраны труда; г) помощь государства в получении образования; д) системы социальной защиты на уровне предприятий^[1].

Для определения предмета и содержания понятия «социальная защита работников» специалисты Международного бюро труда (МВТ) используют два подхода — широкий, охватывающий фактически всю сферу жизнедеятельности человека в процессе труда, и узкий, включающий социальное страхование и социальную помощь.

В Европейской социальной хартии, которая является базовым документом Евросоюза в данной сфере, социальная защита трактуется достаточно широко и включает в себя, как защиту граждан от социальных рисков (безработица, болезнь, старость, утрата кормильца), так и ряд других форм материальной поддержки в таких областях, как получение образования, охрана здоровья, обеспечение жильем, социальное обслуживание, связанное с уходом, семейные пособия, жилищные пособия для аренды жилья в частном секторе^[2].

Говоря об институтах социальной защиты, как правило, рассматривают:

• — виды социальных рисков, защиту от которых обеспечивает тот или иной институт защиты;
• — субъектный состав защищаемых лиц, которые подвергаются определенным видам социального риска (например, социальное страхование распространяется преимущественно на наемных работников и членов их семей, а социальная помощь — на неработающее население);
• — уровни социальной защиты;
• — финансовые источники, применяемые финансовые механизмы, основанные на законодательно установленных положениях;
• — организационные структуры.

Активное применение категории «социальная защита» международным сообществом можно объяснить тем фактом, что в период 1930—1950;х гг. во многих странах мира произошли кардинальные изменения в социальной политике, которые привели к необходимости систематизации и координации разноплановых сегментов и институтов социальной сферы с позиции ее защитных функций.

Например, в Конвенции МОТ № 102 «О минимальных нормах социального обеспечения» (1952 г.) данная дефиниция включает различные виды материальной поддержки населения, финансируемые как за счет налогов (в случаях государственного социального обеспечения и социальной помощи), так и за счет страховых взносов, что типично для обязательного социального страхования.

При этом ст. 71 (1) Конвенции МОТ № 102 допускает любое сочетание этих методов финансирования, а, значит, и соответствующих систем обеспечения, которые, как правило, присутствуют в национальных системах социального обеспечения в разных пропорциях и дополняют друг друга. Исходя из такой широкой трактовки понятия «социальное обеспечение» предметом ее регулирования выступают отношения, складывающиеся как в рамках системы государственного социального обеспечения, так и в рамках различных видов обязательного социального страхования.

Статья 39 Конституции РФ устанавливает: «Каждому гарантируется социальное обеспечение по возрасту, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца, для воспитания детей и в иных случаях, установленных законом». Тем самым социальное обеспечение гарантируется государством, что свидетельствует об исключительной важности материального благополучия людей.

Следует отметить, что положения Конвенции № 102 впоследствии (начиная с 1964 г.) были развиты в других конвенциях и рекомендациях^[3], которые предусматривают более высокие нормы социальной защиты и повышают размер пособий на 5—15 пунктов в зависимости от каждого случая. В протоколе, приложенном к Европейскому кодексу социального обеспечения, аналогичным образом зафиксированы более высокие уровни пособий, что отражено также в пересмотренном в 1996 г. Европейском кодексе. В последнем международном акте предусматривается дополнительное повышение размера пособий для лиц, имеющих иждивенцев, на 10—15 пунктов.

Таким образом, создание систем социального страхования в начале XX в., их последующее развитие и превращение во всесторонние системы социального обеспечения, а затем эволюция практически универсальной системы социальной защиты являются одним из основных достижений человечества в области социального развития в XX в.

В мировой практике сложились следующие основные формы (институты) социальной защиты населения:

• • социальное страхование (с публично-правовым статусом);
• • социальная помощь, оказываемая государством и муниципалитетами;
• • частная страховая инициатива;
• • социальные услуги, оказываемые предприятиями.

В странах с развитой рыночной экономикой каждая из этих четырех форм социальной защиты («концепция четырех столпов») занимает определенное место. С позиции организации и правового статуса механизмы и институты социальной защиты могут быть обязательными (по закону) для применения, добровольными или обязательно-факультативными; государственными, публичными и частными. Они могут быть классифицированы по такому признаку, как круг охвата — всеобщие, профессиональные, коллективные (корпоративные) и индивидуальные.

К числу признаков институтов социальной защиты обычно относят:

• — виды социальных рисков, защиту от которых обеспечивает тот или иной институт защиты;
• — субъектный состав защищаемых лиц, которые подвергаются определенным видам социального риска; например, социальное страхование распространяется преимущественно на наемных работников и членов их семей, а социальная помощь — на неработающее население;
• — уровни социальной защиты;
• — финансовые источники, применяемые финансовые механизмы, основанные на законодательно установленных положениях;
• — организационные структуры.

Существующее многообразие форм и механизмов социальной защиты классифицируют также по другим признакам:

• 1) по форме и механизмам выплат (денежные выплаты и услуги);
• 2) по периоду предоставления (единовременные и регулярные);
• 3) по функциям социальной защиты.

Согласно Европейской системе комплексной статистики социальной защиты установлен следующий перечень функций социальной защиты населения: здравоохранение, неработоспособность (утрата трудоспособности), старость, потеря кормильца, поддержка семьи, безработица, жилье и социальная неустроенность.

Потребность людей в социальной защите во многом определяется различными факторами на индивидуальном, семейном и национальном уровне, а именно: уровнем доходов, возрастом, состоянием здоровья, профессией, видом занятости, местом жительства и работы, половой принадлежностью. На макроэкономическом уровне к факторам риска относят уровень экономического развития региона и страны, инфляционные процессы, структуру занятости, место в региональном и мировом разделении труда.

Все эти факторы взаимосвязаны между собой, при неблагоприятных ситуациях они могут как компенсировать неблагоприятные последствия, так и их усугублять, повышая тем самым уязвимость людей. Например, на индивидуальном уровне это хронические заболевания, протекание которых утяжеляется в случае занятости в производствах с вредными условиями труда. На макроэкономическом уровне — это финансовый кризис и рост цен на продукты питания.

В настоящем пособии понятие «социальная защита» используется в следующих значениях: 1) как синоним термина «социальное обеспечение» и 2) как «защита», которая предоставляется системой социального обеспечения в случаях возникновения рисков бедности, нищеты и социальной изоляции за счет государственного и муниципальных бюджетов, а также обязательного и добровольного социального страхования.

Категории и суть институтов социального обеспечения и социального страхования принципиально различны.

Социальное обеспечение — это деятельность государственных органов по предотвращению рисков бедности уязвимых категорий населения с низким уровнем доходов, приходящимся на одного члена семьи. Ее важнейшим институтом является социальная помощь нуждающимися членам общества. Еще одним институтом социального обеспечения является пенсионное обеспечение военнослужащих и других категорий работников государственных органов власти.

Принятый МОТ в 2009 г. Глобальный пакт о рабочих местах определил социальное обеспечение как признанный международным сообществом экономический и социальный стабилизатор, являющийся основным механизмом антикризисных мер в большинстве стран. Важнейшей целью социального обеспечения является поддержание материального достатка и социального статуса человека. Особенно его роль велика в период финансовых кризисов и экономических спадов, когда функции смещаются в сторону усиления поддержки и обеспечения минимального уровня социальной защиты для низкои среднедоходных групп населения^[4].

Социальное обеспечение финансируется в основном за счет бюджетных, т. е. налоговых ресурсов. Государство организует социальное пенсионное обеспечение. Для этого оно применяет различные механизмы распределение рисков старости между поколениями путем взимания налогов с работающих, а собранные ресурсы направляет на социальное обеспечение пенсионеров.

В этом состоит его принципиальное отличие от социального страхования, в котором страховые взносы, уплаченные работниками и работодателями (в пользу работников), поступают в специализированный страховой фонд (организованный по видам социальных рисков), который используется для покрытия расходов, понесенных теми, для кого наступил один из видов страховых случаев.

Основу социального страхования составляют:

• 1) страховые взносы, внесенные страхователями до наступления страхового случая;
• 2) распределение последствий социального риска между всеми застрахованными лицам;
• 3) принцип гарантированных по размеру страховых выплат и оказания медицинской помощи.

Социальное страхование включает в свое предметное поле все пособия и услуги в денежной и натуральной форме, которые предназначены для оказания защиты, в том числе в случае:

• а) утраты заработка вследствие временной нетрудоспособности, инвалидности, беременности и родов, производственной травмы и профессионального заболевания, старости или смерти, а также безработицы;
• б) расходов, связанных с медицинской помощью в связи с болезнью или травмой.

Ключевой аспект, отличающий социальное страхование от других форм социальной защиты, состоит в том, что застрахованное лицо (или пережившие его иждивенцы) имеет право на страховые выплаты при условии, что работник и работодатель (в его пользу) страховые взносы уплачивали.

Мировой опыт свидетельствует, что система социального страхования — это основной институт социальной защиты в условиях рыночной экономики, призванный обеспечивать реализацию конституционного права экономически активных граждан на материальное обеспечение в старости, в случае болезни, полной или частичной утраты трудоспособности, потери кормильца, безработицы.

С социальных позиций социальное страхование — это форма социальной защиты работников, позволяющая в случаях наступления для них социальных рисков компенсировать им утрату заработков, сохранить необходимые стандарты уровня и качества жизни, а значит и социальный статус^[5]. Факторами, влияющими на данный институт социальной защиты, являются: демографическое состояние, уровень развития экономики, объемы финансовых средств, выделяемых на отдельные институты социального страхования.

С экономических позиций социальное страхование выступает, как институт социальной защиты наемных работников и членов их семей, основанный на регламентированных социально-трудовых отношениях индустриального общества^[6], характеристиками которого выступают:

• • обязательное участие (по закону) работодателей в страховании наемных работников от социальных рисков с помощью резервирования части оплаты труда для покрытия будущих расходов при утрате работниками трудоспособности (болезнь, инвалидность, старость, утрата кормильца) или дополнительных расходов в связи с лечением, а также в связи с утратой рабочего места;
• • личная ответственность работников за возможные социальные риски, выражающаяся в их финансовом участии в уплате части взносов (из своей заработной платы) на случаи утраты трудоспособности или места работы;
• • способы аккумулирования страховых ресурсов, размещаемых в специализированных фондах с целью повышения надежности сохранности средств и обеспечения тем самым целевого характера их использования на компенсации конкретных видов социальных рисков.

С финансовых позиций социальное страхование выступает как институт, обеспечивающий соответствие денежного эквивалента объема прав всей совокупности застрахованных лиц с объемом финансовых ресурсов^[7]. Используя специальные финансовые механизмы, он должен достигать устойчивой сбалансированности доходов и расходов системы социального страхования и включает в себя механизмы:

• • накопления страховых ресурсов для покрытия будущих расходов;
• • прогнозной оценки и статистики страховых событий, заблаговременного распределения финансовых ресурсов во времени (регулярная долгосрочная и авансированная уплата взносов), между теми застрахованными наемными работниками, кто подвержен риску, а также их работодателями;
• • социальной защиты, организованной на сочетании принципов солидарности и возмездности в рамках общественной взаимопомощи, на публичных (обязательных по характеру) правовых отношениях.

Более чем столетний мировой опыт свидетельствует: самая эффективная защита от конкретных видов социального риска достигается в рамках отдельных направлений (секторов) социального страхования:

• • пенсионного страхования (по старости, инвалидности, потери кормильца);
• • медицинского страхования (оплата медицинской помощи, включая оплату временной нетрудоспособности);
• • страхования от несчастных случаев на производстве (производственный травматизм, профессиональные заболевания, пенсии иждивенцам погибших на производстве);
• • страхования в связи с безработицей (пособия по безработице, переобучение и трудоустройство).

Такая группировка видов социального страхования объясняется различной природой социальных рисков, от которых они призваны защищать, сходством удовлетворяемых потребностей застрахованных, а также спецификой правового регулирования.

В 2012 г. МОТ была принята Рекомендация № 202 о минимальных уровнях социальной защиты, определяемых на национальном уровне, которая ставит задачу перед государствами — членами МОТ по решению проблем с бедностью и неравенством. Важнейшим подходом Рекомендации № 202 в данной сфере является социальная защита женщин, мужчин и детей от социальных рисков и уязвимости. Предлагается при организации национальных систем социальной защиты учитывать их специфику, поддерживать уровень благополучия на протяжении всех этапов жизненного пути человека, гарантировать доступ к медицинскому обслуживанию и другим социальным услугам и, как минимум, обеспечивать возможность получения базового дохода.

Рекомендация МОТ № 202 уточняют позицию МОТ по следующему кругу вопросов^[8]:

• а) доступ к национально установленным видам товаров и услуг, составляющим важнейшие медицинские услуги, соответствующие критериям наличия, доступности, приемлемости и качества;
• б) основные гарантированные доходы на детей не ниже национально установленного минимального уровня, позволяющие обеспечить доступ к питанию, образованию, уходу и любым другим необходимым товарам и услугам;
• в) основные гарантированные доходы не ниже национально установленного минимального уровня для лиц экономически активного возраста, не способных получать достаточный доход, в частности, в результате болезни, безработицы, беременности и родов, утраты трудоспособности;
• г) основные гарантированные доходы не ниже национально установленного минимального уровня для лиц пожилого возраста.

Основные социальные гарантии устанавливаются законодательно. В национальных законодательных и нормативных правовых актах оговариваются диапазон, условия, дающие право на пособия и льготы, их размеры^[9].

При определении основных социальных гарантий необходимо учитывать следующие факторы:

• — лица, нуждающиеся в медицинском обслуживании, не должны сталкиваться с материальными трудностями и подвергаться повышенному риску обнищания по причине финансовых последствий, связанных с получением доступа к основным видам медицинской помощи;
• — основные гарантированные доходы должны обеспечивать людям достойную жизнь, а законодательно установленные минимальные уровни доходов должны соответствовать стоимости в денежном выражении наборов необходимых товаров и услуг, прожиточному минимуму и учитывать региональные различия;
• — уровни основных социальных гарантий должны регулярно пересматриваться в рамках прозрачных процедур, установленных законодательно, при участии представительных организаций работодателей и работников.

Как отмечают эксперты МОТ, при установлении и применении минимальных уровней социальной защиты в законодательстве важно предусматривать^[10]:

• а) сочетание профилактических, стимулирующих и других активных мер, а также пособия, льготы и социальные услуги;
• б) меры, направленные на продуктивную экономическую активность и занятость в формальном секторе экономики посредством проведения политических мер, которые бы включали государственные закупки, государственное кредитование, инспекцию труда, активную политику на рынке труда и налоговые льготы, а также содействие образованию, профессионально-техническому обучению, профессиональной квалификации и возможности трудоустройства;
• в) меры, направленные на повышение координации с другими составляющими социальной политики государства, которые содействуют расширению возможностей в области трудоустройства, безопасности на рабочих местах и стимулируют предпринимателей к созданию условий для достойного труда.

Объектом социального пенсионного страхования являются трудовые, социальные и правовые условия жизнедеятельности наемных и самозанятых работников (и членов их семей), а также пожилых людей и инвалидов.

Предмет социального пенсионного страхования включает комплекс трудовых и социальных отношений по поводу социальной защиты работников и пожилых людей, а также членов их семей в случае наступления для них социальных рисков утраты трудоспособности в связи со старостью, инвалидностью и утратой кормильца. Пенсионные накопления расходуются по установленным правилам: постепенно и на регулярной основе (помесячно). Такую стабильную форму пенсионных выплат организуют на основе механизмов аннуитета^[11].

Аннуитеты, известные уже в XIV—XV вв. и получившие еще большее распространение в XVI в., являлись сначала для монастырей, а затем и для городов и государственной власти важным средством укрепления их финансов, удобной формой привлечения финансовых ресурсов, позволявшей к тому же обходить каноническое запрещение ссужать деньги под процент^[12].

Другими словами, аннуитет выступает формой ежегодной (как правило, пожизненной) ренты, устанавливаемой за единовременный сделанный взнос капитализируемых средств. Эти полисы часто приобретаются в периоды материального благополучия для того, чтобы превратить капитал в регулярный доход, получаемый в старости.

Аннуитетом, например, являются:

• • один из видов срочного государственного займа, по которому ежегодно выплачиваются проценты, и погашается часть суммы;
• • равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита, займа и процентов по нему;
• • соглашение или контракт со страховой компанией, по которому физическое лицо приобретает право на регулярно поступающие суммы, начиная с определенного времени, например, выхода на пенсию;
• • современная стоимость серии регулярных выплат, производимых с определенной периодичностью в течение срока, установленного договором страхования.

Аннуитетный график также может использоваться для того, чтобы накопить определенную сумму к заданному моменту времени, внося равновеликие вклады на счет или депозит, по которому начисляется вознаграждение.

В широком смысле, аннуитетом может называться как сам финансовый инструмент, так и сумма периодического платежа, вид графика погашения финансового инструмента или другие производные понятия.

В последние годы широко используемым понятием в сфере социальной защиты населения стал термин «трансферт», под которым понимаются любые операции, в которых одна сторона предоставляет другой стороне финансы или услуги, не получая взамен эквивалента. Трансферты могут идти от экономически активного населения к пожилому, от здоровых к больным, от высокодоходных к бедным. Подобные трансферты могут предоставляться как системой социального обеспечения (при наличии гражданства и установления факта нуждаемости), так и системой социального страхования при наличии необходимого страхового стажа и факта уплаты страховых взносов (без установления факта нуждаемости).

Социальные пособия представляют собой текущие трансферты, получаемые домашними хозяйствами и предназначенные для обеспечения потребностей людей в материальной поддержке в случаях болезни, безработицы, неудовлетворительными жилищными условиями.

Социальные пособия при этом подразделяются исходя из разновидностей социальной защиты:

• 1) пособия по социальному страхованию;
• 2) пособия по социальной помощи.

Как правило, в любом государстве сосуществует несколько видов систем социальной поддержки населения, функционирующих в рамках национальной системы социальной защиты.

Следует отметить, что хотя в российской правовой науке проводится различие между социальным обеспечением и социальным страхованием, делается это весьма невнятно и непоследовательно. Например, в законах о пенсионном и медицинском страховании принципы и функции социального страхования изложены весьма схематично, предмет регулирования пенсионного страхования страдает многочисленными противоречиями, институциональные характеристики социального страхования и социального обеспечения не имеют четких «демаркационных» линий^[13].

Анализ свидетельствует, что общепризнанная концепция «национальной системы социального страхования и обеспечения» в России все еще отсутствует, что является серьезным правовым барьером при разработке законопроектов и концепций в области пенсионного страхования и обеспечения. На наш взгляд, Россия стоит перед необходимостью разработки национальной парадигмы социального страхования и обеспечения как теоретической основы для социальной политики государства¹, подчиняющей механизмы социальной защиты и страхования приоритетам повышения качества жизни населения².

Анализ социальных расходов (на душу населения) в 2013 г. в странах ЕС показывает, что несмотря на различия в развитии систем социальной защиты они охватывают практически все социальные риски. Кроме того, в большинстве европейских стран предусмотрено предоставление не только минимального социального дохода, но и «основного дохода», в таких формах, как «универсальные базовые пенсии», с помощью которых все лица старше определенного возраста получают доход без проверки нуждаемости (Нидерланды, Люксембург, Новая Зеландия). Следует отметить, что расходы, приходящиеся на финансирование отдельных социальных программ, существенно различаются по странам. В то же время на две их группы (пенсионное и медицинское страхование) приходится большая часть: в среднем почти 70% от общих затрат (табл. 2).

Таблица 2

Распределение расходов в социальных бюджетах стран Евросоюза в 2013 г., % от общего объема.

• 1 Категории «пенсионное страхование» и «социальное обеспечение» тесно связаны с категорией «социальная политика», определяющей взаимоотношения основных субъектов общества по поводу социального и материального положения населения.
• 2 См.: Роик В. Д. Экономика, финансы и право социального страхования: институты и страховые механизмы. М.: Альпина Паблишер, 2013; Международные и российские нормы пенсионного обеспечения: сравнительный анализ / отв. ред. Э. Г. Тучкова, Ю. В. Васильева. М.: Проспект, 2013. С. 17—146.

Окончание табл. 2

Источник: Social Protection in Europe 2013. Luxemburg, 2014. P. 63.

В большинстве стран ЕС значительная доля (от 1/3 до 2/3) социального бюджета приходится на пенсионное страхование. На втором месте в структуре социальных бюджетов европейских стран находятся расходы на медицинское страхование, а в Ирландии эта статья социальных расходов превышает затраты на пенсионное обеспечение.

В зависимости от состояния своего развития в различных странах через национальные системы социальной защиты перераспределяется от 5 до 30% ВВП, что свидетельствует о крупном масштабе финансовых потоков, перераспределяемых с помощью данных социальных систем. В круг выполняемых ими функций входит: сбор взносов и налогов, аккумуляция финансовых ресурсов и их распределение на цели социальной помощи, оплату больничных листов, выплату пенсий, предоставление трансфертов в натуральном выражении, расходуемых на социальные услуги по оказанию помощи по уходу, на социальное и медицинское обслуживание.

Финансовые механизмы социальной защиты оказывают фундаментальное воздействие на перераспределение доходов населения, на структуру доходной и расходной частей государственного бюджета, государственных внебюджетных фондов, на экономическое поведение хозяйствующих субъектов.

Системы социальной защиты позволяют предотвращать бедность, сохраняют для многих привычный уровень доходов, например, пожилых людей, которые вышли на пенсию и зависят от пенсии по старости или хронически больных людей, которым необходима медицинская помощь. Поэтому их роль является ключевой в распределении доходов семейных бюджетов на протяжении всех жизненных циклов: детство, трудоспособный возраст и старость.

В то же время эти системы могут оказывать существенное воздействие и на экономическую деятельность. Повышая стоимость рабочей силы, они могут ограничивать потребность в рабочей силе. Поэтому непоследовательная тарифная политика по установлению страховых взносов может оказывать отрицательное воздействие на возможности развития экономики. Особенно это важно учитывать в настоящее время, для которого характерно обострение проблем глобализации и демографических вызовов, финансовых и экономических кризисов системы, когда требуется проведение модернизации социальной защиты, включая совершенствование механизмов ее финансирования.

При этом важно отметить, что универсальной финансовой модели социальной защиты нет, так как ее организация и условия функционирования зависят от множества экономических, социальных и демографических факторов, которые важно рассматривать во взаимосвязи, с учетом прогнозов развития экономики, рынка труда, внешнеэкономических условий.

• [1] Ламперт X. Социальная рыночная экономика. Германский путь. М., 1993. С. 150—152; 182—200.
• [2] Социальная защита в странах Европейского Союза. Tasic. Upgrading the Capabilitiesand Efficiency of the Ministry of Labour Russian Federation, 1996. C. 17—67.
• [3] К ним относятся: Конвенция № 103 и Рекомендация № 95, Конвенция № 121и Рекомендация № 121, Конвенция № 128 и Рекомендация № 131, Конвенция № 130и Рекомендация № 134, Конвенция № 158 и Рекомендация № 176.
• [4] См.: Социальное обеспечение в целях социальной справедливости и справедливойглобализации: периодическое обсуждение проблем социальной защиты (социальногообеспечения) в рамках Декларации МОТ о социальной справедливости в целях справедливой глобализации. Доклад VI МВТ. 100-я сессия. Женева, 2011. С. 37—43.
• [5] См.: Роик В. Д. Социальное страхование: учебник и практикум для академическогобакалавриата., 2014. С. 119—165.
• [6] См.: Там же. С. 227—256.
• [7] См.: Там же. С. 260—-301.
• [8] См.: Социальное обеспечение для всех: стратегия Международной организациитруда; создание минимальных уровней социальной защиты и всеобщих систем социального обеспечения. Краткое описание / Международная организация труда; Группатехнической поддержки по вопросам достойного труда и Бюро МОТ для стран Восточной Европы и Центральной Азии. М.: МБТ, 2013. С. 18, 19.
• [9] При этом должны устанавливаться объективные, прозрачные, эффективные, простые в применении, быстрые, доступные и не дорогостоящие процедуры подачи и рассмотрения жалоб и апелляций. Доступ к процедурам рассмотрения жалоб и апелляцийдолжен быть бесплатным для заявителя. Кроме того, должны действовать системы, обеспечивающие соблюдение национальных законодательных основ.
• [10] См.: Социальное обеспечение для всех: стратегия Международной организациитруда. С. 20, 21.
• [11] Аннуитет — вид страхования ренты (пенсий в том числе), означающий, что страхователь вносит страховщику (единовременно или в рассрочку) определенную суммуденег для обеспечения застрахованному в течение определенного периода временирегулярных выплат.
• [12] На развитие личного страхования оказали существенное влияние некоторые кредитные институты, прежде всего аннуитеты: обязательство выплаты ежегодной (какправило, пожизненной) ренты, устанавливаемое за единовременный взнос капитализируемых средств. См.: Райхер В. К. Общественно-исторические типы страхования. М. ;Л.: Изд-во АН СССР, 1947. С. 101—102.
• [13] См.: Роик В. Д. Социальное страхование. С. 181—224.