Классификация страхования по роду опасностей

Классификация страхования по роду опасностей распространяется только на страхование имущества и основана на различиях в объеме страховой ответственности страховщика и, соответственно, в объеме страховой защиты имущества и связанных с ним имущественных интересов юридических и физических лиц от чрезвычайных событий. Классификация страхования по роду опасностей применяется для разработки специальных методов определения ущерба и страхового возмещения и включает четыре вида страхования (рис. 2.6).

Рис. 2.6. Классификация страхования по роду опасностей.

Перечисленные группы отражают различия в объеме страховой ответственности при страховании соответствующих объектов страхования. В каждой из выделенных групп применяются свои исходные данные по страхуемым предметам для установления экономических обязательств страхователя и страховщика в договоре страхования, определения страховых тарифов, а также величины ущерба от страхового случая и размера страхового возмещения.

Огневое страхование, как правило, покрывает возможный ущерб от таких рисков, как пожар, удар молнии, взрыв, падение на застрахованное имущество пилотируемых летательных аппаратов или их частей. Термин «пожар» в страховании от огня означает неконтролируемый огонь в форме открытого пламени или тления, который возникает и (или) самостоятельно распространяется вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания, и причиняет материальный ущерб. Достаточно часто страховые компании предлагают в качестве расширенного покрытия при страховании от огня перечень дополнительных рисков. При этом из огневого страхования исключаются ущербы, нанесенные военными действиями и внутренними беспорядками в стране; землетрясениями; преднамеренными действиями или небрежностью страхователя. Более подробно особенности данного вида страхования будут рассмотрены при анализе специфики имущественного страхования.

Страхование различных сельскохозяйственных культур от стихийных бедствий охватывает растениеводство в силу того, что именно эта отрасль сельского хозяйства больше всего подвержена воздействию стихийных бедствий, таких как засуха, град, ливень, ураган и т. п.

При сельскохозяйственном страховании урожая сельскохозяйственной культуры, посадок многолетних насаждений объектами сельскохозяйственного страхования являются имущественные интересы страхователя, выгодоприобретателя, связанные с риском утраты (гибели) урожая сельскохозяйственной культуры (зерновых, зернобобовых, масличных, технических, кормовых, бахчевых культур, картофеля, овощей, виноградников, плодовых, ягодных, орехоплодных насаждений, плантаций хмеля, чая), утраты (гибели) посадок многолетних насаждений (виноградники, плодовые, ягодные, орехоплодные насаждения, плантации хмеля, чая).

Страховое возмещение производится при страховании рисков утраты (гибели) урожая сельскохозяйственной культуры, в том числе урожая многолетних насаждений, утраты (гибели) посадок многолетних насаждений в результате воздействия следующих событий:

• • воздействие опасных для производства сельскохозяйственной продукции природных явлений (атмосферная, почвенная засуха, суховей, заморозки, вымерзание, выпревание, градобитие, пыльная буря, ледяная корка, половодье, наводнение, подтопление, наводок, оползень, переувлажнение почвы, сильный ветер, ураганный ветер, землетрясение, лавина, сель, природный пожар);
• • проникновение и (или) распространение вредных организмов, если такие события носят эпифитотический характер;
• • нарушение электро-, тепло-, водоснабжения в результате стихийных бедствий при страховании сельскохозяйственных культур, выращиваемых в защищенном грунте или на мелиорируемых землях.

По страхованию сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений не возмещаются убытки, происшедшие вследствие:

• • военных действий (военных мероприятий) и их последствий, а также гражданской войны, народных волнений, военных забастовок, трудовых конфликтов;
• • конфискации, реквизиции или уничтожения урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений по требованию военных или гражданских властей;
• • прямого или косвенного воздействия радиации или радиоактивного загрязнения;
• • умысла или неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей.

Договоры страхования различных сельскохозяйственных культур от стихийных бедствий обычно заключаются:

• • по страхованию урожая сельскохозяйственных культур — не позднее начала сева (посадки);
• • по культурам, выращиваемым в защищенном грунте, — не позднее начала производственного цикла (посева, посадки);
• • по страхованию урожая многолетних насаждений и самих многолетних насаждений (деревьев, кустов) — до ухода насаждений в зиму (прекращение вегетации).

В случае страхования, но одному договору всех культур или группы культур договор страхования заключается не позднее календарных сроков, установленных для какой-либо культуры из числа принимаемых на страхование по данному договору с наиболее ранним сроком посева (посадки).

По договору страхования на случай падежа или вынужденного забоя сельскохозяйственных животных объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, выгодоприобретателя, связанные с риском утраты (гибели) следующих видов сельскохозяйственных животных:

• 1) крупный рогатый скот (буйволы, быки, волы, коровы, яки);
• 2) мелкий рогатый скот (козы, овцы);
• 3) свиньи;
• 4) лошади, лошаки, мулы, ослы;
• 5) верблюды;
• 6) олени (маралы, пятнистые олени, северные олени);
• 7) кролики, пушные звери;
• 8) птица яйценоских пород и птица мясных пород (гуси, индейки, куры, перепелки, утки, цесарки), цыплята-бройлеры;
• 9) семьи пчел.

Добровольное страхование крупного рогатого скота, свиней, лошадей, оленей производится на случай их гибели (падежа), произошедшего в результате болезни и следующих несчастных случаев: пожара, взрыва, удара молнии, действия электрического тока, солнечного или теплового удара; землетрясения, наводнения, обвала, бури, урагана, бурана, града, замерзания, удушения, нападения зверей, внезапного отравления ядовитыми травами или веществами, укуса змей или ядовитых насекомых, а также когда животное утонуло, попало иод средство транспорта, упало в ущелье или погибло от других травматических повреждений. Страхование пушных зверей проводится на случай гибели от болезней и несчастных случаев, а также уничтожения их в целях прекращения распространения заразных болезней.

Основные элементы сельскохозяйственного страхования в Российской Федерации отражены в Федеральном законе от 25 июля 2011 г. № 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон „О развитии сельского хозяйства“».

Страхование средств транспорта — вид страхования, где объектом выступают механизированные и другие средства транспорта. По действующим правилам на страхование принимаются автотранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД, а также водный транспорт, регистрируемый в установленном порядке.

К объектам страхования относятся автомобили, мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы, мопеды с рабочим объемом двигателя не менее 49,8 см³, моторные, парусные и гребные лодки (кроме надувных), катера и яхты. Страховое возмещение выплачивается в случае повреждения или гибели средства транспорта в результате аварии, пожара, взрыва, урагана, удара, землетрясения, обвала, оползня, наводнения, паводка, повреждения водопроводной или отопительной системы и других бедствий, а также похищения средств транспорта или подвесного лодочного мотора и гибели или повреждения их в связи с похищением или угоном.