Сострахование и перестрахование – системы перераспределения риска между страховщиками

В результате изучения данной главы студент должен иметь представление о том:

• • что такое сострахование и перестрахование;
• • кто является участником договора перестрахования;
• • каково понятие собственного удержания;
• • что такое перестраховочная премия, перестраховочная комиссия, тантьема, кто и кому их выплачивает;
• • какие существуют формы перестрахования, определяемые обязательностью передачи и принятия риска участниками перестрахования;
• • какие существуют виды и договоры перестрахования;
• • как формируется перестраховочная политика страховой организации.

Ключевые слова: сострахование, перестрахование, собственное удержание, перестрахователь (цедент), перестраховщик (цессионер, цессионарий), ретроцедент, ретроцессионер, цессия, ретроцессия, перестраховочная премия, перестраховочная комиссия, тантьема, облигаторное перестрахование, факультативное перестрахование, факультативно-облигаторное перестрахование, облигаторно-факультативное перестрахование, пропорциональное перестрахование, непропорциональное перестрахование, квотный договор, эксцедентный договор, договор эксцедента убытка, договор эксцедента убыточности.

В результате технического прогресса и экономического роста увеличивается потребность общества в страховании новых крупных рисков, о некоторых из которых несколько десятилетий назад никто и не знал. Решение этой проблемы практически невозможно без сострахования и перестрахования.

Сострахование

В отличие от страхования, сущность которого состоит в перераспределении риска между страхователем и страховщиком, сострахование и перестрахование представляют собою системы перераспределения риска уже между самими страховщиками, когда от страхователя риск уже «пришел» к страховщикам.

Сострахование — система принятия и перераспределения риска между страховщиками, при которой один крупный риск сразу же разбивается на несколько мелких и на согласованных условиях размещается между несколькими страховщиками.

Перераспределение риска между страховщиками при состраховании может быть представлено в виде схемы (рис. 9.1).

Рис. 9.1. Схема перераспределения первоначального риска при системе сострахования.

Участие в состраховании оформляется договором сострахования — раздельным (для каждого страховщика со страхователем) либо совместным (от имени всех страховщиков со страхователем). Оформление совместного договора от имени всех остальных страховщиков берет, как правило, на себя одна из компаний, участвующих в состраховании. При состраховании каждый страховщик отвечает перед страхователем за выполнение только своих обязательств, при этом ответственность отдельного страховщика по возмещению ущерба совпадает с долей принятой им ответственности по размещаемому риску.

Основным преимуществом использования сострахования для страховщика является то, что его ответственность по возмещению убытка определяется долей принятой им ответственности по размещаемому риску, которую он берет с учетом своих финансовых возможностей.

Для страхователя сострахование имеет следующий минус: потенциально для него существует опасность невозмещения ущерба, если один (несколько) страховщиков не выполнят перед ним свои обязательства.

Страхователю на заметку!

Если риск страхователя перераспределен между страховщиками на основе сострахования, то страхователь подвержен влиянию дополнительного риска — невыполнения обязательств каким-либо из страховщиков, участвующих в состраховании.

Другой системой перераспределения риска между страховщиками является перестрахование.