Классификация страхования. 
Страховое дело в сфере апк

Классификация страхования — научное разделение страхования на систему взаимосвязанных звеньев по определенным признакам. Такими признаками могут быть форма проведения, объект страхования, род опасности и т. п. Наиболее ранняя из известных классификаций предполагает разделение по историческому признаку, т. е. в зависимости от времени появления и становления того или иного вида страхования:

• • морское — XIII—XV вв.;
• • личное (тонтина) — XVI в.;
• • имущественное от огня — XVII в;
• • долгосрочное страхование жизни — XVIII в.;
• • ответственности работодателя, от несчастных случаев, краж — XIX в.;
• • автострахование, страхование авиационных и космических рисков — XX в.

По виду деятельности выделяют первичное (прямое) страхование и перестрахование. С учетом особенностей формирования страхового фонда выделяют накопительное (долгосрочное) страхование и общее (рисковое) страхование. По форме проведения страхование может быть обязательным и добровольным.

Обязательное страхование осуществляется в силу закона с позиций общественной целесообразности. При его проведении действует неограниченная во времени страховая ответственность по установленным законодательством объектам страхования и кругу страхователей, которая наступает автоматически. Так, ст. 969 гл. 48 ч. 2 ГК РФ устанавливает, что в целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий.

Согласно п. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:

• • субъекты страхования;
• • объекты, подлежащие страхованию;
• • перечень страховых случаев;
• • минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
• • размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
• • срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
• • срок действия договора страхования;
• • порядок определения размера страховой выплаты;

• • контроль за осуществлением страхования;
• • последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
• • иные положения.

Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Добровольное страхование не носит принудительного характера и предоставляет возможность свободного выбора услуг на страховом рынке.

Существует также классификация в зависимости от внутренних различий в системе страховых отношений (табл. 1.4).

Таблица 1.4

Классификация страховых отношений.

Двойное страхование имущества запрещено (ст. 947 и 951 ГК РФ). В частности, п. 2 ст. 10 Закона об организации страхового дела в Российской Федерации гласит, что «при осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем».

В зависимости от характера объектов страхования выделяют отрасли, виды и разновидности страхования.

Отрасль страхования — это звено классификации страхования, характеризующее страхование жизни и здоровья человека, с одной стороны, материальных ценностей и ответственности страхователей перед третьими лицами — с другой. Закон об организации страхового дела в Российской Федерации выделяет две отрасли страхования: личное и имущественное.

Вид страхования — это страхование однородных имущественных интересов. Законом об организации страхового дела в Российской Федерации предусмотрены следующие виды страхования:

• 1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
• 2) пенсионное страхование;
• 3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
• 4) страхование от несчастных случаев и болезней;
• 5) медицинское страхование;
• 6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
• 7) страхование средств железнодорожного транспорта;
• 8) страхование средств воздушного транспорта;
• 9) страхование средств водного транспорта;
• 10) страхование грузов;
• 11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
• 12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
• 13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
• 14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
• 15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
• 16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
• 17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
• 18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
• 19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
• 20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
• 21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
• 22) страхование предпринимательских рисков;
• 23) страхование финансовых рисков;
• 24) иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.

Разновидность страхования — это страхование однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности. Например, в страховании имущества граждан разновидностями могут быть: страхование строений; страхование квартир; страхование домашнего имущества; страхование домашних животных и др.

Статья 970 ГК РФ также дает перечень специальных видов страхования. К ним, в частности, относятся страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков, морское страхование, медицинское страхование, страхование банковских вкладов, страхование пенсий. Правила, предусмотренные гл. 48 ч. 2 ГК РФ, применяются к выше обозначенным видам страхования постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установлено иное.

В конкретных страховых терминах, т. е. словах или сочетаниях слов, применяемых в страховании, находят выражение определенные страховые правоотношения, связанные с формированием, использованием страховых резервов и проявлением специфического страхового интереса.

При помощи страховой терминологии страховщик и страхователь могут разговаривать «на одном языке», становится возможным правильное понимание страхователями условий страхования, определение прав и обязанностей, участвующих в страховом соглашении сторон, поддержание деловых отношений между партнерами, проведение рекламной работы и др.

В страховой деятельности используются как общепринятые экономические термины (например, доходы, расходы, рентабельность, убыточность, финансовая устойчивость и т. д.), так и специфические термины, понятия, которые определены отечественным и международным законодательством (например, страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, страховая сумма, страховая премия, страховая выплата, франшиза и др.).

Все страховые отношения, выражаемые с помощью страховой терминологии, принято условно делить на три группы. Это страховые отношения, связанные: 1) с проявлением специфических страховых интересов участников страхования и определением наиболее общих условий страхования; 2) формированием страхового фонда; 3) расходованием страхового фонда.

Термины и понятия, условно относящиеся к каждой группе, представлены в приложении 2.

Следует иметь в виду, что такие понятия, как «страховая сумма», «страховая стоимость», «страховой тариф», «страховая премия» («страховой взнос») и «страховая выплата» имеют количественные показатели, значения которых в обязательном и добровольном страховании определяются по-разному.

Учитывая возрастающую роль страхования в современном мире, свободное владение страховыми понятиями и терминами, умение применять их в практической работе является одним из главных критериев высокого профессионализма специалиста как в области страхования, так и в других сферах деятельности.