Головная организация. 
Страхование

Здесь сосредоточены все элементы функционирования и управления страховой компании, начиная от стратегического планирования, разработки методологии страхования и решения вопросов о перестраховании рисков и рассмотрении крупных убытков и до формирования финансовой отчетности, включая расчет страховых резервов, лицензирования новых видов страхования, принятия стратегических решений. Только в головном подразделении компании принимаются решения о формировании структуры компании, об урегулировании всех (любых) заявленных убытков (вне зависимости от их величины и специфики), о перестраховочной политике компании, о лимитах для филиалов по приему рисков и урегулированию убытков.

Филиалы

В отличие от головной организации, филиалы страховой компании обладают ограниченными возможностями, хотя они и гораздо шире возможностей иных обособленных подразделений компании. Полномочия филиала и его руководителя определяются Положением о филиале. Филиал является обособленным подразделением компании, имеющем определенную самостоятельность в принятии решений по страхованию и урегулированию убытков, размещению части средств и решению текущих организационно-финансовых вопросов. Однако при приеме рисков на страхование филиал, как правило, руководствуется методикой, разрабатываемой в головной организации, включая тарификацию рисков. Филиалы не осуществляют расчет страховых резервов, что является исключительной прерогативой головной организации. Филиалы, как правило, не занимаются исходящим перестрахованием принятых рисков, а урегулирование убытков сверх установленных для филиала лимитов осуществляют только по согласованию с головной организацией. В последние годы наблюдается тенденция к концентрации головных подразделений страховых компаний в Москве и преобразованию региональных страховых компаний в филиалы московских компаний, что ведет к значительному сужению полномочий подразделений в регионах, оставляя за ними в качестве основной функции осуществление аквизиционной деятельности.

Представительства

Представительства являются специфическим обособленными подразделениями компаний, выполняющими роль «представителя интересов» компании, без особых полномочий. В ряде случаев представительствам делегируется право осуществлять котировку рисков и принимать (в рамках установленных лимитов) решения о предоставлении страховой или перестраховочной защиты от имени головной организации. Представительства (или региональные департаменты) играют роль квазиполитического интегратора филиалов или агентств компании. Они осуществляют «идейное» руководство деятельностью филиалов (например, в рамках федерального округа) и помогают их продвижению. Институт представительств характерен также для перестраховочных компаний: как правило, представительства выполняют роль буфера или связующего звена между местным страховщиком и головным подразделением перестраховочной компании. Риски акцептуются представительством, но все урегулирование убытков осуществляется исключительно в головном подразделении перестраховщика.

Агентства (точки продаж)

Основной и единственной их целью является аквизиционная деятельность — продажа и продвижение страховых продуктов. В процессе своей работы агентства могут осуществлять взаимодействие с различными финансовыми институтами и контрагентами — банками, лизинговыми компаниями, туристическими компаниями и т. д., формируя каналы продвижения (продажи) страховых продуктов.

Агентства не занимаются урегулированием убытков, андеррайтингом рисков и тем более финансовым планированием. Их единственная задача — максимизировать сбор страховых премий. Однако они играют крайне важную роль в работе со страхователями и в формировании представления о системе страховой защиты, с одной стороны, и об ожиданиях страхователей (о качестве страхового продукта и его характеристиках) — с другой, доводя эту информацию до разработчиков страховых продуктов и андеррайтеров.

В ряду каналов продвижения страховых продуктов (аквизиционной деятельности) можно выделить следующие основные варианты, активно применяемые сегодня в деятельности страховых компаний:

• — офисные продажи (фронт-офисы);
• — агенты, агентства, точки продаж;
• — брокеры — используются в основном при работе с крупными корпоративными клиентами;
• — аффилированные структуры (для кэптивов) — при страховании рисков материнских компаний;
• — банковский канал — залоговое страхование, ипотечное страхование, продажи стандартных продуктов через филиальную сеть банков (ОСАГО, каско);
• — лизинговые компании — аналог залогового страхования, в основном при работе с юридическими лицами;
• — автосалоны;
• — турагентства, туроператоры;
• — интернет-продажи.

Чем крупнее компания и чем более развитыми являются ее филиальная сеть и структура обособленных подразделений, тем более интегрирована и многофункциональна система управления компанией. Так, в рамках крупных филиалов строится система двойного подчинения: административного и функционального (профессионального). При этом в сложных (нестандартных) ситуациях, связанных с деятельностью подразделения по оценке риска, возможности приема риска на страхование, урегулирования крупного убытка или формирования плана развития, специалисты или руководители подразделения согласуют свои решения как с непосредственным (региональным административным) руководством, так и с ведущими андеррайтерами (специалистами) в головной компании. Таким образом, отдел находится в двойном подчинении: руководителю филиала и руководителю направления в головном подразделении компании. Как правило, филиалу устанавливаются определенные лимиты, в рамках которых он принимает решения без предварительного согласования с дирекцией, а по рискам (убыткам) сверх лимитов решения принимаются либо непосредственно дирекцией, либо получается согласие дирекции на решение данного вопроса (прием риска, урегулирование убытка). В основном это связано с системой перестраховочной защиты рисков, которую осуществляет исключительно головное подразделение компании, а также со страхованием нетипичных (методически сложных) рисков.

В связи с законодательным разделением компаний на компании, осуществляющие страхование жизни, и компании, осуществляющие страхование иное, чем страхование жизни, в 2004; 2007 гг. активно проходил процесс отделения дочерних страховых компаний от своих материнских компаний путем выпуска акций (долей) для специализаций бизнеса. Таким образом, создавались компании с «приставкой» «жизнь» («лайф»), в которые переводилась часть прежнего бизнеса материнской компании, связанная со страхованием жизни.

После введения в 2003 г. Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств», а также в связи со значительным ростом в 2004;2006 гг. залогового страхования (через развитие программ потребительского кредитования) значительно активизировалась деятельность страховых посредников и начали активно использоваться новые каналы продаж, которые не были востребованы ранее, в том числе происходило бурное развитие агентств и точек продаж. Рост страхования также был обусловлен изменениями налогового законодательства, снявшего для юридических лиц ограничения по возможности отнесения затрат по страхованию имущества на себестоимость товаров (работ, услуг).

Структура компаний подвержена изменениям и постоянно развивается и изменяется как с развитием самой компании, так и под влиянием внешних факторов, задаваемых рынком.