Банки. 
Деньги, кредит, банки

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА

В результате изучения данной главы студенты должны: знать

• • понятие, признаки и основные элементы банковских систем;
• • историю развития, современную структуру и состояние банковской системы России;

уметь

• • различать виды банковских систем;
• • выделять основные элементы банковской системы;
• • сопоставлять основные экономические показатели, характеризующие состояние банковской системы;
• • оценивать динамику, направления и перспективу развития банковской системы; владеть
• • категориальным аппаратом, относящимся к банковской системе;
• • знаниями о направлениях развития отечественной банковской системы.

Понятие, признаки и основные элементы банковской системы

Каждый отдельный банк, являясь хозяйствующим субъектом в рамках единого экономического механизма, не способен работать автономно, без четкого и постоянного взаимодействия с другими экономическими субъектами, в первую очередь и в наибольшем объеме — с другими банками. Такое взаимодействие имеет свою специфику, ориентировано на достижение свойственных только ему целей, использует особенный, характерный только ему инструментарий. Взаимодействие организовано как единая структура и управляется в рамках единой иерархии. Таким образом, оно обладает ключевыми свойствами систем, представляя собой отдельную экономическую систему — банковскую.

Банковская система — это совокупность различных видов кредитных организаций, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма.

Банковская система сложилась исторически, функционирует на основе законодательно закрепленной системы организации банковского дела, является основной частью кредитной системы.

В качестве ключевого элемента системы выступают банки. Они являются организациями, которые аккумулируют в виде принимаемых вкладов временно свободные денежные средства для последующего предоставления их во временное пользование в форме кредитов, осуществляют посредничество при проведении платежей и расчетов в интересах компаний и граждан, участвуют в формировании денежного обращения в стране, эмитируют деньги, содействуют в эмиссии ценных бумаг.

Иными элементами банковской системы являются специфические финансовые институты, не имеющие статуса банка и уполномоченные выполнять неполный круг банковских операций (небанковские кредитные организации) либо без права проводить операции, но выполняющие представительские функции (представительства зарубежных банков).

Организации, обеспечивающие поддержку функционирования банковской системы во всем многообразии функций — от подготовки кадров для банков до организации торгов на рынке ценных бумаг, формируют банковскую инфраструктуру.

Исторические предпосылки для создания банков как институтов и их последующего объединения в систему формировались на протяжении тысячелетий. По мнению историков, некоторые свойственные банкам функции выполнялись задолго до наступления нашей эры на Ближнем Востоке, в дальнейшем в Древней Греции и Древнем Риме. Преобладала и первой в какой-то мере сформированной с институциональной точки зрения функцией была функция банков по хранению ценностей. Ее выполняли в дополнение к своим основным задачам храмы, ювелирные мастерские или меняльные конторы, которые принимали деньги, не пуская их в оборот. Плата за хранение составляла доход подобных предшественников банков.

Деятельность разрозненных менял, а также единичные при больших временных интервалах ссудные операции также лишь создавали основу для формирования в будущем банковской отрасли.

По мере развития денежного обращения услуга хранения осталась актуальной (и дошла до наших дней в форме, к примеру, услуги по хранению ценностей в сейфовых ячейках), однако количество ее пользователей не отвечало потребностям растущей и ускоряющейся экономики, которой необходимы были расчетные операции и крайне важны — кредитные.

По оценкам разных авторов, появление первых банков относится к достаточно широкому временному диапазону. Называются периоды от феодального Средневековья до эпохи активного развития промышленности в Новое время.

Принято считать, что первые банковские институты появились в XVI— XVII вв. в форме жиробанков (от итал. giro — круг, оборот). Они производили безналичные расчеты между своими клиентами — купцами из Венеции, Амстердама, Гамбурга и ряда других городов Европы. Клиентам открывались счета в условных счетных единицах с определенным содержанием серебра или золота, на которые принимали вклады. По приказам владельцев счетов производили перечисления с одного счета на другой.

По мере аккумуляции на счетах значительных сумм средств банки начали предоставлять кредиты, т. е. передавать данные средства за плату, на условиях срочности и возвратности. Заемщиками выступали государство, города и купцы.

В следующие два столетия банки развивались в первую очередь в форме коммерческих, предоставляя как услуги хранения и расчетов, так и работая уже с депозитами и кредитами. Это характеризовало качественно новый уровень развития банковской системы, которая, аккумулируя временно свободные денежные средства, стала обеспечивать экономику кредитными деньгами. Деятельность банков по трансформации (объединению) полученных главным образом от населения небольших и краткосрочных вкладов в более долгосрочные и крупные ссуды создала условия для кредитования проектов развития в промышленности. Это стало одной из важных предпосылок промышленной революции.

Поскольку такая деятельность банка сопровождалась иным риском в сравнении с рисками, возникающими при хранении ценностей или расчетах, изменилась и структура дохода банков. Его основой стал процент по кредиту, характеризующий плату банку за новый вид принимаемого им риска — кредитный.

Стараясь извлечь больше прибыли и наращивая объемы кредитования, банки стали конкурировать за деньги вкладчиков и предлагать клиентам плату за вклады в виде процентов по депозитам. В итоге в части кредитно-депозитных функций байков банковская система сформировалась в том виде, в котором функционирует и в настоящее время: банки «покупают» право временно использовать средства клиента дешевле, чем «перепродают» его заемщику. Основной доход банков составляет разница в цене между платой банка за вклад и платой клиента за кредит, т. е. разница процентов по депозитам и кредитам. Сами банки, «перепродающие» таким образом денежный капитал, называются коммерческими банками.

Параллельно появились эмиссионные банки, которые также привнесли качественные преобразования в банковскую систему, интегрируя ее с рынком ценных бумаг, а отчасти и создавая его. Некоторые из эмиссионных банков впоследствии стали центральными банками, создав основу для появления двухуровневой структуры банковской системы.

Характеристика банковской системы с точки зрения количества уровней — одна из ключевых и важнейших, так как определяет базовые механизмы ее работы.

Одноуровневая банковская система сформировалась в период массового появления банков главным образом в эпоху позднего Ренессанса и в Новое время. Банки, обслуживавшие интенсивно растущую торговлю и сельское хозяйство, а впоследствии и промышленность, находились в равных условиях с точки зрения регламентируемых государством функций. По мере роста количества кредитных организаций, наработки практик взаимодействия и укрепления экономических взаимосвязей между ними сформировалась одноуровневая банковская система. Взаимодействие банков строилось на свободной и равной конкуренции за клиента-вкладчика и клиента-заемщика. Основу системы составляли коммерческие банки. Они также могли самостоятельно осуществлять эмиссионную функцию, которая регулировалась экономическими рычагами (например, налогом с эмиссии) и была децентрализованной.

Двухуровневая банковская система появилась в результате монополизации государством денежной эмиссии. Функция эмиссии денег и унравления объемом доступной в стране денежной массы в такой банковской системе сосредоточивается в единственном банке — центральном. Появляются совершенно иные взаимоотношения этого банка с другими банками. Центральный банк ни с кем не конкурирует, оказывается в особом положении относительно других банков благодаря полученным исключительным полномочиям по монопольной эмиссии банкнот, обслуживанию операций, проводимых от имени государства, осуществлению денежно-кредитной и валютной политик, регулированию функционирования банковской системы и надзору за деятельностью коммерческих банков и некоторым другим.

Такой статус обеспечивает позиционирование центрального банка на более высоком — первом — уровне двухуровневой банковской системы, в то время как все остальные кредитные организации находятся на втором уровне, хотя и остаются ведущими элементами данной системы, носителями ее свойств.

Современная двухуровневая банковская система функционирует за счет того, что взаимосвязи банков с государством и друг с другом строятся на рыночной основе, при отсутствии монополии государства на банковское дело и наличии многообразия форм собственности па банки. Ее двухуровневое построение предполагает строгое разделение функций центрального и коммерческих банков, что позволяет всей системе быть управляемой и подчиненной единому целому.

Для банковской системы характерны также свойства динамичности и саморегулируемости, которые проявляются в ее способности адаптироваться к изменениям экономической конъюнктуры, политической ситуации, правового поля.

В банковскую систему включаются лишь те экономические субъекты, которые находятся в особых и строго специализированных отношениях друг с другом в рамках именно банковской деятельности. Их взаимодействие подчинено единым правилам, обеспечение устойчивости системы предполагает возможность взаимозаменяемости отдельных элементов. Система не может включать хозяйственные субъекты, которые заняты иным, отличным от банковской, видом деятельности. Поэтому при регламентации функционирования банковской системы четко очерчивают круг организаций, входящих в нее. Однако сами элементы банковской системы функционируют не обособленно, а в рамках экономики в целом. Поэтому их взаимосвязи с другими экономическими субъектами разнообразнее, чем внутри самой банковской системы.

В этой связи необходимо упомянуть учреждения банковской инфраструктуры, которые формально не входят в систему, но создают условия для работы кредитных организаций, осуществляя обеспечение банковской деятельности на информационном, технологическом, методическом, научном, кадровом, юридическом и других направлениях.

К учреждениям банковской инфраструктуры относятся организации с функциями обработки, передачи и хранения информации, эксплуатации отраслевых коммуникационных систем, страхования (в первую очередь вкладов), обеспечения биржевой торговли, клиринга и расчетов. Роль банковской инфраструктуры играют компании, поставляющие в банки современные технические средства и обслуживающие их, депозитарии, аудиторские службы, учебные заведения по подготовке и переподготовке кадров для банков и др.

Один из важнейших критериев классификации банковской системы — ее принадлежность к государству. По этому критерию банки можно разделить:

• • на государственные;
• • частные (в том числе акционерные);
• • смешанные.

Для рыночной системы хозяйствования государственные формы собственности чаще относятся к центральным банкам. Коммерческие же банки, как правило, являются частными (государство не отвечает, но их обязательствам, а они — по обязательствам государства).

Картина присутствия государства в банковском секторе неоднородна в разных странах. Так, по данным МВФ и Всемирного банка диапазон контроля государственными банками активов национальной банковской системы варьируется от 0,1% в ЮАР, 8,5% в Голландии и 15% в Швейцарии до 63% в Индии и 75% в Сирии. В России показатель составляет 39%^[1].

Возможен также анализ структуры банковской системы по широкому кругу иных критериев — от количества кредитных организаций в территориальном разрезе и обеспеченности населения банковскими услугами в сравнении с другими странами до объема привлеченных определенных видов вкладов или выпущенных облигаций.

Некоторые из параметров, лежащих в основе классификаций, ориентированы на исследование теоретических основ функционирования банковских систем, другие — более прикладные и будут упоминаться при дальнейшем рассмотрении банковской системы России и перспектив ее развития.

• [1] Коммерсантъ. 2013.16 октября. С. 8.