Существуют несколько объективных предпосылок для создания и внедрения в практику методик оценки отраслевого риска предприятий — заемщиков сектора малого бизнеса. Как было отмечено ранее, низкая прозрачность субъектов малого и среднего бизнеса резко снижает их возможности в получении банковского кредитования. Деятельность небольших предприятий и компаний не носит публичного характера, поэтому им необходима внешняя «независимая оценка». В России же отсутствует публичная информация о рейтинге кредитоспособности малых и средних предприятий — заемщиков из-за их отраслевой раздробленности.
Рейтинговая оценка отрасли является составной частью экспертной оценки кредитоспособности субъекта малого бизнеса. Ее цель — определение уровня жизнеспособности и конкурентоспособности отрасли, в которой функционирует предприятие.
Роль анализа отраслевых факторов в оценке кредитоспособности предприятия определяется тем, что он позволяет выявить и оценить риски, типичные для всех малых предприятий отрасли, а также определить ключевые факторы успеха в отрасли и, как следствие, оценить относительную значимость («вес») различных операционных и финансовых факторов для кредитоспособности участников сектора малого бизнеса. В основу экспертной оценки предлагается включить следующие факторы, определяющие положение компании на рынке:
Состояние рынка малого бизнеса.
Конкуренция в секторе малого бизнеса.
Технологии, используемые предприятиями малого бизнеса.
Прочие факторы, оказывающие влияние на сектор малого бизнеса.
1. Анализ фактора «состояние рынка» позволяет получить экспертную оценку уровня спроса на продукцию предприятий малого и среднего бизнеса, определить емкость рынка и тенденции его изменений, а также характер и амплитуду сезонных, циклических и других колебаний спроса. Для оценки состояния рынка малого и среднего бизнеса в отдельно взятой отрасли важно использовать различные источники информации — СМИ, информацию, полученную от заемщиков, результаты анализа указанной отрасли. В связи с этим следует отметить, что балльная оценка каждого отдельного «подфактора» достаточно условна (см. табл. 6).
Таблица 6 — Оценка состояния рынка малого бизнеса в модели рейтинговой оценки отрасли Показатель Характеристика Балл Уровень спроса на продукцию стабильный 100 падающий -100 непостоянный -20 Популярность продукции (оценка СМИ, реклама продукции,"раскрученность" бренда, опросы населения) отсутствует -100 незначительна 10 популярна 100 популярна среди отдельных категорий 50 Положение на рынке рост 100 стагнация 10 спад -100 переменный рост 20 Емкость рынка сбыта насыщен, расширения не предвидится 0 не заполнен 80 новый 50 не определен 0 монопольный рынок 100 Цикличность выражена -100 отсутствует 100 мало выражена 50 Сезонность выражена -20 не выражена 100 мало выражена 50 Эластичность спроса по цене не выявлена 100 существует, но малозначительна 0 значительная -100 Рентабельность инвестиций низкая (до 5%) 0 средняя (до 10%) 20 высокая (10−99%) 80 полная (100%) 100 Доля отрасли на российском рынке значительная 100 несущественная 20 отсутствует 0 Доля импорта
преобладающая 0 присутствует 20 отсутствует 80 не импортируется 100 Доля экспорта
экспорта нет 0 возможность выбора рынка сбыта 100 экспортно-ориентированная отрасль 80 Даная форма может меняться/корректироваться/дополняться в зависимости от внешних и внутренних причин, на основании мотивированного суждения эксперта — кредитного инспектора (или риск-менеджера) при изменении конъюнктуры рынка, что особенно важно нестабильной среде функционирования малого и среднего бизнеса в условиях мирового финансово-экономического кризиса.
2. При анализе конкуренции на рынке малого и среднего бизнеса учитываются следующие группы факторов, представленные в табл. 7.
Таблица 7 — Оценка факторов конкуренции и конкурентной среды в секторе малого и среднего бизнеса в модели рейтинговой оценки отрасли Показатель Характеристика Балл Уровень конкуренции нет конкуренции (рынок свободен) 100 олигополистический рынок строго поделен между основными крупными игроками 20 жесткая конкуренция, способствующая снижению цен и продвижению продукта 50 жесткая конкурентная борьба, связанная со слиянием и поглощением -100 рынок монополизирован 0 рынок не может быть оценен объективно -20 Изменчивость доли основных игроков
доли постоянны 100 вероятность изменения существует 50 вероятность изменения высока -100 нет информации 0 Наличие товаров-заменителей
есть -100 нет 100 Возможность скрытой конкуренции присутствует -100 отсутствует (рынок прозрачен) 100 мнение эксперта можно признать условным 20 Барьеры вхождения в отрасль (высокие капиталовложения, приверженность покупателей к поставщикам, доступ к сырью и т. п.) Есть
100 нет -100 мнение эксперта можно признать условным 20
Проводя анализ конкурентной среды, следует отметить, что наличие «жесткой конкуренции», рассматриваемой, прежде всего как негативный фактор, имеет и положительную сторону — снижение стоимости продукции, что в конечном итоге способствует продвижению продукта на рынок и увеличению потребительского спроса. Конкурентный анализ в отраслевом разрезе позволяет выделить три группы предприятий.
Первая группа, где присутствует сильная конкуренция, — это отрасли транспорта и связи, рыночной инфраструктуры, оптовой торговли и материально-технического снабжения.
Вторая группа (умеренная конкуренция) — отрасли машиностроения, прочей промышленности и строительства.
Третья группа (слабая конкуренция) — отрасли розничной торговли, общественного питания, сферы услуг, науки и научного обслуживания.
Оценка конкуренции также может носить субъективный характер (поэтому в рейтинг присутствует позиция «мнение эксперта можно признать условным»). Тем не менее, анализ конкурентоспособности субъектов малого бизнеса необходим, ведь чем выше риск субъективной оценки, тем он более актуален с точки зрения прогнозирования его поведения. Следует подчеркнуть, что оценку состояния конкуренции в отрасли необходимо проводить систематически. Именно систематический подход позволит действительно снизить либо максимально уменьшить возможность возникновения отраслевого риска в секторе кредитования малого бизнеса.
3. Для малых и средних предприятий производственного сектора важнейшую роль играет использование своего технологического потенциала. Ведь долгосрочная динамика спроса на кредитные ресурсы во многом определяется частотой смены технологий в отрасли, уровнем износа оборудования и стоимостью технического перевооружения, поэтому указанный фактор также включен в общий анализ отрасли предприятий малого и среднего бизнеса (см. табл. 8).
При оценке технологий, используемых малыми и средними предприятиями, можно определить не только долгосрочную перспективу его развития, но и рассчитать размер капиталовложений, связанных с модернизацией действующего оборудования, спрогнозировать предполагаемые расходы при износе мощностей, а соответственно определить реальную потребность в кредитных ресурсах. При этом, чем больше показателей нет возможности определить, тем больше баллов будет сниматься, поскольку это косвенно или прямо свидетельствует о непрозрачности бизнеса заемщика, и, соответственно, свидетельствует об увеличении риска его кредитования.
Таблица 8 — Оценка технологических факторов в секторе малого и среднего бизнеса в модели рейтинговой оценки отрасли Показатель Характеристика Балл Потребность в технических нововведениях необходимы -100 нет необходимости 100 нет возможности определить необходимость 20 Уровень износа оборудования
высокий -100 нормальный 0 низкий 100 возможность определения износа отсутствует -20 Альтернативные источники оборудования существуют 100 отсутствуют -100 условно существуют 20 Стоимость технического перевооружения
высокая -100 средняя 0 низкая 100 нет возможности определить -50
4. Наряду с перечисленными факторами, участвующими в формировании отраслевого рейтинга, существуют и другие факторы, которые могут оказывать существенное влияние на общий рейтинг предприятия. Основные из них — это факторы изменения отраслевого рейтинга предприятий по сравнению с предыдущим периодом и «позиции отрасли» на региональном уровне (табл. 9).
Таблица 9 — Оценка прочих факторов, способных оказывать влияние на сектор малого и среднего бизнеса, в модели рейтинговой оценки отрасли Показатель Характеристика Балл Изменение отраслевого рейтинга предприятий положительное -100 негативное 100 отсутствует 20 Изменение территориально-экономической экспансии на региональном уровне положительное -100 негативное 0 отсутствует 100
Одним из важных индикаторов развития предприятий малого и среднего бизнеса является степень их территориально-экономической экспансии, т. е. широта охвата регионов, где находятся рынки сбыта продукции, и регионов, откуда осуществляются поставки сырья или материалов. Как правило, большинство малых предприятий для проведения снабженческих операций используют преимущественно свой регион в качестве территориального рынка. Еще в большей степени локализован сбыт их продукции и услуг. Таким образом, в целях выявления последующих изменений позиции отрасли по территориальному признаку необходимо проанализировать отраслевую динамику на региональном уровне и сопоставить эти изменения с предыдущим периодом.
Итоговая оценка с использованием данной факторной модели будет находиться в диапазоне:
[min (-1620); max 2200]
Соответственно, малое предприятие, получившее минусовой рейтинг, автоматически получает отказ в кредите, поскольку его положение нестабильно и риски в отрасли слишком велики, даже если текущая конкурентоспособность субъекта соответствует нормативным значениям. Чем выше значение рейтинга, тем более оптимистичные прогнозы можно делать относительно будущего данного заемщика, его платежеспособности и кредитоспособности.
Представляется целесообразным совмещение отраслевой рейтинговой оценки субъектов малого и среднего бизнеса с традиционной оценкой кредитоспособности заемщика, используемой в банке, что будет способствовать более гибкой и точной оценке потенциального заемщика в условиях кризиса.
В условиях кризиса отраслевой рынок столь изменчив, что необходимость его анализа объективно необходима, поскольку позволяет предвидеть риски невозврата кредита субъектом малого бизнеса, функционирующим в отрасли несущей убытки, и предпринять превентивные меры по снижению кредитных рисков до наступления проблем у заемщика. Классификация отраслей и методики ее экспертной оценки позволяют сократить трудозатраты в будущем, выделить те характеристики отраслей малого бизнеса, которые в наибольшей степени связаны с кредитоспособностью заемщика Таким образом, реализация предложенных мероприятий по снижению рисков кредитования субъектов малого и среднего бизнеса, внедрение стандартизированных процедур, позволяющих снизить себестоимость операций по кредитованию и сократить срок рассмотрения заявок малых предприятий, будут способствовать активизации кредитных усилий банков в этом сегменте рынка ссудных капиталов. Решая задачу увеличения доли кредитования субъектов малого бизнеса, снижения среднегодовой процентной ставки, нужно искать пути уменьшения кредитного риска, совершенствовать соответствующие методы оценки заемщиков этого бизнеса
3.3 Рекомендации по совершенствованию кредитной политики банка в отношении обеспечения ссуд
В дипломной работе было отмечено значительное ужесточение кредитной политики объекта исследования ОАО «Банк Санкт-Петербург» в отношении заемщиков в условиях повышенных кредитных рисков, обусловленных мировым экономическим кризисом. В сложившихся условиях представляется целесообразным дифференцировать параметры кредитной политики банка, касающиеся обеспечения предоставленных кредитов достаточным и своевременным залогом ликвидных активов.
С авторской точки зрения, повышение эффективности залогового обеспечения, которое может быть достигнуто за счет трех факторов.
1. ОАО «Банк Санкт-Петербург» необходимо учитывать, что обеспечение играет двоякую роль: с одной стороны, оно снижает риски невозврата кредита, а с другой — само связано с определенными рисками. Эффективное использование обеспечения возможно лишь в том случае, когда риски, связанные с ним, будут не только обнаружены, но и нейтрализованы, т. е. будут приняты меры, способствующие их снижению до приемлемого уровня.
Необходима система контроля за состоянием обеспечения в период действия кредитного договора, функции которой можно возложить на службу безопасности банка. Контроль за залогом в период пользования заемщиком кредитными ресурсами целесообразно осуществлять по следующим направлениям (см. табл. 10).
Таблица 10 — Предлагаемые направления усиления кредитного мониторинга состояния обеспечения Направление контроля Форма реализации Контроль за физическим состоянием обеспечения Данный вид контроля осуществляет сотрудник банка, выезжая на место нахождения или хранения предмета обеспечения. При этом периодичность и порядок контроля должны быть закреплены во внутрибанковских документах. Они зависят от упомянутых выше факторов, в том числе от финансового состояния заемщика и/или залогодателя, определяемого по результатам ежеквартального мониторинга. Контроль за ликвидностью и достаточностью обеспечения Сроки проведения данного контроля должны быть увязаны с периодичностью контроля за физическим состоянием обеспечения. При этом основным способом контроля должен быть анализ рыночных цен на аналогичное имущество. В случае выявления неблагоприятных тенденций (падение стоимости обеспечения) банк может либо пропорционально уменьшить сумму кредита, либо предложить заемщику произвести замену обеспечения (это должно быть прописано в договорах: кредитном и залога соответственно). Контроль за уплатой страховых премий Контроль за своевременной уплатой заемщиком/залогодателем страховых премий по договорам страхования обеспечения Контроль за правами собственности на объекты залога Данный вид контроля должен осуществляться в зависимости от вида заложенного имущества. Например, в случае залога недвижимости — не реже 1 раза в полугодие Следует отметить, что традиционный подход, используемый в настоящее время в ОАО «Банк Санкт-Петербург», предполагает заключение договора залога и проверку состояния самого обеспечения только в условиях перевода ссуды в группу сомнительной задолженности, когда оценивается возможность реализации предметов залога для погашения долга клиента. Однако в случае наступления кризисного состояния у заемщика, предмет залога может быть уже поврежден, потерять в стоимости и т. д., что соответственно снижает его ценность как обеспечения.
Реализация предлагаемого подхода к контролю обеспечения позволит принять превентивные меры до того как наступит кризисная ситуация, а также будет способствовать получению информации о наступлении проблем у заемщика до того, как появятся просроченные платежи по процентам или основному долгу.
2. Целесообразно ОАО «Банк Санкт-Петербург» для снижения рисков, непосредственно связанных с обеспечением, применять дисконтирующие коэффициенты. Это позволит снизить риски финансового плана, например, связанные с обесценением залога в условиях кризиса и девальвации национальной валюты.
Дисконтирующие коэффициенты используются для определения залоговой стоимости закладываемого имущества независимо от его вида в практике любого банка, в том числе и ОАО «Банк Санкт-Петербург». Однако в основу определения величины залогового дисконта в настоящее время положен лишь один критерий — вид закладываемого имущества. И в этом заключается ограниченность и недостаток существующего подхода.
Представляется, что эффективная система залоговых дисконтов должна строиться на основе нескольких факторов. Помимо уже названного (вид закладываемого имущества) целесообразно использовать и такой фактор, как качество закладываемого имущества, а далее полученную величину залогового дисконта скорректировать на два коэффициента: К1 и К2. Тогда окончательная величина залогового дисконта будет определяться по следующей формуле:
Dm = Dm0 * K1 * K2, (1)
где Dm0 — базовый уровень залогового дисконта, определяемый на основании двух критериев — качество и вид закладываемого имущества.
В соответствии с категорией качества и видом закладываемого имущества в работе предлагается система залоговых дисконтов (таблица 11).
Таблица 11 — Предлагаемый базовый уровень залоговых дисконтов при обеспечении потребительских кредитов в ОАО «Банк Санкт-Петербург»
Вид закладываемого имущества Категория качества закладываемого имущества Высокая, % Средняя, % Низкая, % Недвижимость, в т. ч. жилая, 20 21−25 26−30 офисная, торговая (для ИП) 18 19−23 24−25 Транспортные средства 10 11−16 17−30 Ценные бумаги 5−7 8−15 16−30 Товары в обороте (для ИП) 15−29 30−49 50−70
Значение коэффициента К1 зависит от кредитоспособности заемщика:
если она оценивается как высокая (среднемесячный доход заемщика в 4 раза выше чем ежемесячный платеж по основному долгу и процентам), — коэффициент равен 1;
если она оценивается не ниже, чем средняя (среднемесячный доход заемщика в 3 раза выше чем ежемесячный платеж по основному долгу и процентам), — коэффициент равен 1,2;
если она оценивается как средняя — коэффициент равен 1,5.
Таким образом, предлагается увеличить коэффициент К1 при расчете итогового залогового дисконта, если кредитоспособность заемщика не может быть оценена как высокая, поскольку в данном случае вероятность невыполнения обязательств по кредитному договору возрастает.
Значение коэффициента К2 зависит от того, являются ли заемщик и залогодатель одним лицом (1,0) либо это разные лица (1,1). Во втором случае подконтрольность залога банку меньше — высока вероятность того, что информация о финансовом состоянии залогодателя будет поступать в банк несвоевременно, поэтому коэффициент выше.
С авторской точки зрения, качество обеспечения оценивается кредитным инспектором в зависимости от характеристик передаваемого в залог имущества. Например, транспортные средства могут приниматься в залог по среднерыночным ценам с коэффициентом дисконтирования от 10 до 30% в зависимости от марки автомобиля и года выпуска. Дисконт по недвижимости (от 20 до 30%) оценивается в зависимости от расположения, стоимости квадратного метра, сложности реализации и т. д. Дисконтирующий коэффициент по ценным бумагам определяется их котировкой, эмитентом, вхождением в листинги ведущих бирж и т. д. Товар в обороте принимается в залог с дисконтом от 15 до 70% в зависимости от вида товара, а объем товарных запасов оценивается в ценах закупки.
Таким образом, применение дисконтирующих коэффициентов при определении залоговой стоимости обеспечения требует тем большего количества залога, чем ниже его качество, что в свою очередь снижает рискованность кредитных операций (см. таблицу 12).
Подобная система дифференцированного подхода к определению залоговой стоимости имущества приведет к росту качества и эффективности обеспечения. Очевидно, что чем ниже качество предоставленного заемщиков обеспечения — тем больший дисконтирующий коэффициент использует кредитный инспектор, и тем большая залоговая стоимость обеспечения должна быть обеспечена заемщиком для получения кредита.
Таблица 12 — Расчет залоговой стоимости обеспечения с использованием предлагаемой системы дисконтирующих коэффициентов Расчет залоговой стоимости обеспечения по кредиту в размере 350,00 тыс. руб.
Обеспечение — залог транспортного средства рыночной стоимостью 758,83 тыс. руб. с учетом поправочного коэффициента с учетом дисконтирующего коэффициента Категория качества закладываемого имущества 758,83 * 0,5 = 379,414 тыс. руб. — залоговая стоимость обеспечения Высокая, % Средняя, % Низкая, % Залоговый дисконт залоговая стоимость обеспечения, т.р. (Dm) Залоговый дисконт залоговая стоимость обеспечения, т.р. (Dm) Залоговый дисконт залоговая стоимость обеспечения, т.р. (Dm) 15 113,824 30 227,648 50 379,414 16 121,412 31 235,236 51 387,002 17 129,001 32 242,825 52 394,590 18 136,589 33 250,413 53 402,178 19 144,177 34 258,001 54 409,767 20 151,765 35 265,590 55 417,355 21 159,354 36 273,178 56 424,943 22 166,942 37 280,766 57 432,531 23 174,530 38 288,354 58 440,120 24 182,119 39 295,943 59 447,708 25 189,707 40 303,531 60 455,296 26 197,295 41 311,119 61 462,885 27 204,883 42 318,707 62 470,473 28 212,472 43 326,296 63 478,061 29 220,060 44 333,884 64 485,649 45 341,472 65 493,238 46 349,060 66 500,826 47 356,649 67 508,414 48 364,237 68 516,002 49 371,825 69 523,591 70 531,179 Следует отметить, что если в кредитном договоре и договоре обеспечения предусмотреть пересмотр коэффициентов в случае выявления неблагоприятных тенденций (падение стоимости обеспечения, выявленное в результате предлагаемых нами контрольных мероприятий — см. табл.
10) то ОАО «Банк Санкт-Петербург» сможет либо пропорционально уменьшить сумму кредита, либо предложить заемщику произвести замену обеспечения, что в свою очередь снизит рискованность потребительского кредитования.
Преимущества внедрения системы дисконтирующих коэффициентов в ОАО «Банк Санкт-Петербург» представляется возможным выделить следующие. Во-первых, зависимость уровня дисконта от финансового положения заемщика будет отвечать стратегии банка по снижению уровня кредитных рисков. Поскольку вероятность обращения взыскания на обеспечение по кредиту, предоставленному заемщику с высоким уровнем дохода, меньше, чем со средним финансовым положением, то максимальный размер кредита первому клиенту при заданной стоимости обеспечения может и должен быть выше, чем второму. Во-вторых, такая система позволит свести к минимуму действие субъективного фактора при определении суммы кредита с точки зрения стоимости имеющегося обеспечения.
Следует отметить, что использование того или иного вида имущества в качестве залога должно основываться на принципе эффективности, т. е. на сопоставлении затрат (трудовых и временных), связанных с оформлением в залог конкретного имущества, с уровнем риска по представляемому кредиту и его срочности. Кроме того, необходимо юридически правильно оформлять договора залога, в частности, максимально точно формулировать статью договора о закладываемом имуществе с указанием в том числе его родовых признаков. Это позволит однозначно идентифицировать заложенное имущество и сократить риски неправильного судебного решения.
Предложенный комплекс мероприятий позволит в совокупности построить эффективную систему кредитования в условиях кризиса на основе залогового обеспечения кредитов и использовать залог как способ снижения кредитного риска ОАО «Банк Санкт-Петербург».
Заключение
Проведенное дипломное исследование позволило достичь поставленной цели — были выявлены проблемы и определены перспективы развития банковского кредитования в условиях мирового финансово — экономического кризиса. Решение поставленных для достижения цели дипломной работы задач позволило сделать следующие выводы.
1. Кредитные отношения в экономике базируются на определенной теоретической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Основными принципами кредитования являются платность, срочность и возвратность.
2. Современное российское законодательство представлено широким спектром нормативно-законодательных актов, как федерального правительства, так и Центрального банка, затрагивающими большинство аспектов кредитной деятельности коммерческих банков Российской Федерации. Следует отметить отсутствие законодательных актов, регламентирующих коллекторскую деятельность, отсутствует установленная взаимосвязь этих агентств с бюро кредитных историй. Также отсутствует единый законодательный акт, регулирующий потребительское кредитование.
3. Современные виды кредитов, предоставляемых коммерческими банками, охватывают и физических и юридических лиц, удовлетворяя их потребности в заемных ресурсах. Следует отметить, что отдельные кредитные организации определяют количественный и качественный спектр предоставляемых кредитов в соответствии со своей кредитной политикой.
4. ОАО «Банк Санкт-Петербург» — является одним из крупнейших региональных банков России и занимает прочные позиции на всех основных рынках банковских услуг. Среди факторов, позитивно влияющих на деятельность ОАО «Банк Санкт-Петербург», наиболее значимыми с авторской точки зрения являются следующие: многолетний имидж стабильного банка, универсальный характер деятельности, устойчивая прибыльность, разумная стратегия, диверсифицированная клиентская база, наличие крупной корпоративной клиентуры, развитая филиальная сеть, конкурентный продуктовый ряд банковских услуг, квалифицированный персонал. Ключевым моментом в условиях кризиса стала способность ОАО «Банк Санкт-Петербург» поддерживать устойчивость и тем самым оказывать влияние на стабильность банковской системы Северо-Запада.
5. ОАО «Банк Санкт-Петербург» в условиях кризиса принимает профилактические антикризисные меры, обеспечивающие дальнейшую стабильную деятельность: наращивает капитал, создает определенную «подушку» ликвидности, выполняя все обязательства перед контрагентами, изменяет программу внешних заимствований, частично закрывает лимиты на операции с рядом иностранных банков. В портфеле ценных бумаг банка основную долю составляют бумаги с высокой степенью надежности — долговые финансовые инструменты Российской Федерации и облигации эмитентов первого эшелона.
6. ОАО «Банк Санкт-Петербург» свернул практически все докризисные программы потребительского кредитования, снизил объемы кредитования хозяйствующих субъектов, прежде всего в сфере малого и среднего бизнеса, поскольку снижение платежеспособного покупательского спроса обусловливает общий спад производства и соответственно повышает системные риски в экономике. Помимо этого, ОАО «Банк Санкт-Петербург», столкнувшись с ростом проблемной задолженности, вынужден формировать резервы на возможные потери по ссудам в большем объеме для поддержания своей устойчивости, что в результате воздействует на его кредитный потенциал и обусловливает рост процентных ставок, а также влечет за собой резкое снижение чистой прибыли.
7. Исследование современных тенденций организации банковского кредитования в условиях мирового финансово-экономического кризиса позволило определить, что в данном процессе существуют проблемы и в стабильном обществе, которые еще более обостряются в условиях экономических потрясений. Потребности в кредитных ресурсах в настоящее время банками удовлетворяются в незначительном объеме под завышенные процентные ставки, покрывающие повышенные риски кредитования. Рост просроченной задолженности оказывает самое негативное воздействие на устойчивость банковской системы и кредитный потенциал всех банков.
8. Преодоление ряда выявленных проблем, в частности повышение прозрачности и предсказуемости субъектов малого и среднего предпринимательства может быть достигнуто за счет мероприятий по снижению кредитных рисков, в частности внедрение стандартизированных процедур, позволяющих снизить себестоимость операций по кредитованию и сократить срок рассмотрения заявок предприятий посредством использования методики отраслевой рейтинговой оценки субъектов малого и среднего бизнеса. В условиях кризиса колебания в отрасли функционирования заемщика и в смежных отраслях оказывают непосредственное влияние на его кредитоспособность в динамике, в связи с чем использование отраслевого рейтинга, оценивающего состояние отрасли, конкурентное положение субъекта малого бизнеса, уровень его развития и положение в отрасли, наряду с традиционной системой анализа кредитоспособности будет обеспечивать большую предсказуемость рыночного поведения и перспектив заемщика, что в свою очередь будет способствовать снижению уровня кредитного риска.
9. В работе также определяется, что тщательный контроль качества обеспечения как при выдаче кредита так и в процессе обслуживания заемщиком основного долга будет способствовать минимизации возможных убытков кредитной организации. В целях повышения доходности и снижения рискованности кредитного портфеля ОАО «Банк Санкт-Петербург» необходимо повышение качества контроля со стороны банка за состоянием обеспечения кредитов и введение новых дисконтирующих коэффициентов при определении залоговой стоимости обеспечения.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Гражданский кодекс Российской Федерации. — М.: Юнити, 2009. — 480 с.
О банках и банковской деятельности: Федеральный закон № 395−1 от 02.
12.1990 г. (с последующими изменениями и дополнениями) О валютном регулировании и валютном контроле: Федеральный закон Российской Федерации от 10.
12.2003 № 173-ФЗ О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы РФ Федеральный закон № 173-ФЗ от 13.
10.2008 г.
О кредитных историях: Федеральный закон № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций: Федеральный закон Российской Федерации от 25.
02.1999 № 40-ФЗ О Центральном банке Российской Федерации (Банке России): Федеральный закон № 86-ФЗ от 10.
07.2002 года Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон № 102-ФЗ от 16.
07.98 (с последующими изменениями и дополнениями) Об ипотечных ценных бумагах: Федеральный закон от 11 ноября 2003 г. № 152-ФЗ О порядке начисления процентов по операциям, связанным с размещением и привлечением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета: Положение ЦБ РФ № 39-П от 26.
06.98 г.
О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Положение ЦБ РФ № 54-П от 31.
08.98 г. (с учетом изменений, внесенных Положением Банка России от 27.
07.2001 144-П) О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по судной и приравненной к ней задолженности: Положение ЦБ РФ № 254-П от 26.
03.2004 г.
Об обязательных нормативах банков: Инструкция Банка России № 110-И от 16.
01.2004 г .
О порядке расчета и доведения до заемщика — физического лица полной стоимости кредита: Указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 года № 2008;У О размере ставки рефинансирования Банка России: Указание ЦБ РФ № 2270-У от 07.
08.2009 г.
Азбукин А. В. Развитие коммерческого кредитования хозяйствующими субъектами// Автореф. диссер. канд. экон.
наук. — М., 2003. — С. 8
Александрова Н. Г. Банки и банковская деятельность для клиентов. — СПб.: Питер, 2002. — С.35
Банковские операции: Учебное пособие. Т. Н. Виноградова. — Ростов: Феникс, 2008 — 456 с.
Банковский портфель — 2 / под ред. Коробова Ю. И. — М.: «СОМИНТЕК», 2004. — с.314;
Банковское дело: Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. — М.: Экономистъ, 2004. — С. 56
Банковское дело: стратегическое руководство. — М: Консалтбанкир, 2001. — 390 с.
Банковское дело: управление кредитной организацией: Практикум .- М.: Дашков и К, 2008 .- 261с.
Банковское дело: Учебник. Под редакцией Г. Г. Коробовой. — М.: Экономисть, 2004. — 751 с.
Венчурное финансирование инновационных проектов/ Под ред. Н. Фонштейна — М.: АНХ, 2008. -248 с.
Владимирова А. С. Стратегия управления кредитными рисками коммерческого банка // Банковские технологии. — 2007. — № 6. — С.
37.
Воронова Т. Работа над портфелями // Ведомости. — 2009. — № 141 (2411).
— 31 июля Герасимов Б. И., Сизикин А. Ю. Экономический анализ качества финансово — кредитной системы. — М.: Прогресс, 2005. — 244с.
Герасимова Е. Б. Феноменология анализа финансовой устойчивости кредитной организации. — М.: Финансы и статистика, 2006. — 390 с.
Глушкова Н. Б. Банковское дело: учебное пособие. — М.: Альма — Матер: Академический Проект, 2005. — 490 с.
Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. Е. Ф. Жукова .- 4-е изд., перераб. и доп.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. 783с.
Енин И. В. Принцип использования кредитных историй // Банковское дело. — 2006. — № 9. — С.37−40
Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник для студентов вузов. — М.: Омега-Л, 2006. — 356с.
Захарова В. Кредитование юридических лиц: практика современных банков // Банковские технологии. — № 1. — 2007. — С.27−38.
Зверев В. А. Совершенствование законодательства в области банковского кредитования // Банковское дело. — 2007. — № 1. — С.55−62
Ильясов С. М. Управление активами и пассивами банков // Деньги и кредит. — 2006. — № 3. — С. 35−39
Каджаева М. Р. Банковские операции. — М.: Академия, 2006. — 400с;
Казакова И.И. О методах оценки кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. — 2007. — № 6. — С.40−44
Кандаурова Д. Обеспечение кредита: место и роль в кредитной политике // Банковское дело. — 2006. — № 9. — С.40−48
Катасонов В. Ю. Проектное финансирование: мировой опыт и перспективы для России (издание 3-е дополненное и переработанное). — М.: Анкил, 2001. -312 с.
Кондратьев В. Оценка кредитоспособности в российской банковской практике // Проблемы теории и практики управления. — № 2. — 2007. — С.
50.
Кордичев А. Потребительское кредитование: практика борьбы с мошенничеством // Банковское дело. — 2007. — № 4. — С.62
Лытнев О. Способы оценки кредитных рисков // Менеджмент в России и за рубежом. — № 4. — 2007. — С.8−16.
Низкая ликвидность межбанковского рынка остается фактором риска для российского банковского сектора // Режим доступа: [
http://www.standardandpoors.ru/article.php?pubid=1312&sec=pr]
Новоселова Л. А. Вексель в хозяйственном обороте. Комментарий практики рассмотрения споров. — М.: Статут, 2003. -63 c.
Обзор банковского сектора Российской Федерации. — 2009. — № 82. — август.
Романов М. Н. Основные подходы к оценке кредитного риска банков РФ // Банковское дело. — 2006. — № 10. — С.27−28
Ситникова Е. Депозиты и кредиты: изменения в условиях кризиса // Бухгалтерия и банки. — 2009 .- № 3 .- С. 30−33
Тарабанова И. Оценка кредитных рисков // Вестник Банка России. — № 24. — 2007. — С.23−36.
Тосунян, Г. А. Главная составляющая борьбы с кризисом // Банковское дело. — 2009 .- № 2 .- С. 54−57
Улюкаев, А. В. Меры противодействия мировому финансовому кризису// Деньги и кредит. — 2008 .- № 10 .- С. 3−4
Филина Ф. Как взять в долг: самые востребованные способы. — М.: Гросс-Медиа, 2008. — 416 с.
Шевчук Д. Кредитование бизнеса в условиях финансовой нестабильности // Строительство и право. — 2009 .- № 2 .- С. 22−29.
Шевчук, Д. А. Кредитование бизнеса в условиях кризиса // Справочник экономиста. — 2009 .- № 4 .- С. 99−103
Якупова, Э. М. Стратегический потенциал кредитной деятельности банка в условиях мирового финансового кризиса // Банковские услуги. — 2009 .- № 3 .- С. 26−28
Официальный сайт ОАО «Банк Санкт-Петербург» — www.bspb.ru
Приложение, А Организационная структура банка ОАО «Банк Санкт-Петербург»
Банковское дело: Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г. Г. Коробовой. — М.: Экономистъ, 2004. — С. 56
Александрова Н. Г. Банки и банковская деятельность для клиентов. — СПб.: Питер, 2002. — С.35
Банковские операции: Учебное пособие. Т. Н. Виноградова. — Ростов: Феникс, 2008 — С.79
Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник для студентов вузов, — 4-е изд., испр. и доп. — М.: Омега-Л, 2006. — С.85
Азбукин А. В. Развитие коммерческого кредитования хозяйствующими субъектами// Автореф. диссер. канд. экон.
наук. — М., 2003. — С. 8
Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник для студентов вузов, — 4-е изд., испр. и доп. — М.: Омега-Л, 2006. — С.172
Каджаева М. Р. Банковские операции: учеб. для студ. сред. проф. зав. — М.: Издательский центр «Академия», 2006. — С.239
Филина Ф. Как взять в долг: самые востребованные способы. — М.: Гросс-Медиа, 2008.-С.12
Кандаурова Д. Обеспечение кредита: место и роль в кредитной политике // Банковское дело. — 2006. — № 9. — С.45
гл. 42 // Гражданский кодекс Российской Федерации
Там же, гл. 25
Там же, ст. 820
Там же, ст. 819 п. 1
Ст. 5 п.2 // О банках и банковской деятельности: Федеральный закон №№ 395−1 от 02.
12.1990 г. (с последующими изменениями и дополнениями)
Там же, ст.1
Там же, ст.29
Ст. 61−72 // О Центральном банке (Банке России): Федеральный закон № 86-ФЗ от 10.
07.2002 года (с последующими изменениями и дополнениями)
с учетом изменений, внесенных Положением Банка России от 27.
07.2001 144-П
Банковское дело: управление кредитной организацией: Практикум .- М.: Дашков и К, 2008 .- С. 67
Новоселова Л. А. Вексель в хозяйственном обороте. Комментарий практики рассмотрения споров. — Изд-е 4-е, перераб. и доп. — М.: Статут, 2003. — С. 19
Венчурное финансирование инновационных проектов/ Под ред. Н. Фонштейна — М.: АНХЦентр коммерциализации технологий, 2008. — С. 120.
Катасонов В. Ю. Проектное финансирование: мировой опыт и перспективы для России (издание 3-е дополненное и переработанное). — М.: Анкил, 2001. — С.
13.
Кордичев А. Потребительское кредитование: практика борьбы с мошенничеством // Банковское дело. — 2007. — № 4. — С.62
www.bspb.ru
http://www.bspb.ru/2032/
Указание ЦБ РФ от 07.
08.2009 № 2270-У «О размере ставки рефинансирования Банка России»
Низкая ликвидность межбанковского рынка остается фактором риска для российского банковского сектора // Режим доступа: [
http://www.standardandpoors.ru/article.php?pubid=1312&sec=pr]
Обзор банковского сектора Российской Федерации. — 2009. — № 82. — август. — с.68
Воронова Т. Работа над портфелями // Ведомости. — 2009. — № 141 (2411). — 31 июля
Регламент предоставления кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям ОАО «Банк Санкт-Петербург» — п.
8.6. 3
1 пол 2009
млрд.
руб.
1.
07.2009 г.
215,7
219,1
126,7
60,6
01.
01.2009
01.
01.2008
01.
01.2007
01.
01.2006
млрд.
руб.
26,2
22,7
18,8
15,005
4,51
