Ипотечные банки и их операции
Пассивные операции. В отличие от коммерческих банков ипотечные банки располагают высокой долей собственного капитала — 40—50%, что обусловлено необходимостью предоставления долгосрочных кредитов на 20—30 лет. Ипотечные банки пользуются исключительным правом выпуска закладных листов — это долговые обязательства банка перед его держателями, обеспеченные ипотекой. Эти закладные листы реализуются… Читать ещё >
Ипотечные банки и их операции (реферат, курсовая, диплом, контрольная)
Ипотечные банки специализируются на предоставлении ссуд под залог недвижимости. К ним также относят земельные банки, выдающие долгосрочные ссуды под залог земли. Ипотека означает залог недвижимости с целью получения ссуды (ипотечного кредита). Ипотека впервые появилась в Греции в начале VI в. до н.э. как способ обеспечения возврата долга кредитору. Источником средств в случае непогашения ссуды служила выручка от продажи земельных участков.
В настоящее время ипотечные банки широко распространены в различных странах. Кредиты ипотечного банка носят, как правило, долгосрочный характер. Источником денежных средств банка выступают вклады клиентов, преимущественно тех, кто желал бы получить ипотечный кредит, и собственный капитал банка.
В зависимости от направлений кредитования можно выделить: земельные банки, предоставляющие кредит под залог земли, мелиоративные банки, предоставляющие кредит на мелиоративные работы, коммунальные банки, предоставляющие кредит под залог городской недвижимости.
Пассивные операции. В отличие от коммерческих банков ипотечные банки располагают высокой долей собственного капитала — 40—50%, что обусловлено необходимостью предоставления долгосрочных кредитов на 20—30 лет. Ипотечные банки пользуются исключительным правом выпуска закладных листов — это долговые обязательства банка перед его держателями, обеспеченные ипотекой. Эти закладные листы реализуются инвесторам, и на их основе формируются средства ипотечных банков.
На базе закладных листов банки выпускают ипотечные облигации — это долгосрочные ценные бумаги, выпускаемые под обеспечение недвижимого имущества и приносящие твердый доход в виде процентов. К пассивам также относят долгосрочные кредиты, полученные от других банков; целевые контрактные сбережения населения (когда им открывается специальный счет в банке, на котором происходит накопление средств примерно 30—40% стоимости жилья, оставшаяся сумма предоставляется банком в виде кредита); депозиты.
Активные операции. Для предоставления ипотечных кредитов на долгосрочной основе под залог недвижимости используется 85% всех имеющихся в банке средств. За заемщиком сохраняется право пользования собственностью. Когда кредит полностью погашается, право собственности, переданное кредитору, ликвидируется.
Рассмотрим особенности ипотечных банков зарубежных стран (табл. 14.2).
Таблица 14.2
Особенности ипотечных банков промышленно развитых стран.
Группа стран. | Организационно-правовая форма. | Привлечение ресурсов. | Размещение ресурсов. | Процентная ставка. | Государственное регулирование. |
Промышленноразвитые страны континентального права (Германия, Франция, Япония). | Развитая сеть ипотечных банков, акционерные. | Целевые контрактные сбережения, ипотечные облигации. | Ипотечные кредиты на покупку земельных участков под строительство. | Фиксированная. | Контроль, налоговые льготы, прямые административные методы. |
Промышленноразвитые страны англосаксонского права (США, Англия). | Роль ипотечных банков выполняют другие кредитные организации, кооперативные, акционерные. | Депозиты, закладные. | Ипотечные кредиты на покупку жилья. | Фиксированная, регулируемая. | Государственные гарантии, налоговые льготы, контроль. |
Развивающиеся страны Латинской Америки, Азии. | Акционерные организации с участием государства. | Депозиты, ипотечные облигации. | Ипотечные кредиты сельскому хозяйству, кредиты на покупку жилья. | Регулируемая. | Прямое участие государства, налоговые льготы. |
Страны Восточной Европы. | Идет формирование специальных ипотечных банков. | Депозиты. | Ипотечные кредиты на покупку жилья. | Регулируемая. | Прямое участие государства, налоговые льготы. |
Вопросы для самопроверки
- 1. Что представляют собой специализированные банки и каковы их виды?
- 2. В чем состоят отличительные особенности ипотечных банков?
- 3. Чем занимаются и какие виды представляют инвестиционные банки?
- 4. Какова роль Сбербанка России в банковской системе страны?
- 5. Что представляет собой его организационная структура?
- 6. Какие пассивные операции выполняет банк?
- 7. Какие активные операции выполняет банк?
- 8. Какие новые направления деятельности Сбербанка России вы можете назвать?