Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Сущность страхования автогражданской ответственности состоит в возмещении физическим и юридическим лицам материального ущерба, причиненного владельцами транспортных средств при их эксплуатации.

В соответствии со ст. 3 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» ОСАГО строится на следующих принципиальных основах:

• 1) принцип гарантии возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Законом. Это тройственный принцип, в котором заложены и гарантия возмещения вреда, и характер страховых рисков, и регламентированный лимит ответственности;
• 2) принцип всеобщности и обязательности страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Он подразумевает обязательность страхования для всех субъектов ОСАГО;
• 3) принцип недопустимости использования на территории РФ транспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную Законом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности. Это важный принцип, который призван обеспечить социальную сторону страхования ответственности: незастрахованные потенциальные причинители вреда не должны допускаться на дороги страны и создавать тем самым дополнительный риск;
• 4) принцип экономической заинтересованности владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения. Принцип является инструментом минимизации рисков.

Обязанность по страхованию гражданской ответственности распространяется на владельцев всех используемых на территории РФ транспортных средств, за исключением случаев, указанных в ст. 4 Закона. Например, исключениями являются: транспортные средства, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч; транспортные средства, зарегистрированные в иностранных государствах, если гражданская ответственность владельцев таких транспортных средств застрахована в рамках международных систем страхования; транспортные средства Вооруженных Сил РФ и других войск, за исключением транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности войск; прицепы к легковым автомобилям и др.

В качестве страхового риска в Законе определено наступление гражданской ответственности перед потерпевшими. Страховой случай — это наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату.

В соответствии со ст. 7 Закона страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет:

• а) в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, — 500 тыс. руб.;
• б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, — 400 тыс. руб.

Преимущество существующей в России системы страховой выплаты в том, что независимо от числа страховых случаев в течение срока действия договора обязательного страхования страховая сумма каждый раз будет выплачиваться в установленных пределах, т. е. она является восстанавливаемой.

Поскольку ОСАГО — это обязательный вид страхования, то в Законе и правилах страхования закреплены основные принципы и механизм расчета страховой премии. Правительством РФ установлены предельные уровни страховых тарифов, которые не могут изменяться чаще чем один раз в год. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов, произведение которых дает страховую премию. Базовые ставки зависят от технических характеристик, конструктивных особенностей и назначения транспортных средств. Эти особенности существенно влияют на вероятность и потенциальный размер вреда.

Коэффициенты, на основании которых определяется страховая премия, учитывают:

С начала 2012 г. страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта осуществляется в России в обязательной форме, хотя сам Федеральный закон от 27.07.2010^{[1][2][3][4][5]}

• а) территорию преимущественного использования транспортного средства (место жительства собственника транспортного средства либо место нахождения юридического лица);
• б) наличие или отсутствие страховых выплат в предшествующие периоды;
• в) технические характеристики транспортных средств (мощность двигателя);
• г) наличия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему;
• д) сезонность использования транспортных средств;
• е) количество, возраст и стаж допущенных к управлению лиц и др.

Срок действия договора по умолчанию равен 12 месяцам. Однако Правилами ОСАГО предусмотрена также возможность в оговоренных случаях заключения договора на меньший срок.

• [1] № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» был принят в 2010 г. Закон регулирует отношения, связанные с обязательным страхованиемгражданской ответственности владельца опасного объекта за причинениевреда в результате аварии на опасном объекте. В соответствии со ст. 5 Закона об ОО к опасным объектам относятся:
• [2] опасные производственные объекты, подлежащие регистрациив государственном реестре в соответствии с законодательством РФ о промышленной безопасности опасных производственных объектов;
• [3] гидротехнические сооружения, подлежащие внесению в Российскийрегистр гидротехнических сооружений в соответствии с законодательством РФ о безопасности гидротехнических сооружений;
• [4] автозаправочные станции жидкого моторного топлива;
• [5] лифты, подъемные платформы для инвалидов, эскалаторы (за исключением эскалаторов в метрополитенах). Владельцем опасного объекта признается юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, владеющий опасным объектом на правесобственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативногоуправления либо на ином законном основании и осуществляющий эксплуатацию опасного объекта. Он обязан страховать свою ответственностьв связи с обязанностью возместить вред потерпевшим в течение всего срокаэксплуатации объекта. Иначе ни ввод в эксплуатацию, ни само использование опасного объекта не допускаются. Страховым случаем является наступление гражданской ответственности страхователя вследствие причинения вреда потерпевшим, котороевлечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату