Классификация страхования. 
Страховой андеррайтинг

Традиционно страхование разделяется на отдельные виды, которые можно сгруппировать по различным критериям:

• • по объектам страхования;
• • по методам расчета страхового тарифа;
• • по ограничениям на величину страховой суммы;
• • по балансовой оценке;
• • по сфере применения;
• • в интересах лицензирования и др.

Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем, трудоспособностью человека, его имуществом и финансовым состоянием.

Человеку угрожают болезни и несчастные случаи; его имуществу — различные опасности, например огонь; финансам — претензии по ответственности перед третьими лицами. По этому критерию выделяют отрасли страхования: личное страхование, страхование имущества и страхование ответственности соответственно. Ответственность очень часто связана со случайным причинением вреда посторонним (третьим) лицам при пользовании имуществом, поэтому в Гражданском кодексе РФ отрасли страхования имущества и ответственности объединены в одну — имущественное страхование, включающую в себя собственно страхование имущества, страхование ответственности за причинение вреда, а также страхование предпринимательских и финансовых рисков.

Классификация по методам расчета страхового тарифа построена на различиях в рисковой природе страховых случаев. Первая группа: маловероятные страховые случаи. Вторая группа: страховые случаи, неизбежные, но случайные по времени своего наступления.

В первой группе, или, другими словами, рисковом страховании (страховании пожаров, аварий, несчастных случаев и т. п.), основная нетто-часть страхового тарифа рассчитывается пропорционально вероятности наступления страхового случая и величине убытка (ущерба), и страховой взнос по величине много меньше страховой суммы. В отличие от страхования жизни (life insurance) рисковое страхование относят к nonlife insurance, или к «иным видам страхования» .

При страховании жизни и пенсионном страховании (на случай смерти и дожития до определенного возраста) страховой случай (смерть или дожитие) наступает неизбежно, но время наступления смерти заранее неизвестно. Поэтому при таком страховании жизни риск страховщика состоит в том, что он может не успеть накопить достаточный инвестиционный доход со страховой премии для выплаты установленной договором страховой суммы при преждевременной смерти страхователя и будет вынужден производить выплату из собственных средств. Поэтому в страховании жизни размер страховой премии обычно сопоставим со страховой суммой. Такое страхование жизни еще называют накопительным.

При страховании имущества, предпринимательских рисков страховщик должен возмещать фактическую сумму ущерба в той мере, в какой он покрывается страховой суммой. В этом проявляется принцип запрета на обогащение: страхователь не должен обогащаться при наступлении страхового случая, так как это может подвигнуть его на противоправные действия. Поэтому страхование имущества (например, дома) на сумму больше его действительной стоимости будет, в соответствии с действующим законодательством (ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), недействительным в той части страховой суммы, которая превышает его действительную стоимость на момент заключения договора. Это страхование ущерба. При страховании ущерба возмещению подлежат конкретно доказанные суммы потерь и не свыше действительной стоимости потерянного имущества.

Напротив, при страховании ответственности, личном страховании речь идет о покрытии не конкретной, а желаемой потребности, размер которой определяется не стоимостью материальных ценностей, а желанием страхователя и его платежеспособностью. В этом случае говорят о страховании суммы.

Балансовая классификация страхования выделяет страхование активов и страхование пассивов. К страхованию активов относятся все важнейшие виды страхования ущерба. Это страхование материальных ценностей, вещей, в узком смысле этого слова. К страхованию активов относится и страхование возможных потерь по долговым обязательствам. В основе страхования активов лежит соответствующее ценностное отношение страхователя к вещи или праву, иначе говоря, страховой интерес.

При страховании пассивов страхуется не имущественный интерес, а те ущербы, которые возникают из пассивных долгов без погашения. К страхованию пассивов относятся страхование законодательно определенных обязательств предпринимателя, страхование ущерба, возникающего в случае отклонения претензий страхователя, страхование кредита, страхование риска возникновения дополнительных необходимых расходов.

При классификации по сфере применения различные виды страхования группируют вместе исходя из потребности отрасли экономики. Например, морское страхование включает страхование морского судна, груза, ответственности судовладельца, перевозчика, экипажа от несчастного случая и болезней, финансового риска фрахтователя. Наряду с морским страхованием выделяют авиационное страхование, страхование ракетно-космических рисков, автотранспортное страхование, банковское страхование.

Различают также страхование по форме проведения: обязательное и добровольное.

В обязательном страховании в предусмотренных федеральными законами случаях на указанных в них лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц — ст. 927 Гражданского кодекса РФ (часть 1 от 30.11.1994 № 51-ФЗ, в ред. от 01.03.2013; часть 2 от 26.01.1996 № 14-ФЗ, в ред. от 01.07.2013; часть 3 от 26.11.2001 № 146-ФЗ, в ред. от 07.06.2012; часть 4 от 18.12.2006 № 230-?З, в ред. от 08.12.2011). Законами также могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование). В ст. 969 Гражданского кодекса РФ предусматривается возможность обязательного государственного страхования здоровья, жизни, имущества государственных служащих определенных категорий. Это страхование осуществляется за счет бюджетных средств. В остальных случаях обязательное страхование производится за счет тех лиц, на которых по закону возложена обязанность страхования, путем заключения договора страхования этим лицом. Обязательное государственное страхование может проводиться и без заключения договора.

Возможны случаи, когда обязанность страхования вытекает из договора с владельцем имущества (договор аренды) или из учредительных документов юридического лица (собственника имущества). Такие формы страхования не являются обязательными в понимании части второй Гражданского кодекса РФ. Некоторые федеральные законы предписывают обязательность страхования отдельных объектов, но не прописывают подробно условия страхования, согласно требованиям ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Такое страхование не учитывается страховым надзором как обязательное. Оно получило название вмененного (для страхователей).

Все эти обстоятельства отличают обязательное страхование от добровольного. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Страхователь самостоятельно решает вопрос о заключении договора и выборе страховщика. Страховщик тоже имеет право принять риск на страхование или отклонить его в зависимости от конкретных обстоятельств. В соответствии со ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» правила добровольного страхования устанавливаются страховщиком самостоятельно.