Страхование ответственности за качество товаров, работ и услуг

Страхование ответственности за качество продукции, работ и услуг является важным условием и мощным стимулом для продвижения отечественных товаров на внешние рынки. Распространение страхования ответственности за качество товаров и услуг обусловлено тем, что страховая защита предоставляет продавцам и производителям возможность защитить себя в случае причинения вреда потребителям от огромного финансового ущерба, расходования фонда самострахования (если он есть), извлечения значительных денежных сумм из оборота для компенсации убытков. В свою очередь, наличие полиса страхования служит дополнительной гарантией качества производимых или продаваемых товаров (работ и услуг). Наибольший интерес к данному виду страхования проявляют дизайнерские и конструкторские бюро, строительные организации, автозаправочные станции, автосервисы, предприятия общественного питания, производители медицинского оборудования, представители сферы эксплуатации жилого и нежилого фонда, спортивно-развлекательные центры.

Объектом страхования ответственности за качество товаров, работ (услуг) являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью возместить вред жизни, здоровью или имуществу выгодоприобретателей, причиненный недостатками изготовленного и реализованного товара, оказанных услуг, а также предоставлением недостоверной или недостаточной информации о товарах, работе (услуге).

Страховым случаем по договору страхования ответственности за качество признается факт наступления ответственности производителя (продавца), признанной им добровольно с предварительного согласия страховщика или установленной решением суда, по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим лицам.

Страховой случай признается таковым, если ответственность наступает в результате причинения вреда жизни и здоровью (смерть, травма, увечье, потеря трудоспособности, физические страдания), а также имуществу в ы годо п р иобретател е й всл едет вис:

• — недостатков товара, работы, услуги;
• — предоставления недостоверной или недостаточной информации о товаре, работе (услуге) или об их изготовителях, продавцах и исполнителях, о режиме их работы, проведении обязательной сертификации, условиях хранения, транспортировки и безопасной эксплуатации продукции. При этом вред, причиняемый нескольким лицам, наступивший по одной причине, рассматривается как один страховой случай. Для признания факта причинения вреда страховым случаем необходимо, чтобы в пределы срока страхования, который составляет один год, попадали:
• — дата реализации потребителям — при страховании ответственности изготовителей или продавцов товаров;
• — дата принятия результатов работы, услуги — при страховании ответственности исполнителей работ (услуг).

Правила страхования содержат ряд исключений, которые не будут признаны страховым случаем. В соответствии с ними не являются страховыми случаи, связанные:

• а) с причинением вреда, нанесенного окружающей среде (экологический ущерб);
• б) требованиями лиц, работающих у страхователя, о возмещении вреда, причиненного им при исполнении ими обязанностей, предусмотренных трудовыми договорами. Если, однако, вред им причинен во внерабочее время и не в связи с выполнением ими должностных обязанностей, он подлежит возмещению;
• в) причинением вреда (ущерба), наступившего в результате использования выгодоприобретателем товара не, но назначению или не в соответствии с правилами изготовителя, о которых он был информирован или которые содержатся в документации, переданной ему изготовителем, а также в результате несоблюдения им необходимых мер предосторожности при использовании товаров, результатов работ (услуг), о которых он был поставлен в известность страхователем;
• г) причинением вреда, наступившего вследствие использования выгодоприобретателем товаров, результатов работ (услуг), нс предназначенных для реализации и др.

Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. В договоре страхования могут быть указаны предельные суммы страхового возмещения, выплачиваемые выгодоприобретателю (лимиты страховых возмещений):

• — по одному страховому случаю, происшедшему в течение договора страхования. При этом несколько убытков, наступивших по одной и той же причине, рассматриваются как один страховой случай;
• — отдельно по видам причиненного вреда.

Конкретный размер страхового тарифа будет зависеть от набора рисков, типа товаров (услуг), уровня их качества, массовости производства. Если за период страхования у производителя (продавца) не произошло ни одного страхового случая, страховая компания может предоставить такому клиенту скидку и снизить тарифы. По соглашению сторон в отношении имущественного вреда в договор может быть внесено условие о безусловной франшизе, ущерб в пределах которой не подлежит возмещению. В этом случае страховой тариф будет уменьшен исходя из величины франшизы. Франшиза может устанавливаться по каждому страховому случаю и вычитаться по каждому из них, если произошло несколько страховых случаев.

По договору страхования ответственности за качество товаров (работ, услуг) страховая компания возмещает ущерб, указанный в табл. 2.15.

Таблица 2.15

Ущерб, подлежащий возмещению по страхованию ответственности за качество товаров, работ, услуг.

Обязательства страховщика по выплате страхового возмещения наступают в случае предъявления выгодоприобретателями требований страхователю или страховщику.

После осуществления страховых выплат страховая сумма уменьшается пропорционально размеру страхового возмещения. В этом случае страхователь вправе восстановить страховую сумму, уплатив соответствующую страховую премию.