Банковые сделки. 
Учебник торгового права

Литература

: Кауфман, Теория и практика банкового дела, 1873−1877; X о д с к и й, Политическая экономия, стр. 236−297; Б и ш о в, Краткий обзор истории и теории банков, 1887; Судейкин, Операции Государственного Банка, 1888; Ц и т о в и ч, Учебник торгового права, стр. 256—291; Е в з л и н, Банки и банкирские конторы в России, 1904; Фиске, Современные банки, 1910; У те в с к и й, Оздоровление онкольных операций (Вест. Пр. и Нот., 1912, № 44); Лупандин, Городские общественные банки (Вопросы Права, 1912, № 4); Каценеленбаум, Коммерческие банки и их торгово-комиссионные операции, 1912; Эпштейн, Эмиссионные и кредитные банки, 1913.

I. Банки составляют предприятия, имеющие своей задачей посредничество в кредите. Их основной промысел состоит в отдаче в заем под проценты капитала, также занятого возмездно от лиц, располагающих свободными средствами. К этому присоединяется и много других операций, связанных с денежным и кредитным обращением. Эти кредитные предприятия образуют различные виды. 1) По субъекту предприятия различаются банки: а) государственный;

Ь) общественные; с) частные. 2) По организации субъекта частные банкирские предприятия разделяются на: а) банки, если кредитное учреждение организовано на акционерных началах и имеет утвержденный устав (т. XI, ч. 2, Уст. Кред., разд. X, ст. 11), и Ь) банкирские конторы, принадлежащие единоличным предпринимателям и товариществам, простому или на вере (банкирский дом); банкирские заведения последнего рода подвергаются особому надзору со стороны министра финансов и некоторым ограничениям (Уст. Кред., разд. X, ст. 134−137). 3) С точки зрения назначения, оказываемого кредита различаются: а) ипотечные и мелиоративные банки, оказывающие кредит собственникам недвижимостей; Ь) торгово-промышленные банки, оказывающие кредит торговым и промышленным предприятиям. 4) По сроку, на который оказывается кредит, различают: а) банки долгосрочного кредита, продолжительность которого обуславливается долгим периодом сельскохозяйственного оборота, и Ь) банки краткосрочного кредита, рассчитанного на быстрые обороты торговой промышленности.

Первым частным банком у нас явился в 1864 г. С.-Петербургский частный коммерческий банк. В 1872 г. издается уже закон о порядке учреждения и главных основаниях таких предприятий, а в 1888 г. закон о порядке прекращения их действий.

И. Те сделки банка, в которых банк выступает в качестве должника, называются пассивными операциями.

• 1. На первом месте по значению стоит прием вкладов. Вклады разделяются на: а) вечные; Ь) срочные и с) бессрочные. Первые из них представляют, с юридической точки зрения, передачу известной суммы денег в собственность банка, с обязанностью последнего уплачивать передавшему проценты пожизненно (физическому лицу) или постоянно (юридическому лицу). Вклады второго и третьего рода, по своей юридической природе, представляют договор займа, основанный на личном кредите, каким пользуется банк в глазах общества. Вклады третьего рода принимают иногда вид вкладов на текущий счет или пассивного текущего счета, который также представляет собой заем со стороны банка у вкладчика. Юридической особенностью этого займа является то, что кредитор (вкладчик) вправе требовать данную им сумму не единовременно, а по частям, в каком угодно размере и в какое угодно время. Срочные вклады всегда процентные. Бессрочные вклады в настоящее время стремятся заменить процентность займа услугами со стороны банка, как, напр., производство платежей по чекам вкладчика. Вклады по востребованию, не отличаясь от бессрочных по юридической природе, отличаются с точки зрения банковой техники: обязанность платить не тотчас, а через несколько дней, дает банку возможность не держать наготове сумм, отказ в которых мог бы нарушить доверие к банку. Особую категорию составляют вклады на хранение, которые по своей юридической природе представляют договор поклажи ценных бумаг за вознаграждение банку.
• 2. Необходимые банку средства могут быть приобретены путем займа под залог принадлежащих банку ценностей, чаще всего ценных бумаг, а также складочных свидетельств.
• 3. Увеличение оборотного капитала достигается выпуском банковских билетов, по которым банк обязывается уплатить известную сумму денег предьявителю и по предъявлению.

Ввиду опасности, соединенной с этой эмиссионной операцией, она не дозволена нашим коммерческим банкам.

III. Большим разнообразием отличаются активные операции банка, в которых банк выступает в качестве кредитора.

1. Учет векселей заключается в том, что за переданный ему вексель банк уплачивает вексельную сумму с учетом за досрочное удовлетворение. Лицо, учитывающее вексель, называется дисконтантом.

Учетный процент носит название дисконта, величина которого подвергается колебаниям вследствие различных обстоятельств, в особенности от прилива и отлива капиталов к банкам. Поэтому в банках существуют учетные комитеты, периодически определяющие высоту дисконта для своего банка. Принимая вексель к учету, банк руководствуется доверием к вексельному должтпсу. Чем больше число лиц, обязанных по векселю, тем сильнее обосновано доверие банка. Сдерживая доверчивость банков, законодательство вмешивается в их практику и обязывает их принимать к учету векселя, имеющие не менее определенного числа вексельных должников. По нашему законодательству, в частных кредитных установлениях не допускается вовсе учет векселей с одной подписью, так называемых соло-векселей (т. XI, ч. 2, Уст. Кред., раз. X, ст. 8). Закон требует, чтобы принимаемый к учету вексель имел, по крайней мере, две подписи (т. X, ч. 2, Уст. Кред., разд. X, ст. 8, разд. XI, ст. 66). Акцептованный переводной вексель не ну ждается в посторонних участниках, потому что имеет две подписи: трассанта и акцептанта. Простой же вексель, имеющий только подпись векселедателя, требует, чтобы еще кто-нибудь поставил на нем свою подпись. Частные банки, как и Государственный, принимают к учету только те векселя, которые основаны на торговых сделках. Коммерческие банки не учитывают векселей, срок платежа по которым отстоит далеко от времени учета; у нас этот срок большей частью не превышает 9 месяцев для частных банков, а для государственного банка 6 месяцев. На Западе этот срок короче, — обыкновенно не свыше 3 месяцев. Учетной операции, кроме векселей, подлежат и другие бумаги, напр., варранты, заемные письма.

• 2. Под именем ломбардной операции понимается отдача денег под залог движимости. Прежде в залог принимались только драгоценные вещи, потом слитки металла, ценные бумаги, а с устройством товарных складов и товары.
• 3. Важное значение в настоящее время приобретает специальный текущий счет, известный также под именем онкольной (on call) операции. Под обеспечение принятых ценных бумаг банк открывает их собственнику кредит, которым тот пользуется по мере надобности, в определенных пределах, с уплатой процентов лишь с действительно взятых сумм и со времени их взятия из банка. Текучая сумма долга, текучая ценность обеспечения долга и возможность прекращения отношения расчетом во всякое время по требованию того или другого контрагента — таковы характерные признаки специального текущего счета. В случае невозвращения взятых сумм банк сам продает или оставляет за собой ценные бумаги по ближайшему биржевому курсу.

Ввиду сомнений, возбужденных практикой банков, которые не признавали себя обязанными продавать немедленно находящиеся у них процентные бумаги по онкольному счету, Сенат разъяснил, что при неисполнении должником требования, вызванного понижением цен на бумаги, представленные"! им в обеспечение данной ему в заем суммы, и предъявленного ему кредитным установлением — немедленно уплатить долг или представить дополнительное обеспечение, кредитное установление обязано немедленно, т. е. в первый биржевой день, по истечении назначенного должнику срока, продать те бумаги или оставить их за собой по существующей в то время биржевой цене, если только оно не докажет, что оно не могло исполнить свою обязанность без ущерба для интересов обеих сторон (реш. кас. деп. 1910, № 38).

IV. Помимо указанных операций, банк нередко принимает на себя оказание услуг, конечно, за вознаграждение.

• 1. Банки принимают комиссионные поручения по покупке и продаже ценных бумаг, по оплате денежных документов, по взысканию по векселям (инкассо), по переводу денег из одного места в другое.
• 2. Банки принимают на себя реализацию займов государственных, общественных и частных (напр., облигаций акционерных товариществ). Содействие банков в этом деле обусловливается ближайшим соприкосновением их к кругу лиц, предъявляющих спрос на ценные бумаги.
• 3. Банки принимают участие в учредительстве новых, по преимуществу акционерных предприятий. Создавая новое крупное предприятие, банк приобретает в то же время и значительного клиента, не говоря уже о том, что банк может немало заработать на выпускаемых от его имени акциях, если сумеет предварительно поднять их цену выше номинальной.