Страхование имущества и имущественных интересов

Имущественное страхование представляет собой отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах, а также имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом, обязанностью возместить причиненный другим лицам вред, осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно действующему законодательству к имущественному страхованию относятся:

• 1. Страхование имущества.
• 2. Страхование ответственности.
• 3. Страхование предпринимательских рисков.

Страхование имущества представляет собой систему отношений между страхователем и страховщиком по обеспечению страховой защиты имущественных интересов страхователя, связанных с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Суть страхования имущества состоит в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая, в покрытие рисков гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества.

Субъектами страхования имущества являются страховщики, страхователи и выгодоприобретатели. Страхователями имущества могут быть юридические и дееспособные физические лица. Выгодоприобритателем является юридическое или физическое лицо (собственник, арендатор или другое лицо), в пользу которого заключен договор страхования.

Предметом страхования является имущество юридических и физических лиц. Не страхуется имущество, принадлежащее как физическим, так и юридическим лицам, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие (о чем население и хозяйствующие субъекты уведомлены соответствующим образом), а также имущество, находящееся в аварийных зданиях, строениях.

Страховыми случаями при страховании имущества являются его гибель (уничтожение), повреждение или утрата (пропажа).

Уничтожением имущества принято считать такое его состояние, когда затраты на восстановление превышают действительную стоимость этого имущества.

Повреждением считается такое состояние имущества, при котором оно может быть восстановлено для использования по назначению путем обычного ремонта.

Пропажа имущества — это его выбытие (исключение) из владения страхователя, утрата его владельцем по какой-либо причине, когда отсутствуют признаки гибели или уничтожения. Имущество может быть похищено, а может пропасть без вести (например, судно считается пропавшим без вести, если о нем нет никакой информации в течение трех месяцев).

Страховая сумма в страховании имущества представляет собой ту сумму, на которую страхователь фактически застраховал свое имущество. В зависимости от желания и финансовых возможностей страхователя страховая сумма может быть равна, может быть меньше, но ни в коем случае не больше действительной стоимости имущества. Соответственно страхование в первом случае будет полным, а во втором — неполным, оставляющим часть риска на ответственности страхователя.

Сроки действия договоров добровольного страхования имущества могут быть различны: от нескольких дней (на время перегона автомобиля из одного населенного пункта в другой) до 15 лет (при страховании домашнего имущества). При обязательном страховании имущества государственных служащих срок страхования равен времени их работы в соответствующих государственных органах. Страхование имущества (обычно транспортных средств), являющихся предметом залога, продолжается в течение времени действия договора о залоге. Наиболее часто заключаются договоры сроком на один год. Если правила страхования предусматривают заключение договора с описью имущества, то опись прилагается к письменному заявлению и становится неотъемлемой частью договора.

При нанесении ущерба застрахованному имуществу страховщик, во-первых, устанавливает основания для выплаты страхового возмещения и, во-вторых, определяет его размер. Основанием для принятия решения о выплате страхового возмещения является факт реализации страхового случая, оговоренного в договоре. Его наступление подтверждается:

• — заявлением страхователя о наступлении страхового случая;
• — перечнем уничтоженного (похищенного или поврежденного) имущества;
• — страховым актом об уничтожении (похищении или повреждении) имущества.

Основные программы страхования имущества для корпоративных страхователей:

• — Страхование имущества юридических лиц. Предметами страхования являются здания, сооружения, передаточные устройства, транспортные средства, машины, оборудование, товарноматериальные ценности, приобретенные на стороне или собственного производства, объекты незавершенного строительства, продукция в процессе производства или обработки, вычислительная техника, отделка помещений, мебель, предметы интерьера.
• — Страхование транспортных средств. Предметами страхования являются подлежащие регистрации, прошедшие очередной государственный технический осмотр и не имеющие значительных механических и коррозийных повреждений кузова транспортных средств. К ним относятся легковые, грузовые, грузопассажирские и специальные автомобили, автобусы, микроавтобусы, прицепы, тракторы, мотоблоки, мотоциклы, мотороллеры, мопеды, снегоходы. По желанию страхователя может быть застраховано и дополнительное оборудование. Достаточно часто страховые компании не принимают на страхование отечественные автомобили старше 5−8 лет и импортные старше 7−10 лет.
• — Страхование грузов. Страхование, предусматривающее страховую защиту только перевозимых грузов, называется страхованием карго. В практике страхования международной торговли применяются четыре типа стандартных торговых сделок — на условиях CIF, FOB, FAS и СФА, которые определяют обязанности сторон, в т. ч. и по страхованию перевозимого товара. В нашей стране наиболее распространено страхование груза его отправителем или получателем на маршруте следования от пункта до пункта доставки. Предметами страхования являются перевозимые материальные ценности, а объектом — имущественные интересы, связанные с обеспечением сохранности или восстановлением поврежденного предмета страхования после страхового случая.

В соответствии с нормами Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование ответственности выделено в отдельную, самостоятельную отрасль страхования, что больше соответствует общемировой практике. Страхованию подлежит только гражданско-правовая ответственность.

В отличие от других видов страхования при заключении договора страхования внедоговорной ответственности не известен потерпевший — выгодоприобретатель. Он выявляется при страховом случае — причинении ему вреда страхователем. Страховая сумма может быть установлена или на основании договоренности страхователя и страховщика, или на основании лимитов страховой ответственности, определенных законодательством, объединениями страховщиков, международными соглашениями.

Страхование ответственности осуществляется в добровольной и обязательной формах, причем обязательность страхования в одних случаях закреплена законодательно (например, в законодательстве о нотариате), а в других она вытекает из норм законов о порядке лицензирования (получение лицензии возможно только при наличии соответствующего полиса). Так, например, обязательным является страхование:

• — профессиональной ответственности строителей, нотариусов, риэлторов, оценщиков и т. п.;
• — гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;
• — ответственности за вред, причиненный предприятиями, эксплуатирующими атомные объекты или гидротехнические сооружения;
• — ответственности инвесторов за причинение вреда в случае аварий, повлекших за собой вредное влияние на окружающую среду;
• — ответственности, связанной с космической деятельностью;
• — ответственности перевозчика на международных рейсах;
• — гражданской ответственности владельцев средств транспорта
• (ОСАГО) и т. д.

Субъектами договора страхования ответственности являются страховщик, страхователь, застрахованный и выгодоприобретатель. Страхователем может быть заинтересованное в страховании юридическое или физическое лицо. Если страхователь страхует не себя, а другое лицо (например, предприятие страхует ответственность своего работника), то это лицо будет застрахованным. Специфической особенностью страхования ответственности является то, что договор заключается в пользу не страхователя или застрахованного, а в пользу пострадавшего от них лица. Именно это лицо будет выгодоприобретателем, несмотря на то, что его личность (при внедоговорной ответственности) определяется лишь при причинении ему вреда страхователем (застрахованным), т. е. непосредственно при страховом случае.

Предметом страхования в данном случае является подлежащий компенсации в соответствии с гражданско-правовой ответственностью вред, причиненный действиями (бездействием) страхователя (застрахованного) лица имуществу, жизни, здоровью физических и юридических лиц или окружающей среде.

В российской практике моральный вред и упущенная выгода (именно в аспекте страхования ответственности) редко являются предметами страхования.

Наряду с возмещением перечисленных выше убытков страховщик компенсирует страхователю расходы, связанные с рассмотрением дела о страховом случае, определением размеров убытков и (или) возмещения в суде, а также проведением в случае необходимости независимой экспертизы.

Страховым случаем при страховании ответственности является возникновение обязанности страхователя (застрахованного) по возмещению вреда, причиненного третьим лицам в результате действий (бездействия) страхователя (застрахованного).

Срок действия договора страхования ответственности зависит от вида страхования и может быть заключен, например, на один рейс, несколько дней, несколько месяцев, год и более.

Размер страхового возмещения зависит от величины причиненных страхователем (застрахованным) убытков, лимита страховой ответственности, оговоренной договором франшизы, а также полноты страхования.

Для того чтобы потерпевшие могли получить возмещение нанесенного им ущерба, страховщик должен получить:

• — заключение экспертной комиссии;
• — иски пострадавших или их представителей;
• — решение судебного органа о размерах возмещения или обеспечения;
• — документы, удостоверяющие личность пострадавших третьих лиц.

Основные программы страхования ответственности корпоративных страхователей.

Страхование ответственности предприятий — источников повышенной опасности. В современных условиях организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте. Наличие такого договора страхования является обязательным на момент получения лицензии на осуществление соответствующей деятельности и на протяжении всего периода эксплуатации опасного производственного объекта.

Страхование ответственности производителя, исполнителя, продавца товаров, работ, услуг за их качество и безопасность. Федеральный закон (ст. 12) «О защите прав потребителей» предусматривает имущественную ответственность изготовителя, а в некоторых случаях и продавца товара (работы, услуги) за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя и (или) третьих лиц вследствие конструктивных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги).

Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств. Обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств осуществляется в РФ с 2003 г. Страхователем в данном случае являются владельцы транспортных средств. Обязанность по заключению договора появляется при возникновении права владения автомобилем (при его покупке, получении в хозяйственное ведение, оперативное управление, в аренду и т. д.). Непрерывность страхования обеспечивается ежегодным перезаключением договора.

Страхование ответственности перевозчиков. Объем и сумма ответственности в данном виде страхования определяются на базе положений, регулирующих организацию международных перевозок, и национального законодательства по внутренним перевозкам.

Страхование предпринимательских рисков представляет собой систему отношений между страхователем и страховщиком по обеспечению страховой защиты имущественных интересов страхователя, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Суть страхования предпринимательских рисков состоит в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая, в покрытие рисков неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим внешним причинам.

Субъектами страхования предпринимательских рисков выступают страховщик и страхователь. Особенностью страхования предпринимательских рисков является то, что выгодоприобретателем, согласно действующему законодательству, может являться только сам страхователь, а также по договору может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя.

Предпринимательским риском признается риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в т. ч. риск неполучения ожидаемых доходов.

Виды предпринимательских рисков разнообразны и их возникновение обусловлено влиянием на деятельность предпринимателя огромного количества разнообразных факторов. Предпринимательские риски могут быть как внутренними, так и внешними, что обусловливается сферой их возникновения. Внешние риски обусловлены влиянием внешней среды и могут проявляться в виде изменения законодательства, регулирующего предпринимательскую деятельность страхователя, изменения политической ситуации в стране ведения бизнеса и пр. Оказать влияние на эти риски предприниматель не может. Внутренние риски обусловлены влиянием внутренней среды, например, неэффективный и безграмотный менеджмент, ошибочная маркетинговая политика и пр. В зависимости от длительности реализации риска во времени риски делятся на временные, связанные с осуществлением какого-либо процесса, или постоянные, непрерывно угрожающие предпринимателю. По степени риска выделяют допустимый, критический и катастрофический риск. В целом наиболее распространенными являются политический, коммерческий, производственный, инвестиционный, инновационный, отраслевой риски.

Наиболее распространенными программами страхования предпринимательских рисков являются:

— Страхование ущерба от перерывов в производстве — вид страхования, по условиям которого страховщик возмещает предприятиям и организациям потери, связанные с остановкой производственной деятельности под влиянием разнообразных рисков (коммерческих, технических, природных и пр.).

— Страхование контрагентом невыполнения обязательств по договору — вид страхования, по которому страхуется риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в т. ч. риск неполучения ожидаемых доходов.