Личные финансы. 
Финансы

Изучив материал данной главы, студенты должны:

знать

• • принципы и этапы формирования личного финансового плана;
• • как взаимодействовать с банком при получении кредитных средств;
• • как учитывать доходы и расходы, планировать и контролировать движение денежных средств;
• • принципы формирования своей будущей пенсии и ее составные части;

уметь

• • объяснить необходимость формирования личного финансового плана на протяжении всего жизненного цикла;
• • определять свои персональные активы и пассивы для оценки текущей финансовой ситуации;
• • выбирать наиболее приемлемые банковские продукты, объективно оценивать свои возможности по погашению банковского кредита;
• • выбирать инструменты инвестирования собственных средств на финансовом рынке с учетом уровня риска конкретного инструмента;

владеть

• • понятийным аппаратом и терминологией личного финансового планирования;
• • навыками формирования личного финансового плана и семейного бюджета;
• • навыками проведения финансовых вычислений при определении доходности инвестирования.

Финансовая система России состоит из государственных финансов, финансов хозяйствующих субъектов (предприятий, организаций, учреждений) и финансов домохозяйств. Человек не существует вне общества, поэтому можно сказать, что личное потребление невозможно отдельно от общественного потребления. Одновременно потребление не существует без процесса производства. Это и определяет связь личных финансов с государственными и корпоративными финансами. Платежи различного рода в пользу государства (например, налоги, приобретение государственных ценных бумаг и др.) и при необходимости в обратную сторону трансфертные платежи (пенсии, стипендии, заработная плата работникам бюджетной сферы и государственным служащим, пособия по безработице и др.), личные финансы связаны с государственными. В свою очередь, через оплату труда, вложения в ценные бумаги и т. д. личные финансы связаны с корпоративными.

В финансовые отношения такого характера может вступать только гражданин, а не его семья или домохозяйство. Поэтому название «личные финансы» более точно описывает указанные финансовые отношения, чем «финансы домохозяйств».

В отличие от государственных финансов, удовлетворяющих различные виды общественного потребления, цель личных финансов — обеспечение процесса личного потребления индивидуума независимо от того, какое место в обществе он занимает.

Мировой опыт показывает: те, кто не думает о своем будущем сегодня, рискуют утратить достигнутое уже завтра. На протяжении жизни у каждого человека постоянно появляются желания. Жизненный путь (от рождения до смерти) состоит из определенных этапов, характерных для подавляющего большинства людей. И на каждом этапе у человека есть определенные жизненные цели, служащие ориентирами на данном жизненном пути. Сознательно ставить цели и управлять своей жизнью нелегко. Это требует размышлений, анализа и дисциплины. При обобщении и укрупнении целей, которые сознательно ставятся перед собой, возникает жизненный план (профессиональное самоопределение, продолжение рода и семейных традиций, приобретение жилья и т. д.). Планирование жизни похоже на планирование путешествия. Если не знать пункта назначения, то вряд ли удастся составить правильный маршрут. Без планирования можно вообще никуда не попасть.

Кто-то зарабатывает много, кто-то едва сводит концы с концами, но и тем и другим денежных средств катастрофически не хватает. Финансы позволяют людям чувствовать себя защищенными и свободными, быть уверенными в своем будущем и в будущем своих детей. Многие люди рано или поздно приходят к пониманию того, что жизнь намного улучшится, если их средства будут под контролем. Такой контроль осуществляется посредством финансового планирования. Отсутствие личного финансового плана для состоятельных людей — это риск потерять все и не иметь возможности, в силу возраста, сохранить себе прежние доход и статус. Для менее состоятельных людей — это риск перейти из бедности в нищету.