Договор банковского вклада

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нес денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК РФ). Эволюция развития договора банковского вклада свидетельствует о том, что он не всегда рассматривался как самостоятельный договор, а, скорее, как разновидность хранения или займа.

Г. Ф. Шершеневич разделял вклады на вечные, срочные, бессрочные и особой категории вклады на хранение. Соответственно, по каждому виду возникало правоотношение разного рода: вечный вклад предполагал передачу определенной суммы денег в собственность банка с обязанностью последнего уплачивать передавшему проценты пожизненно (физическому лицу) или постоянно (юридическому лицу). Вклады второго и третьего рода по своей юридической природе он относил к договорам займа, основанным на личном кредите, которым пользуется банк^[1]. В настоящее время договор банковского вклада в гражданско-правовой теории рассматривается как самостоятельный, имеющий свою собственную специфику и сферу применения^[2].

Субъектный состав в договоре банковского вклада совпадает с кредитным договором, однако в роли кредитора (вкладчика) теперь выступает физическое или юридическое лицо, а в роли должника — банк.

Право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет и размер капитала которых составляет величину не менее 3 млрд 600 млн руб.

В соответствии со ст. 36 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой ЦБ РФ, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательном}' страхованию вкладов.

Таким образом, в договоре банковского вклада к банкам предъявляется дополнительное требование в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Они должны страховать вклады граждан и производить соответствующие отчисления в страховой фонд. Таким образом обеспечивается возврат вкладов. В том случае, когда организация, не соответствующая данным требованиям, принимает вклады от граждан, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов за пользование чужими денежными средствами и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных вкладчику убытков (ст. 835 ГК РФ). Кроме того, предусмотрен ряд случаев, когда договор банковского вклада является недействительным: во-первых, если такой договор заключается между вкладчиками — юридическими лицами и ненадлежащим банком (например, не имеющим лицензию); во-вторых, если денежные средства граждан и юридических лиц привлечены путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным; в-третьих, денежные средства граждан привлечены во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав.

Помимо вкладчика и банка в отношениях допускается участие третьих лиц. С одной стороны, в ст. 841 ГК РФ предусматривается возможность внесения третьими лицами денежных средств на счет вкладчика: на счет, но вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу. С другой стороны, третьи лица могут выступать как выгодоприобретатели по договору в соответствии со ст. 842 ГК РФ: вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. В этом случае такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами. Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада. Но если выгодоприобретатель, в пользу которого оформлен договор к моменту заключения договора, умер либо прекратил существование де юре (например, юридическое лицо), договор считается ничтожным.

Предметом договора банковского вклада являются денежные средства в валюте РФ или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами или в их пользу в банке на территории РФ. В зависимости от условий выдачи вклада договор может быть срочным — на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока, либо вкладом до востребования, т. е. заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (ст. 837 ГК РФ).

В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования. По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.

Цена договора банковского вклада, так же как и предмет, является условием существенным и определяется как проценты на вклад. В соответствии с п. 1 ст. 838 ГК РФ банк выплачивает вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором банковского вклада. При отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты как по договору займа. Банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования, но в случае уменьшения банком размера процентов новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения.

Исключение из этого правила составляют проценты на вклад, внесенный на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо при наступлении предусмотренных договором обстоятельств, они не могут быть односторонне уменьшены банком.

Если срочный вклад возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов^[3].

В законе четко прописан порядок начисления процентов на вклад и их выплаты. Во-первых, проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. Во-вторых, проценты на сумму банковского вклада выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. В-третьих, при возврате вклада выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты.

Надлежащее исполнение договора банковского вклада связано с правом вкладчика получать проценты по вкладу и по истечении срока договора получить сумму вклада и обязанностью банка совершать законные распоряжения вкладчика, соблюдать правила относительно банковской тайны. В соответствии со ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены Федеральным законом от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ «О кредитных историях». Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно на основании закона.

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Форма договора банковского вклада — письменная. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным (ст. 836 ГК РФ). Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным (депозитным) сертификатом.

Конституционный суд отметил, что подтверждение факта внесения вклада, по буквальному смыслу нормы Гражданского кодекса Российской Федерации, допускается и иными, помимо сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификатов, документами, оформленными в соответствии с обычаями делового оборота, применяемыми в банковской практике, к числу которых может, в частности, относиться приходный кассовый ордер, который по форме отвечает требованиям, утвержденным нормативными актами Банка России. Договор банковского вклада считается заключенным с момента, когда банком были получены конкретные денежные суммы; соответственно, право требования вклада, принадлежащее вкладчику, и корреспондирующая ему обязанность банка по возврату вклада возникают лишь в случае внесения средств вкладчиком. Подобное регулирование процедуры заключения договора банковского вклада направлено на обеспечение фактического поступления денежных средств по договорам банковского вклада и отвечает интересам не только конкретных банков, но и всей банковской системы и в конечном счете — в силу ее значимости для устойчивого развития экономики Российской Федерации — как интересам финансово-экономической системы государства, так и интересам граждан-вкладчиков в целом^[4].

Сберегательная книжка — это ценная бумага, удостоверяющая права гражданина по договору банковского вклада, включая внесение денежных средств на его счет по вкладу, получение вклада, процентов по нему и выдачу распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам. Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. В сберегательной книжке должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка, а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.

Если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку. Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя.

Сберегательный (депозитный) сертификат — это ценная бумага, удостоверяющая сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка. Сберегательные (депозитные) сертификаты могут быть предъявительскими или именными. Отличие сертификата от сберегательной книжки заключается в том, что в случае досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате банком выплачиваются сумма вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов.

• [1] Шершеневич Г. Ф. Учебник торгового права (по изданию 1914 г.) / вступ. ст. Е. Л. Суханова. М, 1994. С. 243.
• [2] Корнилова Н. В. Понятие и правовая природа договора банковского вклада // Закон.2007. № 8. С. 42.
• [3] Комиссарова А/. ВРайлян А. И. Проблемы досрочного расторжения договора срочногобанковского вклада физическими лицами // Юридическая работа в кредитной организации.2009. № 1. С. 35.
• [4] Постановление Конституционного Суда РФ от 27 октября 2015 г. № 28-П «По делуо проверке конституционности пункта 1 статьи 836 Гражданского кодекса РоссийскойФедерации в связи с жалобами граждан И. С. Билера, П. А. Гурьянова, Н. А. Гурьяновой, С. И. Каминской, А. М. Савенкова, Л. И. Савенковой и И. П. Степанюгиной"// ВестникКонституционного Суда РФ. 2016. № 1.